fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 600 84 71 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация
Работаем на всей
территории РФ
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставми аресты на ваше имущетсво будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Что такое реструктуризация долгов и как договориться с кредиторами?

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
09.04.2022
Просмотров:
27918

Реструктуризация — это выбор другого способа возврата долгов, отличающегося от начального варианта. Например, если изначально вы должны были возвращать по 15 тыс. рублей ежемесячно, то после реструктуризации сумма и порядок возврата будет изменен. Например, по 5 тыс. рублей раз в 2 недели. Вариаций этой самой реструктуризации — масса.

Российское законодательство допускает добровольную и принудительную реструктуризацию долгов. В первую очередь важно понимать, что это услуга для должника, который больше не в силах выплачивать задолженности на прежних условиях. То есть рассрочка нужна самому заемщику. Но выгоду получает и кредитор — по крайней мере, он получит назад свои деньги. Все же лучше синица в руках, чем журавль в небе.

У нас получилась обзорная и подробная статья на тему реструктуризации долговых обязательств. Если вас прижали обстоятельства и на кону стоит финансовая репутация, милости просим к экрану!

Реструктуризация долга: что это такое (простыми словами)?

Вы наверняка в своей жизни видели или слышали рекламу реструктуризации — ее предлагают все приличные банки. По сути, это замена условий возврата задолженности. Заинтересованными лицами в первую очередь выступают должники — они жаждут послаблений, если не справляются с регулярными выплатами.

Отметим, что реструктуризацию предлагают порой и сами банки — например, человек взял в 2015 году кредит под 20% годовых, а поскольку потом ключевая ставка ЦБ просела, то появилась возможность кредитования под 16% годовых. Банк видит, что у человека положительный кредитный рейтинг, он работает на работе с белой, налогооблагаемой зарплатной и ему можно доверять. И нужно помочь.

Но банки предлагают реструктуризацию кредитам сами нечасто.

Ответ на вопрос — почему так происходит — прост. Потому что вы «тянете» выплату своего кредита, не срываете платежи и сами не просите облегчить вашу ношу. И тем самым вы приносите банку прибыль. Поэтому логично, видя снижение ставок в других банках, попросить реструктуризацию самому.

Поэтому преимущественно сами заемщики обращаются в банк, чтобы добиться реструктуризации. Эта услуга предоставляется на усмотрение банка, поэтому многим отказывают.

Когда необходима реструктуризация долгов гражданина или предприятия? Процедура потребуется, если:

  • снизился уровень доходности;
  • произошло падение стоимости рубля по отношению к другим мировым валютам;
  • накопилась слишком большая задолженность.

В целом реструктуризацию вводят, если платить на прежних условиях стало невозможно, но в целом должник платить способен. Такие решения всегда принимают либо кредиторы, либо суд. На реструктуризацию вправе рассчитывать и рядовые граждане, и предприниматели, и компании, и даже государственные предприятия.

Реструктуризация в равной степени выгодна и должникам, и их кредиторам. Почему? Представьте, что человек должен вам 500 тыс. рублей. В стране случился кризис, он был вынужден перейти на другую работу с несколько меньшим доходом. Вместо 20 тыс. рублей ежемесячно он теперь способен отдавать вам только по 10 тыс. рублей, пока не наладится его материальное положение.

Стоит ли продавливать человека и толкать к банкротству, при котором вы, скорее всего, ничего не получите? Конечно, нет. В данной ситуации выгоднее согласиться на 10 тыс. рублей ежемесячно и получать свои деньги. Стабильно и регулярно. Пусть и дольше по времени.

Теперь разберемся, на каком уровне применяется реструктуризация:

  1. На уровне государств. У многих стран есть долги перед международными организациями и другими государствами. Политики пытаются добиться компромисса, одобрения реструктуризации, если выплачивать их становится невозможно. В некоторых случаях объявляют дефолт, но банкротство при этом не признают. Так произошло в России с госдолгом в уже давно забытом всеми 1998 году.
  2. На уровне организаций и компаний. Кредиторами обычно выступают банки и крупные коммерческие организации. Им чаще выгоднее реструктуризировать долги, чем участвовать в банкротстве юридического лица. Нередко реструктуризация проводится в рамках санации, чтобы не допустить банкротства.
  3. На уровне физических лиц. Кредиторами обычно выступают банки и микрофинансовые компании. Человек договаривается с финансовой организацией о реструктуризации, исходя из своих возможностей. Ему проще реструктуризировать задолженность, чем проходить процедуру банкротства. В особенности, если доход есть, а имущество терять ему не с руки.

