Кредитные карты предлагают все банки. Каждый их них сам определяет правила выдачи кредиток, требования к заемщику и тарифы за обслуживание, размер лимита для разных категорий клиентов. Прежде чем подавать заявку на оформление карты, желательно ознакомиться хотя бы с общими условиями договора и правилами обслуживания. Еще лучше сравнить предложения от разных банков, чтобы получить максимальную выгоду по кредитке.
Сложно дать однозначный совет, какую кредитную карту выбрать для своих нужд. У каждого заемщика могут быть разные приоритеты — большой беспроцентный период или низкий тариф за снятие наличных, дополнительные льготы при оплате покупок или бесплатное обслуживание. О самых важных моментах, на которые нужно обратить внимание при выборе кредитной карты, и в чем подвох разных программ, читайте в нашем материале.
На что обратить внимание при выборе кредитной карты
Кредитная карта — это неплохая альтернатива потребительскому кредиту, если вы планируете оплачивать ей покупки в магазинах и в интернете. При снятии наличных или переводе денег на другие карточки и счета выгод будет намного меньше, так как за указанные операции обычно банки берут большие комиссии, начисляет повышенные проценты по долгу. Точный перечень тарифов за разные виды платежей и операций банк обязан указать в договоре или в общих правилах обслуживания.
Каждый человек сам решает, где оформить карту, какую кредитную программу выбрать при подаче заявки. У банка может быть несколько видов кредиток, которые могут отличаться продолжительностью беспроцентного периода, льготами на разные категории покупок, требованиями к заемщику. Например, у Тинькофф банка есть 15 разных видов кредиток, у ВТБ — 3. Сбербанк предлагает только один вид кредитных карт, но при ее выдаче можно выбирать разные условия обслуживания.
Если вы хотите найти самое выгодное предложение по кредитным карточкам, рекомендуем:
- сравнивать основные условия выдачи и пользования картой у нескольких банков (напрямую на сайте каждого банка, через сервисы-агрегаторы банковских услуг и т.д.);
- сразу определиться с целями, на которые вы оформляете кредитку (например, можно выбрать программу с дополнительным кэшбеком для интернет-покупок);
- разумно оценивать свои возможности, указывая желаемую сумму кредитного лимита (когда карточка будет на руках, сложно удержаться от соблазна постоянно тратить с нее средства на покупки);
- изучить отзывы клиентов банка, так как они могут рассказать о подводных камнях в правилах обслуживания, об отношении к заемщикам (к отзывам нужно относиться критически, так как слишком хорошие комментарии могут быть заказными).
Можно оформить кредитку «про запас», на непредвиденный случай. Если не пользоваться деньгами по карте, не придется платить проценты по долгу. Правда и в этом случае банк может взимать платежи за обслуживание карты и/или кредитного счета, за дополнительные услуги.
Сравнение основных условий для кредитных карт Сбербанка, ВТБ, Тинькофф, Альфа, Газпромбанка (для основного вида карты):
| Банк/карта | Максимальный лимит | Ставка/Штрафные санкции | Беспроцентный период | Дополнительные особенности |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | До 1 млн. руб. | Ставка 9.8% (для отдельных покупок) или 25.4% (для остальных покупок). Неустойка при просрочке — 36% | 120 дней | В первые 30 дней можно снимать наличные без комиссии (в банкоматах Сбера) |
| ВТБ | До 1 млн. руб. | Ставка от 19.9% (на покупки) или 49.9% (снятие наличных, переводы). Неустойка за просрочку — 0.1% в день от суммы долга. | 110 дней | По отельным категориям покупок дается кэшбек от 2% |
| Тинькофф | До 700 тыс. руб. | Ставка 12-35.68% (за покупки) или 30-59.9% (снятие наличных, переводы). Неустойка за просрочку — 20% годовых. | 55 дней (для погашения кредитов других банков — 120 дней) | Доступна программа рассрочки, кэшбека бонусами |
| Альфа банк | До 500 тыс. руб. | Ставка от 11.99% до 59.99%. Неустойка за просрочку — 0.1% от суммы долга в день. | До 365 дней (на покупки) | Можно снимать наличные до 50 тыс. руб. в месяц без комиссии (через банкоматы Альфа банка). Есть кэшбек до 33% (на отдельные виды покупок). |
| Газпромбанк | До 600 тыс. руб. | Ставка от 11.9% до 34.9% (за покупки) или от 21.9% до 59.9% (снятие наличных, переводы). Неустойка за просрочку — 0.1% в день от суммы долга. | От 90 до 180 дней (зависит от вида операции) | Обслуживание карты 0 руб. на весь срок. |
О важных моментах, на которые можно и нужно обращать внимание при выборе кредитки, читайте ниже.
