Когда мы берем в банке или МФО займ, то всегда свято верим в то, что все будет в порядке и платить проценты мы сможем вовремя. Однако суровые законы жизни таковы (или, выражаясь короче, жизнь диктует нам свои суровые законы), что часто ситуация развивается по неблагоприятному сценарию и вернуть долг вовремя не получается.
Неустойка — это та штрафная санкция, которую с клиента потребует кредитор за нарушения условий займа денег.
Не до конца погашенный кредит может надолго стать нарушителем семейного счастья и благополучия. И начинают капать на задолженность пени и неустойки, так как при таком варианте кредитная организация имеет право наказать неплательщика рублем за свои потраченные в томительном ожидании платежей нервы.
Итак, что такое неустойка по кредиту. Статья 330 Гражданского кодекса определяет ее как сумму денег, которую заемщик должен уплатить кредитной организации за непогашение кредита или просрочку платежа.
Также в этой статье содержится еще два важных аспекта:
- Банк не обязан доказывать, что просрочка на месяц или неуплата процентов Васей Ивановым по кредиту в 50 тысяч рублей нанесла ему непоправимый материальный ущерб и поставила председателя правления на грань голодной смерти. Для взыскания с Васи неустойки достаточно самого факта нарушения обязательств по кредитному договору, без разбирательств о последствиях.
- Вася выйдет сухим из воды и без штрафов, если докажет банку или суду, что он не виноват в своей просрочке или неуплате процентов по займу — каждый такой случай будет рассматриваться индивидуально, общих рецептов успеха тут нет.
Интересно также соотношение содержащихся в данной статье понятий «штрафа» и «пени» — ведь их прямого определения закон не дает. Но сложившаяся практика и обычаи делового оборота позволяют так определить эти два вида неустойки:
- штраф чаще всего устанавливается в фиксированной сумме и является наказанием за сам факт несвоевременного погашения кредита, независимо от длительности. Хотя иногда в кредитных договорах встречаются разные штрафы, зависящие-таки от количества и длительности просрочек;
- а вот пеня по кредиту всегда является плавающей величиной, зависит от длительности просрочки платежей и устанавливается обычно в процентах от суммы долга за день просрочки.
Гражданский кодекс также выделяет еще два вида неустойки, суть которых полностью отражается в названиях:
- законную — то есть право на ее взыскание возникает у кредитора в силу закона, независимо от того, прописана ли она в договоре займа;
- договорную — штрафы и пени за нарушение обязательств, прописанные в кредитном договоре.
Размер неустойки
Многих продуманных заемщиков заранее волнует вопрос, каковы будут штрафы и сколько пени за просрочку кредита придется заплатить.
После волны резонансных бесчинств кредиторов 2000-х годов, когда люди за изначальный долг в 100 тысяч рублей вынуждены были продавать квартиры по причине невероятных процентов, пеней и штрафов по кредиту, законодатель засучил рукава и принялся за регулирование этой деятельности.
Результатом такого вмешательства явились изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ в части ограничения неустойки по займам и кредитам. Теперь правила игры таковы:
- если на период просрочки проценты по кредиту начисляются, то запрещена неустойка больше 20% годовых от суммы просроченного платежа;
- если проценты по займу за пределами срока оплаты не начисляются, то максимальная неустойка составит 0,1% от суммы задолженности в день.
Получается, что теперь банкам и МФО нет смысла вписывать в договор космические штрафы и неустойки — при любом споре суд в 100% случаев снизит их до предусмотренного законом размера. Справедливости ради скажем, что приличные банки и даже МФО таким давно не занимаются.
Например, в Сбербанке стандартные формы кредитных договоров и договоров по ипотеке выверены и вылизаны сотней кредитчиков и юристов, если не больше, так что в их соответствии закону сомневаться не приходится.
На космические штрафы и пени можно попасть только при обращении к какому-то совсем черному и подпольному кредитору. Но в этом случае договор займа и его содержимое вряд ли будут вашей самой большой проблемой — ведь за просрочку здесь, скорее всего, будут предъявлять не по договору, а по понятиям.
Снижение неустойки
Самый лучший способ, как не платить неустойку, является одновременно и самым простым: нужно всего лишь своевременно платить по кредиту!
Но если проблемы все же начались, то есть несколько путей оптимизации своих расходов:
- во-первых, не теряться из поля зрения банка. Во всех своих статьях мы всегда советуем идти на контакт и разговаривать: с кредитором, с приставами, да даже с коллекторами. Какие бы совершенные компьютеры и машины не стояли бы на службе у человечества, решение все еще принимают люди.
Так что вряд ли менеджер банка будет хотеть вашей крови и разорения, если вы доходчиво изложите ему свою сложную ситуацию и предложите вариант выхода из нее с постепенным погашением долга в разумный срок;
- если дело дошло до суда, то и здесь есть варианты: Гражданский кодекс предусматривает возможность снижения даже договорной неустойки — каждый случай будет рассматриваться индивидуально, даже пени по кредитной карте теоретически возможно снизить.
Ваша задача здесь — показать себя максимально добросовестным и ответственным человеком, который исправно платил за кредит до этого и будет платить и после, а данная просрочка — лишь досадное недоразумение.
В качестве негативного примера «ухода в подполье» можно ознакомиться с любопытным определением Верховного суда от 01.12.2020 № 5-КГ20-110-К2. Суть довольно проста: человек взял в банке кредит в сумме 1 миллион рублей и потерялся. Банк пошел в суд с просьбой взыскать основной долг плюс все проценты, штрафы и пени (всего более 4,2 миллионов) — суды наш горе-заемщик тоже проигнорировал, повестки оттуда не получал, так что в итоге с него было взыскано более 2,5 миллионов рублей.
Поняв, что дело пахнет керосином, ответчик вдруг вышел из небытия и стал обжаловать решение суда в апелляции, затем в кассации — но успеха не добился и дошел аж до Верховного суда. Довод у него был один: что никаких повесток он получать не мог, так как давно выписался с указанного в кредитном договоре своего адреса.
Однако главные судьи страны нахмурились, покачали головами (нас там не было, но уверены, что все происходило именно так) и остались чужды к стенаниям гражданина.
Во-первых, кредитным договором как раз на такой случай предусмотрена обязанность заемщика уведомлять банк об изменении адреса (а мы в каждой статье говорим: читайте внимательно, что подписываете).
А, во-вторых, в процессе оказалось, что наш жалобщик тот еще хитрец: в доверенностях для своих юристов в апелляции, кассации и Верховном суде и в свежих медицинских документах он указал тот же адрес из кредитного договора, по которому якобы давно не живет, на что суд обратил внимание и не преминул указать это в своем определении.
Эта история чудесно иллюстрирует старый, как мир, принцип «на каждую хитрую гайку найдется болт с левой резьбой» — в 99% случаев люди, которые считают себя умнее всех, заканчивают плохо.
А неустойку-то суд первой инстанции, кстати, снизил, да — причем даже без участия ответчика и весьма значительно.
Как вы думаете, кто является чемпионами мира и обладателями черного пояса 10го дана по борьбе с кредиторами и снижению неустоек в суде?! Конечно же это наша команда, которые только и ждут возможности включиться в борьбу за интересы клиента и показать высочайшее мастерство юриспруденции.