Когда и почему отказывают в реструктуризации задолженности по кредиту?

Итак, рассмотрим реструктуризацию с обывательской точки зрения, в рамках отношений между гражданами и банками. Почему последние отказываются реструктуризировать кредит? Причин несколько:

  1. Гражданин допускает просрочки, что негативно влияет на его кредитную историю. Соответственно, если вы не платите по кредиту уже с полгода, да еще и игнорируете звонки из банка с требованием вернуть долг, то банк закономерно отказывает в реструктуризации.

    Отметим, что с такими данными сложно получить и другие услуги: например, добиться консолидации кредитов (объединения нескольких кредитов в один для снижения, как правило, ежемесячных взносов по задолженности).

  2. У человека нет достаточного дохода, чтобы выплачивать долги после реструктуризации. Например, вы работали и получали по 40 тыс. рублей. На обслуживание кредита у вас шло ежемесячно 12 тыс. рублей. И вот вы уволились и встали на учет в центр занятости. Вы получаете в месяц 15 тыс. рублей. Естественно, банк отказывает в реструктуризации, ведь у вас нет денег на жизнь, у вас не будет возможности своевременно погашать задолженность.
  3. У человека образовалась непогашенная и неснятая судимость за экономические преступления. Если вы ранее мошенничали с чужими деньгами, банк способен отказать в реструктуризации на этом основании. Но в целом в этой услуге отказывают все же суды.
  4. На человеке висит административная ответственность за уничтожение чужих вещей или за мелкие хищения. Это может стать проблемой при банкротстве и судебной реструктуризации.
  5. Человек уже признавал банкротство в течение последних 5 лет или получал реструктуризацию в течение последних 8 лет.

Банки обычно отказывают бесперспективным клиентам. Например, если человек потерял не только работу, но и трудоспособность. То есть долг он не отдаст, ему банально будет нечем платить ни через месяц, ни через полгода. Реструктуризировать такую задолженность нет смысла.

Некоторые кредиторы в принципе не проводят реструктуризацию займов должника. Например, микрофинансовые организации делают это довольно редко. А физические лица или кредитно-потребительские кооперативы и вовсе избегают такого действа.

Какой бывает реструктуризация?

Понятие реструктуризации включает в себя много переменных требований. Например, судебная реструктуризация будет серьезно отличаться по условиям от той, которую предложит своим клиентам Сбербанк. В целом процедура включает следующие события:

  • Продление срока кредитного договора. Например, если по кредиту вы должны платить в течение 3 лет, то пролонгация позволит выплачивать в течение 7 лет. Соответственно, ежемесячные платежи уменьшаются.
  • Кредитные каникулы. Банк делает временное послабление: в течение оговоренного периода вы выплачиваете только начисленные проценты. Основная сумма переносится «на потом» Например, если раньше вы платили 7 тыс. рублей основного тела долга и 2 тыс. рублей процентов, то во время кредитных каникул вы платите только проценты. Как правило, срок каникул составляет 2-6 месяцев.
  • Отметим, что наше законодательство предусматривает господдержку по кредитным каникулам. Но конкретно — только в отношении ипотечных кредитов. Заемщикам предлагают в течение полугода вообще не платить по ипотеке, сам договор продлевается на тот же срок без штрафов и комиссий.
  • Замена валюты кредита. Если человек брал кредит в долларах, и курс потом резко изменился в худшую сторону, можно добиться реструктуризации с пересчетом. Правда, в таких случаях вы все равно будете платить по текущему курсу, так как долг пересчитают по курсу доллара на момент заключения соглашения о реструктуризации.
  • Отметим, что с 2008 года кредиты физ лицам в валюте практически не выдаются — так решил Банк России. Поскольку кредитование в валюте несет риск для стабильности банковской системы страны именно из-за резких колебаний курса рубля и падения реальных доходов населения.
  • Изменение процентной ставки. Подобная процедура еще называется рефинансированием. За счет падения процентной ставки снижается ежемесячный платеж (если срок выплаты остается прежним).
  • Списание неустоек и пеней. У нас есть ст. 333 НК РФ, которая помогает должникам списать несоразмерные требования по пеням. Банки знают о возможностях списания этой части долга через суд, поэтому часто сами предлагают реструктуризацию, которая частично или полностью избавляет человека от пеней.
  • Комбинированный вариант. Этот способ сочетает в себе сразу несколько методов.

