Рефинансирование кредита — это одна из ключевых льготных программ кредитных организаций. Услуга предоставляется заемщикам как альтернатива кредитным каникулам и реструктуризации кредита.
Ранее рефинансирование предоставлялось, как правило, по ипотечным договорам, но в последние два года банки начали активно предлагать перекредитование в отношении потребительских кредитов. На фоне коронавирусного кризиса такие предложения подходят для клиентов, у которых снизилась платежеспособность.
В чем суть рефинансирования и что дает услуга заемщику?
Рефинансирование — это услуга, которая позволяет объединить текущие кредиты в один и получить снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа или другие послабления. Также процедура может проводиться в отношении одного действующего кредита — например, в отношении ипотеки. При падающих процентных ставках банки стараются предложить клиентам более выгодные условия.
Заметим, что проводится внешнее и внутреннее рефинансирование. Что это такое?
Внутреннее рефинансирование. Это услуга, которая предоставляется заемщикам по существующему кредиту. Например, вы брали в ВТБ банке в 2017 году 400 тыс. рублей под 13% годовых. Сейчас банк предлагает рефинансировать остаток долга под 8,1% годовых, что уменьшает ежемесячный платеж и снижает кредитную нагрузку.
Выгодно ли это? Конечно. Но на такие уступки кредитные организации обычно соглашаются редко, и происходит это в следующих случаях:
- клиент терпит финансовые трудности, он физически не тянет выплату кредита по прежним процентным ставкам;
- клиент сам просит об одолжении, у него хороший кредитный рейтинг и уважительные причины на получение рефинансирования подобного типа.
Внешнее рефинансирование. Это услуга, которая предоставляется другими банками. Например, пару лет назад в Сбербанке вы взяли кредит на 4 года, и ежемесячный платеж по нему составляет 16 тыс. рублей. В «Русском Стандарте» вам предложили рефинансирование, которое позволяет:
- Продлить срок жизни еще на три года;
- При этом уменьшить ежемесячный платеж до 9 тыс. рублей в месяц.
Выгодно такое предложение или нет? Вопрос является достаточно спорным.
- Выгодно, если у вас снизилась платежеспособность. Вы не можете платить дальше на прежних условиях, 16 тыс. рублей для вас стали серьезной частью семейного бюджета.
- Не всегда выгодно, если рассматривать в перспективе. Выплачивать кредит придется дольше, вы переплачиваете проценты.
Итак, чем выгодно рефинансирование?
- Уменьшение финансовой нагрузки на клиента. Это кстати, если у вас снизился доход из-за потери или смены работы, рождения детей или болезни.
- Уменьшение переплаты. Если рефинансирование предложено на те же сроки, но по более выгодной ставке, вы меньше заплатите банку за период действия кредитного договора.
- Объединение займов в один. Можно объединить все кредиты в один на выгодных условиях. Предложение интересно заемщикам, у которых открыто 2-3 и больше кредитных договоров в банках.
- Освобождение объекта залога. Рефинансирование кредита под залог определенного имущества позволит вывести собственность из-под обременения.
Что нужно учитывать при рефинансировании потребительского кредита?
Несколько факторов, которые придется учесть при рефинансировании.
- Разрешает ли банк рассчитаться с кредитом раньше срока. Иногда за досрочное погашение предусмотрены штрафы, потому что банк теряет заработок. Но, запрет на досрочное погашение кредита — незаконен, об этом говорится в ст. 11 закона «О потребительском кредите» (353 ФЗ).
Да, банки иногда грешат, прописывая в договоре кредитования запрет на досрочное погашение или вводят штрафные санкции за досрочное погашение. Если в договоре есть такой запрет, или в отделении банка вам говорят, что за досрочное погашение последуют санкции — смело жалуйтесь на такой банк в ЦБ и финансовому омбудсмену.
- Ежемесячные суммы и их размеры. Если рефинансирование предусматривает уменьшение сроков кредитования, то у вас будут увеличены размеры ежемесячного платежа.
- Процентные ставки. Если вы хотите избежать переплат, ориентируйтесь на предложения, которые помогут снизить их хотя бы на 3-5%.
- Комиссионные. Как правило, за услугу рефинансирования банк взимает комиссию. Необходимо учитывать ее размеры, уточнять у банка, прежде чем соглашаться на предложение. Учтите, что и за перечисление средств из нового банка прежний банк-кредитор тоже может взимать комиссию.
Также важно учитывать тип платежей. Выражаясь простыми словами, их может быть 2:
- Аннуитетный. Все платежи по кредиту разбиваются на равные части. Но при этом первые 50% кредитного срока вы платите большую часть процентов, а в оставшийся период — тело кредита.
- Дифференцированный. Платежи каждый месяц начисляются в равных размерах, при этом процентная ставка идет на остаток кредита. По мере возврата сумма будет снижаться. Обычно банки с неохотой соглашаются на второй вариант, потому что в данном случае их прибыль будет намного меньше.
Заметим, что рефинансирование кредитов обычно бывает выгодным, когда на вас висит достаточно крупный кредит. Снижение ставки на 4-5% и больше будет весьма выгодным. Если платить осталось меньше года — нет смысла обращаться за услугой.
