Потребности у каждого из нас — разные. Именно поэтому банки предлагают нам кредитные карты, которые очень отличаются друг от друга по своим условиям выдачи и обслуживания, по уровню привилегий, величине кредитного лимита и даже по сроку беспроцентного периода.
Все это делается для того, чтобы каждый клиент мог выбрать тот продукт и те условия пользования заемными средствами, которые ему нужны в данный конкретный период жизни.
Да, карты российские банки выпускают разные. Сейчас наши банки при эмиссии карт совпадают лишь в одном — это карты, преимущественно, российской платежной системы «МИР». И иногда — китайской Union Pay. Ведь Visa и Mastercard покинули наш рынок и карты, ранее выпущенные в этих системах отечественных банками, за границей больше не работают.
Поэтому больше и не имеет смысла получать премиальную карты международной платежной системы и переплачивать за нее бешенные средства.
Кредитные и дебетовые карты
Кредитные и дебетовые карты — это два разных финансовых продукта, но при этом они оба — это ключ доступа к счету, где хранятся средства.
Кредитные карты, как правило, оформляются для использования заемных средств, то есть такая карта — это возможность получить кредит при помощи кусочка пластика или программы, «зашитой» в меню сотового телефона.
А дебетовые служат для хранения собственных денег и для возможности платить своими средствами.
Однако существуют дебетовые карты, по которым клиент может также использовать заемные средства.
Такие карты называются дебетовыми с разрешенным овердрафтом. То есть, после того, как клиент израсходует по ней все средства, которые он внес самостоятельно, банк может предоставить ему некоторую сумму дополнительно, в долг. Как правило, овердрафт подключается к зарплатным картам в сумме определенного процента от регулярно «падающей» на счет от работодателя суммы. Например, 30% от ежемесячной зарплаты.
Для дебетовой карты с овердрафтом, как и для кредитки, может действовать льготный период, в течение которого заемщик получает возможность использовать кредитные деньги без дополнительных начислений — в случае выплаты долга в течение установленного срока.
Также для карт с овердрафтом предусмотрен кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк предоставляет заемщику в долг. Для каждого клиента банк устанавливает лимит персонально, в зависимости от ряда показателей — кредитного рейтинга, уровня дохода и т.д.
Стартовый кредитный лимит может быть небольшим, однако если заемщик использует средства банка и погашает платежи вовремя, то сумма лимита со временем может быть увеличена.
И наоборот, кредитный лимит может быть банком снижен. Это происходит по разным причинам. Например, если клиент перестал использовать карту, банк может присылать сообщения, с предложениями сделать покупку с карты на определенную сумму, иначе последует заметное снижение лимита.
Использовать кредитные деньги на карте в рамках лимита, как правило, можно многократно, пока срок действия карты не истечет. Но после того, как международные платежные системы покинули Россию, наши банки сделали работу всех ранее выпущенный в РФ карт бессрочной.
Разновидности кредитных карт
Сегодня границы между привычными группами кредитных (да и дебетовых карт) размылись. Банки предлагают карты со все новыми опциями. Кредитки — бесплатные, с длительным беспроцентным грейс-периодом — как правило, 50-120 дней, но встречаются и сроком до года. А также с лимитом, доходящим до 500 тыс. рублей и даже до 1 млн рублей. Хотя до марта 2022 года Сбербанк предлагал премиальные карты с лимитом в 3 млн рублей.
Чтобы выбрать кредитную карту, наилучшим образом подходящую для лично вашей конкретной ситуации, необходимо учесть следующие факторы:
- Сумму кредитного лимита;
- Величину процентной ставки;
- Стоимость обслуживания;
- Наличие и длительность льготного периода. Не переживайте – во всех российских банках карты выдаются с соблюдением требования о льготном сроке;
- Наличие дополнительных бонусов (кэшбек, партнерские программы, возможность снятия наличных, накопления миль при перелетах и т.д.);
- Территорию мира, где работают (или не обслуживаются) карты выбранной вами (или предложенной банком) платежной системы. Увы, с 2022 года и на долгий период в будущем — это уже неактуальная опция;
- Удобство в использовании — наличие поблизости отделений и банкоматов самого банка или банкоматов банков-партнеров.
