Что будет, если отказаться от кредита, который банк уже готов вам выдать по вашей же, заметьте, заявке на получение денег? Для вас это не обернется никакими катастрофическими последствиями.
Хотели взять кредит? Да. Передумали? Ничего страшного, банк подождет до следующего раза, когда вам понадобятся средства взаймы. Но не рекомендуем все же не играть с кредитными организациями в азартные игры типа «я снова передумал» слишком часто. Такое поведение однозначно негативно скажется на вашей кредитной истории.
Если вы не просили кредит, но банк предварительно одобрил вам средства в долг
Есть такое понятие в банковской терминологии, как предодобренный кредит.
Нередко банки звонят своим клиентам, которые, например, держат у них средства на вкладе, и говорят: «Уважаемый …, вам одобрен кредит в размере n-цать тысяч рублей на период в такое-то количество лет под определенную процентную ставку. Для того, чтобы получать средства, вы должны…»
Стоп, погодите, почему должны? Вы не нуждаетесь в заемных средствах, и вы точно не подавали в банк никакой заявки на их получение! Откуда у банка вообще взялось мнение, что кредит вам необходим?
Так вот, такой звонок значит, что банк поместил вас в категорию «хороший клиент».
Организация запросила данные в бюро кредитных историй о том, как вы аккуратны с заемными средствами. А по ответу из БКИ решила, что вы жуть как недокредитованы и вам точно надо срочно выдать кредитную карту или «всучить» потребительский кредит на приобретение чего-нибудь ненужного, от электрического чайника до мотоблока.
Скоринговая программа банка посчитала ваш балл, и на основании его сделала вывод, сколько денег можно вам выдать. А менеджер уже потирает руки в предвкушении, как много на вас сможет заработать, если вы кредит возьмете и будете его аккуратного погашать. Вы же его точно возьмете, нам же со всех сторон внушают, что деньги в долг — это отличная идея, это возможность реализовать свою мечту здесь и сейчас! Поэтому — надо срочно соглашаться!
Запомните раз и навсегда — никакой обязанности получать предодобренный банком кредит у вас нет. Вы даже отказываться от него не должны. Просто проигнорируйте смску от банка или ответьте на звонок менеджера — спасибо, но кредит мне не нужен. Можете даже добавить — и не звоните по этому номеру больше. Хотя все равно звонить сотрудники с предложениями будут. Работа у них такая.
Предложение предодобренного кредита в смс-рассылке
Что означает приписка «не оферта»
Часто в смсках с описанием красивых условий кредита есть приписка внизу — не оферта. Что это означает?
Что предварительно программа оценки заемщика высчитала вашу благонадежность и сумму, которую банк может вам доверить.
Но вот просто так вам ее не выдадут, даже если вы придете с телефоном в отделение банка и покажете ту самую смс, где черным по белому написано — вам одобрен кредит в сумме…
Словосочетание «не оферта» означает, что для получения денег вы должны предоставить документы, подтверждающие вашу платежеспособность.
Кроме паспорта (а без него кредит не получить ни в одном банке) вы должны будете предъявить для одобрения займа такие документы:
- полис социального страхования (СНИЛС);
- индивидуальный налоговый номер (ИНН);
- водительское удостоверение или загранпаспорт;
- и самое главное — справку с работы по форме 2 НДФЛ.
Возможно, банк и не потребует все эти справки и копии полисов и прав, если вы согласитесь заполнить заявку на кредит через свой личный аккаунт на сайте «Госуслуги». Там уже и так собрана вся информация о вас, включая данные паспорта и других социальных и налоговых документов.
Ваши доходы банк проверит по запросу в СФР — это преемник Пенсионного фонда. В него ваш работодатель передает сведения об отчислениях с зарплаты на будущую пенсию. То есть по «Госусугам» заемщик проверяется так же точно, как и по пакету запрашиваемых банком справок на кредит.
«Кредитный потенциал» от Сбербанка
В принципе, почти все отечественные банки рассылают клиентам смски с собщением о сумме, сроке и процентной ставке предодобренного кредита. Но Сбербанк пошел дальше всех. Он заранее рассчитал для каждого своего клиента ту сумму, которую человек может попросить у банка в долг. Называется эта опция — кредитный потенциал.
Вы сами можете рассчитать на сайте банка свой потенциал. Подсчет можно проводить неограниченное число раз, это бесплатная услуга, обращение за данными займет несколько минут. Для расчета надо быть клиентом Сбера. Полученная сумма будет вам доступна в течение 30 дней, позже ее придется рассчитывать заново.
Если вы просили кредит, но перед его получением передумали
Жизненные ситуации бывают разными. Иногда вам остро нужны средства в долг, а взять их, кроме как «влезать» в банковский кредит, неоткуда. И вот вы подаете заявку в банк, кредитная организация ее одобряет, и остается только «ударить по рукам».
То есть подписать кредитный договор и дождаться перечисления средств на счет. Но в последний момент ситуация изменяется. И вы находите средства в другом месте — например, берете их взаймы у родных и без процентов. Или же необходимость в средствах просто отпадает. Что делать с банковской ссудой?
Вы просто уведомляете банк о том, что не выходите на сделку. Что ваши обстоятельства изменились, средства вам больше не нужны и в долг вы брать их не будете. Банк не имеет права примерять к вам никаких штрафных санкций! Хотя ушлые менеджеры банков могут вас «попугать».
