Можно ли взять потребительский кредит в тот период жизни, когда человек выплачивает ипотеку? Да, такой вариант получения нового займа банки допускают. Но при решении вопроса об одобрении еще одной ссуды многое будет зависеть от аккуратности ваших выплат по жилищному кредиту. И от показателя долговой нагрузки на заемщика (или его семьи в целом) — ПДН.
Эту нагрузку любой банк, к которому обратится за ссудой человек, рассчитает по данным о текущих кредитах и займах. Информацию о них кредитная организация узнает после обращения с запросом в бюро кредитных историй. Ну и многое будет зависеть от дохода потенциального заемщика, конечно.
Если клиент аккуратно платит ипотеку и ему понадобился кредит, например, на ремонт приобретенного жилья, или же кредитная карта, то кредит в 99% случаях одобрят.
Отлично будет, если при этом ПДН не будет превышать 50% от размера заработной платы человека (или общей суммы доходов его и супруга).
Если же нагрузка составляет более 50%, но при этом менее 70, то одобрение нового кредита весьма вероятно.
Если показатель находится на уровне более 75%, то банк, скорее всего, в выдаче нового займа откажет, так как получится, что человеку на жизнь и все необходимые траты будет оставаться всего 25% от зарплаты.
Но возможны и исключения. Например, у человека зарплата в 1 млн рублей, он живет один, у него нет иждивенцев, и он купил себе с помощью ипотеки студию стоимостью в 7 млн рублей и ежемесячным взносом в 100 тысяч.
При этом его нагрузка составляет 75% от зарплаты и он просит у банка кредитную карту с лимитом 150 тыс. рублей, то такой продукт банк одобрит.
А вот можно ли будет взять автокредит или потребительский кредит, большой по сумме, но потратить его на покупку машины? Давайте разберемся вместе.
Скажем сразу — если у вас не самый прекрасный доход, например, тысяч 100 в месяц, и вы получили кредит на покупку жилья сроком на 20 лет и с ежемесячным взносом в 50 тыс. рублей, то автокредит вам не одобрят.
Можно ли платить ипотеку, но не платить другие кредиты
Почему так происходит, что при одобренном ипотечном кредите банк не станет выдавать кредит на автомобиль или любую другую крупную ссуду?
Все объясняется довольно просто. В России люди панически бояться остаться без жилья.
Поэтому в ситуации, когда надо выбирать – платить ли ипотеку, или любые другие займы, они выберут продолжать погашать ипотеку.
А уж тем более, если остальные их кредиты — беззалоговые.
То есть при неуплате по этому долгу у человека не заберут тот товар, на приобретение которого средства и брались
Но по закону любой человек, взявший средства в долг, обязуется их вернуть — вовремя, то есть в дату, указанную в договоре (или вносить ежемесячные платежи в заранее указанное число каждого месяца). А также выплатить долг с начисленными процентами.
В случае просрочки по кредиту — со всеми штрафными санкциями. То есть перед буквой документов «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите», равны все — и банк, выдавший ипотеку, и микрофинансовая компания, одобрившая займ на 3 тыс. рублей до зарплаты.
То есть человек не должен никому из кредиторов отдавать предпочтение. Если у него есть на погашение трех ссуд всего 1 тыс. рублей, он должен распределить эту сумму так — 333 рубля на покрытие долга по ипотеке, 333 рубля необходимо перечислить на кредитную карту и 333 рубля — на погашение займа в МФО.
А методы воздействия на должника при накоплении им задолженности по кредиту или ссуде у всех кредиторов одинаковые. Это:
- выставление досудебных претензий. Как рассылка писем на физический и электронный адрес должника, так и совершение телефонных звонков.
- Передача по агентскому соглашению или продажа долга коллекторам, которые будут работать с должником в рамках все того же досудебного взыскания, то есть — звонки, письма, смс-сообщения, общение в мессенджерах. Все то, что мог бы сделать департамент досудебного взыскания долгов банка или МФО, но проводимое чужими руками.
- Подача заявления в мировой суд и получение судебного приказа о взыскании долга.
- В случае отмены приказа со стороны должника — подача иска в суд, участие в заседаниях. Прения сторон, ожидание вынесения решения.
