Могут ли забрать автомобиль за неуплату кредита? Наверное, этот вопрос беспокоит многих отечественных автолюбителей. Ведь согласно официальным данным, каждый второй новый автомобиль на территории нашей страны покупается на заемные средства. Это и понятно: попробуй накопить на машину, если производители каждый год увеличивают на них цены.
Сразу дадим ответ. Забрать автомобиль могут, если на его покупку и был оформлен кредит. За другие долги, не имеющие отношения к покупке машины, отнять автомобиль банк не имеет права. Например, за просрочку по кредитной карте хоть под миллион рублей.
Не стоит сбрасывать со счетов и фактор пандемии, из-за которой были введены жесткие ограничения. Что, свою очередь, отразилось на доходе граждан и лишь увеличило чувство беспокойства счастливых, а может быть не очень, обладателей транспортных средств.
В данной статье подробно рассмотрим следующие темы: «как из-за просроченного кредита можно лишиться авто» и «что нужно делать, чтобы не забрали машину за неуплату кредита».
Что нужно делать, чтобы не забрали машину за неуплату кредита?
Итак, представим ситуацию, человек купил для бизнеса или личного пользования автомобиль в кредит. Несколько лет исправно платил за него. Случилась пандемия, он лишается части дохода. Платить за машину больше не может. Что будет дальше?
На самом деле существует несколько вариантов развития событий, многое зависит от самого должника.
- Вариант «Адекватные должник и банк». Должник идет на контакт с сотрудниками банка, не скрывается, отвечает на звонки и т.д. При этом кредитная организация, видя, что их клиент попал в затруднительную финансовую ситуацию, может (но не обязан) пойти ему на встречу.
Например, сделать реструктуризацию задолженности — увеличить срок погашения, тем самым уменьшив ежемесячные платежи, или предоставить своего рода «каникулы» для погашения процентов или основного долга.
- Вариант «Адекватный должник и «чудной» банк». Клиент, попавший в трудную ситуацию, ведет себя точно так же, как и в первом примере, однако кредитор никак не хочет идти на уступки. Что же делать, чтобы сохранить авто? Найти деньги на стороне, и погасить кредит.
Где же их искать? У друзей, родственников или в другом банке. Данная процедура носит название рефинансирование. Сторонний банк погасит ваш долг перед банком-кредитором полностью, и вы будете вносить платежи по новому графику погашения в новую кредитную организацию.
- Вариант «Неадекватный должник и без разницы, какой банк». Человек решил упорно игнорировать звонки, письма и прочие обращения. Наверное, он думает, что как-нибудь само все «рассосется». Что в таком случае будет делать кредитор? Правильный ответ — всеми доступными (законными) способами возвращать «свои» деньги. То есть изымать у должника машину и продавать ее.
Если первые два примера нацелены на сохранение автомобиля за собственником, то третий вариант, это своеобразный «вредный совет» Григория Остера, только для взрослых. Из категории «Как с вероятностью в 100 % лишиться своего железного коня и при этом остаться должником банка». На нем мы остановимся более подробно, потом что есть свои нюансы.
Как из-за просроченного кредита можно лишиться авто
Что представляет собой кредит на покупку автомобиля или автокредит? Эти деньги, которые выдаются на приобретение автомобиля под залог данного транспортного средства. Другими словами ваше новоиспеченное авто выступает своего рода гарантом возвращения денег банку с процентами.
Конечно, можно повозмущаться, зачем оформлять залог на автомобиль, неужели банки не доверят своим клиентам до такой степени и т.д. В конечном счете, можно взять в банке обычный потребительский кредит, и на эти средства купить автомобиль. Тогда залог оформляться не будет.
Но есть один жирный плюс в таком залоге, который сразу успокаивает многих скептиков. Процент по автокредиту будет ниже, чем по потребительскому, который не обеспечен залогом. А это значит, что в конечном итоге человек переплатит меньше за пользование заемными средствами.
Однако в случае невозможности дальнейшего погашения автокредита и отсутствия возможности договориться с банком, лишиться заложенного авто достаточно просто.
Если должнику и кредитору не удастся прийти к консенсусу по вопросам погашения задолженности, то банк направит в суд заявление о досрочном расторжении договора и взыскании заложенного имущества. После чего продаст его в счет погашения задолженности.
Если учесть, что в «состав» ранних платежей по кредиту входят, в основном, проценты за пользование заемными средствами, то вырученных средств от продажи авто едва хватит для полного погашения задолженности. И как вы думаете, с кого будут взыскана недостающая сумма?
