Сложная финансовая ситуация подталкивает к поиску нетрадиционных и даже рискованных решений. Среди них — оплата текущих долгов с использованием заемных средств с кредитной карты. Граждане прибегают для этого к переводу денег с кредитки на дебетовый счет — например, чтобы рассчитаться со ссудами, взятыми в другом банке или в микрофинансовых организациях (МФО). В теории, кредитка — один из немногих видов займа, которых для этого подходит, так как является нецелевым.
Поговорим о том, может ли быть выгодно пользоваться кредитной картой в этих целях.
Чем отличается кредитная карта от дебетовой
Разница очевидна:
- на дебетовый счет приходят собственные средства клиента, по кредитке доступны заемные средства — так называемый кредитный лимит. Однако сейчас многие кредитные организации разрешают клиенту хранить на кредитной карте и личные финансы. Положение прописывается в договоре с банком.
Особого смысла для заемщика в этом нет, в отличие от банка — ему всегда приятно бесплатно пользоваться чужими рублями и не платить за это проценты. Обычно использование собственных средств с кредитного счета бесплатно, но бывают и исключения. Так, банк «ДОМ.РФ» за снятие наличным собственных денег возьмет 1%, но не менее 150 рублей.
- собственные средства на дебетовой карте клиент может использовать как удобно — снимать, переводить, тратить; главное — не уходить в минус. Для кредитки, как и для каждого вида ссуд, установлены четкие правила пользования деньгами банка и выплат по долгам;
- возвращать заемные деньги банку приходится с процентами, если вы не уложились в льготный грейс-период. Срок бесплатного пользования ими варьируется от 50 до 365 дней;
- особенность кредитной карты в том, что это возобновляемый заем; вы гасите задолженность и снова пользуетесь средствами банка;
- кредитка — необеспеченный вид займа, а значит деньги банк предоставляет под достаточно высокие проценты;
- даже внутри льготного периода обычно начисляют ежемесячный платеж, и его неуплата может привести к тому, что доступ к средствам банка перекроют, поскольку клиент уйдет в просрочку. Банки очень пристально следят за финансовым поведением заемщиков.
Хотя формально средства с кредитной карты — это нецелевой вид ссуды, но кредитный лимит, в первую очередь, предназначен для расчетов за товары и услуги:
- через терминалы магазинов, отелей, ресторанов, аптек и прочих торговых точек.
- на онлайн-площадках и маркетплейсах, где можно проследить и подтвердить назначение платежа.
- на оплату налогов и штрафов, то есть платежей в пользу государства — дистанционно или через банкоматы.
На такие виды операций распространяется беспроцентный грейс-период.
Какие еще категории платежей включены в льготный период, зависит от кредитной организации. Так, при уплате ЖКХ в некоторых картах спишут комиссии, в то время как в других по таким операциям даже начисляют кэш-бэк.
Можно ли перевести деньги с кредитной карты на дебетовую
Когда дело касается снятия наличных или переводов с кредитной карты на другую карту или на другой счет, позиции у банков очень разные.
Стоит отметить, что в целом в последние годы прослеживается более лояльное отношение банков, по крайней мере — крупных, к операциям по переводу и обналичке заемных денег.
Вероятно, дело в том, что с ростом зарегулированности финансового сектора и на фоне высокой конкуренции, зарабатывать деньги банкирам становится сложнее.
Формальных запретов на перечисление средств в кредитном договоре теперь, как правило, не встретишь. Но, прежде чем сделать перевод, стоит уточнить условия.
Не все кредиторы одобрительно относятся к таким вариантам использования заемных денег с карты, отсюда и лимиты на снятие или перевод — на сутки или на месяц. Большинство кредиторов считают что, если заемщик заинтересован в таких операциях — пусть платит. Поэтому тарифные условия обычно невыгодны для клиентов.
Кому можно перевести деньги с кредитной карты
Кредитные средства можно отправить:
- Себе.
- Сторонним лицам.
Переводы, как правило, возможны:
- В тот же или в иной банк, где открыты счета.
- На электронные кошельки.
Но опять-таки, условия диктует кредитор. Например, в Сбербанке на официальной странице, посвященной таким переводам, указано, что они доступны:
- на собственные счета,
- клиентам Сбера.
В службе поддержки подтверждают: в другие банки платежи с кредитной карты не осуществляются.
Как финансовые структуры регулируют использование кредитного лимита
Практика погашения сторонних долгов за счет кредитки не новая, а это значит, что большинству кредиторов хорошо известная, как и методы противодействия.
