Каждый человек, оформляя кредит, понимает, что деньги необходимо возвращать в срок и в указанном в договоре объеме. Но в результате различных ситуаций некоторые заемщики «выдают» задержку или даже пропуск платежа. Банки имеют различные санкции на этот случай, и самая неприятная из них — увеличение суммы долга за счет начисления неустойки. Что это, в чем отличие от штрафа, и как рассчитывается пеня за просрочку, рассмотрим в материале ниже.
Пени, штрафы, неустойка
В соответствии со статьей 330 ГК РФ, если должник не исполняет свои обязательства перед кредитором либо нарушает сроки их исполнения, последний имеет право потребовать в данной ситуации финансовую компенсацию. При этом банку даже не нужно доказывать, что нарушение повлекло за собой причинение ему убытков — закон признает это в автоматическом порядке. Такая компенсация и называется неустойкой. А вот формы ее расчета и выплаты могут быть разными.
Штраф
Этот вид компенсации подразумевается в виде разовой выплаты и начисляется за сам факт нарушения обязательств. Его размер определяется, как правило, либо как конкретная денежная сумма, либо как фиксированный процент от размера всего долга или его части.
Пеня
Эта форма финансовой компенсации кредитору устанавливается как регулярная выплата. При этом определяется ее размер, а также очередность взыскания: например, в виде процента от суммы задолженности ежедневно, ежемесячно или с любой другой периодичностью.
Получается, что и пеня, и штраф являются видом неустойки. И в зависимости от условий конкретного банка они могут взиматься как по отдельности, так и одновременно. Законодательством это не запрещено.
Как узнать, какая неустойка ждет в результате просрочки
Форму неустойки, порядок ее взыскания и ее размер определяет банк. Теоретически существует два подхода к определению размера санкций за нарушение установленных в договоре обязательств:
- Законная. Устанавливается в соответствии со статьей 332 ГК РФ в том случае, если условия начисления штрафов и пеней не закреплены в соглашении между должником и кредитором. Рассчитывается как 1/300 доля от ставки Центробанка, начисляется за каждый день просрочки.
- Договорная. В данном случае конкретная цифра определяется условиями соглашения.
Но когда речь идет о кредите, банки обязаны следовать в первую очередь не гражданскому кодексу, а закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с его статьей 5, при оформлении соглашения ссуды кредитная организация обязана указывать все ключевые моменты в индивидуальных условиях. Размер неустойки является важной информацией, его место — в двенадцатой строке этого документа.
В этом поле обязательно должны содержаться сведения:
- о размере неустойки,
- о методе ее расчета — фиксированная сумма или процент; во втором варианте база, от которой берется доля (вся сумма задолженности или только просроченная),
- о регулярности начисления и списания.
Таким образом, на сегодняшний день узнать, как начисляются пени за просрочку платежа по кредиту можно, внимательно изучив договор.
Читайте также
- Что будет, если не взять одобренный кредит
- Что будет, если не платить кредитную карту
- Должник поневоле: как действовать жертве мошенничества с займом
Ограничения в части предельного размера неустойки
До 2021 года Центробанк не регулировал размер предельных финансовых санкций за нарушение обязательств по уплате кредитов и займов. Это приводило к тому, что зачастую банки начисляли пени по 30-50 процентов годовых, а сумма долга в МФО вообще могла вырасти в несколько раз.
Тогда регулятор вмешался, и в информационном письме от 08.07.2021 N ИН-06-59/48 «Об особенностях начисления кредиторами неустойки…» установил правила, согласно которым размеры штрафов и пеней не должны превышать 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
Например, заемщик имеет кредит в размере 500 тысяч рублей сроком на 5 лет, который он оформил по ставке в 20% годовых. Размер его ежемесячного платежа в этом случае составляет 13 240 рублей. Просрочка составляет 20 дней, значит сумма начисленных пеней составит:
- 13 240 * 20% годовых / 365 дней года * 20 дней, то есть 145 рублей, или
- 13 240 * 0,1% * 20 дней, получаем 268 рублей.