Если рефинансирование проводится в отношении ипотечного договора или кредита под залог — нужно учесть расходы на оценщика. Банк обязательно включит эту услугу в договор.
Как правило, банки предлагают для физических лиц услугу рефинансирования с целью привлечь новых клиентов. Именно поэтому в требованиях на рефинансирование предъявляются условия:
- официальный доход;
- хорошая кредитная история.
Кому можно делать рефинансирование: условия для заемщиков
Как правило, кредитные учреждения предъявляют следующий перечень требований:
- гражданство РФ;
- возраст 21-65 лет;
- официальное трудоустройство;
- справка 2 НДФЛ;
- стаж работы от 1 года, на последнем месте от 6 месяцев;
- ПДН: показатель долговой нагрузки после рефинансирования должен составлять не больше 50% от среднемесячного бюджета;
- постоянное место прописки;
- высокий балл кредитной истории.
Также банки могут предъявлять дополнительные условия. Например, в качестве дополнительного документа, подтверждающего высокую кредитоспособность, банк может попросить права или документы о собственности на жилье (даже если жилье по кредиту не рассматривается как предмет залога).
Что нужно для рефинансирования кредита. Требования:
- По кредиту было успешно совершено от 6-12 платежей. Минимум кредит должен обслуживаться полгода;
- Срок действия кредита — он еще остается действительным в течение полугода;
- Ранее по этому кредиту человек не получал пролонгацию или реструктуризацию.
- Не допускались просрочки.
Через какое время можно провести рефинансирование? Только через полгода после взятия текущего кредита. Что касается просрочек — банки иногда закрывают на них глаза, при условии, что длительность просрочки составляла не больше 10 дней, и у клиента не снизилась платежеспособность.
Как проходит процедура рефинансирования?
Подготовка пакета документов. Заемщику потребуется подготовить:
- оригинал договора кредитования;
- график платежей, по которому совершается оплата;
- реквизиты кредитора;
- данные о допущенных ранее просрочках, если они были;
- справка об остатке долга — в нем указывается сумма кредита, которую еще предстоит выплатить;
- согласие кредитора — оно выдается самим банком. Срок действия составляет 7 дней.
Заметим, что справку о сумме, реквизитах придется брать в банке, который и выдал вам ранее кредит. Ее срок действия составляет только 3 дня. Ее нужно брать с собой, чтобы подать заявление на рефинансирование.
Подача документов в выбранный вами банк и ожидание решения. Вам нужно будет подать документы, и ожидать решение банка по заявке. Как правило, отказы случаются из-за снижения доходов, неплатежеспособности, просрочек в прошлом.
Одобрение и подписание договора. Далее все просто: происходит переоформление документов, человек подписывает новый договор с новым банком. Теперь все платежи по своему старому кредиту он обязан вносить в новое кредитное учреждение.
После этого банк перечисляет деньги, при необходимости переоформляет предмет залога. У заемщика появляется новый график, по которому происходит оплата.
Всю ли правду говорит нам реклама про рефинансирование? Личный опыт по рефинансированию ипотечного кредита осенью 2021 года
Банки буквально заваливают нас, своих клиентов, предложениями о кредитах. Низкие ставки, минимальный набор документов, подача заявки онлайн и рассмотрение за несколько минут — вот основные ингредиенты их предложений.
Рассмотрим, что же из слов банков становится правдой на практике. Наш герой, Георгий Демидов, — человек с опытом, он когда-то даже работал «испытателем банковских предложений». Вот он, что называется, владелец ипотечного кредита и хозяин безупречной кредитной истории (одна ипотека уже давно выплачена) решил проверить — насколько рекламные предложения соответствуют реальности. Или — насколько практика хотя бы приближена к тому, что озвучивают клиентам по факту.
Исходные данные:
ипотечный кредит в Газпромбанке, остаток по которому составляет 1,5 млн рублей. Срок исполнения — 2,5 года. Процентная ставка 9,2%.
Задача:
взять кредит наличными для погашения ипотеки или рефинансировать имеющийся кредит под более низкую ставку.
Опыт:
Для начала я рассмотрел предложение Газпромбанка, который активно рекламировал «кредит наличными до 5 млн рублей под ставку от 5,5% годовых». Предварительную заявку можно подать онлайн, в мобильном приложении. Я заявку подал.
Однако в процессе общения непосредственно с менеджером в офисе выяснилось следующее: 5,5% годовых дают только на сумму 5 млн, взятую на максимально возможный срок (7 лет) и только заемщику с большим «белым» доходом. А у меня доход (выше 100 тыс. рублей в месяц) по меркам Газпромбанка — «средний».
Видимо, такой кредит дают только самому герою рекламы банка — Федору Бондарчуку.
Меньшие суммы и на меньший срок выдаются минимум под 6,5%. Кроме того, если я хочу получить 1,5 млн, то оформить кредит я должен на 2 млн рублей. Дополнительные 500 тыс. рублей называются «страховым покрытием» и на руки не выдаются. Часть этой суммы, правда, можно вернуть, если погасить кредит досрочно. Но в любом случае переплата по такому кредиту оказалась намного больше той переплаты, которая у меня оставалась по действующему договору.