Для того, чтобы клиенты использовали кредитки по прямому назначению — для оплаты товаров и услуг, банки разработали несколько заградительных механизмов, из-за которых переводы обычно крайне невыгодны.
В перечне ограничительных мер:
- Вводится комиссия в размере нескольких процентов от размера перевода — обычно в диапазоне 3 — 6%; и/или взимается фиксированная сумма за каждый перевод;
- Сумма, переведенная со счета, к которому привязана кредитка, за редкими исключениями, не попадает под беспроцентный грейс-период. То есть со дня такой транзакции начнут начисляться проценты;
- Многие банки устанавливают предельные лимиты на такие операции;
- Ставки по подобным транзакциям сейчас могут доходить до 70% годовых;
- В некоторых кредитных организациях при снятии или переводе наличных, из льготного периода «вылетает» вся сумма займа, включая и оплаченные ранее покупки. Кредитование возобновится только после полной выплаты задолженности;
- Банкиры иногда не ограничивают транзакции, но придумывают «заковыристые» условия выплат по кредитке. Обычно это выглядит так: вначале из денег, поступающих на счет, гасится основной долг с набежавшими процентами по кредитной карте, и только затем доходит очередь до суммы перевода. Учитывая размер процентов, схема крайне невыгодна для должника.
- В случае, если банк почувствует риски, кредитный лимит может быть заблокирован.
Тарифы на отправку денег на сторонние счета часто аналогичны тем, которые установлены для снятия наличных в банкоматах, но иногда бывают исключения.
Рассмотрим, как регулируется использование денег из кредитного лимита в консервативном Сбербанке. Там грейс-период не распространяется на безналичные переводы, включая:
- Отправку средств на электронные кошельки,
- Онлайн-переводы — между своими счетами или клиенту Сбера.
При каких условиях банк блокирует доступ к средствам на кредитной карте
Существуют такие категории рисков:
- Общий для всех видов банковских карт — как кредитных, так и дебетовых. Он связан с безопасностью средств. Заморозка осуществляется при подозрении, что сам пластик или существенная информация о счете — например, данные с карты или пароль личного кабинета, попали к мошенникам.
- При подозрении, что клиент не вполне законно тратит средства, что подпадает под условия печально известного 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В этом случае производится блокировка счета, а не карты. Впрочем, деньгами с карты воспользоваться тоже будет нельзя.
- При взыскании долгов с клиента — держателя кредитной карты. Обычно блокируются средства в обеспечение платежа на дебетовых картах. Но если сумма превышает «запасы» денег на счетах клиента, скорее всего доступ к кредитному лимиту тоже закроют. Должнику, как правило, оставляют только право вносить средства на счет, чтобы гасить долг.
- Любые иные ситуации, при возникновении которых в банке посчитают, что создаются риски невозврата средств, в том числе — возможность ухода клиента в просрочку, также послужат основанием для отказа от дальнейшего кредитования.
Способы перевода денег с кредитной карты физлица на дебетовую карту
У финансовых организаций с развитой филиальной сетью обычно доступны все варианты:
- В web-версии онлайн-банка через раздел платежи и переводы.
- С помощью мобильного приложения в смартфоне или айфоне, сервис аналогичен.
- Через банкомат или терминал.
- При участии кассира в банковском отделении банка-эмитента кредитной карты.
- Доступны также сервисы межкарточных переводов. В этом случае предстоит ввести полные данные карты самого отправителя и номер карты получателя.
Но банки берут дополнительную плату, если операция осуществляется через специалиста офиса. А межкарточные переводы облагаются сразу двумя «поборами» — со стороны и сервиса, и банка.
В некоторых популярных банках филиалов либо мало — один-два на большой город, либо такие кредитные организации и вовсе цифровые, как «Тинькофф», что сужает возможности до дистанционных переводов.
Какие реквизиты требуются для осуществления перевода
При переводе на собственные счета, то есть с кредитной на дебетовую карту одного владельца, все просто. Понадобится только номер карты. Когда карты выпущены одним банком, их все видно в личном кабинете, где можно выбрать, соответственно, с какой производить списание и на какую — зачисление.
Если адресат платежа — другое физическое лицо, потребуются такие сведения как:
- Номер карты,
- Срок действия пластика,
- ФИО контрагента по переводу.
Изредка можно столкнуться с тем, что банк в таких случаях устанавливает лимит на операции без подтверждения платежа. Если сумма превышает указанную величину, может понадобиться:
- код из смс
- помощь сотрудника банка, которому потребуется назвать: паспортные данные, номер мобильного телефона, привязанного к счету и кодовое слово, указанное в договоре при открытии расчетного счета.
