Кредитный рейтинг (КР) — это число, которое характеризует кредитоспособность заемщика. Указанный показатель определяется на основании кредитной истории по методике ЦБ РФ. Для расчета рейтинга учитывается информация обо всех микрозаймах и кредитах, о добросовестности исполнения обязательств и просрочках. Соответственно, чем чаще гражданин пропускал даты внесения платежей по микрозаймам, тем хуже будет его история и индивидуальный рейтинг.
На показатель рейтинга можно влиять. Прежде всего, нужно закрыть все текущие просрочки, не допускать их в будущем. Через МФО можно несколько раз получать небольшие займы, вовремя вносить платежи по ним. В статье расскажем, как продлить займ или получить его для улучшения рейтинга, можно ли удалить и изменить информацию в кредитной истории.
Какие микрозаймы попадают в кредитную историю
Микрозаймы и кредитная история напрямую взаимосвязаны. Как следует из закона № 218-ФЗ, каждый банк или микрофинансовая организация должны направлять информацию в Бюро кредитной истории (БКИ), но только если на это получено согласие заемщик. Теоретически, при заключении договора с МФО можно отказаться от передачи указанной информации. Но в этом случае вам наверняка откажут в заключении договора и выдаче денег.
В законодательстве нет таких понятий, как плохая и хорошая кредитная история. Но сама история представляет собой свод данных о прошлых, действующих и просроченных обязательствах. В частности, в БКИ направляют следующие сведения:
- о каждом обращении за микрозаймом или кредитом, даже если по заявке вынесен отказ;
- о каждом договоре, заключенном с кредитной организацией или МФО;
- о сумме кредита или микрозайма, датах погашения по договору;
- о каждой просрочке, допущенной заемщиком (в отчете БКИ просрочка обычно маркируется разными цветами, исходя из ее продолжительности);
- о реструктуризации обязательств, если заемщик проходил эту процедуру;
- о банкротстве заемщика.
Нельзя отозвать данные из истории, если они уже поступили в БКИ. Первая редакция закона определила срок хранения КИ на протяжении 15 лет. После принятия изменений в 2016 году этот срок сократился до 10 лет, а с 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй граждан уменьшился до 7 лет. Поэтому бюро будет периодически удалять старые данные.
До 2020 года БКИ могли вести индивидуальный рейтинг кредитоспособности на свое усмотрение. Но в 2020 году были внесены поправки в закон 218-ФЗ, после чего каждое бюро обязаны рассчитывать рейтинг по методике ЦБ РФ. Увидеть свой рейтинг можно по отчету из кредитной истории. Это будет число от 1 до 999. Чем выше этот показатель, тем лучше кредитоспособность человека. Это напрямую влияет на принятие решений по заявке на кредиты, микрозаймы и микрокредиты.
Какие МФО не передают информацию о займах в БКИ
Все легальные микрофинансовые организации, включенные в реестр ЦБ РФ, сотрудничают с БКИ. Отметим, что в России работает несколько крупных бюро. Поэтому если вы брали микрозаймы в нескольких МФО, они могут передавать сведения в разные БКИ. Это может создать сложности при запросе отчета по кредитной истории.
До сих пор можно встретить нелегальные конторы, которые не имеют разрешения ЦБ РФ на выдачу займов. Они работают вне правового поля, поэтому не направляют информацию в бюро кредитных историй. Но обращение в указанные фирмы влечет больше рисков для заемщика — отсутствие ограничений по максимальной сумме займа и штрафным санкций, вероятность использования незаконных способов взыскания.
Можно ли внести изменения в КИ
Да, закон допускает вносить изменения в кредитную историю через МФО или банк, суд или БКИ. Гражданин может это сделать в следующих случаях:
- если в БКИ направлены неверные данные;
- если в кредитной истории допущена техническая ошибка;
- если на человека повесили чужой кредит или займ.
В большинстве случаев достаточно подать заявление на исправление данных в банк или МФО, которые передавали информацию в БКИ. Если это не помогло, можно обратиться напрямую в бюро или подать иск в суд на признание данных недействительными. Каждое изменение, в том числе по требованию заемщика, влияет на индивидуальный рейтинг.
