Жизнь в кредит давно стала нормой для всех: закрыть кассовый разрыв или же оплатить непредвиденные расходы, будь то лечение любимого питомца или получение коронки вместо разрушенного зуба себе, любимому, проще с помощью заемных средств. Не нужно ходить по друзьям и соседям с протянутой рукой. Пусть сейчас мы бедные, но по-прежнему гордые.
Банки смотрят на вашу гипотетическую платёжеспособность в текущем моменте и предлагают не только кредит, но и кредитную карту. Вы соглашаетесь! Вот дверца клетки и захлопнулась! Давайте разберемся вместе, что погасить в первую очередь: долг по кредитной карте или же кредит?
Изучаем кредитный портфель
Для выработки рациональной стратегии погашения долгов, в первую очередь, нужно изучить ваш личный кредитный портфель и понять, какие из ваших заемных обязательств дороже, а какие дешевле.
Посмотрите внимательно на условия предоставленных вам кредитов, перечитайте (можно вслух и несколько раз) ваши кредитные договоры.
Рациональнее всего, в первую очередь, погашать новые обязательства, то есть кредиты, взятые совсем недавно.
Просто посмотрите на график платежей, приложенный к вашему кредитному договору (график также можно скачать в личном кабинете на сайте финансовой организации или в мобильном приложении).
Заметьте, что структура ежемесячного платежа по вашим обязательствам выглядит довольно своеобразно. При сроке кредита, скажем, в пять лет, первые пару лет до 80 процентов платежа будет приходиться на погашение процентов по займу, и лишь малая часть будет уменьшать тело кредита. Учтите это при выборе кредитного продукта, который вы намереваетесь погасить в первую очередь.
Ищем подводные камни
При изучении своих заемных обязательств обратите внимание на возможные дополнительные расходы: по кредитам наличными банки любят взваливать на заемщика страховку жизни, которая то ли полезна, то ли бесполезна – тот еще загадочный вопрос.
Однако в подавляющем большинстве случаев страховка работает лишь при наступлении катастрофических событий, будь то утрата трудоспособности заемщиком или после его смерти. Если вы работаете на удаленке, сидите сутками дома с ноутбуком на коленках и не занимаетесь экстремальным спортом, подумайте, стоит ли платить за такую страховку.
Отказаться от нее непросто: если микрофинансовые организации без проблем ее отключают по заявлению заемщика, то банки могут согласиться на это с одновременным повышением процентной ставки по кредиту. А значит: вооружившись калькулятором, считаем сумму переплаты по кредиту до повышения процентов по нему и после.
А что происходит с займами в МФО?
Микрофинансовые организации в последние годы еще более агрессивны, нежели банки, в отношении «ненавязчивого» навязывания вам дополнительных и порой совершенно бессмысленных услуг. Например, это могут быть:
- юридические консультации (средняя стоимость 500 рублей плюсом к сумме вашего займа),
- страховка жизни, в среднем, 1 000 – 1 500 рублей),
- услуги телемедицины (в среднем, 900 рублей).
Работает этот, в общем законный способ выемки дополнительных денег из кармана заемщика просто феноменальным образом. Суммы дополнительных сервисных, как нас уверяют, услуг, по умолчанию прибавляются к сумме займа и на это также начисляются проценты.
При этом та же услуга телемедицины попросту смехотворна. Судите сами: вы простудились. Заказали скайп-сессию с терапевтом. Вышли с ним на связь. Этот самый терапевт в скайпе (чувствуете, как абсурдом запахло) ставит вам диагноз и рекомендует лечение.
При этом теледоктор не имеет права выписать вам рецепт на возможно необходимое вам лекарство, так как электронных рецептов в России пока нет и дистанционно назначать что-либо врачи не имеют права, они лишь рекомендуют. В общем, приложите подорожник к больному месту и читайте дальше.
Читайте также
- Какая кредитка самая выгодная в России? Сначала определитесь, зачем она вам нужна
- Можно ли закрыть кредитную карту с долгом
- «Жить за стеклом». Разбираем мифы о банкротстве физ лиц и рассказываем, где живет «вся правда»
Опции по кредитке
По кредитной карте ставка, как правило, выше, чем по потребительскому кредиту. И тут тоже могут быть подводные камни. Во-первых, отключите скорее платные смс-сообщения, так как банк с помощью столь бессмысленной в нашем цифровом мире услуги лишь увеличивает свои комиссионные доходы. Если откроете отчетность любого банка и найдете строчку «комиссионные и иные доходы» — изумитесь масштабами цифр.
К договору на обслуживание кредитной карты банки тоже любят присовокупить страховку, что естественным образом «утяжелит» сумму долга.
Оставьте в покое вашу ипотеку
Размышляя о том, что погасить в первую очередь – кредитную карту или кредит, само собой разумеется, что ипотеку можно и нужно оставить в покое. Пусть все выплаты по ней происходят тем чередом, которым уже сложился и идет, устраивая и вас, и кредитора. Ипотечный заем — те самые долгосрочные обязательства. Он по своим масштабам не сравнятся с какой-то там кредитной картой. Просто размер сумм кредитного лимита по этим продуктам разнится так, как парсеки межгалактической пустоты.