Да, суд рано или поздно признает правоту взыскателя — банка или МФО, и выдаст решение о принуждении должника к уплате долга. Но следует учитывать вот какие факторы:
- С того момента, когда должник «свалился в неуплату» кредита и до той даты, когда за работу с просуженным долгом возьмутся судебные приставы, может пройти много месяцев, а то и парочка лет. Кредитор все это время будет терять свою прибыль, «возясь» с таким клиентом.
- Залоговый кредит защищен имуществом. Это значит, что банк сможет подать в суд и вернуть в свое распоряжение квартиру или автомобиль, кредиты на приобретение которых должник получил, но уже перестал обслуживать. А уже потом кредитор сам способен это имущество реализовать, чтобы вернуть часть ссудных средств за счет продажи. А оставшуюся сумму — продолжить требовать с должника.
- С потребительским кредитом такой защиты нет. Кредитор передаст документы об истребовании долга судебному приставу — в реальности это будет судебный приказ мирового судьи или исполнительный лист, выданный по решению суда общей юрисдикции.
Далее взыскателю предстоит ждать, пока и если пристав найдет у должника счета в банках и арестует их. Ну и пока взыскатель пройдет весь дальнейший путь истребования долга. От факта наличия пустых счетов до объявления всероссийского розыска должника.
Все эти стадии в процессе взыскания обычного потребительского кредита — это даром для банка потраченные время и средства. При том, что во время всех этих хитрых процедур должник может аккуратнейще вносить платежи по ипотеке — и никто его кредитного жилья не лишит. Ведь его жилищный долг гасится!
Вот теперь мы наглядно обрисовали вам, от чего при наличии крупного залогового кредита банки не стремятся выдать «кучку небольших ссуд» с виду хорошему ипотечному клиенту? Да банально от того, что у него есть 222 способа банк «кинуть» при решении вопросов о погашении беззалоговых ссуд.
Как же выдают банки кредиты после получения ипотеки. В чем суть созайма и поручительства
Для получения ипотечного кредита заемщику очень часто бывают нужны поддерживающие мероприятия от сторонних лиц — так называемых поручителей и созаемщиков. Почему-то клиенты банков считают, что участие «группы поддержки» необходимо только на этапе получения ипотеки. И то лишь для того, чтобы в ситуации форс-мажора, когда основной заемщик не сможет вносить платежи по кредиту, его смогло бы подстраховать иное физ лицо.
Но это далеко не так. Как мы уже рассказали выше, клиент банка, получая ипотеку, обрастает иными ему доступными кредитами, взятыми для поддержания комфортного уровня жизни в купленном в кредит жилье. Это могут быть:
- Потребительские кредиты.
- Карты с подключенным овердрафтом.
- Кредитные карты.
- Карты рассрочки.
- Кредиты под залог недвижимости или автотранспорта.
- Обычные займы в МФО.
- Займы под залог, полученные в МФО.
- Займы, полученные у частных лиц под расписку.
И часто, когда банк видит, что на заемщике уже «висит тяжелый кредит», то менеджеры просят от клиента ввести в договор третье лицо, которое может взять на себя тяжесть выплат по кредиту, если заемщик, например, потеряет работу или заболеет на продолжительный период времени.
Но есть одна особенность — если в ипотечный договор созаемщиком обычно берется супруг, то на другой большой кредит банки стараются убедить клиента, что поручителем должен стать кто-то не из семьи — траты-то на ипотеку у супругов общие.
И если один человек потеряет работу, то денег в домохозяйстве станет явно не хватать. Поэтому и плательщик по ссуде из созаемщика станет никакой, увы.
Поручителем может стать кто угодно — коллега по работе, сосед по подъезду, просто знакомый. Главное — у такого человека должен быть приличный налогооблагаемый доход и желание отвечать за чужой кредит. А таких бескорыстных людей в наше время мало.
Читайте также
- Как вести себя должнику с коллекторами при встрече
- Могут ли мошенники представляться коллекторами? От имени взыскателей вам может звонить кто угодно
- Могут ли судебные приставы арестовать кредитный счет должника
Одобрят ли автокредит после получения ипотеки
Кредит на приобретение автомобиля, чаще всего, выдается под залог этого самого транспортного средства.