В ход пойдут такие рассуждения:
- Вы же понимаете, что сотрудники банка работали, чтобы одобрить вам кредит, и это время надо компенсировать, так как получается, что люди работали бесплатно. А это несправедливо.
- Ваш отказ негативно отразится на вашей кредитной истории.
- Больше вам в нашем банке кредит никогда не одобрят. Потому что вы уже один раз нас обманули.
- Вам не одобрит кредит ни один банк, потому что по вашей кредитной истории будет видно, что вы — несерьезный человек и не умеете правильно планировать свои финансы.
Все из вышеперечисленного — мягко говоря, неправда и попытки манипулировать на чувстве вины клиента. Кто оплатит работу сотрудников банка — вас не должно касаться.
И уж точно это делать должны не вы, ни один договор банка с клиентом такого не предусматривает.
Дадут ли вам кредит в этом банке снова? Скорее всего, да, так как вы — не мошенник и в рамки программы автоматизированной оценки «впишитесь» и в дальнейшем.
Если, конечно, только не потеряете работу и доход. Надеемся, этого не случится.
Другие банки тоже с удовольствием дадут вам средства в долг, если на момент обращения к ним за кредитом ваш показатель долговой нагрузки — ПДН — не будет превышать 70% от общего уровня ваших доходов.
А если он находится на уровне 50%, то от кредитных организаций, желающих выдать вам средства, буквально не будет отбоя.
Самый сложный вопрос заключается во влиянии отказа от кредита на балл кредитной истории. Конечно, факт «разворота» намерений клиента его кредитный рейтинг снизит, но незначительно, на 1-2 пункта. При показателе в 700 баллов из 1 000 возможных в любом БКИ ни один кредитор на эту мелочь внимания не обратит.
А уж что касается постулата о том, что отказ от одобренного кредита свидетельствует об отсутствии у вас финансовой дисциплины и перспективного плана расчета своих расходов, то это вообще звучит смешно. «Лучше быть здоровым и богатым, чем бедным и больным», — гласит народная мудрость.
Лучше людям вообще не обращаться к заемным средствам, так как за них приходится довольно дорого переплачивать. Но, увы, если бы никому не нужны были средства в долг, то и самого института банков не существовало бы.
Если вы просили кредит, но отказались от него в период охлаждения
Закон о «Потребительском кредите» гласит, что любой гражданин имеет право отказаться от заемных средств в течение 14 дней после их получения.
Это так называемый «период охлаждения», в ходе которого человек может просто передумать пользоваться услугами банка. Банк не имеет права препятствовать возврату денег клиентом.
Правда, в этой ситуации заплатить за пользование кредитом придется — за те 14 дней, что средства пролежали на счете заемщика.
После погашения всей суммы банк обязан выдать клиенту справку о том, что задолженность погашена. Данные о ликвидации кредита банк должен переслать в БКИ в течение пары дней.
Даже если период охлаждения истек, вы имеете право отказаться от кредита — просто надо будет его корректно закрыть. Лучше это сделать после того как вы три месяца пользуетесь заемными средствами, и, соответственно, уже внесли три платежа по ссуде.
Вы подаете заявление в банк о том, что хотите закрыть кредит досрочно. Банк не может вам в этом препятствовать или вводить за факт досрочного погашения штрафные санкции. Об этом говорит все тот же закон о потребительском кредите.
Закрываете долг с набежавшими процентами, берете справку об отсутствии «хвостов» и мирно расстаетесь с банком. Правда, рекомендуем вам через недели две проверить, подала ли кредитная организация сведения о закрытии ссуды в БКИ.
Читайте также
- Влияет ли кредитная карта на получение кредита
- Дадут ли потребительский кредит, если у заемщика есть ипотека
- Скрытые условия кредита: за что банк охотно возьмет плату с клиента
Если вы отказались от кредита в статусе ИП или самозанятого
Отказаться от неполученного кредита — предодобренного или того, о котором вы попросили банк сами, может как физическое лицо, так и человек, который открыл на свое имя индивидуальное предпринимательство или оформил самозанятость.
Правила отказа от того, кто ссуду не возьмет, не меняются.
Просто надо всегда помнить, что банки одобряют кредиты людям «с предпринимательской жилкой» куда менее охотно и реже, чем наемным работникам.
Причина простая — у ИП и самозанятых, как правило, очень непрогнозируемые поступления доходов на бизнес-счет.
Поэтому и неясно, как аккуратно такие работники «сами на себя» будут свои кредиты погашать. Именно у них наиболее часто возможны просрочки и сбои. А для банка это — лишние переживания и дефолтные обязательства клиентов.
Значит, надо 100 раз подумать, прежде чем обращаться за кредитом ИП или самозанятому. И идти в банк лишь тогда, когда средства на самом деле нужны, чтобы потом от денег не отказываться «на половине дороги».
Вас душат неподъемные долги? Вы устали практически весь свой доход нести в банк, чтобы погасить кредитные обязательства? И выхода из финансового тупика вы не видите? Обратитесь к нашим юристам за поддержкой. Вместе мы найдем выход из самой тяжелой финансовой ситуации! Возможно, лучшим способом станет похождение банкротства физического лица.