Впрочем, ипотеку можно рефинансировать в другом банке, а также погасить ее досрочно, получив потребительский кредит без обеспечения. Но тут нужен еще более тонкий и хитроумный расчет.
Помним о том, что кредитная карта – подруга весьма коварная
При изучении ваших долгов и очередности их погашения нужно помнить о том, что кредитная карта – это бесконечный круговорот денег за счет, так называемой, револьверности предоставленных вам заемных средств.
На практике это означает, что вы внесли на счет карты 15 тысяч рублей, из которых, скажем, 4 000 пошли на погашения процентов по карте, а остальные 11 000 рублей вам снова доступны. И никакой защиты от случайного растрачивания вновь открытой для получения суммы у вас нет. Банки, в свою очередь, наоборот заинтересованы, чтобы вы тратили и тратили без конца деньги с кредитки.
Мало кто знает, что банк может как увеличить ваш кредитный лимит, так и уменьшить. Сделать это ваш кредитор может как по собственному решению, так и по вашему заявлению. Поэтому если вы всерьез намерены расстаться с минусом на вашей кредитке, вы вольны звонить или писать в банк после каждого внесения платежа на карту, и просить сокращать ваш кредитный лимит на величину вновь доступных вам средств.
А как быть с займами в МФО
Займы в МФО – очевидное зло в вашем личном кредитном портфеле и от них нужно избавляться в первую очередь, так как это самые дорогие обязательства. Таким образом, лучший и самый выгодный заем в МФО — это тот, который вы только что погасили. При погашении внимательно смотрите на опции, которые вам предлагают отметить галочками. Онлайн-погашение займов сконструировано нередко таким образом, что, даже закрывая заем, вы можете случайно оплатить ненужную вам услугу, скажем, телемедицины.
Будьте коварны, как ваш кредитор: на кредитке можно заработать
Раздумывая о том, что именно в срочном порядке закрыть, кредитную карту или кредит, вспомните о том, что практически любая кредитная карта сейчас имеет довольно ценный довесок. Он выражается виде различных бонусов, скидок, кешбэка. А по некоторым картам доступна беспроцентная рассрочка, которая раздробит сумму вашей покупки на 3 – 6 – 12 — 24 мелких платежа и позволит методично и выгодно погасить долг.
Также нелишним будет вспомнить именно бонусную составляющую некоторых кредитных карт. Совершая повседневные траты по ним, вы можете получать бонусные мили вашей любимой авиакомпании и за счет накопленных баллов повышать класс обслуживания при полете в отпуск или вовсе лететь почти бесплатно. Поэтому — прежде, чем в порыве экономии стремиться закрыть кредитку, посмотрите на нее с точки зрения опосредованной выгоды и возможных льгот.
Хитрим по-крупному: уменьшаем платеж по кредиту
Рассмотрим пример из реальной жизни. Заемщик получил потребительский кредит без обеспечения в размере 5 млн рублей на срок 5 лет с ежемесячным платежом в размере 116 тысяч рублей. Через год обслуживания кредита платежи стали непосильными – человек потерял весьма высокооплачиваемую работу.
Далее клиент обратился в банк по поводу возможного снижения долговой нагрузки. Вот что ему предложили:
- По кредиту возможен однократный пропуск платежа. В назначенный день вы просто не вносите сумму ежемесячного платежа по согласованию с банком. На вашу кредитную историю это никак не влияет, вы не уходите в просрочку. На один месяц вам удлиняют срок кредитования.
- Возможно снижение суммы ежемесячного платежа за счет существенного увеличения срока кредитования или оформления какого-либо ликвидного имущества в качестве залога. Таким образом, сумму ежемесячного платежа можно снизить практически вдвое.
- Можно отказаться от страховки, но процентная ставка по кредиту увеличится.
Подводим итог: что пускаем в расход в первую очередь
При грамотном финансовом планировании рациональнее будет поступить следующим образом:
- в первую очередь, погашаем просроченные долги, потому что по ним начисляются неустойки, штрафы и пени
- погашаем долги перед МФО, так как это самые дорогие обязательства
- стараемся обнулить долг по кредитной карте, так как обслуживание кредитки почти вдвое дороже, чем обслуживание потребительской ссуды.
Примечание: при этом изучаем и тщательно оцениваем перспективы выгод от использования дополнительных опций по кредитной карте. Возможно, покупка билета в бизнес-класс за мили по маршруту Москва — Владивосток выгоднее, чем покупка того же билета за деньги при наличии нулевого долга по кредитке.
Обязательно изучаем сроки кредитования и оставшееся число платежей по кредиту: рационально погасить досрочно «новые» долги, так как они обходятся дороже «старых».
Если так случилось, что ваши долги лежат тяжким непосильным бременем на вас, и вы окончательно запутались в обязательствах перед кредиторами, не отчаивайтесь. Все поправимо! Обратитесь к услугам юристов нашей компании, которые изучат структуру и характер ваших обязательств и предложат вам наиболее комфортный вариант расставания с вашими кредитными обязательствами.
