О резком росте популярности такого вида ссуды, как «взять в долг» по кредитной карте, свидетельствует статистика последних лет. По официальным данным Росстата, в России проживает порядка 119 млн. человек взрослого населения, включая работающих граждан и пенсионеров.
При этом на руках у населения по итогам апреля 2022 года «накопилось» 50,1 млн. кредитных карт. Это подсчитали аналитики БКИ «Эквифакс». А в мае, по данным НБКИ, их количество увеличилось еще почти на 1 млн. И на 50,1 млн. кредиток было зафиксировано 2,9 млн. просрочек внесения заемных средств.
Это рекордный показатель для страны: очевидно, что количество кредитного пластика увеличивается год от года, а в последние пару лет активно росли не только выдачи, но и доступные суммы — кредитные лимиты. Только за прошлый год физические лица оформили 17,1 млн. кредитных карт, а по итогам 2020 года — 11,1 млн. штук.
Что до лимитов, то в позапрошлом году средняя величина составляла 67,8 тыс. рублей, а в 2021 году — уже 87 тыс. рублей, свидетельствует анализ еще одного бюро кредитных историй — ОКБ.
Россияне давно оценили функциональность и выгоду кредиток. К их основным преимуществам относятся:
- Долгосрочное, возобновляемое кредитование. Это дает возможность использовать пластик в качестве «финансовой подушки» на случай, когда срочно понадобились деньги;
- когда срок жизни кредитной карты истекает, ее можно перевыпустить, и доступ к средствам банка на счете возобновляется;
- для ответственных заемщиков кредиторы периодически пересматривают сумму займа в сторону увеличения;
- заемщик может обратиться в банк с просьбой увеличить лимит по кредитке.
Выдают ли банки кредитки во время кризиса 2022 года
В 2022 году коррективы в победоносное шествие кредиток по стране внес «военный» шок, из-за которого банки в марте приостановили кредитование, а в апреле выдавали займы под высокие проценты. Но и это, как видно из данных БКИ, не остановило россиян.
Впрочем, многие сейчас обращаются за кредитами не от хорошей жизни: средствами с кредиток граждане не только платят за покупки, но и «латают» бреши в бюджете, образовавшиеся из-за снижения доходов, закрывая выплаты по ранее выданным кредитам и иным финансовым обязательствам.
Что происходит на рынке кредитных карт
Отметим несколько актуальных тенденций:
- Ставки по кредитным картам стабилизируются, постепенно возвращаясь к докризисным уровням вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ;
- Из необеспеченных займов банки охотнее выдают пластик, чем потребительские кредиты;
- Предлагается много карточных продуктов с бесплатным обслуживанием;
- Нормой становятся кэшбэк и начисление бонусов, что позволяет экономить на покупках.
Появляется все больше предложений кредиток с длительным грейс-периодом. Например, из 175 доступных жителям Москвы объявлений порядка 40 предполагают беспроцентное использование средств банка в интервале от 90 до 123 дней. Это карты:
- «Разумная» от банка «Ренессанс Кредит» — 145 дней;
- «Целый год без %» от Альфа-Банка — 365 дней;
- «Халва» от Совкомбанка (карта рассрочки) — до 1 095 дней. По условиям обслуживания это скорее потребительский кредит, чем традиционная кредитка, поскольку платежи по рассрочке вносятся равными частями ежемесячно, но возможен и минимальный платеж — правда, эта услуга платная. Доступно и снятие наличных кредитных средств.
В чем отличия кредитной карты от дебетовой
Оба вида пластика — платежные средства, привязанные к электронному банковскому счету, но них свои особенности.
На дебетовую карту зачисляются собственные средства клиента. Используется она для перевода денег, начисления зарплаты, пополнения наличными. Пока счет пуст, расплатиться картой не удастся, разве что подключить банковский овердрафт.
Кредитная карта полезна тем, что позволяет расплачиваться средствами банка в рамках выделенных лимитов и на условиях, прописанных в кредитном договоре между клиентом и банком.
Одно из преимуществ продукта — отсутствие залогов и поручителей. При выдаче кредитки все это не потребуется, хотя часто необходимо по остальным видам ссуд. Если банк сочтет клиента достаточно надежным, он доверит ему деньги.
