Чем грозит долг в микрозаймах? Если вы это читаете, скорее всего, вы уже «попали», и отчаянно ищете лодку спасения. К счастью, вы обратились по адресу. В этой статье мы представим способы, которые помогут вам избавиться от претензий микрофинансовых компаний или позволят снизить нагрузку. Но также опишем, какие реальные последствия ждут человека за невозврат микрозаймов.
Сколько вообще МФО способна накрутить процентов долга на просроченный микрозайм?
Мы сами, почитывая Интернет, встретили «интересный» совет должникам. Цитируем его дословно:
«…Микрозаймы сами по себе не законны!!! У них 730% годовых. Даже если не отдашь, кроме того, что они на тебя подадут в суд через пару лет, ничего не будет. Самое максимальное, что тебе могут сделать — присудили ту сумму, которую я брал и судебные издержки. Это все, что они могут. И то не все микрозаймы подают! А так поменяй номер и забей! Лично я брала 14 микрозаймов, и ничего мне за это не было! 9 уже сгорело за сроков давности в 2015 году»…
Рекомендуем относиться к подобным советам как к инструкции на тему «Как делать не нужно». К сожалению, к нам регулярно обращаются жертвы подобных советчиков. Причем на стадии, когда из долга в 5-10 тыс. рублей за годы игнорирования требований от МФО, вырос долг в 300 тыс. рублей. А приставы даже активно пытались взыскать с человека космические суммы вкупе с исполнительским сбором.
Вопрос накрутки процентов на тело долга до сих пор стоит остро. МФО как раз и отличаются этой суперспособностью. Они умеют превращать жалкие 5 тыс. рублей в 155 тыс. рублей. Не верите? Обратимся к судебной практике!
Представим вашему вниманию дело № 2-6049/2016, где МФО обратилась в суд за принудительным взысканием задолженности в отношении должника. Дело в 2016 году рассматривал Люблинский райсуд в Москве. В этом процессе суперспособности МФО раскрылись в полном объеме.
Итак, она подала исковое заявление с претензиями на возврат:
- 10 тыс. рублей — это сумма, которую должник брал в 2013 году как микрозаем;
- 5 тыс. 320 рублей — набежавшие проценты в период пользования этими деньгами (до просрочки);
- 178 тыс. 790 рублей — проценты за просрочку возврата микрозайма;
- 145 тыс. 161 рублей — пени на неустойку;
- 1 тыс. рублей — штраф.
Всего МФО за 10 тыс. рублей (!) насчитала 330 тыс. рублей. К счастью, суд счел нужным применить нормы ст. 333 ГК РФ, которая уменьшила размер пеней за неустойку до 1 тыс. рублей. Но на выходе все равно получилась внушительная сумма — 196 тыс. рублей.
Отметим, что в 2021 году такая накрутка уже физически стала невозможной.
Причин несколько:
-
Уже в 2017 году в свет вышло Определение ВС РФ № 7-КГ17-4 от 22.08.2017 года в рамках спора между заемщиком и МФО «Доступно.Деньги». Суд указал, что проценты за пользование деньгами с начала просрочки должны устанавливаться на уровне банковских стандартов.
Подобное решение было принято и по делу № 41-КГ18-3, где МФО начисляла по 4% за каждый день просрочки. ВС счел подобные расчеты недопустимыми. Сейчас суды исходят из ставки в районе 20% годовых.
- С 1 июля 2019 года в силу вступили отдельные положения закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Процентные ставки по микрозаймам уменьшились в очередной раз — до 1% в сутки. За год ставка не должна превышать 365% годовых или среднерыночную стоимость займа по расчетам ЦБ.
Какие наказания предусмотрены за просроченный микрозайм?
Итак, вы просрочили микрозайм. Дальнейший сценарий во многом зависит от ваших действий. Конечно, можно поступить по советам из интернетов — сменить номер телефона. По крайней мере, звонить вам из МФО уже не будут. Но спасет ли замена SIM-карты от дальнейших последствий? Конечно, нет.
Рассмотрим по порядку, что ждет человека после просрочки.
- Звонки и настойчивые попытки связаться другими способами. Сначала микрофинансовая организация начнет вас предупреждать о последствиях и начислять пени за неуплату. В ваш адрес посыплются звонки и СМС-сообщения.
- В вашу кредитную историю вносятся соответствующие негативные записи.
- Далее МФО, скорее всего, привлечет коллекторов, которые начнут с вас взыскивать задолженность в досудебном порядке. Это те же звонки и СМС, попытки встретиться. Иногда общение проводится в достаточно агрессивном и хамском тоне. Применяется так называемый психологический прессинг.
- Следующий шаг: МФО или продает задолженность коллекторам, или лично обращается в суд. Выбор судебной инстанции зависит от суммы задолженности: если она не превышает 500 тыс. рублей, то кредитору проще обратиться к мировому судье за приказом. Если больше, то придется подавать заявление в районный суд.
- Приказ или решение суда МФО передает в ФССП, и тем самым инициирует исполнительное производство. На этом работа самой организации по выбиранию из вас долга закончена.
