Что из себя представляет кредитная карта и как она выглядит? Красивый кусок пластика восемь с половиной на пять сантиметров, на котором находится «энная» сумма, принадлежащая кредитной организации.
И эту сумму банк готов дать вам в долг. Держатель кредитки может в любой момент получить доступ к денежным средствам, находящимся как бы на карте. Для чего же нужно хранить такое искушение в своем портмоне? Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда срочно были нужны деньги.
Например, перекрутиться до зарплаты, починить автомобиль, порадовать подарками родных и близких или на иные непредвиденные расходы. И чтобы каждый человек, когда ему срочно понадобятся деньги в долг, не обивал пороги банков и МФО, и был изобретен такой полезный финансовый инструмент.
Как же работает кредитная карта? Если кратко и простыми словами: берешь чужие деньги ненадолго, отдаешь свои и навсегда, да еще и с процентами!
Как можно оформить кредитную карту?
Если вы уже являетесь клиентом банка, например, получаете зарплату на банковскую карту Сбера и у вас установлено в смартфоне соответствующее приложение, можете в нем (приложении) подать заявку на получение кредитной карты. Или обратиться в офис понравившейся кредитной организации.
Может быть, вас заинтересует карта с рассрочкой «Халва» от Совкомбанка или 100 дней беспроцентного периода от Альфа-банка. Ну а карту банка Тинькофф можно заказать по интернету и ее привезут туда, куда вы скажете, так как отделений у этого банка нет.
Принцип работы кредитной карты
Как выглядит схема кредитования? Банк предоставляет определенную сумму (лимит), который клиент может потратить. После этого кредитные средства должны быть возвращены с процентами, но не сразу. Банковская программа рассчитает минимальный платеж, исходя из размера задолженности на определенную дату, который необходимо будет внести на счет кредитной карты.
Если минимальный платеж будет внесен, то кредитный лимит на вашей карте будет восстановлен. Даже если вы потратили его на 99 процентов. И до момента внесения следующего минимального платежа вы снова можете пользоваться средствами банка. Но помните и о том, что когда-то всю сумму долга придется возвращать. С процентами.
Все банки предоставляют своим клиентам льготный беспроцентный период (грейс-период), в течение которого проценты за пользование кредитными деньгами не начисляются.
Клиенту необходимо полностью погасить задолженность в течение этого периода, дабы избежать начисления процентов за весь период пользования кредитными деньгами (большой привет Альфа-банку, в котором автор имел счастье оформить кредитку и «прозевать» дату окончания льготного периода).
Как правильно пользоваться кредитной картой
Тут, наверное, каждый из нас может поделиться своим богатым жизненным опытом пользования кредитной карты и общения со всей банковской системы в целом. Автор хочет поделиться своим скромным опытом десятилетнего владения кредитными картами различных банков.
Получил кредитку — убери ее подальше
Кредитная карта в кошельке — это постоянный соблазн потратить деньги на всякую всячину, даже если на первый взгляд она тебе необходима, например, обновить гардероб или гаджет. Автор пришел к выводу, что кредитные деньги нужно использовать лишь в крайнем случае, а поэтому они не должны находиться постоянно в свободном доступе. Пока доберешься до кредитки, 10 раз подумаешь, а нужна ли тебе та или иная вещь.
Хотя с развитием маркетплейсов, когда можно совершать покупки, не выходя из дома, желательно еще и спрятать злосчастную кредитную карточку.
Необходимо изучить предложения различных банков
Чтобы подобрать кредитную карту, которая удовлетворит именно ваши потребности. На первый взгляд можно подумать, что кредитки различных банков отличаются лишь цветом. Но это не так. Они отличаются еще и сроком льготного периода, бонусами, процентными ставками и штрафными санкциями.
Поэтому — прежде чем заключить с банком кредитный договор, было бы неплохо изучить его условия, особенно которые «мелким шрифтом» спрятаны в глубине двухсот страничного документа, размещенного на сайте финансовой организации.