Специфика выдачи кредитной карты
Простота оформления — один из самых больших плюсов такого вида займа. Как правило, не требуется много документов — достаточно паспорта. Особенно если кредитку вы запросили в организации, где уже:
- выпущена зарплатная или дебетовая карта;
- оформлялся депозит;
- ранее был выдан кредит.
Повысить шансы на получение карты со значительным кредитным лимитом в «чужом» банке позволит справка о доходах. Но иногда там могут запросить и другие сведения о потенциальном клиенте, включая:
- ИНН;
- СНИЛС;
- Загранпаспорт и т.д.
Подать заявку на выпуск кредитки можно:
- В банковском отделении (в случае, если банк «цифровой», услуга недоступна);
- На официальном сайте кредитной организации;
- Через сайт-агрегатор финансовых предложений;
- в контактном центре.
Вне зависимости от формы подачи, вам предстоит предоставить данные:
- О месте работы;
- О трудовом стаже;
- О среднем доходе;
- Номер мобильного телефона, который будет привязан к счету.
Реже в кредитной организации могут поинтересоваться образованием клиента и его семейным положением.
Могут попросить указать доверенное лицо.
Как получить большой заем по кредитной карте
Это довольно сложный вопрос для «клиента с улицы». Но рассмотрим ситуацию пристально:
- При подаче заявления на выпуск кредитки, потенциальному заемщику зададут вопрос о желаемом кредитном лимите. Но не факт, что его пожелание учтут;
- Плохо то, что при оформлении пластика новому клиенту банк, как правило, выделяет небольшие первоначальные суммы;
- Но по мере того, как заемщик своим ответственным поведением докажет, что достоин доверия, лимиты могут быть увеличены в несколько раз.
Во внимание принимаются:
- как доходы клиента;
- так и его финансовое досье, которое банк-эмитент непременно запросит в БКИ.
Как банки контролируют использование заемных средств по кредитке
Но также соотечественники нередко используют кредитные средства с карты:
- Для снятия наличными;
- Для перевода на другие счета.
В том числе, как уже упоминалось выше, деньгами из нового займа граждане пытаются закрывать обязательства, набранные раньше. Это крайне рискованная тактика, поскольку ставки по кредитной карте, как правило выше, чем по другим. Но на рынке есть только два вида банковских продуктов, которые подходят для покрытия расходов:
- Кредитная карта — поскольку она по умолчанию всегда является нецелевым займом;
- Потребительский кредит — может иметь назначение, но чаще также выдается на любые нужды.
Пытаясь регулировать использование заемных средств по кредитным картам, большинство банков устанавливают два вида ставок: на операции с документально подтвержденной оплатой и на вывод средств:
- Прописывают положения о том, какие суммы можно обналичить в банкомате или терминале, и сколько денег разрешено перевести на сторонние счета или электронные кошельки, то есть «вывести» с кредитки;
- А также устанавливают высокие комиссии — как правило, в пределах 3-6% от суммы, плюс фиксированные платежи на такие виды операций.
- Кроме того, часто кредитные организации не включают обналиченные или выведенные суммы в беспроцентный период. То есть по ним сразу начинают начисляться повышенные проценты.
Зачем банк устанавливает «двойные» ставки по кредитке
Поскольку условия по кредиту под каждого клиента формируются индивидуально, в предложениях обычно пишут интервал ставок. Например, в Альфа-Банке — от 11,99% до 69,99%.
Нижняя ставка отражает минимальные проценты на покупки товаров и услуг. В верхней части «спектра» находятся снятие и перевод средств. В случае с Альфой, условия на снятие наличных — не менее 59,9%.
Иногда условия на обналичку и перевод могут отличаться, это отражается в положениях кредитного договора.
Специфика обслуживания кредитной карты
К безусловным плюсам относится то, что проценты начисляются только на потраченную часть выделенных кредитных денег, но с обслуживанием могут возникать нюансы:
- В большинстве банков не берут комиссию «за простой» в использовании кредитной карты, даже если ей воспользовались только раз, а затем она пролежала без дела год;
- Но в некоторых могут брать ежемесячные платежи, если потрачена сумма меньшая, чем обозначена в договоре;
- В банке «Тинькофф», напротив, кредитка бесплатна, если картой не пользоваться. В случае активации возникает годовой сбор в размере 590 рублей.