Требования к заемщику
При оформлении кредиток банки лояльнее относятся к заемщикам, чем при выдаче потребительских и иных кредитов. В большинстве случаев достаточно указать стандартный перечень данных о себе (реквизиты паспорта, возраст, адрес проживания и т.д.). Дополнительные сведения и документы могут быть важны для одобрения большой суммы лимита по карте.
Вы без отказа получите кредитку в банке, куда перечисляется ваша зарплата. В этом случае банк видит подтвержденный регулярный доход, который гарантирует оплату по кредитам. Также вам могут предложить кредитку сразу при подключении к зарплатному проекту.
Заявка на кредитку обычно проверяется очень быстро. Если у заемщика не слишком плохая кредитная история, он наверняка получит положительное решение. Но даже с испорченной кредитной историей можно получить карту с минимальным лимитом. По мере добросовестного внесения платежей банк может постепенно увеличивать лимит (по заявке клиента или по своей инициативе).
Порядок выдачи
Для некоторых клиентов банка важно удобство оформления дебетовых или кредитных карт. Сейчас почти все банки предлагают сделать это дистанционно. Заявку можно заполнить на сайте банка или в приложении. Карточку может доставить курьер, либо вы сами заберете ее в подразделении банка.
Многие банки предлагают оформить виртуальную кредитку. Ей можно пользоваться через приложение. Принципиальных отличий между виртуальной и реальной картой практически нет. За обслуживание виртуальной карты плата не взимается, но банк может устанавливать платеж за ведение кредитного счета.
Условия обслуживания, тарифы
При оформлении карты банк предлагает дать согласие на общие правила обслуживания и тарифы. Они доступны на сайте кредитной организации. В правилах обслуживания и тарифах нужно обратить внимание:
- на размер тарифов за разные виды операций (за покупки в магазинах и интернете, за снятие наличных и т.д.);
- на основания начисления штрафных санкций, их размер (например, банк может начислить единовременный штраф при просрочке по ежемесячному платежу);
- на основания для увеличения или снижения лимита (например, банк может снизить лимит при регулярной просрочке по платежам);
- на способы пополнения карты с комиссией или без нее (на сайте банка можно найти сведения о партнерах и системах, через которые можно внести деньги на кредитку без комиссий);
- на дополнительные платные или бесплатные услуги, которые входят в программу обслуживания карты (например, страховка, возможность использовать перенос ежемесячного платежа и т.д.).
При выдаче кредитки не оформляется график платежей, как по обычному кредиту. Размер ежемесячного платежа определяется, исходя из суммы потраченного лимита и начисленных процентов. У некоторых банков есть онлайн-калькуляторы для расчета сумм платежей. Это тоже может повлиять на выбор кредитной карты.
Кредитный лимит по карте
Лимит по карте — это сумма, которую вы сможете потратить. В рекламе обычно указывается максимальный лимит, который можно получить в конкретном банке. Размер реально одобренного лимита зависит от программы банка, платежеспособности заемщика. При подаче заявки вы можете указать желаемую сумму, но окончательное решение принимает банк.