- Возможность снимать с кредитной карты наличные и переводить средства на сторонние счета.
Перед тем, как оформить кредитную карту, лучше внимательно изучить предложения разных банков, чтобы выбрать из них наиболее выгодное и подходящее. К оформлению нужно подходить крайне ответственно — тщательно изучить условия договора и рассчитать свои финансовые возможности.
Для этого можно воспользоваться услугами сайтов — агрегаторов по подбору банковских карт. Они еще называют себя маркетплейсами.
Помимо вышеперечисленных характеристик, кредитные карты различаются также по другим признакам. Разновидностей кредиток существует множество, классифицировать отличия можно по нескольким категориям. В чем же их отличия? Давайте рассмотрим подробнее.
Моментальные кредитные карты
Данный тип карт носит это название из-за быстроты оформления. Чтобы получить такую карту, надо просто прийти в отделение банка и предъявить паспорт, после чего карта будет оформлена максимум за полчаса. Поскольку ждать изготовления моментальной кредитки не нужно, на ней не бывает данных владельца. Для получения такой карты требования к заемщику предъявляются ниже, чем для выдачи других типов карт, а обслуживание карты часто бывает бесплатным.
Однако обычно моментальные карты являются менее выгодными, чем остальные, из-за более высокой процентной ставки. Кроме того, по такой кредитке могут быть установлены ограничения на совершение некоторых операций. Кредитный лимит также изначально предполагается небольшой, но со временем и он может быть увеличен.
Этот тип карт предоставляют многие крупные банки, например, одна из самых популярных моментальных кредиток — Сбербанк Momentum. Правда, сейчас банк такую карту не впускает.
Стандартные кредитные карты
Этот кредитный продукт оформляется чаще прочих, поскольку является самым оптимальным по условиям использования. Обслуживание стандартных карт, как правило, платное, но при этом стоит недорого, требования к заемщикам при оформлении не очень жесткие.
Выпуск карты нужно ждать до 5 дней, на лицевую сторону наносятся данные владельца. Лимит у стандартной карты выше, чем у моментальной, а вот процентная ставка — ниже. Владельцам такой карты доступны все обычные опции при ее использовании.
Просто для информации — Сбербанк за выпуск и обслуживание такой карты плату не берет. Не взимает он и плату за отсутствие операций по счету и информирование клиента в виде всплывающих в личном кабинете «пуш-уведомлений».
А вот Почта-банк берет плату за пользование любой своей картой — кредитной или дебетовой — если по этой карте не будет проведена в месяц оплата на определенную сумму. Например, 99 рублей, если по карте системы «МИР» проходило менее 5 тыс. рублей. Или 499 — по карте системы Union Pay.
Кобрендинговые кредитные карты
Кобрендов в России на основе банковских карт осталось довольно мало, и все они — внутренние. Например, это гибриды из серии:
- Банк — оператор системы заправок топливом;
- Банк — авиакомпания (чаще всего, это S7 или «Аэрофлот». Хотя — ну да, есть еще и РЖД);
- Банк — сетевой магазин продуктов питания (например, «Перекресток»);
- Банк — благотворительный фонд;
- Ну и некоторая экзотика из серии «я и модный журнал».
Золотые и платиновые кредитные карты
Такие карты банк выдает премиальным клиентам, например, тем, у кого на счету есть значительная сумма средств. Стоимость годового обслуживания различается, в среднем она составляет около 5 тыс. рублей в год. Но также обслуживание золотых карт может быть бесплатным при соблюдении некоторых условий. Этот кредитный продукт дает владельцу различные преимущества, такие как:
- низкая процентная ставка,
- повышенный лимит по кредиту,
- дополнительные бонусы и привилегии.
Но в ситуации 2022 года смысла в получении премиальных картах с опциями именно от «платежной системы», конечно, уже нет. Гораздо интереснее бывают предложения от конкретного банка, в котором вы храните свои средства — и (или) имеете кредитные продукты, которые аккуратно обслуживаете.
Хочется еще добавить следующее. После того, как в далеком уже 2009 году банк «Тинькофф» «совершил революцию» в сознании зашоренных от условностей россиян, поэтому стал выдавать всем желающим подряд платиновые кредитки с лимитом 20 тыс. рублей (да, вы не ослышались — платиновые, и с кредитом всего на 20 тысяч), понятие «платиновая карта» как атрибут статуса клиента «нервно курит в сторонке».