Банки подбирают реструктуризацию конкретно, исходя из обстоятельств должника и суммы задолженности. Например, в области ипотечных кредитов заемщикам часто предлагают рефинансирование — снижение процентной ставки.

Условия реструктуризации кредитов «по форме банка» в различных российских банках

К сожалению банки редко и мало пишут на своих сайтах про условия, на которых они готовы реструктурировать кредиты своим клиентам. Чаще всего кредитные организации отделываются фразами о том, что условия рассрочки сугубо индивидуальны и зависят от обстоятельств, в которые попал клиент. Такое «заметание следов» отчасти понятно — банкам нужны платежеспособные заемщики.

А если заранее выкатить на сайт в общий доступ список условий, при наступлении которых банк пойдет на уступки должнику — это означает получить очередь из желающих тут же снизить свою долговую нагрузку. И нужные документы о снижении дохода можно всегда найти, как говорят сами банкиры — можно «купить в любом переходе справку 2 НДФЛ, нарисованную на коленке в Exel».

Иногда возникает ощущение, что если бы не пандемия ковида и последовавшие за ним требования государства и ЦБ снизить долговую нагрузку на заемщиков, то банки вообще никогда не вспоминали бы об опциях предоставления заемщикам каникул и реструктуризации.

В противовес недостатку информации о реструктуризации на сайтах банков охотно рекламируются условия рефинансирования. И это тоже понятно — всем хочется заманить к себе хорошего клиента, который аккуратно платит какому-то другому банку. А мы ему посулим льготы и преференции в виде сниженной ставки, и вот он уже платит не им, а нам.

Самое подробное описание условий реструктуризации ипотечных кредитов размещено на сайте государственного оператора по ипотечному кредитованию — банка Дом. РФ. Но и оно достаточно древнее — начала локдауна, то есть от апреля 2020 года. При переходе на сайт банка, о программе которого упоминает на своем странице Дом РФ, иногда оказывается, что и страницы-то такой уже нет. Или же — там размещены все те же обтекаемые слова про то, что заявка может быть подана и рассмотрена в индивидуальном порядке.

Но из всей скупой информации можно сделать определенные выводы:

  1. Все банки любят, чтобы заемщики обращались к ним заранее, до наступления просрочек. Но при этом не хотят понимать, что пока человек «несет свою ношу» без просрочек, то и с доходами у него все хорошо. И что просрочки как раз и есть — следствие падения доходов
  2. Банки не дают реструктуризацию по кредиту более 1 раза за срок жизни этого долга
  3. Банки стараются не давать рассрочку по рефинансированным кредитам
  4. Банки стараются не давать длинных рассрочек. На том же сайте банка Дом. РФ максимальный указанный срок рассрочки — 3 месяца
  5. Информация о предоставлении кредитных каникул, когда клиент может платить только проценты по кредиту, а не саму сумму ежемесячного взноса, начисто «снесена» с сайтов банков. Но депутаты уже приготовили банкам горькую пилюлю — в Госдуму внесен законопроект, цель которого — обязать банки предоставлять каникулы по потребительским кредитам на постоянной основе.
  6. Все банки хотят видеть максимум оправдательных документов от заемщика, претендующего на реструктуризацию. И справку 2 НДФЛ, и приказ о сокращении, и даже — документ о том, что вы перестали быть самозанятым (см ниже в таблице в условиях Сбербанка)
  7. Услуга реструктуризации кредита в банке практически всегда платная. Об этом тоже всегда скромно умалчивается на сайтах банков.

