Кредитный потребительский кооператив: внутренняя кухня и отличия от МФО

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — это отдельный вид организации, которая создается «людьми и для людей». Официально КПК не выступают коммерческими организациями. И в этом заключается их главное отличие от банков и МФО.

КПК формируются за счет дольщиков и их взносов. Они служат самобытными фондами помощи — их члены могут из общего котла черпать кредитные средства. Все пайщики должны объединяться по конкретным признакам: например, быть из Сибири, работать на одном заводе или в одной сфере.

Как устроены кредитные кооперативы?

Если вам больше 45 лет, и вы застали времена СССР в сознательном возрасте, то этот текст вы наверняка читаете с грустной улыбкой и нотками ностальгии. Да, советские люди собственными глазами видели самобытные КПК. Часто они назвались кассами взаимопомощи.

Что такое КПК в финансовой сфере? Это организации, которые создаются с целью денежной помощи своим членам. Каждый их участник вносит в общую массу конкретную долю денежных средств, и она накапливается.

Многие КПК устанавливают минимальный размер взноса, но сверх них члены могут вносить любые суммы. При необходимости члены кооператива оформляют из общей денежной массы ссуды и пользуются этими деньгами по льготным ставкам.

Раньше ссуды иногда вообще бывали беспроцентными. По крайне мере, в классических кассах взаимопомощи так и было.

Кто может формировать КПК? Есть несколько условий:

1. Физические лица: необходимо, чтобы дольщиков было не меньше 15.
2. Юридические лица: минимум — от 5 дольщиков.
3. Физические и юридические лица вместе: от 7 дольщиков.

Важно, чтобы это количество поддерживалось, несмотря на способности членов «отпадать от коллектива». Если их станет меньше установленного законом минимума, то кооператив прекращает деятельность.

Также необходимо объединение членов по какому-то единому признаку. В современном деловом мире преимущественно используется территориальный признак. Например, КПК «с Урала», где дольщиками могут стать лица с пропиской или регистрацией в данном регионе.

Вы живете в городе, но вам зачем-то
надо вступить в кредитный сельхоз кооператив?
Закажите звонок юриста

Учитывайте один нюанс. Если вы живете в Краснодарском крае, и заинтересовались возможностями, которые дают КПК в Москве, то вступить в сей конгломерат напрямую не получится.

Но у вас 2 варианта туда проникнуть:

1. Узнать, нет ли у кооператива филиалов в регионах — часто современные КПК наращивают активность в отдельных областях и городах страны.
2. Получить временную московскую регистрацию. В наше время сделать прописку даже в Москве уже не архи сложно, но услуга будет платной.

В целом КПК 21 столетия редко кому отказывают в членстве, и с удовольствием принимают в свои стройные ряды новых пайщиков.

В кооперативе взять деньги получится только у пайщиков, внести депозит — тоже. Но юридические лица могут вносить денежные средства, даже если они не числятся членами КПК.

Поскольку кооперативы являются юридическими лицами, у них есть такие же возможности, как у компаний. Например, право на банкротство. Расскажем случай из практики.

КПК «Народная касса» обратился в АС Москвы в начале 2020 года за признанием несостоятельности: дело № А40-289887/19-179-348 Б. Кооператив был создан в 2005 году с уставным капиталом в 300 рублей и количеством дольщиков в 15 человек.

Эта организация занималась розничной продажей напитков, продуктов и табачных изделий. В результате работы КПК накопилось больше 700 млн. долгов; дебиторская задолженность составила всего на 100 млн. рублей меньше (это деньги, которые задолжали дольщики).

Также у КПК было право вести деятельность по предоставлению ссуд, в том числе — под залог недвижимости. Согласно данным Федресурса, дело все еще рассматривается. Узнать подробности об этом увлекательном квесте можно по ссылке.

Прежде чем вступить в КПК, внимательно изучите кооператив на предмет долгов и возможного банкротства. А еще лучше — закажите юридическую проверку, обратившись к нашим юристам.

История КПК

Считается, что первые традиции потребительских кооперативов сформировали немецкие фермеры. Но некоторые источники утверждают, что прародиной стала Англия в середине 19 века. Параллельно в Германии уже было до 200 кооперативов, в которых числилось больше 18 тыс. членов.

Другие страны понаблюдали и сделали выводы — КПК начали возникать и на других территориях — в Штатах, в Швеции, Австрии, Нидерландах и других странах.

Если поначалу кооперативами преимущественно увлекались фермеры, то чуть позже их начали открывать и другие ремесленники.

