Рефинансирование кредита – что это простыми словами и выгодно ли?

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это достаточно популярная услуга, предоставляемая банками. Предполагает уменьшение кредитной нагрузки и улучшение условий по обслуживанию кредита. Давайте поговорим о процедуре: чем выгодно рефинансирование, когда можно сделать и что предлагают банки.

В чем суть рефинансирования – что это такое?

Услуга являет собой повторное кредитования заемщика, ранее бравшего деньги в кредит, с целью погашения старых долгов.

Целью рефинансирования потребительских кредитов является:

  • улучшение условий кредита;
  • объединение ранее взятых действующих займов;
  • увеличение срока кредитного договора;
  • уменьшение кредитной нагрузки для физического лица;
  • предотвращение возникновения просрочек и соответствующих последствий.

Фактически рефинансирование – это целевой кредит. Он выдается исключительно с целью погашения старых действующих займов. Под другие цели его использовать нельзя.

Как это происходит и как работает на практике? Ниже приведены примеры.

  1. По действующему кредитному договору клиент платит ежемесячно 12 000 рублей. Срок кредита составляет 3 года. После рефинансирования срок увеличился до 5-ти лет, но ежемесячный платеж теперь составляет 8 000 рублей.
  2. По ипотеке клиент платит 21 000 рублей ежемесячно, кредит выдан под 19% годовых. После перекредитования сроки кредитного договора не изменились, но процентная ставка была уменьшена до 13% годовых. Ежемесячный платеж снизился с 21 000 до 18 000 рублей.

Условия: выгодно ли пользоваться услугой?

На практике рефинансирование гораздо выгоднее, чем выплата текущих кредитов. Однако банки предъявляют ряд требований, которым необходимо соответствовать:

  • отсутствие просрочек по действующему кредиту;
  • положительная кредитная история;
  • ранее реструктуризация кредита не проводилась, не оказывались другие льготные услуги банка;
  • заемщик своевременно выплатил больше 6-12 взносов по кредитному договору;
  • до истечения срока действия кредитного договора осталось больше 3-х месяцев.

Известные банки вроде ВТБ или Сбербанка готовы предоставить рефинансирование и при наличии просрочек, но при условии, что они были небольшими и незначительными. Например, была допущена просрочка на 7 дней в связи с задержкой заработной платы. Этот момент необходимо оговаривать в банке индивидуально.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Существуют следующие требования к потенциальному кандидату на рефинансирование:

  1. Гражданство РФ.
  2. Возраст 21-65 лет.
  3. Опыт работы от 1-го года, на последнем месте работы – от 3-х месяцев.
  4. Трудоустройство должно быть официальным.
  5. По размеру выплат кредит должен «съедать» не более 60% от месячного дохода.
  6. Кредитная история не должна свидетельствовать о часто допускаемых просрочках.
  7. Заемщик должен быть прописан в том же регионе, где находится банк, в который он обращается.

Каждый банк предъявляет свои требования для рефинансирование, однако в большинстве случаев они стандартные.

Документы для рефинансирования: как это происходит?

В составе документов на перекредитование обязательно должны быть:

  1. Кредитный договор/договоры по старым займам.
  2. Графики платежей.
  3. Справка банка, выдавшего прежний кредит.

В последнем документе важно наличие следующих данных:

  • размеры допущенных ранее просрочек и указание их длительности (если были такие факты);
  • расчет полной суммы долга по действующему кредиту;
  • реквизиты банка, на которые можно перечислить деньги.

Такая справка действует всего 3 дня. Учтите – если кредитов несколько, справки необходимо получить у каждого из кредиторов. Также обязательно должно быть согласие от кредиторов: оно подтверждает, что старый кредитор согласен на то, чтобы заемщику было предоставлено рефинансирование в новом банке. Через какое время можно сделать рефинансирование после получения согласия? Через 7 дней.

Как осуществляется рефинансирование: простыми словами

Процедура проходит по следующей схеме:

  1. После одобрения заявки клиент подписывает новый кредитный договор.
  2. Банк начинает процедуру переоформления документов, тут важно учесть нюансы. Если, например, речь идет о перекредитовании займа под залог, то новый банк оформляет предмет залога на себя.
  3. Выплачиваются старые кредиты.
  4. После расчета процедура считается завершенной, и начинает действовать новый кредитный договор.

Важно! Наличные средства при этом клиенту на руки не предоставляются – они перечисляются в другие банки напрямую.

Рефинансирование в банке: выгодно или нет?

Услуга выгодна не только клиентам, но и банкам:

  • привлечение новых клиентов;
  • улучшение имиджа;
  • заработок на комиссиях.

Так или иначе, рефинансирование является кредитом – то есть финансовой услугой, одним из самых прибыльных источников заработка для банков.

Помните, чтобы воспользоваться услугой, нужно быть готовыми к тратам:

  • оплата услуг нотариуса, если потребуется заверить документы;
  • оплата комиссий и страхование при оформлении кредита;
  • оценочная экспертиза имущества, если речь идет о перекредитовании ипотеки или другого кредита, выданного под залог.

Желаете узнать подробнее, что дает рефинансирование через банк? Обратитесь к профессиональным юристам за консультацией! Наши специалисты проинформируют вас касательно последних изменений законодательства, проведут анализ выбранного банка и предлагаемой услуги, а также помогут оформить услугу на выгодных условиях.

политикой конфиденциальности "Федеральный Центр Банкротства Граждан"

Адвокат по банкротству физических лиц

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство - единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.


Автор статьи:


Катерина Орловская