Приводим таблицу наиболее «информационно открытых» в деле о предоставлении рассрочки банков РФ

Альфа-банк

Необходимые для реструктуризации условия Списание части процентов
Увольнение и невозможность быстро трудоустроиться; тяжелое заболевание, не позволяющее работать или приведшее к инвалидности (1 группа); сокращение источников дохода, нередко связанное с потерей кормильца; наступившая беременность или необходимость прохождения военной службы. Допускается по просьбе клиента. Но клиент обязательно просьбу об этом должен указать в заявлении.

Требования к клиенту: сокращение на текущем месте работы; утрата трудоспособности вследствие серьезного заболевания, чрезвычайного происшествия; призыв на срочную службу в армии; оформление отпуска по уходу за ребенком; присвоение инвалидности; снижение уровня заработной платы в той компании, где трудоустроен клиент; иные причины (порядок рассмотрения индивидуален).

Число реструктуризация за весь срок кредита: 1

Примечания: срок реструктуризации — от 6 до 12 месяцев.

ВТБ

Необходимые для реструктуризации условия Списание части процентов
Сокращение на текущем месте работы; утрата трудоспособности вследствие серьезного заболевания, чрезвычайного происшествия; призыв на срочную службу в армии; оформление отпуска по уходу за ребенком; присвоение инвалидности; снижение уровня заработной платы в той компании, где трудоустроен клиент; иные причины (порядок рассмотрения индивидуален). Нет данных

Требования к клиенту: уважительная причина, по которой клиент претендует на реструктуризацию, подтверждена соответствующими документами; возраст заемщика не превышает 65−70 лет; ранее по текущему долгу не было просрочек при несоответствии одному из пунктов банк требует залог.

Число реструктуризация за весь срок кредита: 1. Банк не проводит реструктуризацию кредитов, если ранее они уже были реструктурированы или рефинансированы.

Примечания: для реструктуризации ипотеки действуют отдельные условия.

Сбербанк

Необходимые для реструктуризации условия Списание части процентов
Потеря места работы; изменение условий оплаты труда; утрата или повреждение имущества; снижение общего дохода семьи; отпуск в связи с рождением ребёнка; призыв в армию; утрата трудоспособности; вы — обманутый дольщик; режим чрезвычайной ситуации. Нет данных

Требования к клиенту: при потере работы: копия трудовой книжки или электронная трудовая книжка. Обязательно, чтобы книжка была получена до получения кредитов; копия уведомления, заверенная работодателем; выписка из регистра Госуслуг в сфере занятости о том, что вы безработный или ищете работу; скан-копия заполненного заявления о гос. регистрации прекращения физическим лицом деятельности в качестве ИП по форме Р26001; уведомление самозанятого о снятии с учета (отказ от статуса плательщика налога на профессиональный доход (НПД), получаемое через сутки после отказа от НПД).

Утрата или повреждение имущества: документы, свидетельствующие о совершении противоправных действий; постоянная или временная регистрации в месте, где произошло стихийное бедствие; акт обследования имущества и другие подтверждающие документы.

Число реструктуризация за весь срок кредита: нет данных.

Примечания: по кредитной карте доступна только отсрочка погашения.

Реструктуризация через суд: как это работает в банкротстве физических лиц?

Мы уже упоминали, что реструктуризация возможна через банк и через суд. В первом случае она будет полностью добровольной для кредитора. Во втором — иногда она выступает принудительной. В особенности, если кредиторы против, но арбитражный суд принимает решение против их воли. Но и так бывает!

Реструктуризация, как процедура банкротства, применяется по нормам № 127-ФЗ. В целом в банкротстве возможны следующие процедуры:

  1. Реструктуризация долгов.
  2. Реализация имущества.
  3. Мировое соглашение.

Впрочем, обо всем по порядку.

Реструктуризация долгов

Это оздоровительная процедура, которая применяется в процедуре банкротства физических лиц. Кстати, в банкротстве юридических лиц есть аналог — финансовое оздоровление. Срок процедуры:

  • для физических лиц — до 3 лет;
  • для юридических лиц — 2 года.

Заключается эта процедура в составлении плана реструктуризации с требованием к должнику четко следовать пунктам этого плана. То есть кто-то из участников (кредиторы, должник) на первом собрании кредиторов предлагают план по погашению долговых обязательств — строго в течение 3 лет. Это возможно, если у должника есть стабильный и достаточно высокий доход.