Во втором десятилетии нашего века КПК стали неотъемлемой «фишкой» жизни «загнивающего Запада». По различным данным в Норвегии и других странах Скандинавии в них состоит половина населения. В рыжеволосой Ирландии в кооперативах участвуют 65% жителей; в педантичной Германии — 20% населения.

Россия тоже не отставала, и начала сооружать первые кооперативы под закат 19 века. Сначала это были общества взаимного кредита, но через пару десятков лет такие организации получили название, которое котируется и по сей день. Это — кредитное товарищество.

В начале 20 века КПК выступали серьезным конкурентом банковской системы. Граждане Российском империи ими часто пользовались — на начало 1914 года насчитывалось 130 КПК, которые предоставляли ссудо-сберегательные услуги. В них насчитывались больше 8 млн. членов.

Конечно, грядущая Первая мировая война и революционный погром, который учинили пролетарии в отношении благородного дворянства и высшего света, серьезно повлияли на деятельность КПК. К сожалению, кооперативы начали умирать.

Благодаря НЭП эти организации признавались неблагонадежными, недостойными советского человека. Тогдашние кооперативы с горем пополам дожили до 1930-х годов и безвозвратно канули в Лету. Их добили коллективизация и раскулачивание.

Взамен советская власть предложила кассы взаимопомощи на предприятиях и заводах под чутким руководством профкомов. Эти кассы позволяли взять ссуду под минимальный процент или даже без него.

Возродились кооперативы в 90-х годах, на фоне развала гигантской страны Советов, когда был принят ФЗ «О потребительской кооперации в РФ» в 1992 году.

Особенности КПК и его внутренняя «кухня»

Финансовый фонд КПК формируется за счет взносов членов кооператива. Он объединяет людей, у которых денег достаточно — и тех, у кого их не хватает. Первые ссужают деньги вторым, и в результате все остаются в выигрыше:

• первые члены получают дивиденды от сдачи средств в аренду;
• вторые получают кредитные средства под небольшой процент.

При этом кооперативы не могут вести коммерческую деятельность — торговлю, участвовать в производстве, оказывать услуги. Они могут только привлекать деньги от дольщиков и выдавать им займы. Исходя из условий московских КПК, в среднем можно заработать на вложениях 9% годовых.

Хотите понять, как взять займ в КПК?
Закажите звонок юриста

Привлеченные средства КПК вправе инвестировать, но только в активы, которые рекомендуются ЦБ. А это государственные ценные бумаги. Сейчас в РФ в рублях выпускается только один вид государственных бумаг — облигации федерального займа (ОФЗ).

Эмитент — Минфин. Хранятся средства пайщиков на депозитных счетах в банках. Банки, собственно, деньги в ОФЗ и вкладывают. Заработанные доходы делятся на всех пайщиков в равных пропорциях, исходя из размера их вложений.

Если в результате финансовой деятельности кооператив оказался в убытке, то пайщики обязаны скидываться, чтобы исправить это. Речь ведется о коллективной ответственности.

Теперь — о внутренних фондах КПК.

1. Паевой фонд. Сюда включаются паевые взносы, добровольные и обязательные. За счет фонда реализуется уставная деятельность, исполняются обязательства кооператива. Размеры фонда обычно колеблются.

   В целом фонд пополняется за счет взносов новых членов, посредством увеличения обязательных взносов, добровольных вложений.

2. Фонд финансовой взаимопомощи. Это фонд, который «спонсирует» займы. По размерам он не должен превышать половину капитала всего КПК.
3. Резервный фонд. Это накопления «на черный день», за счет которых погашаются непредвиденные затраты или убытки. Например, просроченные обязательства по ссудам. Минимальный размер этого фонда должен составлять 2-5% от капитала кооператива.

Каждый из членов вправе добровольно выйти из КПК, когда ему будет угодно. При этом ему возвращаются накопления с процентами. Порядок этой процедуры прописывается в локальных документах кооперативов. Но возврат осуществляется в течение 3 месяцев после подачи заявления пайщиком.

КПК может отказаться от возврата средств пайщику только в случае, если он взял ссуду и не собирается возвращать эти деньги. Параллельно на просрочку еще начисляются пени за неуплату. В дальнейшем КПК исключает человека из членов и обращается в суд за принудительным взысканием.

Отличия КПК от МФО и банков

МФО и банки — это организации, которые для своей работы по выдаче денег в долг — привлекают сторонние средства. Стать таким юрлицом непросто, нужно подходить под требования регулятора, среди которых — наличие конкретной суммы для старта проекта и требование поддержания этой суммы весь срок жизни такой организации.

Прибыль МФО и банков получают только «избранные» — акционеры или учредители. А также инвесторы, которые купили ценные бумаги МФО и банков — акции (участие в уставном фонде) или облигации (долги).

