Рефинансирование кредита – что это простыми словами и выгодно ли?

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
20.06.2020
Просмотров:
5493
Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это достаточно популярная услуга, предоставляемая банками. Она предполагает уменьшение кредитной нагрузки и улучшение условий по обслуживанию кредита. Давайте поговорим о процедуре: чем выгодно рефинансирование, когда актуально прибегнуть к этой услуге и что предлагают банки.

В чем суть рефинансирования – что это такое?

Услуга перекредитования являет собой повторное кредитования заемщика, ранее оформившего деньги в кредит, с целью погашения старых долгов.

Зачем нужно рефинансирование потребительских кредитов заемщику:

  • улучшение условий кредита;
  • объединение ранее взятых действующих займов;
  • увеличение срока кредитного договора;
  • уменьшение кредитной нагрузки для физического лица;
  • предотвращение возникновения просрочек и соответствующих последствий.

Фактически, рефинансирование – это целевой кредит. Такой займ выдается исключительно с целью погашения старых действующих займов. Под другие цели его использовать нельзя.

Как это происходит и как работает перекредитование на практике? В банковской практике достаточно примеров того, как данная услуга улучшает жизнь заемщиков:

  1. По действующему кредитному договору клиент платит ежемесячно 12 000 рублей. Срок кредита составляет 3 года. После рефинансирования срок увеличился до 5-ти лет, но ежемесячный платеж теперь составляет 8 000 рублей.
  2. По ипотеке клиент платит 21 000 рублей ежемесячно, кредит выдан под 19% годовых. После перекредитования сроки кредитного договора не изменились, но процентная ставка была уменьшена до 13% годовых. Ежемесячный платеж снизился с 21 000 до 18 000 рублей.

Условия: выгодно ли пользоваться услугой рефинансирования?

На практике рефинансирование гораздо выгоднее, чем выплата текущих кредитов на старых условиях. Клиент получает возможность рассчитаться с кредитором на выгодных условиях. Однако банки предъявляют ряд требований, которым необходимо соответствовать, чтобы получить рефинансирование:

  • отсутствие просрочек по действующему кредиту;
  • положительная кредитная история;
  • ранее реструктуризация кредита не проводилась, не оказывались другие льготные услуги банка;
  • заемщик своевременно выплатил больше 6-12 взносов по кредитному договору;
  • до истечения срока действия кредитного договора осталось больше 3-х месяцев.

Известные банки вроде ВТБ или Сбербанка готовы предоставить рефинансирование и при наличии просрочек, но при условии, что они были небольшими и незначительными. Например, была допущена просрочка на 7 дней в связи с задержкой заработной платы. Этот момент необходимо оговаривать в банке индивидуально.

политикой конфиденциальности "Федеральный Центр Банкротства Граждан"

Что нужно для рефинансирования кредита?

Такую выгодную услугу могут получить не все заемщики. Существуют следующие требования к потенциальному кандидату на рефинансирование кредита:

  1. Гражданство РФ.
  2. Возраст 21-65 лет.
  3. Опыт работы от 1-го года, на последнем месте работы – от 3-х месяцев.
  4. Трудоустройство должно быть официальным.
  5. По размеру выплат кредит должен «съедать» не более 60% от месячного дохода.
  6. Кредитная история не должна свидетельствовать о часто допускаемых просрочках.
  7. Заемщик должен быть прописан в том же регионе, где находится банк, в который он обращается.

Важно понимать, что каждый банк предъявляет свои требования для рефинансирования, однако в большинстве случаев они стандартные.

Документы для рефинансирования: как это происходит?

К счастью, для оформления рефинансирования физлицу понадобится совсем немного бумаг. В составе документов на перекредитование обязательно должны быть:

  1. Кредитный договор/договоры по старым займам.
  2. Графики платежей.
  3. Справка из банка, выдавшего прежний кредит.

В последнем документе важно наличие следующих данных:

  • размеры допущенных ранее просрочек и указание их длительности (если были такие факты);
  • расчет полной суммы долга по действующему кредиту;
  • реквизиты банка, на которые можно перечислить деньги.

Такая справка действует всего 3 дня. Учтите: если кредитов несколько и они оформлены в разных банках, то справки необходимо получить у каждого из кредиторов. Также обязательно должно быть согласие от кредиторов: оно подтверждает, что старый кредитор согласен на то, чтобы заемщику было предоставлено рефинансирование в новом банке.

Через какое время можно сделать рефинансирование после получения согласия от своего кредитора? Через 7 дней. Если же говорить о сроках, на которых можно рефинансировать имеющийся кредит, то лучше всего делать это не раньше, чем через полгода после оформления займа. При этом важно, чтобы до конца срока пользования займом оставалось не менее трех месяцев.

Как осуществляется рефинансирование: простыми словами

Перекредитовать клиента может тот же банк, который предоставил кредит (внутреннее рефинансирование) или другой (внешнее рефинансирование). Процедура проходит по следующей схеме:

  1. После одобрения заявки клиент подписывает новый кредитный договор.
  2. Банк начинает процедуру переоформления документов. Если речь идет о перекредитовании займа под залог, то банк оформляет предмет залога на себя.
  3. Выплачиваются старые кредиты.
  4. После расчета процедура считается завершенной, начинает действовать новый кредитный договор.

Важно! Наличные средства при оформлении целевого займа, рефинансирующего текущий кредит, клиенту на руки не предоставляются – они перечисляются в другие банки напрямую.

Рефинансирование в банке: выгодно или нет?

Услуга выгодна не только клиентам, но и банкам, поскольку она:

  • привлечение новых клиентов;
  • улучшение имиджа;
  • заработок на комиссиях.

Рефинансирование является одним из самых прибыльных источников заработка для банков. Однако помните, чтобы воспользоваться услугой, нужно быть готовыми к тратам:

  • оплата услуг нотариуса, если потребуется заверить документы;
  • оплата комиссий и страхование при оформлении кредита;
  • оценочная экспертиза имущества, если речь идет о перекредитовании ипотеки или другого кредита, выданного под залог.

Желаете узнать подробнее, что дает рефинансирование кредита через банк? Обратитесь к профессиональным юристам за консультацией! Наши специалисты проинформируют Вас касательно последних изменений законодательства, проведут анализ выбранного банка и предлагаемой услуги, а также помогут оформить услугу на выгодных условиях. Если же Вы хотите избавиться от долгов полностью, мы поможем оформить личное банкротство.

политикой конфиденциальности "Федеральный Центр Банкротства Граждан"

 

Адвокат по банкротству физических лиц

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство - единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.