В процессе пользования картой можно подавать заявки на снижение или увеличение лимита. В правилах обслуживания может быть указано, что банк вправе сам снижать или увеличивать лимит в одностороннем порядке. Собственными средствами, внесенными на карту с неизрасходованным лимитом, можно распоряжаться без ограничений.
Дополнительные сборы и комиссии
Выдавая кредитку, банк может зарабатывать не только на процентах. В программу обслуживания могут входить дополнительные услуги, которые придется оплачивать отдельно. Некоторые услуги могут подключаться «по умолчанию», т.е. их увидит только внимательный заемщик. При выборе карты нужно уточнить:
- какие дополнительные услуги можно и нельзя подключать, отключать;
- от чего зависит размер сборов и комиссий;
- каков порядок отключения платных услуг (например, через приложение или только в подразделении банка).
Дополнительные комиссии и сборы могут существенно увеличить общий размер платежа по кредитке. Они могут начисляться даже в льготный беспроцентный период пользования деньгами. Уточняйте эти моменты до получения карты, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами.
Беспроцентный период по кредитке
Все российские банки предлагают клиентам кредитки с льготным периодом погашения. Это льгота действительно работает, если операции по карте подпадают под условия программы.
Например, в большинстве банков при снятии наличных с карты беспроцентный период не действует. Но при оплате покупок в интернете или магазинах у вас будет определенное время для возврата средств, за которое банк не начислит проценты.
Продолжительность беспроцентного периода отличается в разных банках. Например, клиенты Сбербанка могут тратить кредитный лимит и обойтись без процентов, если вернут деньги за 120 дней.
У Тинькофф аналогичный период составляет до 55 дней, а ВТБ действует программа «110 дней без процентов на все».
Чаще всего в российских банках встречается срок грейс-периода в 52-55 дней. При более продолжительном сроке льготного периода самое главное — не запутаться в правилах банка о погашении использованной суммы. Где-то грейс с установлен честный — раз сказано, что он 110 дней, то все 110 дней задолженность можно не гасить. Где-то дела обстоят хуже. Так, например, в Альфа-банке льготный период длинной в год действует только на покупки в первые 30 дней пользования картой.
Льготные программы по кредитке
На решение о выборе кредитки могут повлиять различные льготные программы и предложения банка. Например, это может быть:
- кэшбек за покупки деньгами или баллами (обычно кэшбек дается по дебетовым картам, но есть и кредитки с аналогичной программой);
- скидка на покупки в магазинах-партнерах при оплате кредитной картой (список партнеров можно посмотреть в приложении, на сайте банка);
- программа рассрочки по отдельным категориям операций (за подключение услуги нужно платить единовременную комиссию, но за период рассрочки не начисляются проценты);
- программы лояльности для добросовестных заемщиков (например, при длительном пользовании картой может снижаться процент);
- подписки на различные сервисы (например, на онлайн кинотеатры или библиотеки, музыкальные сервисы).
Перечень льготных программ может меняться уже в процессе пользования карточкой. Регулярно проверяйте актуальные предложения, чтобы получить максимальную выгоду.
Сколько кредиток можно оформить одновременно
Вы можете подавать заявки на кредитку сразу в несколько банков. Максимальное количество кредитных карт, которое может быть на руках у одного клиента, тоже не ограничено. Все зависит от вашей общей долговой нагрузки, финансовой дисциплины, размера доходов. Если у вас есть много кредитов и карт с большим лимитом, шансы на одобрение заявки на новую кредитку будут довольно низкими.
Лучшая кредитная карта в России
Нельзя однозначно сказать, какая кредитная карта самая лучшая и выгодная. У всех кредиток есть свои плюсы и минусы, а у каждого банка есть интересные предложения и льготные программы. Читайте отзывы клиентов, внимательно изучайте информацию на сайтах банка — все это поможет сделать разумный и обоснованный выбор.
Хотите узнать подробнее о кредитных картах и способах защиты заемщиков? Обращайтесь к нашим специалистам!