В кредитных кооперативах средства привлекаются исключительно за счет денег, внесенных пайщиками, поэтому и прибыль распределяется среди них же.

Могу ли я получить в КПК ссуду
так же просто, как и займ в МФО?
Закажите звонок юриста

Опять же, разница в оформлении ссуд:

1. Для получения кредита в банке вам зачастую придется «вывернуться наизнанку», чтобы доказать свою платежеспособность: изучается кредитная история, доходы, добросовестность, официальность трудоустройства.
2. Чтобы вам выдали ссуду в КПК, если вы выступаете членом, ничего о своей благонадежности доказывать не нужно. Вам быстро выдадут займ. Но проверка тоже будет, и длится она в течение 3 дней.

Теперь о разнице между банками, МФО и КПК:

1. Банк — это коммерческая организация. МФО — бывает коммерческой и некоммерческой. Но некоммерческая МФО — это огромная редкость. В России такой вид микрофинансирования встречается, в основном, на Северном Кавказе и существует за счет взносов международных мусульманских религиозных организаций.

   А вот форма КПК — только некоммерческая.

2. Цель деятельности банков и МФО заключается в получении прибыли ее акционеров (владельцев), иногда — инвесторов. Цель КПК — в приумножении доходов пайщиков.
3. Банк кредитует людей и юрлица, которые соответствуют его политике рисков. МФО — обычно людей, которым срочно нужны небольшие суммы «до зарплаты». Но и может выдавать займы бизнесу, в основном, малому или даже микробизнесу. Как пример, на Северном Кавказе за счет ссуд некоммерческих МФО женщины, оставшиеся без мужа, в основном открывают пекарни. КПК выдают займы пайщикам.
4. Банк часто требует залог, МФО — лишь минимальный перечень документов; КПК — иногда залог.
5. Процентная ставка вкладов в банках составляет 5-7%; МФО — до 30% в год; КПК — до 13,95% в год. Но учтите, что вклады в банках застрахованы государством. В МФО и КПК — нет.
6. Процентная ставка кредитов в банках: 10,9-16,99% годовых; МФО — до 365% годовых; КПК — до 35% в год.
7. Минимальные лимиты на депозиты в банке составляют от 1 рубля; в МФО — от 1,5 млн. рублей; в КПК — от 1 тыс. рублей.
8. Максимальные суммы кредитования в банке не ограничены, в МФО до 1 млн. рублей; в КПК — до 10 млн. рублей, но жестких ограничений нет.
9. Распределение прибыли в банках и МФО идет только между собственниками и инвесторами, в КПК — между всеми пайщиками.

В целом людей привлекает возможность получить займ в КПК по низким процентным ставкам, возможности контроля и активного участия в жизни кооператива. Получить ссуду достаточно легко: нужно лишь представить паспорт и написать заявление.

Заявление рассматривается обычно в течение 3 дней. Кооператив оценивает, насколько можно доверять пайщику. Если сумма большая, то иногда требуется поручительство или залог.

Как и кто регулирует деятельность КПК

С июля 2009 года кредитные потребительские кооперативы регулирует № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Уже с 2013 года КПК обязали подчиняться ЦБ РФ, который регламентирует уровни процентных ставок по кредитам, займам и вкладам.

Регулятор вправе исключить из реестра МФО, отозвать лицензию у банка, что автоматически прекратит работу этих организаций.

Но в отношении КПК это регулирование не работает. ЦБ может лишь наблюдать за активностью кооперативов, но исключать их из реестра он не вправе.

Также с 2011 года Банк России обязал КПК состоять в саморегулируемых организациях. Если КПК не состоит в СРО, то у нее нет права набирать пайщиков, выдавать займы или привлекать деньги.

Существует определенный регламент получения членства в СРО. Он устанавливается Федеральным законом № 315-ФЗ О саморегулируемых организациях.

В целом правила членства в СРО для КПК следующие:

• подаются документы;
• оплачивается вступительный взнос, далее — регулярные членские взносы;
• вносится плата в компенсационный фонд СРО.

Здесь действует очень интересная система. Регулятор не вправе вмешиваться в деятельность КПК, но он может выдавать рекомендационные письма. Если кооператив их требованиям не следует, то члены могут «всполошиться», и начнут забирать свои вклады, выходить из членства.

По аналитической информации, граждане проявляют растущий интерес к кредитным кооперациям. Но в целом пока мало кому известно о таком заработке и получении выгодных ссуд. О КПК известно 1/3 граждан РФ.

Какие взносы существуют в КПК?

Все члены КПК оплачивают взносы.