Изучите тарифы и размеры штрафов
Чтобы пользоваться кредиткой долго и счастливо внимательно ознакомьтесь с кредитным договором, тарифами банка и штрафными санкциями. Например, если верить рекламе Альфа-банка, то банк обещает целый год без процентов. А когда начинаешь изучать условия и понимаешь, что этот «год» действует на покупки, совершенные в первые 30 дней, а потом, как обычно — 100 дней (что тоже, в общем-то, неплохо, но не 365, однако).
Изучите условия по разным кредитным картам в одном и том же банке
Сотрудники Альфа-банка одолели автора звонками с предложением оформить вторую кредитную карту. На логичный вопрос, зачем столько карт, объясняют, что можно перекидывать деньги между ними, тем самым продлевая льготный беспроцентный период.
Возможно, что-то в этом есть. А вот Сбер, напротив, выдает только одну кредитку на руки. И чтобы получить карту на новых условиях, автору пришлось распрощаться со старой. Удалось увеличить льготный период (до 120 дней), зато кредитный лимит уменьшили с 350 тысяч рублей до 95 тысяч (банк сделал вид, что впервые меня видит, несмотря на все то, что мы пережили вместе).
Не используйте кредитную карту для крупных покупок
Если вы хотите разово совершить определенную покупку, например, обновить автомобиль или бытовую технику, слетать в отпуск, возможно, вам стоит рассмотреть получение потребительского кредита, вместо оформления кредитки.
Процентная ставка по такому кредиту будет значительно ниже, чем по карте. К примеру, Сбербанк предлагает потребительские кредиты по ставке от 4,9 процента годовых, тогда как у кредиток ставка 25,4 процентов (9,8 процентов для покупок в «Сбермегамаркете»). Минусом же потребительского кредита является то, что вы не сможете после погашения (частичного или полного) повторно воспользоваться деньгами — вам потребуется оформить новый кредит.
Как можно заблокировать кредитную карту?
Рассмотрим несколько вариантов, когда кредитка может быть заблокирована:
- Вы спокойно пользуетесь картой, но в один не очень прекрасный день у вас вытаскивают кошелек. Что делать в такой ситуации? Обращаться в банк, выпустивший карту, через мобильное приложение, по телефону, а в случае со Сбером лучше еще и ножками сходить в свое отделение и перевыпустить кредитку.
- Заблокировать карты могут и сотрудники банка, если решат, что по ним проводятся сомнительные операции. Как они это решают — тайна покрытая мраком.
Не думайте, что если кредитная карта была заблокирована, банк автоматически простит должнику его задолженность. Кредитка привязана к банковскому счету, который не меняется с выпуском новой карты. И ваша задолженность останется целой и невредимой, если конечно мошенники не успеют воспользоваться вашей невнимательностью.
- Еще вариант блокировки кредитки, это наличие исполнительного производства. Например, клиент должен энную сумму денег по решению суда. Исполнительный документ поступает судебному приставу. Пристав в свою очередь рассылает поручения о списании во все банки, в которых у должника открыты счета.
При этом пристав понятия не имеет, какие счета «кредитные», а какие «сберегательные» или «зарплатные». Эту информацию должен предоставить сам должник. Теоретически банк не может списать с кредитной карты деньги и перечислить их судебному приставу, потому что, как уже было написано выше, средства принадлежат не должнику, а самому банку. Но часто случается так, что и эти счета блокируются, а деньги с них уходят на погашение долга.
А вот ограничить кредитный лимит и перечислять приставу все деньги, поступившие от должника для погашения кредита, банк вполне способен. Более того, обязан.
На лицевой стороне карты печатаются (выдавливаются или иначе это еще произносится как эмбоссируются) фамилия и имя владельца, срок действия карты (месяц и год), номер счета карты из 12 или 16 цифр. Из этих цифр первые 4 цифры — это номер банка в платежной системе, так называемый банковский идентификационный номер, БИН. А также принадлежность карты к той или иной платежной системе.
Также на лицевой стороне карты расположены магнитная полоса и чип, в которых содержится вся информация о карте, лимите средств на кредитной счете и банке, ее выдавшем. Именно через чип и полосу «общаются» банк — эмитент карты и банк — эквайер (последний обслуживает платеж по карте в торгово-сервисной сети).
На оборотной стороне находится секретный код из трех цифр, который нужен обычно для подтверждения платежа по карте в Интернете (CVV-код) и образец подписи клиента. А также информация о том, что карта является собственностью такого-то банка и при ее нахождении посторонним лицом этот банк просит вернуть карту в данный банк.