Разновидности платежных систем
Существует два вида платежных систем: локальные (или национальные) и международные. В последнее время в России все большее распространение получают карты, выпущенные на базе отечественной локальной платежной системой «МИР». Этими картами можно расплачиваться как в России, так и в некоторых других странах, с которыми было заключено специальное соглашение.
Например, с октября 2021 года обладатели карт МИР получили возможность расплачиваться ими в Объединенных Арабских Эмиратах. Но, увы, от приема таких карт отказалась осенью 2022 года Турция.
К международным системам относятся такие известные системы как Visa, MasterCard, American Express. Услуги этих систем доступны в разных странах. Однако из-за введенных санкций против нашей страны, карты Visa и Mastercard, оформленные в России нашими банками, за рубежом теперь использовать нельзя.
Различия в типах и способах хранения данных
Способ хранения данных у кредитных карт может быть разным — карты бывают чиповые, магнитные, а также выпускаются карты, имеющие и чип и магнитную полосу одновременно.
Сведения на такой карте хранятся на специальной магнитной полосе.
Эта карта не очень дорога в плане ее изготовления, но при том не очень надежна в плане безопасности.
Существует оборудование, с помощью которого злоумышленники могут создать копию магнитной полосы, так называемый, «белый пластик», который при определенных условиях может выглядеть как официальная карта банка.
Карта с чипом имеет более высокий уровень защиты, также на чиповой карте может храниться больше информации, но при этом стоимость ее изготовления может превышать стоимость выпуска карты с магнитной полосой в несколько раз.
При этом чип в карте позволяет владельцу делать покупки, просто приложив ее к терминалу, поэтому в использовании они также удобнее.
Карты, имеющие одновременно и чип и магнитную полосу, имеют широкое распространение, они хороши тем, что при отсутствии в устройстве системы считывания данных с чипа, или если он не срабатывает по каким-то причинам, есть возможность использовать магнитную полосу.
Различия между виртуальными и цифровыми картами
Цифровые и виртуальные карты начали набирать особую популярность во время пандемии коронавируса, когда люди старались находиться все реже в общественных местах, чтобы не заразиться. Это карты, которые существуют только в электронном виде, то есть ими можно воспользоваться при помощи смартфона, планшета или компьютера.
При этом, у них есть все необходимые реквизиты: номер, срок действия, CVV/CVC-код. Реквизиты отображаются в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении. Карты в электронном виде предоставляют многие кредитные организации, в том числе самые известные и крупные: Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ, Тинькофф и др.
При этом между цифровыми и виртуальными кредитными картами есть ряд отличий.
Цифровые кредитные карты выдаются онлайн, но по своим возможностям они полностью НЕ всегда могут заменить карты из пластика. Цифровая карта позволяет совершать различные платежи, как в интернете, так и в обычных магазинах, делать переводы средств, снимать наличные в банкоматах, имеющих необходимое техническое оснащение.
Цифровую карту можно выпустить также в пластике, если у владельца возникнет вдруг такая потребность.
Виртуальная карта имеет ряд ограничений в использовании, например, через нее нельзя снять наличные или сделать перевод, кроме того, есть ограничения по сумме операций. Также у виртуальной карты короткий срок действия — обычно не более одного года.
Виртуальные карты, как правило, используется для платежей в интернете. Они позволяют владельцам не указывать данные основной карты, и тем самым обезопасить себя от мошенников. Даже если в их руки попадут данные виртуальной карты, украсть средства с основного счета им в любом случае не удастся, поэтому данный вид карт очень подходит тем, кто часто делает покупки онлайн.
Виртуальные кредитные карты часто имеют льготный период, как и обычные, однако они могут быть не очень выгодными — процентная ставка часто бывает повышенной. Однако, при добросовестном использовании кредитная организация может улучшить условия для клиента — уменьшить ставку и повысить кредитный лимит.
Некоторые банки могут выпустить виртуальную карту в пластиковом виде, она будет на основе той или иной платежной системы, но без магнитной ленты или чипа. На карту наносятся только номер, срок действия и коды CVC2/CVV.