Можно ли перевести средства с кредитки через систему быстрых платежей
Россияне привыкли к переводам через СБП. Простоту этому способу финансовых транзакций придает то, что достаточно знать:
- Номер мобильного телефона
- Название банка, в котором обслуживается клиент.
У СБП есть и один огромный минус: отозвать платеж без согласия того, кому перечислены деньги, невозможно. По этой или же по иной причине, но большинство банков не предлагают такую услугу, как перевод средств с кредитного пластика на счета или карты через СБП.
Но есть и исключения: например, в приложении банка «Тинькофф» такая операция доступна; там предлагают также способ перевода по номеру договора.
В чем специфика вывода денег на электронный кошелек
Такой перевод с кредитки, как правило, разрешен. Операция по пополнению электронного кошелька доступна в мобильном приложении клиента. Но банки редко позволяют выводить таким образом бесплатно больше 10 — 15 тысяч рублей заемных средств.
В кредитных организациях внимательно отслеживают подобные транзакции. Если в конкретном банке пополнение кошелька относят к операциям по обкэшиванию денег, с них взимают комиссию за пользование заемными деньгами по тому же тарифу, что при выдаче наличных.
Что важно уточнить в банке при переводе кредитного лимита на банковский счет
Большинство кредитных договоров предусматривают возможность перевода кредитных денег на расчетный счет. Для осуществления платежа понадобятся реквизиты адресата. Но перед тем, как оплатить по расчетному счету товар или услугу, имеет смысл уточнить в поддержке:
- попадает ли операция под действие льготного периода.
- размер взимаемой банком комиссии.
Тариф может оказаться даже выше, чем при переводе на карту физ лица, особенно если платеж уйдет в адрес организации. Причина в том, что в зависимости от специфики получателя, в банке могут классифицировать транзакцию как:
- Перевод,
- Безналичный платеж.
Также стоит отметить, что такой перевод может идти дольше, до 2-3 дней, в то время как в остальных случаях деньги приходят на счет моментально. Особенно это актуально, если операция проводится в выходные или праздничные дни.
Можно ли перевести без комиссии деньги с кредитной карты на дебетовую
К сожалению, в текущих условиях очень сложно оформить кредитку, по которой доступны бесплатные операции по переводу кредитных средств, особенно если речь идет о большой сумме.
При этом в рекламе банков обычно пишут тарифы на снятие наличности, но не на перечисление денег.
Тарификация по обналичке и переводу в одном банке обычно совпадают, но не всегда. Если принципиально именно перевести деньги, придется уточнять подробности.
Но на руках у жителей РФ «скопилось» огромное количество кредитного пластика, выданного в разное время: по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», на конец мая 2022 года их насчитывалось более 50,1 млн.
Условия по картам очень отличаются не только по длительности грейс-периода и ставке кредитования, но и по возможности использовать заемные деньги для перевода или снятия. Даже в одном и том же банке в разные годы выдавались кредитки, по которым эти операции были бесплатными в рамках определенных лимитов или акций, некоторые из них могут действовать и сейчас.
Стоит проверить, вдруг у вас на руках действующая кредитная карта, выпущенная на выгодных условиях.
Есть ли преимущества для владельцев премиальных пакетов обслуживания
Да, условия по переводу с кредитной карты могут быть более выгодными для клиентов сегмента премиум. Например, в банке «ДОМ.РФ» держатели обычных кредиток «120 дней» имеют право на ежемесячный бесплатный перевод 10 тыс. рублей, премиальных — до 50 тыс. рублей. За перечисления сверх установленных сумм берутся 4,5% от суммы операции, но минимум 400 рублей.
Можно ли сегодня оформить карту с длительным грейс-периодом на перевод денег
Это как раз решаемая задача. Как сообщают в «ДОМ.РФ»:
- На выведенные на другие карты и счета суммы распространяется льготный период в 120 дней.
- За одну операцию банк разрешает перевести до 500 тыс. рублей. Это суточный лимит, но сумму можно разбить на 5 частей.
- В месяц позволено провести до 30 транзакций на общую сумму до 1,5 млн. рублей. Процентная ставка за пользование кредитным лимитом, согласно тарифам — 25% годовых.
Недостаток продукта: банк берет плату за обслуживание обычного кредитного пластика — 199 рублей в месяц. Премиальная программа бесплатная.