Влияют ли микрозаймы на кредитную историю
Микрозаймы выдаются на достаточно короткий срок (обычно до 30 дней) и на небольшие суммы. Если заемщик добросовестно погасил займ без нарушения сроков по договору, то МФО передаст в историю информацию о закрытии долга. Естественно, это напрямую влияет на рейтинг, который станет выше.
В обратной ситуации, даже разовые просрочки портят историю и рейтинг. Микрофинансовая организация сразу отправил сведения в БКИ. Если впоследствии заемщик выплатит всю задолженность, данные о просрочке не уберут из истории.
Как в кредитной истории фиксируется просрочка
Согласно указанию ЦБ РФ № 5970-У, при продолжительности просрочки свыше 90 дней, фиксируется дефолт субъекта кредитной истории. Подразумевается, что неоплата кредита или займа на протяжении этого периода свидетельствует о некредитоспособности и недобросовестности гражданина. Но в истории будут отражены и просрочки с меньшим сроком, в том числе за несколько дней.
При ведении кредитной истории и подсчете индивидуального рейтинга БКИ действует следующим образом:
- просрочка отражается по каждому обязательству, чья сумма превышает 500 рублей;
- БКИ подсвечивают просрочку в отчете разными цветами, исходя из ее продолжительности (например, алый цвет означает просрочку в 4 месяца и более, а черный присваивается заемщику с многократными нарушениями по разным договорам, при судебном взыскании);
- каждое бюро обязано внести новые данные в историю не позже 5 дней после получения их от банка или МФО.
Рыжий, красный и алый цвет просрочки в истории почти гарантированно влечет отказ в одобрении нового кредита. Но многие МФО дают небольшие микрозаймы даже при столь плохом рейтинге заемщика. Этим можно воспользоваться, чтобы постепенно улучшить кредитную историю.
Что такое кредитный рейтинг
Методика ЦБ РФ, утвержденная указанием № 5970-У, используется для расчета рейтинга кредитоспособности. Этот числовой показатель (от 1 до 999) можно увидеть в отчете. БКИ могут самостоятельно разработать порядок расчета и обновления рейтинга, но с учетом предписаний Центробанка.
Банки и МФО, рассматривающие заявки, увидят число рейтинга наряду с остальными сведениями истории. Обновление рейтинга осуществляется не реже 1 раза в 3 месяца. Вот как считает его НБКИ, одно из ведущих бюро кредитных историй:
- от 1 до 179 — самый низкий рейтинг, при котором получить кредит или займ практически невозможно;
- от 180 до 623 — средний рейтинг, который подразумевает достаточно высокий риск невозврата микрозайма или кредита;
- от 624 до 912 — высокий рейтинг, подтверждающий добросовестность заемщика;
- от 913 до 999 — максимально высокая кредитоспособность заемщика, отказ по заявке практически исключен.
Повышает ли кредитный рейтинг тот факт, что вы ранее вообще не брали кредиты и микрозаймы? Нет, так как БКИ не может оценить кредитоспособность без информации об исполнении обязательств. В данном случае отчет изначально нельзя сформировать ввиду отсутствия данных. МФО и банки могут рассматривать это как негативный фактор.
Можно ли повысить рейтинг и улучшить кредитную историю
Да, такая возможность есть. Прежде всего, нужно погасить все ранее возникшие просрочки, чтобы избавиться от долгов по кредитам и микрозаймам. В этом случае рейтинг все равно будет достаточно низким. Но можно получить займы, исправляющие кредитную историю.
Банк вряд ли одобрит кредит при низком рейтинге. Но можно попробовать взять кредитную карту, так как для ее оформления обычно требуется меньше проверок. Еще выше шансы получить кредитку, если у вас есть дебетовая карта в этом банке, выпущенная в рамках зарплатного проекта.
В МФО можно брать небольшие микрозаймы (например, до 5 000 рублей), чтобы вовремя погашать их и улучшать кредитную историю. При выдаче небольших сумм у микрофинансовой организации обычно не очень строгие требования к заемщику. Более того, у некоторых МФО есть специальные программы для улучшения истории и повышения рейтинга. По ним можно брать минимально возможные займы (1-2 тыс. руб.) на небольшой срок.
Хотите узнать подробнее о вариантах повышения кредитного рейтинга? Обращайтесь к нашим специалистам! Мы поможем выбрать оптимальный вариант действий, чтобы избавиться от долгов, улучшить свою кредитную историю.
