У вас на руках две кредитные карты разных банков с лимитами на 110 тыс. и 90 тыс. рублей. Они пустые, поскольку вы истратили все деньги. Льготный период на обоих закончился или вот-вот подойдет к концу, а платежи там будут такими, что справиться с ними с вашей зарплатой как минимум будет сложно, если только не садится на диету из доширака и овсяной каши на ближайший год.
Что делать? Как выгодно закрыть все долги и одновременно сохранить приемлемый уровень жизни, да еще и не превратиться в недобросовестного заемщика? А выход есть! Можно перекредитоваться и взять один кредит, чтобы закрыть другие кредитные карты.
Крайне желательно при этом выбрать для себя более выгодные условия перекредитования, с приемлемой процентной ставкой, без навязанных дополнительных продуктов и с возможностью досрочного погашения.
Давайте рассмотрим поподробнее, как с честью и даже выгодой для себя выйти из непростой финансовой ситуации, да еще и остаться на хорошем счету у банков.
Популярность кредитных карт постоянно возрастает, о чем красноречиво говорят объемы их выдачи россиянам. По данным 4 тыс. кредиторов, которые передают сведения о своих клиентах в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в августе 2022 года количество выданных новых кредитных карт составило 1,35 млн. единиц.
Число карт увеличилось по сравнению с июлем на 17,6%,когда было выдано 1,15 млн. кредиток. В то же время по сравнению с аналогичным периодом 2021 года количество новых выданных кредитных карт выросло на 21,5% (в августе 2021 года — 1,11 млн. ед.), а по сравнению с февралем 2022 года — на 20,0% (1,13 млн. ед.).
«Сегмент кредитных карт не только полностью восстановился после мартовского падения, когда было выдано всего 810 тыс. новых кредитных карт, но и продемонстрировал наивысшие показатели выдачи более чем за полтора года, — считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Рост числа выданных «кредиток» в последнее время объясняется, прежде всего, снижением ключевой ставки Банка России и последовавшим сокращением рыночных ставок. Стоит отметить, что увеличение выдачи в августе может свидетельствовать о сезонном увеличении трат, обусловленных приближением учебного года.
Кроме того, это может быть связано со стремлением граждан обзавестись дополнительной кредиткой платежной системы «МИР», например, для отдыха в дружественных странах. Также надо учитывать, что с помощью такого инструмента, как лимит по кредитным картам, банки могут эффективно управлять кредитным риском.
То есть банки оперативно могут для каждого клиента кредитный лимит повысить или урезать — в зависимости от того, как человек погашает свои долги. Поэтому сейчас снова стало выгодно перекрывать траты по кредитным картам, полученным ранее, под высокую процентную ставку, кредитными картами, выдаваемыми уже с пониженной процентной ставкой.
Этого нельзя было сделать в апреле и мае 2022 года, когда учетная ставка ЦБ была двухзначной, и ставки по кредиткам тоже были высокими. Так осенью 2022 года Сбербанк выдает кредитную Сберкарту под 25,4% годовых, Альфа-банк — карту «Год без процентов» под 11,99 — 32,5%.
Нужно сказать, что столь бурному росту популярности кредитных карт как финансового продукта способствуют и сами банки, постоянно увеличивая грейс-период, начисляя кеш-беки или бонусы за покупки и подогревая интерес клиентов различными акциями.
Но не следует увлекаться красивой оберткой, забывая о том, что вы берете на себя финансовые обязательства и деньги нужно вернуть вовремя, тем более что проценты по картам — одни из самых высоких среди всех видов кредитных продуктов.
Так, по данным на начало сентября 2021 года средняя стоимость обслуживания кредитных карт в России достигла пятилетнего максимума. Ставка пошла в отрыв: полная стоимость кредитов (ПСК) в сегменте кредитных карт достигла 30% годовых. А если у вас таких карт две или три и по всем вот-вот нужно платить, поскольку деньги вы истратили?
Почему стоит закрыть кредитную карту другим кредитом
Главная выгода — это экономия на процентной ставке, как понятно из сравнения процентов. Если у вас на руках три карты из разных банков с лимитом на 80 тыс. 90 тыс. и 130 тыс., и по всем ПСК 30%, то вы рискуете просто не расплатиться с каким-то из этих кредитов.