Револьверный или возобновляемый принцип работы кредитных карт означает, что сумма средств, на которые банк своему клиенту предоставляет кредитную линию, является возобновляемой — при соблюдении человеком ряда заранее прописанных в договоре условий. Для получения этой суммы не нужны ни залоги, ни наличие поручителей.
Оно из этих условий — внесение в оговоренную дату суммы минимального платежа по карте. После внесения этой суммы весь лимит карты восстанавливается и им можно пользоваться снова. При этом клиент имеет право погашать возникшую задолженность не полностью, выплачивая лишь минимальный ежемесячный платеж. Однако у всех револьверных карт есть один существенный недостаток — высокая (по сравнению с другими видами кредитов в банках) годовая процентная ставка.
По сути, имея такую карту, человек ежемесячно гасит 3-15% от суммы долга и при этом всегда имеет доступ к «свободным деньгам». А неоплаченная часть долга автоматически «перекочевывает» на следующий месяц. Но вот на неоплаченную сумму как раз и будут начисляться проценты.
Положительный момент заключается в том, что каждый заемщик в любой месяц пользования картой имеет возможность выбрать оптимальный для себя на данный момент вариант — погасить долг полностью (если собственных денег для этого хватает) или внести только минимальный платеж.
В правилах выдачи и обслуживания кредитных карт у всех банков есть определенное жесткое требование: во время течения льготного периода кредитная организация требует положить на счет кредитки так называемый минимальный ежемесячный платеж.
Это некое свидетельство со стороны клиента, что он жив, намерен долг гасить и уважает требования банка. Платеж будет зачислен на погашение потраченной суммы из кредитного лимита. Рассчитывает сумму минимального взноса сам банк.
Банк присылает о дате и сумме платежа смс или пуш-уведомение. Сумму можно перевести на счет в любой момент, но не позднее даты, установленной банком-кредитором. Для того, чтобы платеж был «распознан» банком вовремя, следует помнить, что платежи внутри одного банка зачисляются практически всегда мгновенно.
А вот на перевод из сторонних банков надо заложить какой-то временной лаг. Раньше это был срок аж до трех дней.
Разбираемся в достоинствах и недостатках кредиток
Резюмируя вышесказанное, перечислим плюсы кредитной карты:
- Дополнительные деньги (хоть и не свои) всегда под рукой;
- Процентная ставка ниже, чем у займов в микрофинансовых организация;
- Льготы и бонусы от банка и партнеров: льготный беспроцентный период, рассрочка, бонусы «Спасибо», мили, кешбэки и т.д. и т.п.
Минусы кредитной карты:
- Процентная ставка выше, чем у потребительского кредита, оформленного в магазине на покупку бытовой техники, автокредита или кредита наличными деньгами. По таким кредитным продуктам может быть предусмотрен залог (автомобиля при автокредите) или поручитель, который будет отвечать перед банком, если должник не сможет погасить задолженность.
Данные механизмы снижают риски невозврата долга для банка, а для клиента — стоимость кредита.
- Повышенные проценты, штрафные санкции в случае нарушения условий кредитного договора. Например, некоторые банки увеличивают размер процентной ставки, если клиент не вносит минимальные платежи во время льготного беспроцентного периода.
- Проблемы с погашением задолженности, которые могут возникнуть при наличии исполнительного производства.
И еще один совет от автора. Перед тем как влезать в долговые отношения, будь то займ в МФО, автокредит или кредитная карта, нужно убедиться, что уровень вашего дохода это позволяет.
Как это понять? Если после обязательного платежа по кредиту (за квартиру, машину или телефон), вы с трудом дотянете до следующей заплаты, то, наверное, стоит призадуматься, а нужны ли такие расходы, и не поменять ли для начала работу. Хотя, мы легких путей не ищем!
Если у вас возникли сложности с выплатой задолженности по кредитным продуктам, обращайтесь за правовой помощью к специалистам нашей компании. Наши юристы имеют большой практический опыт и помогут найти выход из сложившейся ситуации правовым способом с максимально возможным положительным результатом для вас.