1. Вступительный — но не все КПК предъявляют подобное требование. Если оно и существует, то плата обычно символическая — до 1 тыс. рублей.
2. Членский взнос — это обязательные платежи, которые вносятся с конкретной периодичностью. 1 раз в месяц, 1 раз в квартал или в год. Размер таких платежей составляет 100-300 рублей.
3. Паевой взнос — бывает обязательным и добровольным. Если обязательные взносы составляют до 1 тыс. рублей, то добровольные взносы уже зависят от желания пайщика. Эти деньги задействуются в ссудах.

Какие законы защищают средства пайщиков
в кооперативе? Закажите звонок юриста

Какими бывают кредитные потребительские кооперативы?

В России существует несколько видов КПК:

1. Кредитный потребительский кооператив граждан. Сюда входят только физические лица — и их, как мы помним, должно быть не меньше 15.
2. КП юрлиц. Сюда входят только компании, организации и предприятия. Кооператив образуется с целью помощи друг другу. Это актуально, поскольку малый и средний бизнес испытывает серьезные затруднения с кредитованием.

   Холдингам подобная форма контроля — иметь в своей структуре кооператив — тоже интересна. Так как через кооператив можно выгодно раскидывать деньги между бизнесами и снижать налоговую нагрузку.

3. Кооперативы смешанного типа, в которых участвуют юрлица и физлица. Достаточно часто встречаются в РФ.
4. Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. Их членами выступают фермы и сельские хозяйства, тематические предприятия. Деятельность таких сообществ регламентируется ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

В РФ часто встречается форма объединения «Потребительское общество», и она не имеет ничего общего с КПК. Такие общества не делают ставку на финпомощь, поэтому предоставление потребительских займов не входит в перечень их полномочий.

В таких обществах пайщики делают имущественные взносы для осуществления конкретной деятельности. ПО не входит в зону контроля Центробанка.

Бывают и КПК второго уровня, в члены которых входят кооперативы первого уровня — те, о которых мы, собственно, и говорим. Такой КПК формируется за счет не менее 5 членов.

Страхуют ли средства КПК?

В КПК предусмотрено страхование взносов, но оно отличается от классического банковского. Например, если ЦБ отзовет у банка лицензию, то АСВ через банки-агенты на 15 день начинает выплаты вкладов в застрахованном размере — до 1,4 млн. рублей.

КПК не предоставляют подобных гарантий своим членам, поскольку кооперативы не входят в систему страхования вкладов. Туда входят только банки.

Контроль в этой сфере возложен на СРО — напомним, каждая КПК должна быть членом саморегулируемой организации. В них создаются компенсационный фонды за счет средств членов.

В случае банкротства кооператива уполномоченный орган СРО обязан выплатить деньги пайщикам. Согласно законодательству, у каждого пайщика есть право на получение до 700 000 рублей.

Выплаты должны быть произведены, если КПК:

• обанкротится;
• будет замечен в мошеннических действиях;
• начнет процедуру самоликвидации.

Реклама обещает доходность в 15% годовых
на сумму взноса в КПК? Закажите
звонок юриста

Тогда пайщики вправе рассчитывать на возмещение из компенсационного фонда СРО. Но при этом сумма выплат пайщикам не может быть больше 5% от средств КФ. Также сам кооператив должен страховать вклады членов по полной цене — оформляя полис в страховых компаниях.

В случае непредвиденных обстоятельств вкладчик получает внесенные, к примеру, 2 млн. рублей и проценты.

Пока страховые компании настороженно относятся к КПК. Многие кооперативы вступают в общество взаимного страхования, чтобы сберечь средства членов. Но исходя из реалий, пока нельзя рассчитывать на 100% возврат средств в случае форс-мажоров.

Как сообщает регулятор, за всю историю компенсации КПК проводились всего 6 раз в рамках конкурсных производств. Эти деньги не всегда доходили к членам.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Начнем с фактов. КПК «Петр 1» уже не находится в реестре ЦБ РФ по кооперативам, и выплаты прекращены. Вкладчики объединились и добились возбуждения уголовного производства. В правоохранительные органы обратились 57 человек; задолженность перед ними составляет 36 млн. рублей.

Правоохранители завели дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ. Речь идет о мошенничестве, совершенном в особо крупном размере или организованной преступной группой.

В это КПК входили люди, вложившие деньги под 13,5% годовых. Офисы кооператива в Новом Уренгое и в Москве перестали отвечать на звонки, закрылись, а ответственных людей найти стало невозможно.

Пайщики собрались под закрытым офисом в Н. Уренгое и начали митинговать. В целом кооператив проработал в этом городе 3 года.