Цифра будет зависеть от того, по какой схеме согласно условиям договора неустойку взимает банк.
Размеры неустойки в примере кажутся небольшими, но опасность штрафных санкций заключается в длительности просрочки. Во-первых, общая сумма просроченной задолженности постоянно растет за счет тех же пеней и начисления процентов. Во-вторых, кредитная организация имеет право при длительной задержке оплаты в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата всей суммы основного долга с процентами. В таком случае размеры неустойки значительно вырастут.
Предположим, что в рассмотренном выше примере заемщик исправно платил кредит в течение года, и на момент выхода на просрочку оплаты он был должен банку 429 400 рублей. Первые три месяца пени считались по ставке 20% годовых:
- 13 240 * 20% годовых / 365 дней года * 30 дней, итого — 217 рублей.
- 13 240 платеж плюс 13 240, начисленные за новый месяц, плюс 217 рублей неустойки, получаем размер задолженности на второй месяц уже 26 697 рублей, а пени за второй месяц — 439 рублей.
- На третий месяц сумма долга выросла до 40 376 рублей, а неустойки — до 664 рублей.
Но так как и по истечении трех месяцев платеж не был внесен, банк выдвинул требование о полном возврате суммы. К общей задолженности на момент выхода на просрочку добавился долг за уже прошедшие три месяца, и кредитной организации заемщик должен вернуть 429 400 рублей остатка, плюс 40 367 рублей платежей за 3 месяца, плюс 664 рубля начисленных за третий месяц пеней.
Новая сумма задолженности составит таким образом 470 431 рубль. Именно с этой суммы теперь банк будет рассчитывать пеню. В нашем примере за четвертый месяц она составит уже 7 733 рубля и будет продолжать увеличиваться ежемесячно.
Как начисляются штрафы
Выше мы уже сказали о том, что штрафы представляют собой санкцию, взимаемую разово за сам факт установления нарушения.
При этом законом не ограничено количество ситуаций, являющихся несоблюдением договоренностей, которые могут содержать в себе условия договора.
Например, штраф может взиматься за факт нарушения условий платежа в первый день просрочки.
Но также он может браться повторно в том случае, если платеж не поступит и в следующем месяце.
Либо он может быть установлен при повторном нарушении сроков оплаты, причем в увеличенном размере.
Порядок расчета штрафа банк также имеет право устанавливать на свое усмотрение. Хотя этот вид неустойки и берется разово, он может выражаться как в виде фиксированной суммы, так и в форме процента от суммы просроченной задолженности или от общего остатка.
Например, заемщик имеет кредитную карту с лимитом в размере 100 тысяч рублей. Половину этих средств он израсходовал, общая задолженность составляет 50 тысяч рублей. Согласно договору, при выходе на просрочку полагается оплатить штраф в размере 1 000 рублей. А при повторении задержки платежа санкция за нарушение составит уже 10% от суммы всего остатка, в нашем примере — 5 000 рублей.
Также штраф не обязательно начисляется в первый день задержки оплаты. Некоторые банки идут навстречу своим клиентам, и устанавливают штрафы только в том случае, если просрочка составит 5 дней от даты платежа и более. В таком случае если заемщик пропустил дату взноса, например, по техническим причинам, этот вид неустойки ему насчитан не будет.
Что важно помнить о штрафах:
- Он не связан с пеней. Если в договоре кредитования прописано наличие штрафа за просрочку, это не говорит о том, что пеня начисляться не будет, и наоборот.
- Штрафы начисляются единоразово за конкретный факт нарушения условий договора. Например, если в соглашении заложен данный вид неустойки за выход на просрочку, его размер не будет привязан к ее длительности.
- Размер штрафа также ограничен законодательством. Какую бы сумму ни устанавливал банк, он не может заложить больше указанных в 5 статье закона № 353-ФЗ цифр.
На сегодняшний день банки редко устанавливают штрафы, предпочитая прописывать пени, так как они начисляются за весь срок неоплаты, а не только за сам ее факт. Это выгоднее для кредитной организации. Хотя кое-где штрафы все же встречаются, и чаще они равны фиксированной сумме.