Кстати, аналогичное предложение имеется и у «Хоум кредит» банка. Реклама обещает кредит под 5,9% годовых любым клиентам и на любые цели. Однако все не так однозначно. Чтобы получить такую ставку клиент должен приобрести услугу «Финансовая защита». А она стоит от 0,4 до 0,68% от суммы кредита в месяц. Иначе ставка вырастает до 17,5% — 21,9% годовых.
У Газпромбанка есть еще одно предложение — рефинансирование имеющегося кредита. Ставка по этой программе составляет 8,7% годовых, что всего на 0,5% меньше моей действующей ставки. Причем процедура эта платная — единовременно мне было предложено заплатить порядка 35 тыс. В этом случае экономия от перехода на пониженную ставку за 2,5 года составляла всего около 30 тысяч. Я решил отказаться от предложений банка.
Следующий банк, который активно зазывал меня рекламой — банк «Открытие». Его ролик также обещали кредит наличными на любые нужды под ставку от 5,5% годовых. У «Открытия» нет дополнительных страховок или платных услуг, однако на ставку 5,5%, как пояснили в банке, может рассчитывать только идеальный заемщик — зарплатный клиент банка с большим доходом и то — в редких случаях. Лично мне, исходя из моих возможностей, предложили ставку в 9,7% годовых. То есть выше, чем у меня есть.
Рефинансировать ипотеку в «Открытии» тоже можно. Ставка составит 7,9%. Однако банк не заинтересован в таком небольшом (для банка) и коротком кредите, как у меня. Слишком маленькая маржа ему достается. Поэтому менеджер банка честно мне сказал, что, скорее всего, моя заявка будет отклонена. В итоге подавать эту заявку я не стал, а решил оплачивать свой кредит дальше самостоятельно, не отвлекаясь на «выгодные» банковские предложения.
Рефинансирование в период экономической войны
Выше в тексте перечислялись причины, по которым банк может отказать даже добросовестному заемщику в рефинансировании. Однако с конца зимы 2022 года все частные причины затмила одна глобальная. Речь о беспрецедентных санкциях, наложенных иностранными государствами на нашу страну, в том числе на ее финансовый сектор.
После того, как США, Британия и страны Евросоюза объявили о заморозке валютных резервов России, номинированных в долларах и евро, наши финансовые власти разом потеряли на неопределенное время доступ к нескольким сотням миллиардов долларов. В этой ситуации Банк России принял оперативное решение резко увеличить ключевую ставку. С 9,5% годовых сразу до 20%.
Что это значит на практике? Это значит, что именно под 20% ЦБ теперь кредитует сами коммерческие банки. Нужно ли говорить, что в этой ситуации банки, чтобы не разориться (а наоборот, продолжить зарабатывать) также моментально подняли свои собственные ставки по всем видам кредитов. Даже по ипотеке ставки исчисляются теперь двузначными цифрами.
Менеджеры по-прежнему могут звонить гражданам с «интересными предложениями», однако озвучиваемые ими ставки даже близко не похожи на те, которые предлагались до повышения учетной планки в ЦБ. Поэтому пытаться рефинансировать кредит под более низкую, чем имеющаяся, ставку сейчас просто нереально — таких программ у банков нет.
А вот если банк-кредитор попытается в одностороннем порядке поднять ставку по ранее выданному кредиту — следует немедленно обращаться к адвокату. Необходимо внимательно изучить кредитный договор и убедиться, что там не предусмотрены такие возможности банка. Впрочем, пока о том, что банки предлагают клиентам перезаключить договоры под более высокие проценты, слышно не было.
Да и в целом маловероятно, чтобы крупные финансовые структуры в такое сложное (в том числе и для них) время рискнули доверием и лояльностью своих клиентов. Реакцию микрофинансовых организаций предсказать сложнее, однако и они едва ли захотят судиться с клиентами вместо того, чтобы пытаться удержать свой бизнес на плаву.
Что остается в таком случае? Остается обслуживать имеющиеся кредиты и при этом стараться не влезть в новые долги, ждать пока Центральный банк не снизит ключевую ставку. Сколько ждать — пока неизвестно. Предыдущий раз резкое повышение ставки произошло в декабре 2014 года. Но даже тогда она выросла «всего» до 17% годовых.
А до своего минимального значения — 4,25% годовых — она добралась только в середине 2020 года. О том, что рефинансирование старых «досанкционных» кредитов станет не просто возможным, а даже выгодным, можно будет только тогда, когда ключевая ставка окажется на уровне хотя бы 5,5%.
Следует помнить, при рефинансировании наличные, как правило, не выдаются. Средства полностью направляются на погашение действующих кредитов. Правда, в некоторых банках можно на руки при рефинансировании получить небольшую сумму.
Вам нужна помощь с кредитами, нет денег на погашение? Звоните, мы предоставим бесплатную консультацию, и подробно расскажем, что можно сделать в такой ситуации. Наши юристы предоставят правовую поддержку, и при необходимости помогут пройти процедуру избавления от кредитных долгов.