Сейчас на рынке есть кредитка, которая как раз идеально подходит для «ограниченного применения». Речь идет о продукте Альфа-Банка «365 дней без %». Обещанный годовой льготный период по ней кредитор предоставляет только на покупки, совершенные в первые 30 дней после активации.
Затем льгота составляет уже 100 дней. А поскольку вначале будут списывать суммы в погашение первой задолженности, и лишь после полного погашения — последующих, чтобы реально воспользоваться годовой отсрочкой платежа, придется отказаться от дальнейшего использования пластика.
Действительно ли можно не платить во время грейс-периода
К сожалению, ежемесячные обязательные платежи все же вносить придется. Банки расценивают их зачисление как подтверждение платежеспособности клиента. О них нужно знать, что нулевыми выплаты будут только в случае, если долга у клиента нет.
А вот при небольшой сумме начисляют фиксированный минимальный платеж — он, как правило, не превышает 1-5%.
Внесенные «внутри» беспроцентного периода средства идут на погашение основного долга клиента, а не кредитору. Расчет производит банк по специальной формуле; учитывается остаток задолженности, а также ставка: если клиент «вышел» за рамки грейс-периода — к минимальному платежу приплюсуют проценты.
С учетом процентов, в месяц платеж может доходить до 8 и даже 10% от потраченной суммы. При этом основной долг на клиенте продолжает «висеть». Недостаток кредитного пластика также в том, что схема оплаты может казаться непрозрачной с точки зрения клиента.
Как узнать свой платеж по кредитке
Как часто придется гасить задолженность по кредитке, чтобы не платить банку проценты, зависит как раз от длительности грейс-периода. Рассмотрим на примере «Тинькофф Платинум» с бесплатным сроком погашения 55 дней:
- В течение первых 30 дней клиент совершает покупки — это расчетный период;
- Затем дается 25 дней на погашение задолженности — платежный период; до его окончания необходимо внести минимальный платеж.
При такой схеме расчетный период начинается ежемесячно в одну и ту же дату. Последний день выплат также фиксированный. Если долг погашен не полностью, на остаток начинают начислять проценты по ставке, зафиксированной в кредитном соглашении.
Понять, как выглядят «непрозрачные» условия, можно, ознакомившись с тарифами Альфа-Банка на «годовую» кредитку. Это просто шедевр попытки запутать клиента.
Радует, что от самостоятельных вычислений клиент избавлен: ему пришлют смс с напоминанием, когда и сколько нужно внести.
Но можно и заранее выяснить, каким будет платеж в следующем месяце:
- через приложение банка. Если, например, зайти в мобильный Сбербанк и нажать на карту, будет указан размер и дата минимального платежа;
- по выписке за предыдущей месяц;
- в некоторых банках такие запросы доступны по телефону или через смс.
Что будет, если «забыть» о ежемесячном платеже
В этом случае, клиент уйдет в просрочку. В приложении Сбера, кстати, об этом предупреждают.
- Банк заблокирует доступ к кредитным средствам;
- Грейс-период «обнулится», кредитор потребует единовременно возместить весь долг с процентами;
- Каждый день будут начисляться штрафные суммы;
- Возможный максимум неустойки — 20% годовых, или 0,0548% в день. Такой лимит установлен в № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если банк продолжает начислять проценты по кредиту;
- Минимальная «дневная» ставка при нарушении обязательств там же прописана в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности — действует, если не продолжают начисляться проценты по кредиту.
Уходя в просрочку, стоит также поискать в договоре, будет ли банк начислять штрафные санкции:
- только на сумму просроченного платежа
- или на полную стоимость кредита.
Лазейки в законе позволяют оба варианта, при этом 0,1% в сутки с долга даже с пятью нулями — огромная сумма. Таким образом, при малейшем нарушении финансовой дисциплины, кредитка из лучшего друга превращается в злейшего врага.
Насколько гарантирован доступ к кредитному лимиту
К несомненным минусам кредитки относится отсутствие гарантий, что клиенту вдруг не перекроют финансирование. Если с остальными ссудами все ясно: сумма выделена, обналичена или потрачена, а долг выплачивается по графику равными частями, то с кредиткой все не так.