Банк «Ренессанс Кредит» сейчас предлагает кредитную карту «Разумная», по которой:
- Едва ли не самый длительный льготный период — 145 дней. Больше обещают только в Альфа-банке — 365 дней, но в условиях там сказано, что этот срок распространяется исключительно на траты, сделанные в первые 30 дней, а дальше — уже 100 дней.
- Под действие грейс-периода попадают: оплата покупок, переводы и снятие наличных.
- Бесплатное обслуживание
- Понятная и прозрачная схема погашения задолженности.
К очевидным минусам кредитки «Ренессанса» относятся:
- значительная комиссия за обналичку кредитных средств — 4,9% от суммы + 490 рублей,
- высокие проценты — 34,9% по обычным покупкам и 69,6% за снятие наличных. Вывод: пользоваться пластиком выгодно, если не выходить за рамки льготного периода. Для сравнения — по карте Альфа-банка ставку обещают от 11,99% годовых, процент на снятие наличных такой же — 69,9%.
Для привлечения клиентов банки периодически прибегают к уловкам. Так, в первые 7 дней после активации «Карты возможностей» от ВТБ в рамках лимита — до 50 тыс. рублей доступны:
- Перевод и снятие наличных без комиссии,
- По картам, оформленным после 15 мая, операция входит в льготный период 110 дней.
В остальных случаях комиссия составит 5,5% плюс 300 рублей, условия вне льготного периода — до 49,9% годовых.
Доступны ли относительно дешевые варианты перевода кредитного лимита
На рынке есть такие предложения, но чем-то придется пожертвовать — в нашем случае длительностью льготного периода. И, конечно, ставки зависят от оценки заемщика.
Например, согласно тарифам по кредитной карте «Наличная» Райффайзенбанка:
- можно переводить и снимать весь кредитный лимит,
- комиссия — как внутрибанковская, так и при перечислении в сторонние финансовые учреждения, составляет 3% от суммы плюс 300 рублей.
- грейс-период — 52 дня,
- условия — от 19 до 49% годовых.
Как закрыть долги по одной кредитной карте с помощью другой
Если причиной, по которой вы решились получить новую кредитку, является задолженность по уже действующей, знайте: некоторые банки сейчас предлагают варианты рефинанирования. Среди них Альфа-банк, ВТБ, «Тинькофф», Сбербанк, РСХБ. Способ подходит и для «объединения» задолженности по нескольким кредитным картам, в зависимости от банка их может быть от 4 до 6.
При этом предлагаются разные схемы погашения долгов — или кредит наличными, или же перевод денег со «свежевыданной» кредитки на «проблемные», как это делает «Тинькофф». По собственным кредитным картам в банке также оформляют рефинансирование.
Есть одно большое «но»: в текущих кризисных условиях банки перестраховываются, а значит и ставки, скорее всего, будут выше, чем по первоначальным условиям выдачи вашей кредитки. Но переплатить все же лучше, чем стать проблемным заемщиком, долги которого ежедневно увеличиваются из-за штрафов, а возможность перекредитоваться «закрыта» на годы.
К тому же ЦБ РФ постепенно опускает ключевую ставку — сейчас она зафиксирована на докризисном февральском уровне. А вслед за этим ориентиром и банки вынуждены умерить свои аппетиты. Выгодные условия рефинансирования возможны, если клиент:
- подтвердит документами свою платежеспособность,
- имеет беспроблемное кредитное досье: банк точно не доверит деньги заявителю с просрочками,
- согласится оформить страховку,
- согласится закрыть кредитные карты других банков.
Стоит внимательно ознакомиться с условиями, предложенными кредитными организациям, чтобы выбрать те, которые подходят вам. Например, в «Тинькофф» есть услуга «Перевод баланса»: можно закрыть долги на сумму до 300 тыс. рублей, перечислив деньги с кредитной карты этой финансовой организации на кредитку стороннего банка.
Там обещают, что при погашении суммы долга, направленной на рефинансирование, за 3 месяца проценты не начислят. Но при невыполнении этого обязательства, ставка будет выше, чем при рефинансировании. Если вас устраивают условия, то почему бы ими не воспользоваться? Собственно рефинансирование в «Тинькофф» через выдачу кредита наличными доступно на большую сумму и на длительный период, условия банк определяет индивидуально.
Вы запутались в обилии кредитных карт, которые предлагают банки? Вам нужна помощь в подборе именно вашей карты? Вас замучили просрочки, звонки из банков и от коллекторов? Обратитесь к нашим юристам за бесплатной консультацией.
