Ситуация, когда на должнике висит непосильное для него кредитное бремя — далеко не редкость. Рекламные кампании без перебоя предлагают нам очередную «бесплатную карту с 50 000 тысячным лимитом на все желания». С такой рекламой нетрудно поверить в «бесплатность» таких средств, позабыв об огромных процентах, которые придется платить за пользование чужими деньгами.
Ведь эти деньги заемщику банк далеко не дарит. А люди берут карты, «покупаясь» на легкость погашения долга по ним и желая приобрести «все и сразу». И потом увязают в долгах. Можно ли потом, если платить нечем, списать эти долги, не возвращая по ним деньги? Давайте разберемся.
По уши в долгах: как избавиться от кредитки и начать жить на свои деньги
Мысля о том, что «вот-вот разбогатею — погашу всю задолженность за один раз» и в расчете на длинный беспроцентный период, заемщики погружаются все глубже в долговую яму.
Одна кредитная карта, за ней — вторая, повышение кредитного лимита, гигантские проценты, соблазн снова потратить только что положенные на кредитку деньги… И вот заемщик уже должен круглую сумму, зачастую превышающую годовую зарплату.
Что делать если по уши в долгах? Можно ли вообще хоть как-то списать долги по кредитным картам и какие последствия могут быть за неуплату кредита? Прощают ли банки те долги, про которые даже они уже понимают, что заемщик никогда не вернет? Что вообще под собой подразумевает термин «списание долгов по кредитной карте»?
Что такое кредитная карта и чем она опасна для должника?
Кредитная карта — это платежный инструмент, которые дает клиенту банка доступ к счету, на котором находятся выделенные ему в долг средства финансовой организации.
Поэтому карта позволяет оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента.
То есть кредитка — это вид кредита, но с рядом особенностей. Именно по ней банки устанавливают самые высокие процентные ставки из всех банковских кредитных продуктов. Выше — только ставки по займам в микрофинансовых компаниях (МФО), но и МФО — не банки.
Почему? Потому что в кредитных картах работает револьверный принцип возобновления лимита (или кредитной линии). Погасив в указанные сроки минимальный платеж, человек снова получает доступ ко всей сумме кредитного лимита, одобренного ему банком.
Приводим пример. Банк выдал вам карту с лимитом на 100 тыс. рублей. За месяц вы потратили 50 тыс. рублей с этой карты, оплачивая товары и услуги. Минимальный платеж по карте, установленный вашим банком — 10% от потраченной за месяц суммы. То есть в этом месяце (10 процентов от 50 тыс. рублей) — это 5 тыс. рублей. Вы вносите 5 тыс. рублей и банк снова готов дать вам в долг 100 тыс.
То есть банк возобновляет выделенный вам объем лимита. Но ведь при этом долг на 45 тыс. (50 тыс. минус 5 тыс. ежемесячного минимального платежа) остается за вами. То есть, если вы потратите в следующем месяце еще 50 тыс. рублей, то в итоге вы уже будете должны банку 95 тыс. плюс проценты за пользование кредитными деньгами.
Именно поэтому люди так часто «увязают» в долгах именно по кредиткам. Потому что в обычном кредите банк, выдавая ссуду, распишет вам платежный график — сколько денег и до какого дня вы должны внести на счет. Кого-то из заемщиков этот четкий график дисциплинирует. Увы, при выдаче кредитки график платежей создать невозможно — банк же заранее не знает, сколько вы потратите.
Увязнув в долгах, заемщик понимает, что нет ничего лучше, чем избавиться от долгов по кредитным картам и уже наконец-то начать тратить свои деньги на себя, а не работать на банк. Каждый должник мечтает забыть о кредитах как о страшном сне. Можно ли избавиться от долга, если нечем платить? Так сделать возможно.
Не зачисленный вовремя платеж будет определен банком как просрочка, и это будет сигналом для кредитной организации, что действие льготного периода на всю сумму задолженности прекращается.