А как? Немного расстроим вас:
- В любом кредитном соглашении прописано, что, если банк почувствует риски, он вправе немедленно заблокировать доступ к пластику;
- Под рисками может пониматься наличие у кредитного офицера сомнения в том, не попало ли платежное средство или его реквизиты к мошенникам;
- Но также банк не готов выдавать деньги, если не уверен, что получит их назад;
- Вместе с остальными дебетовыми картами или счетами, может попасть «под арест» и кредитная карта, если у ее держателя есть долги, которые взыскивают по запросу ФНС или же приставами из ФССП по решению суда;
- Также не факт, что клиенту удастся пользоваться кредиткой после устранения просрочки. Придется очень постараться, чтобы убедить банк, что проблемы возникли по уважительной причине.
Стоит ли сейчас брать кредитную карту
В кризис особенно важно иметь финансовую подушку безопасности, и с этой ролью кредитка справляется отлично.
Сейчас, когда первый шок от февральских событий позади, условия по ставкам постепенно улучшаются, при этом банки предлагают все более длительный беспроцентный период.
Раньше и 100 дней казались пределом мечтаний, теперь же появилась возможность пользоваться заемными средствами до года, лишь бы клиент вносил небольшие платежи.
Это означает, что при оформлении новой кредитной карты велики шансы получить ее на условиях более выгодных, чем по ранее выданным, особенно если умудряться не платить проценты.
Но часто в кризис банкиры перестраховываются и выдают ссуды на меньшие суммы, чем хотелось бы заемщикам. Поэтому вопрос звучит так: имеет ли смысл брать карту с незначительным кредитным лимитом.
Поэтому для физических лиц, у которых пока нет на руках заветного пластика, важно учитывать факт, что любые оформленные и аккуратно выплаченные ссуды способствуют формированию положительной кредитной истории (КИ) заемщика. Такие электронные досье ведут БКИ.
Принимая решение о выдаче запрошенного займа, в банке или микрофинансовой организации непременно поинтересуются, насколько ответственно относится потенциальный заемщик к своим предыдущим обязательствам.
Финансовая репутация отражается на условиях выдачи новых займов, таких как:
- процентная ставка,
- срок кредитования,
- максимальный лимит.
Аккуратное использование кредитки будет полезно тем, у кого:
- Еще нет кредитного досье;
- КИ в последние 7 лет была испорчена просрочками;
- В «анамнезе» мало займов и они незначительны по объемам, зато есть планы взять ипотеку.
Наличие ссуды позволит сформировать позитивный имидж заемщика и получить следующие на более выгодных условиях.
Если вы уже являетесь держателем кредитки, ответ зависит от того:
- довольны ли вы условиями по уже имеющимся картам,
- насколько сложна ваша финансовая ситуация.
В принципе, в законодательстве РФ нет ограничений по количеству кредитов, в том числе — пластика «в одни руки». Главное, чтобы клиент мог их все обслуживать, не уходя в просрочку. Но — ЦБ рекомендует не набирать кредитов, если ежемесячные платежи превысят 50% от дохода.
Более того, в «нормальной» реальности банку приходится создавать в случаях более высокой долговой нагрузки дополнительные резервы, что ему невыгодно. С учетом текущих событий, регулятор пока смягчил подходы.
Но безусловно, банки и сейчас смотрят на количество действующих кредитных продуктов и предельную долговую нагрузку заемщика, поскольку рано или поздно введенные Центробанком РФ послабления закончатся.
Это разумная стратегия, особенно с учетом того, что средства по кредитной карте могут быть использованы в любой момент и для чего угодно. Известны примеры, когда клиенты пытались за их счет внести первоначальный взнос по ипотеке.
Исходя из этого, имеет смысл провести «ревизию» кредиток на предмет их условий. И уточнить у банка, предложение которого вам понравилось, не предложат ли вам более выгодные условия, если избавиться от устаревшего пластика с льготным периодом в 50 дней.
Запутались в условиях погашения кредитов и долгов по множеству кредитных карт? Мы вам обязательно поможем.
