Пользование кредитками стало обыденным явлением в нашей жизни, и во многих случаях этот кусочек пластика выручает в трудный момент. Например, если сломалась духовка и срочно нужна новая, а свободных денег на такую покупку нет. Вот тут-то и придет на помощь кредитная карточка.
Однако не стоит забывать, что это — тоже кредитный продукт, по которому предусмотрены свои выплаты, проценты и даже неприятные штрафные санкции. В этом материале мы расскажем, что из себя представляет обязательный платеж по кредитной карте, когда его нужно вносить и в каком размере.
Банковские условия по кредиткам
Когда читаешь рекламные объявления банков, расхваливающих свои кредитки, часто складывается ощущение, что их продукт просто идеальный, ведь клиенту предлагают:
- Оформить кредитный пластик или цифровую карту, причем все чаще — даром и «навечно».
- Использовать деньги и забыть про долг на время грейс-периода, который может составлять 50, 120 или даже все 365 дней.
- А еще получить с покупок бонусы и кэшбэк — некоторые банки обещают возврат до 30% средств.
- И затем вернуть ту же сумму, что и занял — не выплачивая банку ни копейки за предоставленные средства.
Впрочем, положа руку на сердце, о том, что какие-то проценты гипотетически могут возникнуть, кредитные организации все же пишут, и даже «заметным» шрифтом. Это существенное условие кредита, и умалчивать о нем недопустимо с точки зрения регулятора финансового рынка — Центробанка РФ.
Но иногда ставки упоминаются в какой-то полушутливой форме. К примеру, вот как подает информацию чат-бот телеграм-канала Банка ВТБ:
- До 110 дней без процентов.
- Если не уложитесь, ставка от 19,9%.
Но вы же уложитесь, верно? 😉
Так ВТБ рекламирует свою кредитку «Карта Возможностей». А вот сведения о том, что внутри беспроцентного использования — его еще называют термином «грейс-период» — как правило возникают минимальные платежи по кредитной карте, и суммы могут оказаться не такими уж и «минимальными», нередко либо помещаются внизу объявления, причем мелким шрифтом, либо и вовсе «запрятаны» в сборники тарифов или памятки для клиента.
То есть выглядят такие сведения словно нечто несущественное. На деле же, понимание, какова будет реальная долговая нагрузка на семейный или личный бюджет плательщика кредита, крайне важно.
Осознанность позволяет избежать излишних трат и не попасть в кредитную ловушку, что в случае с пластиком совсем не сложно — за провинности от клиента потребуют возместить долг полностью, да еще и начислят штрафы.
Преимущества кредитки перед прочими кредитными продуктами
Сначала поговорим о кардинальных отличиях. Почти все банковские ссуды имеют четкий период возврата и график выплат, а средства в пользование заемщик получает единовременно.
У карточки перед прочими кредитными продуктами несколько преимуществ. Рассмотрим основные:
- такой кредит возобновляемый;
- сохраняется даже по окончании «срока жизни» пластика — карту просто перевыпускают, и доступ к лимиту возобновляется;
- клиент сам решает, когда и в каком размере вносить платежи;
- есть беспроцентный период — если выплатить всю сумму задолженности в отведенный срок, проценты не начислят;
- при этом можно платить годами — правда, переплата окажется существенной, поскольку проценты по кредитке обычно выше, чем по другим видам займов.
Вся эта конструкция «работает» при одном условии: должник обязательно выплачивает ежемесячный минимум, прописанный в условиях кредитного договора.
Разберемся теперь детально, что такое обязательный платеж и какие нюансы сопровождают его внесение.
По версии самих банкиров, выплата существует для того, чтобы заемщик:
- не забывал о своей задолженности;
- и регулярно демонстрировал кредитору свою платежеспособность.
Общеизвестно, что лимит по кредитке в банке рассчитывают индивидуально, под конкретного заявителя. Тем не менее, в обычной практике потенциальный заемщик ориентируется на такие показатели, как:
- Платежная система. Этот критерий особенно актуален для граждан РФ сейчас, когда транзакции внутри страны по «западному» пластику, будь то Visa, Mastercard или American Express, проводятся через российский процессинг. При этом растет выпуск и популярность карт отечественной системы «МИР». По международным платежам транзакции не проводятся вообще — таковы реалии сегодняшнего дня.