Тарифы штрафов за невнесение минимального платежа каждый банк устанавливает самостоятельно. «Альфа-банк» определил штрафные санкции в размере 0,1% в сутки. А вот в «Тинькофф» пишут, что неустойки доходят до 20% годовых. Также заемщиков в «Тинькофф» предупреждают, что проценты на сумму долга будут начисляться «по повышенной ставке».
Если вы не внесете минимальный платеж в срок, то банк насчитает на всю сумму задолженности проценты за пользование средствами. Если вы не внесете минимальный платеж три раза, то банк может расторгнуть с вами договор и потребовать погасить всю сумму долга. При этом право пользования лимитом будет заблокировано.
Сумма зависит от размера использованного лимита и специфики проведенных операций. Поэтому в каждом расчетном периоде минимальные суммы взносов, скорее всего, будут отличаться. Самостоятельно рассчитывать минимальные платежи не нужно: банк делает это автоматически, используя специальные формулы, а затем загружает размер и дату в личный кабинет.
В «Альфа-банке» минимальный платеж может составлять от 0 до 10%, но не менее 300 рублей. В «Тинькофф» он будет не менее 600 рублей, но не превысит 8% от задолженности: обычно это 6%. В целом по рынку «обычны» ежемесячные выплаты в 3-8%.
Банк присылает напоминание за несколько дней или накануне даты списания средств. Но сумму, которую предстоит выплатить в текущем месяце, можно узнать также заранее.
Да, у вас есть такое право, если вы понимаете, что заплатить вам в ближайшие месяцы по кредитной карте будет нечем. Но экономически целесообразно списать при банкротстве все долги — займы в МФО, по ЖКХ, по налогам, штрафы перед ГИБДД. Нельзя списать только долги по алиментам, долги по возмещению ущерба другим лицам, штрафы, наложенные в уголовном производстве и некоторые другие долги.
Можно ли списать долги
Аннулировать долги позволяет процедура банкротства. Банкрот может забыть обо всех своих задолженностях, процентах, неустойках по ним, после того, как он пройдет процедуру от самого начала и до конца. После банкротства никто не вправе требовать с него погашения старых задолженностей. Однако, если бы все было так просто, никто бы вообще не возвращал средства банкам, и каждый должник бы списывал задолженности, объявляя себя банкротом.
Банкротство — это очень небыстрый процесс, состоящий из ряда последовательных процедур. Банкротство не является «волшебной таблеткой» — у него есть свои последствия. Банкротный порядок снятия долгов выгоден тем, у кого не только куча задолженностей по кредитам, за которые нечем платить, но, как правило, и вообще нет имущества. Лица, у которых имущество все же есть, по результатам процедуры могут его лишиться.
Кроме того, в суде надо будет доказать, что вы не можете платить по кредитам не в результате своего желания «оставить банк с носом», а из-за того, что вы неверно рассчитали свои финансовые силы. Например, лишились работы или ваш доход снизился в связи с тяжелой болезнью.
Судебное банкротство
Судебный порядок признания лица несостоятельным появился в России с 1 октября 2015 года. Данная процедура позволяет гражданину законно списать долги, в том числе и по кредиткам, а также другим обязательствам. Например, по займам в МФО, по долгам за ЖКХ, по налогам.
Чтобы получить статус банкрота через суд, должнику необходимо пройти определенный порядок установленных законом процедур, при этом данный процесс начинается с момента подачи заявления в суд и длится до вынесения решения о списании долгов. В целом банкротство может занять от года до нескольких лет.
Для того чтобы подать на банкротство в судебном порядке, физлицо должно задолжать более 500 000 рублей всем кредиторам в совокупности и не иметь возможности вернуть эти долги (это как раз и будет устанавливать суд). Только иметь задолженность — недостаточно.
Как бы парадоксально это не звучало, но и так задолжавший круглую сумму гражданин, должен заплатить еще и немаленькую сумму за ведение дела в суде, за услуги финансового управляющего. Для объявления себя банкротом в суде надо будет потратить примерно от 80 до 150 тыс. рублей.