Как рассчитывается пеня за просрочку платежа
По причине ограничений большинство банков устанавливают в условиях кредитования максимально допустимые значения пени, начисляемых в случае просрочки по кредиту. Поэтому, скорее всего, в договоре заемщик увидит один из двух вариантов:
- В размере 20% годовых пеня рассчитывается в том случае, если на все время просрочки кредитная организация сохраняет за собой право на начисление текущих процентов по кредиту.
Рассмотрим пример. Заемщик имеет кредит, платеж по которому составляет 10 000 рублей ежемесячно (8 тысяч из них — основной долг, и еще 2 тысячи уходит на проценты). Он допустил просрочку платежа на месяц, в течение которого ему насчитывалась пеня по ставке 20% годовых.
В следующем месяце, кроме пропущенного платежа, ему понадобится заплатить: пропущенный взнос, еще 10 000 рублей за новый месяц плюс неустойку в размере 164 рубля. Итого 20 164 рубля, чтобы вернуться в график и закрыть долг.
- В размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Но в этом случае начисление текущих процентов по кредиту должно быть приостановлено.
Аналогично рассчитаем на примере выше. Просрочка также в течение месяца, но согласно условиям договора считается она по схеме с 0,1% за каждый день.
Получается, что размер неустойки в этом случае составит 300 рублей. Но за второй месяц банк не может взять проценты, а это значит, что общая сумма для погашения долга составит 18 300 рублей.
Вне зависимости от того, по какой схеме банк начисляет пени, расчет процента всегда ведется только от суммы задолженности.
То есть от той части, которую заемщик не внес в текущий момент, а не от общего остатка основного долга.
Недопустима ситуация, которую любили в нулевые годы применять российские МФО, да и некоторые банки - начисление процентов на проценты.
Однако, как уже было сказано выше, это правило действует ровно до того момента, пока банк не выставил требование о полном досрочном погашении — в этом случае база для расчета увеличится в разы, как и размер неустойки.
Как мы уже отмечали ранее, условия расчета размера и порядка начисления и взимания неустойки должны быть прописаны в договоре, это требование законодательства. Однако если по каким-то причинам кредитная организация этого не сделала, либо условия прописаны с нарушениями, пени будут рассчитаны от ставки рефинансирования, установленной Банком России.
Схема следующая: от суммы просроченного взноса берется 1/300 ключевой ставки ЦБ за каждый день просрочки. В примере, указанном выше, с учетом процента рефинансирования в размере 16%, пени составят 0,053% ежедневно, что в итоге за месяц сложится в сумму 159 рублей. По такой формуле рассчитывают неустойку, в том числе в суде.
Как неустойка рассчитывается в МФО
Закон № 353-ФЗ распространяет свои нормы на все кредитные организации, имеющие лицензию на оформление кредитов в нашей стране.
Да и микрофинансовые компании исключением не являются. Поэтому начисленные по займам пени также ограничены предельным размером в 20% годовых.
Проблема в том, что при этом МФК и МКК продолжают начислять проценты, которые остаются достаточно большими.
Поэтому итоговая сумма задолженности все равно может вырасти в несколько раз.
Чтобы этого не допустить, в статье 5 закона № 353-ФЗ был введен пункт, специально предназначенный для краткосрочных ссуд до одного года. Согласно ему, после того, как сумма всех санкций: процентов, неустойки и любых дополнительных платежей или комиссий достигнет 130% от первоначального размера займа, дальнейшие начисления не допускаются. Это правило действует с 1 июля 2023 года.
Получается, что какой бы процент не устанавливала МФО по вашему займу, требовать возврата более чем 2,3 размера от его суммы она не вправе. Например, если заемщик взял займ на сумму 15 000 рублей и не вернул его, больше, чем 39 000 с него взыскивать не могут. Сумма считается так:
- 15 тыс. — тело микрозайма, сумма которого была прописана в договоре;
- 15 тыс. — пени и штрафы;
- И все это надо умножить на 1,3 за счет накапливаемых санкций. Итого — 39 тыс. рублей.