Далее взыскание проводят судебные приставы:
- они открывают на вас дело в электронной базе ФССП (все дела находятся в свободном доступе);
- пристав направляет запросы в банки и по месту работы, чтобы принудительно взыскивать с вашего дохода ежемесячные 50%;
- пристав применяет арест в отношении ваших банковских счетов и имущества;
- пристав изымает ваше имущество. Напомним, что деньги — это тоже имущество;
- вам ограничивают выезд за пределы РФ.
Перечень полномочий у судебного пристава априори больше, чем у коллектора или сотрудника МФО. Кроме того, если вы решите спрятаться, ФССП устроит целое розыскное мероприятие. Вас начнут искать, как преступника, и это гарантированно означает наступление проблем в вашей жизни.
Неформальные наказания тоже присутствуют. О них закон кокетливо умалчивает, и, тем не менее, они активно портят жизнь человеку:
-
Проблемы с трудоустройством. Официально вам отказать в приеме на работу будет трудно из-за долгов (если вы, конечно, не пытаетесь устроиться в финансовую организацию на материально ответственную должность). Однако вам откажут, хоть и под благовидным предлогом.
Помните, что людей, которые «бегают от долгов» не берут на работу даже кассирами в сетевые продовольственные магазины типа «Пятерочки» или «Магнита». Не смогли выплатить обычный долг в 10 тыс. рублей — вам не доверят кассу;
-
Угроза увольнения. Если вы уже работаете, и столкнулись с преследованием коллекторов или самой МФО, вам тоже нужно подготовиться к увольнению. Коллекторы пытаются сделать должникам «побольнее», хоть и стараются придерживаться норм 230-ФЗ, который регламентирует их работу.
Например, они звонят на работу должникам и непринужденно информируют руководителя о просроченной задолженности их сотрудника. Или начинают справляться, мол, когда их подчиненный отдаст долги. Увы, но руководителей обычно подобные беседы не приводят в хорошее расположение духа. Скорее, наоборот. 3-4 таких звонка — и можно искать новую работу.
-
Проблемы в личной жизни. Представим, что должник — молодой человек 25 лет, который мечтает создать семью. Но его ждут серьезные разочарования. Девушка, которая им заинтересуется, быстро найдет кавалера в базе ФССП, и отношения закончатся скандалом.
Особенно, если она найдет долги по алиментам, и, как ни странно, задолженности перед микрофинансистами. Еще ладно — наличие детей. Но долги в МФО? Чем «болеет» ее кавалер? Он наркоман или игрок в подпольном казино?
- Проблемы с банками и другими кредиторами. Взять новый кредит или хотя бы микрозаем с испорченной КИ будет сложно.
Могут ли посадить за долги перед МФО?
Кредиты, микрозаймы и тюрьма кажутся нам пережитками прошлого. Действительно, 200-300 лет назад за долги можно было и угодить в темницу, и стать рабом. Сейчас, к счастью, в рабство на хлопковые плантации в США за кредит на iPhone вас не заберут. Но вот о тюрьме стоит задуматься.
У нас в стране есть уголовная ответственность. И в отношении кредитов она предусмотрена сразу по трем статьям.
Мошенничество
Первая. Ст. 159 УК РФ. Это мошенничество. В сфере кредитования применяется ч.1 этой статьи, по которой предусмотрены штрафы до 120 тыс. рублей, штраф в объеме зарплаты за целый год, обязательные работы сроком до 360 часов, исправительные работы сроком до 1 года или:
- ограничение свободы сроком до 2 лет;
- принудительные работы сроком до 2 лет;
- арест сроком до 4 месяцев;
- лишение свободы сроком до 2 лет.
Статья применяется в случае, если заемщик взял кредит через обман или злоупотребление доверием. Например:
- человек обманул банк подложными документами (справка с несуществующего места работы, подложная справка о доходах);
- человек, пользуясь хорошей КИ, набрал кредиты сразу в 5 банках и не платил по ним.
Незаконное получение кредита
Вторая. Ст. 176 УК РФ. Это незаконное получение кредита. В основном она касается индивидуальных предпринимателей, которые получили кредитные средства на основании обманных сведений и подложных документов.
Максимальный лимит ответственности по этой статье: 5 лет лишения свободы.
Злостное уклонение от возврата кредитов
Третья. Ст. 177 УК РФ. Это злостное уклонение от возврата кредитов. Перечисляются различные меры наказания, среди которых — лишение свободы сроком до 2 лет. Эта статья применяется в отношении граждан, которые пытаются избежать ответственности по возврату задолженностей.
Если вы думаете, что эти статьи используются только для запугивания мирного населения, то вы глубоко ошибаетесь. В качестве примера представим дело № 1-475/2018 от 26 ноября 2018 года, которое рассматривалось в Хорошевском районном суде Москвы. Суд приговорил злостного неплательщика к уголовной ответственности, назначив выплату штрафа в размере 100 тыс. рублей.
Отдельного внимания заслуживает и приговор от 11 января 2017 года № 01-0005/2017, по которому человеку за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности присудили обязательные работы сроком до 350 часов.