В плане-графике по погашению задолженности учитываются интересы всех кредиторов одновременно. При этом не начисляются привычные проценты и пени — к сумме долга применяется начисления согласно действующей ключевой ставки ЦБ. Сейчас она составляет 7,5% годовых.

Далее реструктуризацию платежей должны утвердить кредиторы, а потом наступает стадия утверждения плана реструктуризации судом. В дальнейшем человек постепенно выплачивает долги, а арбитражный управляющий прослеживает выполнение обязательств. В случае, если начнутся просрочки, поднимается вопрос о реализации имущества.

Почему бы сразу не списать долги, зачем вообще нужна вся вот эта реструктуризация? Человеку нужна именно реструктуризация, если его целью является сохранение имущества. Увы, но в банкротстве у него заберут, к примеру, ипотечное жилье. А вот в реструктуризации квартиру удастся сохранить. Кстати, нередко в этой процедуре заинтересованы и люди в статусе ИП.

Реализация имущества

Эта процедура уже выступает завершающей стадией полноценного банкротства. Ее результат — это списание долгов. Требования к кандидатам на банкротство:

  • задолженность от 300 тыс. рублей;
  • отсутствие возможности погасить долговые требования.

Максимальный срок этой процедуры составляет 4-6 месяцев. За этот период формируется реестр кредиторов, конкурсная масса, проводится проверка личности должника. Суд изучает обстановку у должника по отчетам финансового управляющего. В некоторых случаях процедура продлевается.

Собственно, процедура реализации имущества может проводиться с торгами. Или без торгов. Если у человека нет имущества, дело быстро закончится освобождением от долговых обязательств.

Отметим, что реализация имущества обычно вводится после реструктуризации долгов или сразу первой процедурой. Чтобы избежать лишних расходов, необходимо в форме заявления сразу ходатайствовать о вводе реализации имущества.

Мировое соглашение

Это процедура, которая в принципе возможна на любой стадии процедуры банкротства. Она влечет завершение процедуры (реструктуризации долгов или реализации имущества). Решение о прекращении процесса суд принимает после одобрения мирового соглашения.

Мировое означает, что стороны договорились между собой. Если компромисс найден, то подается ходатайство в суд о заключении мирового документа. Мировое соглашение несколько похоже на судебную реструктуризацию, но все же есть коренные отличия. Вот они:

  • порядок подготовки похож: необходимо подготовить план, на который бы согласились кредиторы и сам суд;
  • условия вольные: рассрочка, списание части основного долга, сроки проведения возврата определяются самостоятельно, ограничений нет.

Когда суд введет мировое соглашение, процедура банкротства будет прекращена. Расторжение соглашения не приведет к возобновлению процесса — необходимо будет инициировать процедуру заново.

Несколько выводов

Если вы не намерены проходить банкротство и списывать долговые обязательства, вам остается рассмотреть варианты реструктуризации долгов или мирового соглашения. На случай, если банкротство еще не инициировано, то можно попытаться самостоятельно договориться с кредиторами.

Реструктуризация вводится на срок до 3 лет; по мировому соглашению платить можно хоть 10 лет, если на это согласны кредиторы. Продление процедуры реструктуризации не проводится. Как и мировое соглашение, реструктуризация предполагает исполнение плана без нарушений.

И мировое соглашение, и реструктуризацию вам одобрят только в одном случае: у вас есть постоянный подтвержденный доход. И его достаточно, чтобы спокойно выплачивать долги и содержать себя или всю свою семью.

Реструктуризация налоговой задолженности: что она включает в себя?

Недоимки по налогам и сборам встречаются, как правило, у предпринимателей и у организаций. Реструктуризация налоговой задолженности предполагает рассрочку — то есть обязательства будут разбиты на возврат в течение нескольких лет. Это позволяет компании удержаться на плаву в кризисное время, избежать процедуры банкротства.

Компания должна в первую очередь обратиться в налоговый орган с заявлением. Это же касается и физических лиц. Заявление составляется по форме приказа ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469. Также в заявлении необходимо дать согласие на оплату процентов по кредиторской задолженности.