С одной стороны, это кредит залоговый. И банк с виду ничем не рискует, выдав его в дополнение к ипотеке, так как в случае невыплат по кредиту можно по суду отнять у человека автомобиль.
А потом продать его и частично закрыть долг по ссуде.
Но, с другой стороны, автомобили сейчас стали стоить в России очень дорого, цены на них равняются стоимости жилья в отдельных регионах.
Да и заемщик может «разбить машину в дрова» и продавать банку быстро станет нечего.
Поэтому банк, выдавая автокредит человеку с непогашенной ипотекой, сильно рискует остаться ни с чем, а вернее — с исполнительным листом и попытками приставов взыскать с заемщика хоть какую-то копеечку.
И в данной ситуации опять вступает в силу пресловутый коэффициент кредитной нагрузки. Если человек уже выплатил примерно половину ипотеки, если у него высокая белая зарплата, минимум иждивенцев, и ПДН — на уровне 30-50 %, то автокредит одобрят.
Правда, менеджеры банка попытаются к нему продать все мыслимые полисы страхования, вплоть до похищения автомобиля инопланетянами. А если вы рискнете от них отказаться — то поднимут по кредиту процентную ставку. На это кредитная организация право имеет.
Могут ли забрать ипотечное жилье при неуплате других банковских ссуд
Если вы аккуратно платите по ипотечному кредиту, но не выполняете обязательства по другим ссудам, то забрать у вас жилье банк может только одним способом — подав на вас иск в арбитражный суд о признании банкротом. Правда, оговоримся сразу, банки не любят так поступать, если сомневаются, что хоть что-то смогут с должника получить.
Ведь при банкротстве 80% стоимости ипотечного жилья отходит кредитору, 7 % — финансовому управляющему, и на всех остальных остается всего лишь 13%. Да и то эти проценты будут поделены между кредиторами, если у человека нет долгов по алиментам, по причинению вреда здоровью третьим лицам и долгов по зарплате (если должник был индивидуальным предпринимателем).
Банки и микрофинансовые организации — кредиторы третьей очереди в банкротстве физ лиц. То есть им банально вообще может ничего не достаться, а платить за работу финансового управляющего — придется.
Но банк имеет право продать долг по потребительскому кредиту или кредитной карте коллекторскому агентству. А коллекторы покупают долги за 8-10% от номинала, и вполне могут «ввязаться» в банкротную процедуру. Если поймут, что должнику есть, что терять — ипотечное жилье.
Просто так, на основании того, что ипотеку вы платите, а долги по кредитной карте — нет, банк изъять у вас квартиру не может.
Что делать, если сложилась ситуация, когда платить по кредитам нечем
С 1 января 2024 года законодательно закреплен механизм предоставления кредитных каникул. Они должны быть одобрены банком, выдавшем кредит, по обращению заемщика в том случае, если у него сложилась тяжелая жизненная и финансовая ситуация. Его доход в течение двух месяцев подряд падает на 30% и более по сравнению с получаемыми суммами годом ранее.
Отказы допустимы только в ситуации, если кредитная сумма не укладывается в отведенные законом рамки. На данный момент правительством установлены следующие предельные суммы:
- 1,6 млн рублей — по автокредитам;
- 450 тыс. рублей — по остальным кредитам и займам;
- 150 тыс. рублей — по кредитным картам.
Но наш совет — сумму можно снизить до той, которая прописана в законе, потом просить кредитные каникулы.
Приостановить платежи по заемным средствам можно на срок до 6 месяцев.
Сведения о каникулах фиксируются в кредитной истории заемщика. Но при этом не снижают его рейтинговый балл.
Также заемщик может попросить у кредитной организации провести реструктуризацию своего долга.
Согласиться на это или отказать — выбор банка, принудить банк сделать это обязательно никто не может.
При реструктуризации платеж по кредиту снижается, а срок жизни ссуды — удлиняется. Да, в итоге человек переплатит по займу, но ежемесячно вносимая сумма уменьшится до более комфортной, то есть такой, которую человеку вносить по силам.