И потом попадете в разряд должников, испортите свою безупречную кредитную историю и в будущем вам по три кредитных карты банки уже не выдут. Как советует известный мем: не надо так.
Вторая выгода — уменьшение общего количества личной бухгалтерии, а вместе с ней и расстроенных нервов, стрессового состояния и общей жизненной суеты.
Когда у вас 3 кредита, по которым нужно вносить платежи в разное время, это значит, что как минимум три раза в месяц надо быть готовым расстаться с определенной суммой.
И каждый раз — разной, причем важно не пропускать по графику ни одного платежа. И уже через месяц-другой эти кредиты вам начнут просто снится, причем в кошмарах.
А если вы платите один кредит по выверенному графику и с точно определенной суммой, расслабиться и вернуться к привычной жизни намного легче.
Кроме того, есть здесь и дополнительные выгоды:
- Можно уменьшить ежемесячный платеж, если взять на более длительный срок потребительский кредит.
- Если вдруг вам удалось в российском банке оформить кредит в иностранной валюте (сейчас такие случаи редки, как правило, решение принимается в индивидуальном порядке по каждому клиенту, и все же они встречаются, но стремятся к нулю), то при перекредитовании можно будет вернуться обратно в рубли, а вносить платежи в той валюте, которой у тебя доход, всегда проще.
Какие нужно брать кредиты, чтобы закрыть другие кредитные карты?
Рефинансирование
Так называют обращение в свой основной банк или в другой за новым кредитом, чтобы перекрыть уже имеющиеся. Если на вас «висит» уже несколько кредитов, то получить возможность перевести все операции в один банк, чтобы закрыть кредитку одним кредитом, будет проблематично. Поскольку в любых финансовых организациях до вынесения решения успеют ознакомиться с вашей кредитной историей.
А вот рефинансировать все ваши задолженности ваш основной банк, скорее всего, будет готов с большей охотой. В рамках рефинансирования клиент с банком заключает новой договор на измененных условиях, чаще всего более выгодных, чем в оформленном раннее кредите. Как правило, можно добиться снижения процентной ставки за счет увеличения срока выплат по кредиту, например.
Новый кредит
Погашение предыдущих кредитов — в нашем случае всех имеющихся кредитных карт — при рефинансировании будет обязательным условием. Но его можно избежать, если просто оформить новый нецелевой кредит наличными. Как уже говорилось, не в каждом варианте вам будут готовы такой кредит дать. Но если на вас немного кредитных обязательств, то можно пробовать пойти этим путем.
В данном случае деньги заемщик тратит на свое усмотрение, и тут как раз можно взять такую сумму, чтобы закрыть все ваши кредитные карты другим кредитом. И даже что-то еще себе или родным купить в качестве подарка, что особенно приятно к Новому году. В таком случае и отсутствие кредитных карт в течение «долгих выходных» можно будет как-то приемлемо пережить.
Взять в долг у родных или знакомых
Этот способ тоже не следует сбрасывать со счетов. Тут даже можно пообещать вернуть деньги с дополнительным подарком или с теми же процентами, чтобы побыстрее согласились. Но трудность в том, что если вы вовремя не вернете деньги по каким-то, пусть даже и уважительным, причинам, то можете лишиться друзей или хороших отношений с родственниками.
К тому же далеко не у каждого вашего знакомого могут быть «свободные» 200-300 тыс. рублей, да которые еще нужно будет дать на длительный срок. В общем, риски этого решения и его выгоды вы должны оценить самостоятельно.
Как выглядит выгодное рефинансирование?
Рефинансирование, как и получение нового кредита в стороннем банке, позволит вам сэкономить, только если новый заключенный кредитный договор будет отвечать двум следующим условиям:
- В результате перекредитования ПСК снизиться на 1-2% по отношению к тем кредитам, что у вас уже до этого были оформлены. А это, скорее всего, означает, что выдавать его нужно будет на более длинный срок.
- Надо постараться избежать дополнительных навязываемых банком услуг. Чаще всего вам «в нагрузку» будут оформлять страховку. Причем при рефинансировании от нее, скорее всего, и отказаться будет нельзя. Или же — отказаться будет можно, но банк вправе после отказа поднять ставку по кредиту.
