fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 707 62 58 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация

Рефинансирование кредита простыми словами: что это за услуга и стоит ли за ней обращаться?

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
11.05.2021
Просмотров:
14270

Рефинансирование кредита — это одна из ключевых льготных программ кредитных организаций. Услуга предоставляется заемщикам как альтернатива кредитным каникулам и реструктуризации кредита.

Ранее рефинансирование предоставлялось, как правило, по ипотечным договорам, но в последние два года банки начали активно предлагать перекредитование в отношении потребительских кредитов. На фоне коронавирусного кризиса такие предложения подходят для клиентов, у которых снизилась платежеспособность.

В чем суть рефинансирования и что дает услуга заемщику?

Рефинансирование — это услуга, которая позволяет объединить текущие кредиты в один и получить снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа или другие послабления. Также процедура может проводиться в отношении одного действующего кредита — например, в отношении ипотеки. При падающих процентных ставках банки стараются предложить клиентам более выгодные условия.

Заметим, что проводится внешнее и внутреннее рефинансирование. Что это такое?

Внутреннее рефинансирование. Это услуга, которая предоставляется заемщикам по существующему кредиту. Например, вы брали в ВТБ банке в 2017 году 400 тыс. рублей под 13% годовых. Сейчас банк предлагает рефинансировать остаток долга под 8,1% годовых, что уменьшает ежемесячный платеж и снижает кредитную нагрузку.

Выгодно ли это? Конечно. Но на такие уступки кредитные организации обычно соглашаются редко, и происходит это в следующих случаях:

  • клиент терпит финансовые трудности, он физически не тянет выплату кредита по прежним процентным ставкам;
  • клиент сам просит об одолжении, у него хороший кредитный рейтинг и уважительные причины на получение рефинансирования подобного типа.

Внешнее рефинансирование. Это услуга, которая предоставляется другими банками. Например, пару лет назад в Сбербанке вы взяли кредит на 4 года, и ежемесячный платеж по нему составляет 16 тыс. рублей. В «Русском Стандарте» вам предложили рефинансирование, которое позволяет:

  • Продлить срок жизни еще на три года;
  • При этом уменьшить ежемесячный платеж до 9 тыс. рублей в месяц.

Выгодно такое предложение или нет? Вопрос является достаточно спорным.

  • Выгодно, если у вас снизилась платежеспособность. Вы не можете платить дальше на прежних условиях, 16 тыс. рублей для вас стали серьезной частью семейного бюджета.
  • Не всегда выгодно, если рассматривать в перспективе. Выплачивать кредит придется дольше, вы переплачиваете проценты.

Итак, чем выгодно рефинансирование?

  1. Уменьшение финансовой нагрузки на клиента. Это кстати, если у вас снизился доход из-за потери или смены работы, рождения детей или болезни.
  2. Уменьшение переплаты. Если рефинансирование предложено на те же сроки, но по более выгодной ставке, вы меньше заплатите банку за период действия кредитного договора.
  3. Объединение займов в один. Можно объединить все кредиты в один на выгодных условиях. Предложение интересно заемщикам, у которых открыто 2-3 и больше кредитных договоров в банках.
  4. Освобождение объекта залога. Рефинансирование кредита под залог определенного имущества позволит вывести собственность из-под обременения.

Рефинансирование выгодно в период, когда на рынке падают ставки по кредитам
Если вы брали год назад кредит по ставке больше 10% и вам платить по нему еще больше одного года, то есть смысл перекредитоваться, чтобы снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок жизни кредита

Что нужно учитывать при рефинансировании потребительского кредита?

Несколько факторов, которые придется учесть при рефинансировании.

  1. Разрешает ли банк рассчитаться с кредитом раньше срока. Иногда за досрочное погашение предусмотрены штрафы, потому что банк теряет заработок. Но, запрет на досрочное погашение кредита — незаконен, об этом говорится в ст. 11 закона «О потребительском кредите» (353 ФЗ).

    Да, банки иногда грешат, прописывая в договоре кредитования запрет на досрочное погашение или вводят штрафные санкции за досрочное погашение. Если в договоре есть такой запрет, или в отделении банка вам говорят, что за досрочное погашение последуют санкции — смело жалуйтесь на такой банк в ЦБ и финансовому омбудсмену.