- Длительный беспроцентный период. Сегодня ведущие банки буквально соревнуются, у кого он «круче».
- Проценты по кредиту. Кредиторы часто указывают интервал ставок, а не фиксированные данные по процентам.
- Величина кредитного лимита. Специфика кредитки в том, что это нецелевая ссуда, которая выдается без поручителей или залогов. А значит, специалисты-кредитчики часто перестраховываются, предлагая клиентам, особенно «с улицы», минимальную стартовую сумму, а затем постепенно наращивая ее.
- Необходимость справок о финансовых поступлениях заявителя. Как правило, оформление кредитки доступно по паспорту. Но банк вправе попросить документы о доходах. Клиент и по собственной инициативе может предоставить такие бумаги, чтобы:
- увеличить сумму кредита;
- получить лучшие условия по процентам.
Так что вопрос о наличии документов, скорее всего, волнует тех, кто не слишком уверен в собственной платежеспособности при оформлении очередной ссуды.
- Условия по снятию наличных. Банки предпочитают, чтобы принадлежащие им средства из кредитного лимита тратились на приобретение товаров и услуг, подтвержденных кассовым чеком — неважно, бумажным или виртуальным. С клиентов, которые оформляют кредитки, чтобы «выводить» с них деньги, банк берет сверхвысокие проценты, комиссии и фиксированные платежи.
Соответственно, на указанные параметры настроены и фильтры агрегаторов финансовых услуг, через которые население осуществляет подбор кредитного пластика.
А вот информация об обязательных платежах если и присутствует в описании продукта, то уже после того, как клиент нажал на кнопку «подробности» конкретного кредитного предложения.
Тем не менее, стоит помнить: размер ежемесячного платежа по кредитке может доходить до 30% от суммы займа.
При каких условиях не нужно вносить обязательный платеж по кредитке
При использовании средств кредитного лимита с пластикового носителя любого банка практика начисления «минималки» является общепринятой.
Ежемесячная выплата обычно не начисляется, если кредитка:
- не активирована;
- все ранее взятые займы и проценты по ним погашены.
Но бывают исключения. В некоторых банках могут брать комиссию за «простой» карты или устанавливают нижнюю планку займа:
- По кредитке Росбанка «#120подНОЛЬ» первый месяц обслуживания бесплатный, а вот начиная со второго, при сумме покупок менее 15 тысяч рублей будут списывать 79 рублей.
- Обслуживание карты «120 дней на максимум» от «Уралсиба» бесплатно при тратах более 10 тысяч рублей в месяц, иначе платеж составит 149 рублей.
Некоторые банки уже отказываются от такой практики. Так, по ранее оформленным тарифам кредитной карты Райффайзенбанка «110 дней без процентов», если сумма займа составляла менее 8 тысяч рублей в месяц, за ее обслуживание была предусмотрена плата в размере 150 рублей. В текущих условиях на выдачу пластика такого положения нет.
С другой стороны, Банк «Открытие» по продукту «120 дней без % и платежей» на первые 90 дней использования заемных средств установил минимальный платеж в 0 рублей.
На руках у населения в настоящее время более 51 млн кредитных карт. Имеет смысл периодически проводить «ревизию» условий, на которых они выданы, и отказываться от устаревших по ставкам и другим положениям «архивных» тарифов. Тогда использование кредитки станет максимально выгодным.
Варианты обязательных платежей по кредитной карте
При небольшой сумме задолженности, возникшей внутри грейс-периода, банк может взимать фиксированный минимальный платеж. Например, по кредиткам Сбербанка по «старым» пакетам он составляет 150 рублей, по выдаваемой сегодня «Кредитной Сберкарте» — 300 рублей.
Как правило, это действительно минимум — в других банках при прочих равных платеж достигает той же суммы или превышает ее:
| Банк | Минимальный платеж по кредитке |
|---|---|
| Альфа-Банк | 300 рублей |
| Уралсиб | 300 рублей |
| Банк «Открытие» | 500 рублей |
| Банк «Тинькофф» | 600 рублей |
Если сумма долга более значительная, кредитные организации начисляют определенный процент. Так, летом 2022 года тарифы по некоторым популярным продуктам с длительным беспроцентным сроком предусматривают фиксированные 3%.