Какие документы нужны? К заявлению необходимо приложить:

  • выписки о движении денег по счетам за последние полгода;
  • справки о расчетных счетах, открытых на лицо;
  • справки из ФНС, которые свидетельствуют о состоянии счетов;
  • справки о кредитных счетах и об остатке средств;
  • список контрагентов с заключенными контрактами;
  • другие документы, подтверждающие право на реструктуризацию.

Отдельного внимания заслуживает письмо ФНС, которое вышло в свет 4 июля 2008 года: № ГИ-15-1/733. Здесь налоговый орган пролил свет на особенности реструктуризации по госпрограмме. В частности, мы узнали, что каждая организация вправе избавиться от недоимок в налоговую казну и во внебюджетные фонды, причем условия предлагаются упрощенные: 85% начисленных штрафов и пеней предлагается милостиво списать за счет государства.

В целом существует две формы реструктуризации через ФНС:

  • Льготная форма. Компания получает льготы на различные выплаты. Готовится график, обсуждаются сроки и размеры выплат, которые вносятся раз в квартал. В целом допускается разбивка до 10 лет.
  • Налоговые кредиты. Это рассрочка по выплатам сроком до 5 лет. Для участников из реестра резидентов сроки увеличиваются до 10 лет.

Если же в отношении должника завели уголовное дело по преступлениям, связанным с Налоговым кодексом, то реструктуризация не проводится. Также это касается компаний, которые допускали административные нарушения по налогам.

Как добиться реструктуризации военной ипотеки?

Летом 2021 года Промсвязьбанк сделал шикарное предложение для военнослужащих — реструктуризировать ипотечный кредит. Подать заявку на снижение ставки можно прямо в онлайн-сервисе банка. Процентная ставка в рамках этой программы снижается до 6,9% годовых.

Клиенту потребуется:

  • зайти в мобильное приложение банка;
  • найти раздел платежи;
  • набрать в поисковой строке «Реструктуризация ипотечного кредита».

Далее оформляется заявка, и уже в течение минуты человек получает решение. Отметим, что эта услуга доступна для всех военнослужащих, которые соответствуют требованиям:

  • человек оформлял военную ипотеку в названном банке;
  • ранее состоялось его включение в реестр участников накопительно-ипотечной системы: НИС;
  • по ипотеке есть предмет залога — недвижимость или право требования, и залог этот оформлен на банк;
  • клиент оформлял имущественное страхование, которое предусмотрено только для собственников недвижимости на вторичном рынке.

Реструктуризация для военнослужащих в помощь молодым семьям — это хорошо или плохо? Представленный сервис дает возможность снижения ставки на расстоянии. Человеку не нужно срываться и искать отделение банка — все можно сделать через приложение. Безусловно, это полезная услуга, которая снизит кредитную нагрузку. Ну или снизит затраты времени на решение проблемы с ипотечным кредитом.

Отметим, что реструктуризацию ипотеки предлагают и ВТБ банк, и Россельхозбанк. В частности, последний предлагает:

  • изменить процентную ставку по ипотеке;
  • погасить кредит раньше времени;
  • изменить сроки кредитования и размеры платежей.

Как правильно реструктуризировать долги на стадии исполнительного производства?

Стадия исполнительного производства наступает после обращения кредитора в суд или за судебным приказом. То есть долг уже просужен, кредитор обратился в ФССП и инициировал принудительное взыскание просроченной задолженности.

Преимущественно через судебных приставов с физических лиц взыскивают:

Если у должника нет имущества и доходов, пристав выносит решение о прекращении производства и исполнительный лист возвращают кредитору. Но что делать, если имущество есть? Списание задолженности — не вариант, поскольку есть риск остаться без нажитого имущества.

В 2022 году существует всего две законные возможности реструктуризировать задолженность по исполнительным производствам. Кратко они перечислены здесь:

  • договориться с кредитором самостоятельно;
  • обратиться с просьбой на предоставление отсрочки или рассрочки в районный суд.

Можно попробовать договориться самостоятельно. Это вариант для людей, у которых нет личных отношений с взыскателями. Понятно, если взыскатель — бывшая жена или человек, которому вы причинили вред, найти компромисс будет в разы сложнее. Но если взыскателем выступает банк, МФО или коллекторское агентство (если была продажа долга), то вполне можно найти общий язык.