Но все дополнительные опции — от платных пуш-уведомлений до ненужных консультаций с юристом по видеосвязи — можете совершенно законно отклонять. Кстати, если вы не хотите, чтобы вам банк навязал лишнее или боитесь, что в договор могут закрасться какие-то дополнительные траты, то нужно проконсультироваться со сторонним опытным юристам, специализирующимся на анализе кредитных соглашений.
Такой человек будет защищать ваши интересы, а не банковские. Консультация с опытными профессионалами пойдет на пользу при любом варианте развития событий.
Что делать, если кредитная история уже испорчена?
При оформлении рефинансирования часто обязательным требованием является отсутствие задолженностей по действующим кредитам. А если вы хотите получить новый кредит наличными, то вам охотнее его дадут, если действующих кредиток у вас на руках только две, а не пять. Почти для всех банков наличие просрочек — это запретительный сигнал для сотрудничества.
Но тут можно вспомнить, что любой клиент, берущий кредиты, для банка всегда ценнее того, кому кредиты не интересны по личным убеждениями, религиозным запретам или благодаря уверенному финансовому положению.
Зарабатывают банки свои основные доходы именно благодаря заемщикам. Соответственно, смело можете надеяться на индивидуальные условия обслуживания и рефинансирования. Кроме того, если ваша кредитная история оставляет желать лучшего, то можно попробовать одну из следующих стратегий.
-
Исправьте кредитную историю. Здесь любые средства хороши. К примеру, займите у знакомых деньги на неделю-другую, расплатитесь со всеми кредитами или с большей их частью, а на оставшиеся — оформите новый кредит. Часть из него верните знакомым, как и обещали, а другую направьте на погашение оставшихся задолженностей.
По результатам у вас на руках останется только один кредит с понятным процентом и графиком погашения. Если речь идет о рефинансировании, то есть о форме перекредитования, когда полученные деньги по договору будут направлены на погашение предыдущих кредитов, то просто избавьтесь от просрочек любым удобным способом и только затем обращайтесь за данной услугой.
- Обращайтесь в банк, в котором дольше всего обслуживаетесь или с каким приятнее всего вам работать. Взять кредит, чтобы погасить кредитную карту Сбербанка, к примеру, можно в вашем любимом коммерческом банке, где вы уже имеете депозит или когда-то его имели, банк это запомнил и с тех пор вам регулярно предлагает взять кредиты на выгодных условиях.
- Докажите вашему банку, что попали в сложную жизненную ситуацию. Если долго болели, то предъявите больничный. Если теряли или меняли работу, то предоставьте справки с биржи труда или записи в трудовой книжке.
Если на работе вам сокращали зарплату из-за перехода на четырехдневную рабочую неделю в связи с пандемией или из-за работы антироссийских санкций после начала спецоперации на Украине, то предоставьте копию приказа из вашего отдела кадров.
- Найдите интересный для банка залог. Кредитные организации могут оценить только два варианта — либо машина, в некоторых случаях можно предложить мотоцикл, либо недвижимость. Иногда банки берут в залог и ценные бумаги.
Займ в микрофинансовых организациях
Это крайняя мера и идти на нее следует только тогда, если в других банках вам отказали. Дело в том, что в МФО взимают повышенный, по сравнению с банковским, процент. И здесь вы можете не выгадать на снижении ставки, а проиграть. Удобство остается только одно: вместо трех-пяти разных кредитов, вы платить будете один. Но что толку от такого удобства, если процент там будет выше, чем по ранее оформленные кредитам, вместе взятым. Так что с этим вариантом будьте очень осторожны.
Если не хотите запутаться в имеющихся вариантах перекредитования, лучше всего обратиться к кредитным юристам с большим опытом работы, которые помогут выработать наилучшую в вашей ситуации стратегию погашения долгов.
Профессиональная помощь в сложной ситуации — самый просто путь к достижению вашей цели, сохранению репутации и нервов, улучшению кредитной истории и общего качества жизни, так что обязательно рассмотрите такой вариант, когда будете принимать окончательное решение.