Плюс не забываем о штрафных санкциях и неустойке, вызванными просрочками погашения кредита. Кроме того, есть обоснованные сомнения, что банку удастся продать вашу уже бывшую машину по справедливой рыночной цене.
Теперь давайте представим другой сценарий развития событий. Предположим, что у потенциального покупателя уже есть на руках половина от необходимой суммы для покупки автомобиля. Он решает не связываться с автокредитом, так как машину же надо будет застраховать и обслуживать в официальном сервисе дилера, а это дополнительные расходы.
Он идет, ну скажем, в СБЕР, и берет потребкредит. Оформляет транспорт в собственность без какого-либо залога. А потом теряет работу и не может обслуживать кредит.
Что будет в такой ситуации? Рассматриваем вариант с судом. Финансовое учреждение подает в суд на клиента. Возможно, попросит судью наложить арест на имущество должника, чтобы он не смог его продать во время судебного разбирательства. Возможно, суд только запретит совершать сделки с тем имуществом, на которое обратил внимание кредитор. В любом случае продать машину после введения ограничений судом должник не сможет.
И вот банк выигрывает первую инстанцию. Предположим, что человек решил потянуть время и подать апелляционную жалобу. С апелляцией, с учетом загруженности судов, рассмотрение дела можно затянуть примерно на год.
После того как кредитор получил исполнительный лист, а его можно получить только после вступления решения в законную силу, он обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) для его принудительного исполнения. А вот уже судебный пристав-исполнитель будет искать собственность должника, которое можно изъять в счет погашения долга.
И если не найдет денежные средства в банках, начнет поиск имущества: квартиры, участка, дачи, транспорта. После чего пустит с молотка то имущество, которое он имеет право продать, не защищенное от изъятия законом. Список неизымаемого у должника (и у любого другого человека — не должника) имущества содержится в статье 446 ГПК.
Какие можно сделать выводы?
- Потерять машину, не обремененную залогом, сложнее и это будет дольше по времени.
- Продать «залоговый» автомобиль не выйдет. Информация о залоге содержится на сайте федеральной нотариальной палаты. Даже если удастся «впарить» такой автомобиль, банк все равно его заберет по решению суда уже у нового собственника. А он, в свою очередь, придет спрашивать за такой «сюрприз» со старого.
- Продать «залоговый» автомобиль можно в том случае, если эта продажа будет совершаться с ведома банка. А средства от реализации машины пойдут на оплату долга.
Например, вы понимаете, что уже не тянете выплаты кредита, но на ваше авто давно «облизывается» сосед по подъезду или дачному кооперативу. Вы можете прийти в банк и попросить снять обременение с машины для такой продажи. Банк пойдет навстречу, если с помощью этой сделки вы полностью рассчитаетесь по долгу.
- В любом случае придется вернуть деньги кредитной организации. Даже если в ходе судебного разбирательства человеку удалось переписать железного коня на близкого или не очень родственника, то существует процедура банкротства.
В рамках данной процедуры предусмотрена возможность оспаривать сомнительные сделки должника, целью которых являлось ущемление прав кредиторов. А дарение или продажа «железного коня» родственнику или близкому другу по «смешной» цене, как раз является такой сделкой.
И напоследок, небольшой совет потенциальным автолюбителям. Если вы решились на покупку поддержанного автомобиля «с рук», проверяйте как сам автомобиль на наличие залога, так и продавца.
Если продавец приглянувшегося авто коренной москвич, вам несказанно повезло. Можно зайти на портал Московского городского суда, и проверить есть ли дела в отношении него. Так вот: если на продавце висит пара-тройка дел на кругленькую сумму, истцами по которым в основном выступают кредитные организации, я бы на вашем месте крепко призадумался, стоит ли у него покупать такое авто.
Наличие исполнительных производств можно проверить на сайте судебных приставов.
Есть вероятность, что суд мог наложить арест на машину за неуплату кредита, который может проявляться как в виде запрета на регистрационные действия, что сделает невозможным переоформить авто на нового владельца. Другой вариант, когда судом установлен запрет на использование машины, и она оставлена собственнику на ответственное хранение. В таком случае пользование транспортом новым владельцем закончится около первого сотрудника ГИБДД, который решить «пробить» автомобиль по базе.
Если банк забрал у вас машину за неуплату кредита. Или при покупке вы столкнулись с залоговым или арестованным транспортным средством. Обращайтесь за правовой помощью к нашим специалистам, которые смогут помочь в разрешении ваших проблем с максимально положительным результатом для вас и вашего железного друга.