Можно ли снизить штрафы и пени
В том случае, если по каким-то причинам кредитная организация нарушила законодательство и начислила неустойку, размер которой превышает предельно допустимый, заемщик может обратиться на этом основании с исковым заявлением в суд. Судья рассмотрит обстоятельства дела и уменьшит размер пени и штрафов, начисленные незаконно.
Также, если банк или МФО обратились в суд самостоятельно с целью принудительного взыскания задолженности, заемщик может подать ходатайство о пересмотре размера начисленных санкций. Однако, если действия кредитной организации остались в рамках закона, шансов на изменение суммы долга немного.
Понадобится доказать, что:
- Должник находится в затруднительной финансовой ситуации и не имеет возможности погасить настолько большую задолженность. Для этого нужны подтверждающие документы — например, о полной потере трудоспособности.
- Банк, хоть и поступил правомерно, все же начислил такую неустойку, в размере которой имеются признаки незаконного обогащения. Например, в том случае, если кредитная организация намеренно тянула с обращением в суд, чтобы кратно увеличить размер требуемых к взысканию средств.
Получается, что шансов «победить» банк или МФО в такой ситуации у заемщика не много, особенно если у него нет возможности воспользоваться услугами грамотного и опытного адвоката. Поэтому в том случае, если вы понимаете, что просрочка грозится перерасти в длительную, лучшим решением будет попробовать договориться с кредитором.
Например, в каждом банке существуют в том или ином виде программы реструктуризации. Другой альтернативой могут стать кредитные каникулы, если вы и ваша сумма вашей ссуды подходите под условия государственных программ.
Но когда вариантов договориться с банком уже нет, и все возможности выйти из ситуации миром — исчерпаны, следует обратить внимание на процедуру банкротства физических лиц. С ее помощью вы сможете законно списать свои долги перед банками, и не только их.
Особенности взыскания пени
Должник обязан сам погасить пени, если они начислены в соответствии с договором или законом. Со своей стороны, у кредитора есть право на взыскание штрафных санкций отдельно или вместе с основным долгом. Для этого допускается:
- вести досудебное взыскание (направление претензий и требований, переговоры с должником и т.д.);
- подавать заявления на судебные приказы (по бесспорным долгам) или иски;
- привлекать к взысканию коллекторов (если возникла задолженность по кредитам и микрозаймам);
- направлять документы приставам для возбуждения исполнительного производства;
- обращаться с документами к работодателю должника, в банк (при определенных условиях).
Обращаясь в суд, кредитор может заявить требование о расторжении договора (при грубом и систематическом нарушении обязательств). Если такой иск удовлетворят, то дальнейшее начисление пени прекратится.
Как начисляются пени за просрочку платежей при прохождении банкротства
Порядок исполнения обязательств существенно меняется, если в отношении должника возбуждено банкротство. Вот что будет, если процедура проходит через арбитражный суд (ст. 213.11 закона № 127-фз):
- с даты вынесения определения о возбуждении банкротства прекращается начисление пени и других штрафных санкций;
- не останавливают начисление пени только по текущим платежам, так как они возникают уже после открытия банкротного дела.
Таким образом, в реестре кредиторов фиксируются суммы долгов и штрафных санкций, которые существовали на начало банкротства.
Аналогичные правила применяются и при прохождении упрощенной процедуры через МФЦ. Однако в ст. 223.4 закона № 127-фз указано, что начисление штрафных санкций не прекратится по требованиям:
- не заявленным гражданином при обращении в МФЦ;
- о возмещении вреда жизни и здоровью;
- о компенсации морального вреда;
- о взыскании алиментов;
- о взыскании задолженности по зарплате и выходным пособиям.
В заявлении на банкротство через МФЦ должник сам указывает не только размер просрочки по всем обязательствам, но и суммы штрафов, пени. Если допустить ошибку и не вписать в документы какой-либо долг, его не спишут после завершения процедуры.
Обратитесь за бесплатной консультацией к нашим юристам — они помогут найти решение в каждой ситуации, какой бы безвыходной она не казалась.