  2. Ежемесячные суммы и их размеры. Если рефинансирование предусматривает уменьшение сроков кредитования, то у вас будут увеличены размеры ежемесячного платежа.
  3. Процентные ставки. Если вы хотите избежать переплат, ориентируйтесь на предложения, которые помогут снизить их хотя бы на 3-5%.
  4. Комиссионные. Как правило, за услугу рефинансирования банк взимает комиссию. Необходимо учитывать ее размеры, уточнять у банка, прежде чем соглашаться на предложение. Учтите, что и за перечисление средств из нового банка прежний банк-кредитор тоже может взимать комиссию.

Также важно учитывать тип платежей. Выражаясь простыми словами, их может быть 2:

  1. Аннуитетный. Все платежи по кредиту разбиваются на равные части. Но при этом первые 50% кредитного срока вы платите большую часть процентов, а в оставшийся период — тело кредита.
  2. Дифференцированный. Платежи каждый месяц начисляются в равных размерах, при этом процентная ставка идет на остаток кредита. По мере возврата сумма будет снижаться. Обычно банки с неохотой соглашаются на второй вариант, потому что в данном случае их прибыль будет намного меньше.

Заметим, что рефинансирование кредитов обычно бывает выгодным, когда на вас висит достаточно крупный кредит. Снижение ставки на 4-5% и больше будет весьма выгодным. Если платить осталось меньше года — нет смысла обращаться за услугой.

Если рефинансирование проводится в отношении ипотечного договора или кредита под залог — нужно учесть расходы на оценщика. Банк обязательно включит эту услугу в договор.

Как правило, банки предлагают для физических лиц услугу рефинансирования с целью привлечь новых клиентов. Именно поэтому в требованиях на рефинансирование предъявляются условия:

Кому можно делать рефинансирование: условия для заемщиков

Как правило, кредитные учреждения предъявляют следующий перечень требований:

  • гражданство РФ;
  • возраст 21-65 лет;
  • официальное трудоустройство;
  • справка 2 НДФЛ;
  • стаж работы от 1 года, на последнем месте от 6 месяцев;
  • ПДН: показатель долговой нагрузки после рефинансирования должен составлять не больше 50% от среднемесячного бюджета;
  • постоянное место прописки;
  • высокий балл кредитной истории.

Также банки могут предъявлять дополнительные условия. Например, в качестве дополнительного документа, подтверждающего высокую кредитоспособность, банк может попросить права или документы о собственности на жилье (даже если жилье по кредиту не рассматривается как предмет залога).

Что нужно для рефинансирования кредита. Требования:

  1. По кредиту было успешно совершено от 6-12 платежей. Минимум кредит должен обслуживаться полгода;
  2. Срок действия кредита — он еще остается действительным в течение полугода;
  3. Ранее по этому кредиту человек не получал пролонгацию или реструктуризацию.
  4. Не допускались просрочки.

Через какое время можно провести рефинансирование? Только через полгода после взятия текущего кредита. Что касается просрочек — банки иногда закрывают на них глаза, при условии, что длительность просрочки составляла не больше 10 дней, и у клиента не снизилась платежеспособность.

Как проходит процедура рефинансирования?

Подготовка пакета документов. Заемщику потребуется подготовить:

  • оригинал договора кредитования;
  • график платежей, по которому совершается оплата;
  • реквизиты кредитора;
  • данные о допущенных ранее просрочках, если они были;
  • справка об остатке долга — в нем указывается сумма кредита, которую еще предстоит выплатить;
  • согласие кредитора — оно выдается самим банком. Срок действия составляет 7 дней.

Заметим, что справку о сумме, реквизитах придется брать в банке, который и выдал вам ранее кредит. Ее срок действия составляет только 3 дня. Ее нужно брать с собой, чтобы подать заявление на рефинансирование.

Подача документов в выбранный вами банк и ожидание решения. Вам нужно будет подать документы, и ожидать решение банка по заявке. Как правило, отказы случаются из-за снижения доходов, неплатежеспособности, просрочек в прошлом.

Одобрение и подписание договора. Далее все просто: происходит переоформление документов, человек подписывает новый договор с новым банком. Теперь все платежи по своему старому кредиту он обязан вносить в новое кредитное учреждение.

После этого банк перечисляет деньги, при необходимости переоформляет предмет залога. У заемщика появляется новый график, по которому происходит оплата.

Следует помнить, при рефинансировании наличные не выдаются. Средства полностью направляются на погашение действующих кредитов.

Вам нужна помощь с кредитами, нет денег на погашение? Звоните, мы предоставим бесплатную консультацию, и подробно расскажем, что можно сделать в такой ситуации. Наши юристы предоставят правовую поддержку, и при необходимости помогут пройти процедуру избавления от кредитных долгов.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более