Это касается «Карты возможностей» от ВТБ, «120 дней без % и платежей» банка «Открытие», а также кредитных карточек «Райффайзена», Росбанка, Уралсиба и других.
Внесенные деньги пойдут на погашение основного долга.
Все вышесказанное справедливо для случаев, когда вся сумма гасится внутри беспроцентного периода. Когда банк начинает начислять проценты по кредитке, заемщика ждет совсем другая «арифметика».
Дата завершения платежного периода — фиксированная. После этого момента наступает просрочка.
Установление размера платежа зависит от нескольких факторов — сколько денег из кредитного лимита было потрачено на конец предыдущего отчетного периода (месяца) и на что они использованы. Рассчитывается такой платеж автоматически, по специальной формуле.
Когда заемщик аккуратно гасит задолженность за приобретение товаров или услуг, платеж формируется из двух частей:
- Уже упомянутая сумма на покрытие части основного долга.
- Проценты в пользу банка, начисленные за пользование заемными средствами. Рассчитываются по ставке, указанной в соглашении с кредитором.
Однако этим дело не ограничится, если клиент тем или иным способом выводил деньги с кредитки, вследствие чего возникла комиссия и фиксированный платеж.
В этом случае в платеж включается третья составляющая — комиссионные выплаты.
Они возникают, если клиент обналичивал или переводил заемные средства на сторонние счета или при списании платы за обслуживание кредитки или дополнительных сервисов (SMS-оповещений и т.п.)
В качестве примера, в итоге в Альфа-Банке платеж по выдаваемой сейчас кредитке «365 дней без %» может составлять от 0 до 10%, а по пластику «Тинькофф Platinum» — до 6-8%.
От каких переменных зависит величина выплаты
Как и условия по другим кредитам, размеры выплат в банках часто устанавливаются в зависимости от платежеспособности клиента. Чем меньше доверия заемщику — тем выше для него ежемесячные взносы.
В расчет принимаются:
- чистота финансового досье заемщика: кредитор периодически актуализирует сведения в бюро кредитных историй;
- подтвержденный документами доход;
- кредитная нагрузка — с учетом других имеющихся обязательств перед всеми кредиторами — банками, МФО и прочими;
- собственные «впечатления» банка о клиенте — например, заемщик держит в организации зарплатные или дебетовые счета, ранее открывал депозиты и вообще является постоянным клиентом.
Учитывая эти факторы, уточняйте размер выплат до подписания договора с банком.
Санкции банка, если вовремя не внести ежемесячный платеж по кредитке
С первого же дня возникновения просроченной задолженности:
- Обнулится льготный период — банк потребует внести на карточный счет не только минимальный платеж, но и всю сумму задолженности, включая:
- основное тело долга;
- набежавшие проценты, причем банк может пересчитать их по повышенной ставке;
- штрафы и пени — по установленной в кредитном договоре схеме.
- Будет закрыт доступ к кредитному лимиту — в зависимости от дальнейших действий должника — до полного погашения или навсегда.
Приоритетность начисления платежей: что нужно знать заемщику
Гуляющие по рынку «страшилки», в которых описывается, как заемщик годами гасил долги по кредитке, но они только росли, отнюдь не беспочвенны.
Предположим, клиент использовал кредитку для обналичивания кредитных денег. В зависимости от условий договора:
- такие операции могут не попадать в беспроцентный период, как это происходит, в том числе, в Сбербанке;
- значит, по ним начисляются сверхвысокие проценты уже со следующего за переводом или снятием средств дня;
- а в некоторых финансовых учреждениях и вовсе при обналичке или выводе средств прекращается действие льготного периода на всю сумму займа.
Ставки на операции покупки товаров и услуг по кредитному пластику сейчас в основном находятся в диапазоне 12-20% годовых, на обналичку — 50-70%.