В случае, если должник захочет сэкономить на юристе, сопровождающем банкротство, то писать и подавать заявление о признании его несостоятельным он будет самостоятельно. А значит, ему придется самому собирать документы, необходимые для подачи заявления в суд.
П. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» регламентирует перечень документов, необходимых для подачи заявления о признании банкротом. В этот перечень входят:
- копия паспорта,
- СНИЛС,
- ИНН,
- свидетельства о браке или его расторжении и другие данные о составе семьи,
- само заявление о банкротстве,
- сведения о доходах,
- трудовая книжка (если она на руках)
- справка о постановке на учет в службу занятости (если она есть)
- данные об удержанном налоге за 3 года,
- копии документов на право собственности на то имущество, сведения о котором есть в реестрах (недвижимость, транспорт)
- копии документов о сделках, проведенных за последние 3 года,
- копии договоров по кредитам, займам,
- справки о задолженностях, и так далее.
Процесс сбор документов осложнится восстановлением утерянных бумаг, неторопливой работой банков, а также другими обстоятельствами. Ясно, что под руководством грамотного юриста процедура банкротства пройдет, насколько это возможно, быстрее и без лишних нервов должника.
После реализации имущества и погашения обязательств перед кредиторами (часто — лишь частичного), должник признается банкротом и освобождается от исполнения обязательств.
Внесудебное банкротство
Банкротство через МФЦ — это еще один вариант, как списать долги по кредитным картам и другим обязательствам, который был введен в 2020 году. Как происходит внесудебное банкротство, регламентирует §5 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В отличие от судебного, данный способ для заявителя бесплатен.
Но и претендовать на статус банкрота может лицо с долгом меньше 500 000 рублей (и больше 50 тыс. рублей). Однако, за именем должника должно числиться оконченное исполнительное производство у судебных приставов по причине отсутствия у него имущества.
То есть должник должен быть гол как сокол. У него не должно быть ни имущества, ни доходов. И только с учетом таких обстоятельств можно стать банкротом в упрощенном порядке и не возвращать кредиторам накопившиеся долги.
Для того, чтобы стать банкротом без суда, нужно подать соответствующее заявление в МФЦ и составить список всех известных на момент подачи заявления кредиторов физлица. Делает это должник сам лично, без заявления и списка кредиторов ходить в МФЦ бесполезно.
Внесудебное банкротство длится ровно 6 месяцев. После этого срока МФЦ включает информацию о завершении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве — раздел портала «Федресурс», и должник освобождается от долгов.
Что ждет гражданина после признания банкротства
Списать долги с помощью банкротства можно. Но ни для кого это не произойдет бесследно, хотя ограничения и не фатальны. Жить со статусом «банкрот» можно. И часто люди живут после банкротства намного лучше, чем ДО — потому что на них больше не висят долги.
Последствия для должника после процедуры банкротства выразятся в следующем:
- В течение 5 лет при получении кредита или займа должник обязан уведомлять финансовую организацию о своем статусе банкрота;
- В течение 3 лет должник не сможет управлять юридическим лицом или занимать руководящие должности;
- В течение 5 лет должник не сможет повторно объявить себя банкротом через суд;
- В течение 10 лет должник не сможет повторно объявить себя банкротом во внесудебном порядке.
Можно ли обойтись без банкротства, но избавиться от долгов?
Как писалось выше, единственный способ избавиться от долгов — стать банкротом. Такой порядок снятия долгов выгоден тем, у кого не только куча долгов по кредитам, за которые нечем платить, но и совсем нет имущества. Или есть то, с которым не жаль расстаться.
Поэтому, если для должника положение «по уши в кредитах» — это лишь временные трудности, но при этом жаль потерять ипотечное жилье или автомобиль, то ему прибегать к банкротству все же не стоит.
В этом случае советуем использовать другие пути для выхода из долгов. Используя их, должник сможет погасить кредиты более комфортно для него.
Рефинансирование
Когда уже потерял счет своим кредитным картам и займам, чаще всего в данной ситуации финансово выгодным ходом будет процедура рефинансирования долгов, чтобы, например, вместо трех-пяти кредиток получить одну, и лимитом этой карты закрыть общий долг.