К сожалению, некоммерческая финансовая организация способна обанкротиться, как и банк, как и другая компания. Вкладчики и пайщики могут оказаться брошенными на произвол судьбы, а ответственные лица внезапно оказываются ловкими мошенниками.

В РФ существует десятки историй, когда под видом благообразного кредитного кооператива орудовали преступники, и сама деятельность была организована по принципу финансовой пирамиды.

Как Банк России и правоохранительные органы борются с пирамидами:

1. В 2018 году в России была пресечена работа 168 пирамид — мониторингом признаков пирамиды в работе компаний тоже занимается Центробанк.
2. В 2017 году — 137.
3. 72 организации были учреждены как ООО, 58 — как КПК; 5 — как потребительские кооперативы; еще 18 — как электронные проекты; еще 15 имели вообще другие формы.

КПК преимущественно ликвидируются через банкротство. В качестве примера можно привести дело КПК «Городская сберкасса», который стал банкротом в середине сентября 2020 года. Но это был ожидаемый исход — изначально «ГорСберкасса» работала в форме МФО, и ее исключили из реестра ЦБ в 2018 году.

Сложно получить вклады в ситуациях с разорением кооператива. Обманутые пайщики включаются в реестр при банкротстве, участвуют в деле, но быстро оказывается, что из КПК все активы выведены.

Официально по документам кооператив последние 1-2 года работал «в убыток», но на самом деле убыток был тщательно спланирован. В результате члены кооператива ничего не получают.

Как же разобраться, и не внести деньги в пирамиду? Как выбрать честный кооператив?

1. Сначала проверяйте юридическое наименование кооператива. Запомните, КПК не должен оформляться как ЗАО, ООО, ОАО или в иной организационно-правовой форме. Только в виде КПК или СКПК. Также обходите стороной ООО «Кредитный кооператив» или тому подобные трюки.
2. Проверьте регистрационные данные. Благо, на дворе 21 век, проверить можно КПК в каждом регионе РФ. Вам нужно сравнить заявленные ИНН, ОГРН и другие сведений.
3. Проверьте СРО, в состав которой входит КПК. Она не должна быть исключена из реестра СРО, а КПК должен быть действующим членом некоммерческого партнерства. ФЗ О саморегулируемых организациях обязывает каждую СРО вести официальный сайт с публичным доступом к членам партнерства.
4. Изучите рекламу. Не стоит доверять КПК, если у нее пропагандистская реклама, и она явно собирает доверчивых пайщиков, и делает это слишком активно. Как правило, такое поведение свойственно финансовым пирамидам.

   Они трубят о себе из каждого утюга. В особенности вас должны насторожить предложения привести друзей и членов семьи за доплату или иные преференции.

5. Гарантии. Если КПК гарантирует доходность — бегите, сломя голову. Нельзя гарантировать доходы в кооперативе, потому что это не банк, и ответственность несут все члены вместе.
6. Проверьте страхование. В частности, пробейте страховую компанию, и то, действительно ли КПК страховала вклады членов. В сети можно найти рейтинги страховых компаний, их показатели.

   Но помните — страховой полис, выданный в российских СК на привлекаемые средства — это очень ненадежная защита. Многие МФК, собиравшие средства частных лиц и сейчас исключенные из реестра ЦБ, тоже страховали инвестиции в страховых компаниях. Но деньги вкладчикам не вернулись.

Вам нужно внимательно изучить все плюсы и минусы кооператива, прежде чем относить туда деньги. Также пообщайтесь с другими членами, определите, какая атмосфера царит в этом «кооперативном банке».

Если вы хотите дополнительно проверить КПК, посетите:

1. Сайт Федресурс: https://bankrot.fedresurs.ru/?attempt=1. Здесь публикуется реестр сведений о банкротстве. В частности, здесь представлена и поисковая система. Достаточно вбить данные КПК и вы будете знать, не проходит ли кооператив процедуру банкротства.
2. Коммерсантъ: https://bankruptcy.kommersant.ru/. Здесь тоже публикуются сообщения о банкротстве, но доступ к ним платный. Тут можно узнать, не поступали ли сообщения о признании несостоятельности.

   Часто бывает такое, что кто-то подает заявление на организацию на банкротство, но потом отзывает его. Подобные «звоночки» должны насторожить вас.

3. ФССП: https://fssp.gov.ru/iss/ip. Здесь можно проверить, открыты ли исполнительные производства в отношении кооператива. Достаточно ввести наименование или регистрационные данные.

Вам нужна помощь, юридическая консультация по поводу КПК, возврата средств или банкротства? Обращайтесь, мы поможем даже в самых критических обстоятельствах.