Данные о реструктуризации тоже заносятся в КИ и ухудшают кредитную историю.
Если банк отказал в предоставлении данной услуги, то можно пройти ее через суд. Для этого надо подать в арбитражный суд заявление о банкротстве, но сразу просить ввести процедуру реструктуризации. Рассрочить выплату кредита можно на срок до 5 лет. Долг будет пересчитан по ставке Банка России на момент принятия решения судом.
Ипотеку при банкротстве можно будет сохранить. Новые поправки в закон о банкротстве приняты Госдумой
В конце июля 2024 года сразу во втором и третьем чтении Госдума проголосовала за законопроект, который разрешает человеку в процедуре банкротства заключать мировое соглашение с ипотечным кредитором. Это позволит сохранить ипотечное жилье за должником. Правда, при выполнении ряда условий.
Президент подписал новый закон 8 августа 2024 ода.
В самом начале работы процедуры банкротства, в конце 2015 – 2016 годах, были нередки случаи, когда должник перед началом процедуры допускал просрочки по всем кредитам, кроме ипотечного.
В результате ипотечный кредитор в процесс банкротства не вступал, свои требования в реестр не подавал, квартира/дом в залоге «чужим» кредиторам не доставались.
Должник и долги по беззалоговым ссудам и автокредитам списывал, и при жилье оставался. Мягко говоря, это не нравилось остальным кредиторам.
Затем ВС РФ сформировал единую практику по ипотеке при банкротстве. В ней было указано, что если залоговый кредитор своих претензий к банкроту не заявил, то залоговое жилье подлежит реализации. Сумма от его продажи направляется на погашение долгов перед всеми остальными кредиторами. А чтобы действовала защита залога перед ипотечным банком, то кредитор обязан вступить в процедуру. Таким образом, тема списания долгов для ипотечников, не успевших расплатиться за жилье, была закрыта.
Поправки, принятые в 2024 году, позволяют потенциальному банкроту в ходе процедуры заключать мировое соглашение с ипотечным кредитором. Что это значит? А то, что если человек подал на банкротство, но одновременно худо-бедно «тянет» обслуживание ипотеки, то жилье за ним сохраняется. Но не во всех случаях, а только лишь при соблюдении таких условий:
- Ипотечное жилье является для гражданина единственным, иная недвижимость в собственности отсутствует. Нельзя иметь в собственности даже часть дома в глухой сельской местности. Стоит ли держаться за доли в общем жилье, например, с родителями или братом и сестрой? Об этом надо подумать накануне принятия решения об ипотеке.
- Ипотечный кредит исполняется без просрочек или же вместе с мировым соглашением разработан и утвержден план реструктуризации просроченного долга.
- Есть третьи лица, готовые взять на себя обязательства по погашению ипотечного кредита: жена/муж, мама/папа, братья/сестры и так далее, если дохода должника недостаточно. А его для погашения ипотеки в процессе банкротства будет явно недостаточно. Так как финуправляющий выделяет в месяц на человека всего один прожиточный минимум.
Условия кредита сохраняются, т.е. по итогам мирового соглашения нельзя увеличить ставку, сумму платежа и т.д. в сторону их повышения. Положение заемщика не может быть ухудшено.
Инициатива благая, но она обернется, скорее всего, ужесточениями требований к выдаче беззалоговых кредитов. Потому что однозначно появятся желающие «взять ипотеку, взять 5 потребительских кредитов, закрыть ипотеку хотя бы на какую-то часть и пройти банкротство, списав потребительские кредиты».
Итог — ответ на вопрос — можно ли взять кредит, если у тебя уже есть ипотека, для части владельцев кредитного жилья станет звучать так — НЕТ. Что ж поживем — увидим.
Если вы устали от своих долговых проблем, вас тревожат бесконечные звонки кредиторов и коллекторов, и на вас вот-вот подадут в суд, или даже уже подали, то задумайтесь о перспективе прохождения банкротства.
Эта процедура особенно становится актуальной в свете информации, что в Госдуму в конце 2023 года был внесен законопроект о возможности списать долги по кредитам и займам, но не лишиться ипотечной квартиры.