Конкретно посадить человека по ст. 177 УК РФ будет сложно. Для этого необходимо, чтобы «сошлись звезды»:
- ранее была уголовная судимость;
- сумма ущерба достаточно крупная;
- человек брал не один, а несколько кредитов, и претензии к нему поступают от различных кредиторов.
С середины 2016 года сумма, с которой начинается применение ст. 177 УК РФ, составляет 2,25 млн. рублей. Если по таким кредитам было предусмотрено поручительство, то бремя вины поручители берут тоже: на них ложится субсидиарная или солидарная ответственность.
Последствия уголовной ответственности — это серьезно. Если вам кажется, что достаточно отсидеть (выплатить штраф, отработать на работах) и на этом дело закрыто, вы ошибаетесь.
Последствия будут как минимум следующие:
- нельзя работать в здравоохранении, на госслужбе, в образовании, в авиации. В общем, в любые структуры, где есть серьезная проверка по линии безопасности, вход будет закрыт;
- вам могут отказать при приеме на работу в частные компании, даже если их деятельность не связана с прямыми запретами для лиц, осужденных ранее по УК РФ;
- ваши данные попадают в реестры МВД и других госструктур, что чревато различными проверками в будущем.
Как минимизировать последствия просрочек или вообще не платить?
Даже если вас обложили по полной программе, то все равно — есть выход! Как минимум у нас работает ст. 446 ГПК РФ, которая защищает ваши квадратные метры, а также холодильник и плиту, от продажи за просроченные долги.
Но не все так однозначно! В апреле 2021 года мир увидел революционное постановление Конституционного суда РФ, согласно которому единственное жилье давно пора вывести из-под защиты. Правда, пока речь идет о роскошном жилье. Возможно, уже через 1-2 года приставы получат право продавать дома и квартиры должников за невыплаченные микрозаймы.
Впрочем, пока все остается на своих местах. Даже если вы должны 1, 10, 150 млн. рублей - единственное жилье у вас не заберут. Но подчеркиваем — лишь ПОКА. У нас новая Госдума, и в ней могут проявиться новые веяния.
Рассмотрим, какие лазейки работают для должников прямо сейчас:
Срок исковой давности
Да, такая возможность действительно предусмотрена ст. 196 ГК РФ, но не спешите радоваться. Чтобы выехать на сроках давности, нужно соблюсти 2 момента: вы НЕ признали задолженность, и кредитор НЕ успел просудить задолженность. А МФО не хуже нас с вами знают о 3-летнем сроке, поэтому они стараются просудить микрозаймы вовремя.
И все же, если организация не сообразила просудить заем за 3 года, все равно нужны юридические основания. Сначала МФО должна подать в суд, а потом вы подаете встречное заявление об истечении срока исковой давности. Первому вам заявить о сроках не получится, сначала нужно дождаться исковых претензий со стороны кредитора.
Отсрочка или рассрочка, предоставляемая по исполнительному производству
Ее нужно просить у суда после того, как МФО просудит задолженность. Она предоставляется при наличии уважительных причин. В частности, потребуются следующие документы:
- Выписка о госпитализации в стационар.
- Справка из бухгалтерии по месту работы. Например, о том, что вам задерживают зарплату.
- Копия трудовой книжки с записью об увольнении.
- Свидетельство о рождении ребенка или другие документы, подтверждающие ваше тяжелое финансовое положение.
Отсрочка или рассрочка предоставляется сроком до 1 года.
Снижение пеней за неустойку
Согласно ст. 333 ГК РФ начисление пени в суде «обрубается». Представленная норма позволяет существенно уменьшить размер задолженности. Вам необходимо обратиться в суд с соответствующими требованиями.
Обращение в суд позволит вам снизить размер микрозайма и просроченной задолженности до следующих значений:
- тело займа;
- начисленные проценты (до начала просрочки);
- проценты за пользование после начала просрочки — в среднем 20% годовых;
- сниженные пени — обычно на уровне 1 тыс. рублей вместо десятков тысяч, насчитанных самой МФО;
- небольшой штраф в размере 1 тыс. рублей.
Признание собственного банкротства
Это происходит по нормам «Закона о банкротстве» или № 127-ФЗ. Вам необходимо написать заявление и обратиться в арбитражный суд за процедурой признания финансовой несостоятельности. При этом необходимо, чтобы размер долговых требований был выше 300 тыс. рублей.
Процедура банкротства позволит вам вообще освободиться от долговых претензий всех кредиторов разом. Вы освобождаетесь от последствий неуплаты кредитов, микрозаймов, ЖКХ, налогов и других обязательств.
Правда, придется расстаться с кое-каким имуществом. Его список довольно велик: НЕ-единственная квартира, дача, автомобиль, бриллианты, шубы, гаражи, машиноместа, яхты, мотоциклы и прочие «излишества». А также — счета в банках и наличные средства дома. То есть так всеми любимый КЭШ.
Вам нужна консультация опытного юриста? Звоните, мы расскажем вам, как действовать в конфликтах с МФО, поможем ограничить общение, защитим от произвола и спишем ваши долги в разумные сроки.