В вашу пользу при достижении договоренностей сыграют следующие факторы:

  • наличие официального источника дохода;
  • наличие имущества;
  • высокий уровень дохода;
  • наличие уважительной причины, по которой возникли просроченные задолженности.

Кредиторы любят должников, с которым можно выстроить конструктивный диалог. Поэтому не бойтесь договариваться, иногда это необходимо. По крайней мере, это лучше, чем прятать глазки в пол и избегать разговоров. Молчанием в данном случае проблемы не решить.

Если вам удастся прийти к компромиссу и заключить с кредиторами соглашение, исполнительное производство прекращается. Заявитель пишет заявление в ФССП и дело закрывают.

Еще один вариант — обращение в суд. Да, у нас есть законная возможность отсрочить или рассрочить исполнение решения суда по ст. 203 ГПК РФ.

Но у вас должны быть уважительные причины для такого шага. Например:

  • вы находитесь на лечении или на реабилитации, а соответственно, у вас нет свободных денег, чтобы рассчитываться с кредитором;
  • у вас есть и другие кредиторы, с которыми вы рассчитываетесь;
  • у вас нет дохода и в целом сложилось неблагоприятное материальное положение;
  • у вас появились новые иждивенцы: больные и пожилые родственники, новорожденные дети.

Доказательства необходимо подтвердить документально. Далее будет судебное проведение оценки указанных обстоятельств. Если суд найдет, что вы действительно нуждаетесь в помощи, то он введет отсрочку или рассрочку. По закону она предоставляется сроком до года. Это выгодный инструмент для решения личных финансовых проблем.

Так в течение указанного срока к вам никто не предъявляет претензии: ни судебные приставы, ни взыскатели. Пеня или другие сборы в этот период не начисляются.

Если же суд откажет, можно готовить заявление на признание банкротом. При наличии доходов есть смысл рассмотреть реструктуризацию долгов; при их отсутствии — реализацию имущества.

Реструктуризацию долгов предлагают банки, арбитражный суд и даже ст. 203 ГПК РФ
Реструктуризация долгов — это возможность изменить условия выплаты задолженности. Например, увеличить срок возврата, уменьшить ежемесячный платеж за счет списания пеней, снизить процентную ставку по выданным кредитам и по ипотеке. Реструктуризации можно добиться в банке или в суде. Это допустимо даже на стадии исполнительного производства.

Как написать заявление на реструктуризацию банковского долга?

Если у вас появились первые проблемы с возвратом кредитной задолженности, в первую очередь необходимо пытаться решить вопрос с банком. Это называется досудебным этапом. Кто занимается реструктуризационными программами?

В первую очередь, это сами банки. Мелкие микрофинансовые организации или частные кредиторы такими проектами не обременяют себя. В банках обычно уже распечатаны готовые бланки заявлений и анкет на реструктуризацию — их и предлагают заполнить обратившимся клиентам.

Реструктуризацию предлагают практически по всем банковским продуктам:

  • потребительское кредитование;
  • кредитные карточки;
  • лизинг;
  • автокредиты;
  • ипотека и так далее.

Если вы решили обратиться за реструктуризацией, заранее подготовьте документы. Вам потребуется подтвердить обстоятельства, на которые вы ссылаетесь. Нельзя, к примеру, заявить о реструктуризации в связи с личным желанием — банк попросту не одобрит подобные вещи.

Сослаться можно:

  • на заболевание или потерю трудоспособности;
  • на смену работы;
  • на потерю дохода;
  • на появление новых иждивенцев;
  • на другие затруднительные обстоятельства.

При этом прикладываем трудовую книжку, медицинские документы, свидетельство о рождении детей, справку об учете в центре занятости и так далее. Образцы заявления в банк можно найти на официальных сайтах финансовых организаций.

Далее:

  1. Вы подаете заявление и документы в офисе менеджеру. Кстати, процедуру подачи заявки можно провести по доверенности.
  2. Вы ожидаете ответа банка. Обычно это занимает до недели.
  3. Если заявку одобряют, банк готовит дополнительное соглашение.
  4. Вы являетесь в назначенное время и подписываете документы.

Вас интересуют другие вопросы по поводу реструктуризации долгов? Обращайтесь, мы всегда готовы помочь! Наши консультации по телефону будут бесплатными.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более