Ситуация: у должника есть кредитная карта «Тинькофф» с задолженностью 100 000 рублей, кредитка Альфа-банка с минусом в 50 000 рублей и остаток долга по потребительскому кредиту в Сбербанке на телевизор в размере 50 000 рублей.
Итого: должник должен всем банкам в сумме 200 000 рублей. Каждый месяц платит три ежемесячных платежа и проценты по каждому из кредитов.
Рефинансирование позволяет должнику «облегчить» свое положение, объединив все долги в один. Суть рефинансирования следующая: берется новый кредит на общую сумму задолженностей, и этой суммой погашаются старые долги. Чаще всего за рефинансированием следует обращаться не в те банки, в которых у вас уже есть кредиты, а в стороннюю организацию.
Иногда эта процедура носит название не рефинансирования, а консолидации кредитов. Но суть у процедуры — та же, объединение нескольких долгов в один с целью снижения выплат по кредитам.
Взяв рефинансирование, должник больше не разрывается между долгами в 100 000 — в «Тинькофф», 50 000 — Альфа-банку и 50 000 — Сбербанку, внося по каждому кредиту отдельный платеж. После процедуры физлицо должно 200 000 тысяч одному банку и имеет один платеж в месяц.
При этом, выбрав более выгодные условия рефинансирования, должник претендует на снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа и на другие улучшающие его положение условия по сравнению со старыми кредитами.
Реструктуризация
В случаях, когда платить по кредиту или погашать минимальные платежи по кредитным картам, в необходимых суммах нет возможности — должнику может помочь процедура реструктуризации долга.
То есть вместо того, чтобы отказывать себе в базовых потребностях, но отдавать очередные 10 000 на погашение своих обязательств перед банками, платеж можно уменьшить за счет продления срока кредита.
Таким образом, реструктуризировав задолженность, можно поменять условия кредитования с целью улучшения финансового положения заемщика.
Просить об этой услуге нужно только в том банке, который вам выдал кредит (или кредитную карту).
Кредитные каникулы
Если вы находитесь в сложной финансовой ситуации временно, лучше задуматься о кредитных каникулах. Этот вариант поддержки со стороны банка подойдет для таких случаев, как, например, непредвиденная потеря заемщиком работы.
Взяв кредитные каникулы, должник в период поиска работы сможет не платить долг, а также спокойно адаптироваться на новом месте, успеть получить зарплату от нового работодателя и только потом возвращаться к дальнейшему погашению обязательств.
Суть кредитных каникул заключается в том, что на время сложных жизненных ситуаций, можно «заморозить» выплаты по кредиту, тем временем дав себе время на передышку от долгового бремя. А после погасить кредитную карту, если нет денег здесь и сейчас.
Однако решение о предоставлении таких каникул остается за банковской организацией. У банка должна быть возможность проверить все обстоятельства, на которые ссылается заемщик, а следовательно, они должны подтверждаться документально. Оценивается уважительность причин, которыми заемщик мотивирует необходимость предоставления ему кредитных каникул.
Заключение
У каждого заемщика — свой жизненный путь и уникальные ситуации, встречающиеся на нем. В моменты, когда платить по долгам не только сложно, но уже и не чем, и нет средств даже на существование — никто не может лишить человека права на процедуру банкротства. Банкротство может решить многие, если не все, проблемы должника, при условии грамотного подхода и заручившись помощью профессионального юриста.
В случаях, когда можно обойтись без банкротства и финансовые трудности являются временными, советуем все же воспользоваться такими способами снижения кредитной нагрузки, как рефинансирования, реструктуризация, кредитные каникулы.
В любой сложной финансовой ситуации, лучше полагаться не только на себя, но и на грамотного юриста. Имея за плечами опыт работы с долгами и процедурами банкротства граждан, наши юристы знают, как помочь, с чего нужно начинать в первую очередь и как нейтрализовать все возможные риски должника.