Банк имеет право:
- в приоритетном порядке списывать из зачисляемых клиентом средств основной долг и проценты, и лишь после их полного погашения деньги будут направляться на уплату средств из «обналички»;
- вначале гасить суммы «обкэшивания» и проценты по ним и лишь затем переходить к уплате основного долга.
Очевидно, что в первом случае сумма долга вырастет куда существеннее, чем во втором. Как видно из приведенной схемы выплат, даже если только делать покупки и годами вносить минимальные платежи, основной долг почти не снижается. Любая схема оплаты выгодна исключительно кредитору.
Имейте в виду: при выходе на просрочку, если выплачивать сумму частями, вначале банк будет списывать деньги за неустойки, затем — комиссии, проценты, и лишь под конец — сам долг.
По существу, кредитная карта — это финансовая подушка безопасности на случай перебоев с поступлением денег. По этой причине лучше использовать пластик исключительно по его основному назначению, а для долгосрочных покупок брать другие виды займов.
И уж тем более нужно с осторожностью относиться к идее закрывать другие кредитные платежи с помощью карточки. Безрассудное пользование кредиткой может привести к наращиванию задолженности.
Да, такие долги списываются в банкротстве физлиц, но куда приятнее не доводить ситуацию до крайности, не так ли?
Минимальный платеж и грейс-период
Беспроцентные периоды у каждого банка формируются по собственной схеме и зависят от того, как устроена их расчетная часть. Рассмотрим на примерах.
У Сбербанка и Уралсиба длительность льготного срока одинаковая — 120 дней.
Но по кредитке «Уралсиба» клиент три месяца накапливает долг, затем в течение месяца должен его выплатить либо начнет платить проценты. Банку все равно, проведена операция в 1-й день расчетного периода или в 89-й. Затем схема запускается заново.
По Сберкарте с кредитным лимитом расчетный период начинается в одну и ту же дату каждого месяца — то есть длится условные 30 дней, а последующие 90 дней даются на то, чтобы без процентов выплатить задолженность. Такая схема расчетов гораздо выгоднее для заемщика.
На рынке есть и гораздо более сложные механизмы погашения. Например, по кредитке Альфа-Банка:
- для покупок, сделанных в первый 30 дней, грейс-период составляет год;
- для операций после 31-го дня с активации — 100 дней.
Как рассчитать платеж по кредитке и нужно ли это делать самостоятельно
Хорошая новость в том, что возиться со сложными формулами не придется. Финансовая организация сама сделает расчет и загрузит данные о требуемом ежемесячном платеже в личный кабинет заемщика. Там же отражается и общая сумма задолженности.
Заранее выяснить, сколько придется платить в текущий период, можно также:
- в выписке по счету за прошлый месяц, если заказать ее на электронную почту, посмотреть в личном кабинете или запросить в банкомате;
- у специалиста банка или у «робота» — зависит от уровня цифровизации кредитора.
Если возникли сомнения в правильности расчетов — всегда можно обратиться в банк за проверкой.
Стоит ли использовать кредитный калькулятор
При желании можно воспользоваться кредитным калькулятором, который также доступен на специализированных интернет-ресурсах и иногда — на официальных порталах банков. Например, вы решили понять, насколько вырастет долг, если растянуть выплаты на год.
- Заходим на официальный сайт банка.
- Выбираем кредитную карту.
- Активируем значок калькулятора.
- Вводим параметры: ставка, сумма долга, размер платежа и т.д.
Но эти виртуальные помощники разработаны для расчета аннуитетных платежей по кредитам, в рамках которых банк выделяет всю сумму сразу, а затем она гасится по графику.
Все, на что способен такой калькулятор — высчитать размер минимальных взносов при текущей задолженности и сформировать график. Сложные расчеты, которые возникают при пользовании кредиткой, он просто «не потянет».
К тому же, такой график будет малоинформативен из-за самой природы кредитной карты: если клиент и далее намерен пользоваться заемными средствами по ней, долг перед банком будет то снижаться, то расти.
Если же вы столкнулись с трудностями в обслуживании кредита, обратитесь к нам. Квалифицированные юристы изучат ваш случай и решат проблему. Даже если ситуация кажется вам тяжелой, а долг неподъемным — закажите консультацию. Мы расскажем вам, как списать долги без последствий.