Плюсом карт в электронном виде является простое и быстрое оформление. Кроме того, владелец не сможет потерять карту, что также является аргументом в пользу их безопасности. Виртуальные и цифровые карты не нужно утилизировать, их использование благоприятно для экологии, поскольку сокращается количество пластиковых отходов.
Люди могут получить виртуальные и цифровые карты в регионах, где отсутствуют отделения банка, ведь для оформления необходим только доступ в интернет. Банкам выгодна возможность увеличить количество пользователей, ведь их доходы от этого возрастут.
Также карты в электронном виде позволяют банкам не тратить средства на изготовление и доставку карт.
В ближайшие годы банки планируют увеличивать выпуск карт в электронном виде, поскольку необходимость иметь пластиковые карты все больше уменьшается. В России пока еще не все банкоматы оснащены бесконтактной технологией, позволяющей использовать карты в электронном виде, однако банки уже стараются изменить эту ситуацию. Эксперты прогнозируют полный отказ от использования пластиковых карт в будущем.
Какую кредитную карту лучше выбрать
Универсального предложения по самому выгодному оформлению кредитной карты не существует, все зависит от целей заемщика. Чтобы выбрать кредитку правильно, необходимо определить какие параметры важны для конкретного случая. Если карта нужна для крупной покупки, то в первую очередь будет важно наличие необходимого кредитного лимита.
При этом, если карта не будет использоваться часто, а нужную покупку можно совершить бесконтактным способом, то карта может быть оформлена в цифровом виде.
Если карта нужна для оплаты регулярных покупок, например, одной из самых распространенных причин для оформления кредиток является необходимость «дожить до зарплаты», то в таком случае лучше оформить карту из пластика, поскольку бесконтактная оплата может иногда не сработать, или у владельца могут возникнуть перебои с интернетом.
Если покупки будут часто делаться в интернете, то виртуальная карта будет наиболее безопасным вариантом. Одним из самых важных параметров при выборе кредитной карты является процентная ставка, однако наличие грейс-периода, кэшбека, стоимость годового обслуживания и другие характеристики также могут иметь решающее значение.
Не обязательно подыскивать наилучшую кредитную карту самостоятельно, можно обратиться к сотруднику банка по телефону горячей линии или в отделении, рассказать о своей финансовой ситуации, и о том, для чего карта нужна, и попросить подобрать подходящие предложения. Будет лучше пообщаться с представителями нескольких банков, узнать их предложения, сравнить, и выбрать наилучшее.
Кроме того, у сотрудников стоит узнать, какие штрафные санкции грозят неплательщику в случае просрочки. Конечно, допускать возникновения такой ситуации не следует, необходимо все тщательно продумать, прежде чем оформлять кредит, а если вдруг появились трудности, надо избегать просрочки всеми возможными способами.
Но обстоятельства могут сложиться неблагоприятным образом, лишиться дохода можно при непредвиденных обстоятельствах — сокращение на работе, потеря трудоспособности, крах бизнеса и т.д., а предпринятых действий для выхода из ситуации может оказаться недостаточно, поэтому при выборе кредитной карты лучше поинтересоваться заранее, что ждет владельца карты в таком случае.
Перед запросом на одобрение карты будет не лишним проверить свою кредитную историю и узнать кредитный рейтинг, чтобы примерно определить, на что можно рассчитывать. Если персональный рейтинг оставляет желать лучшего, а кредитка нужна на выгодных условиях, то есть возможность предпринять меры для улучшения кредитной истории, а затем обращаться в банк, ведь отказ в оформлении кредита может усугубить ситуацию и еще больше понизить рейтинг.
Если возникли сложности с выбором кредитной карты, и нужен совет специалиста, обращайтесь к нашим юристам. Они помогут вам выбрать наилучшее предложение из имеющихся, а также грамотно рассчитать все риски и возможности, чтобы вы могли обойтись без неприятных сюрпризов в дальнейшем.
Также наши специалисты подскажут вам, как улучшить кредитную историю, повысить свой рейтинг и получить одобрение для самых выгодных предложений.
При любом затруднении обращайтесь к нам, и мы поможем!
