Что делать человеку, который хочет побаловать себя, любимого, или близких людей приятным сюрпризом, а лишних денег у него нет от слова «совсем»? Поменять работу? «Да не… Бред какой-то» — гласит популярный на просторах интернета мем с котом. На помощь такому нуждающемуся приходят банки и микрофинансовые организации, которые с радостью готовы предложить свои продукты: кредиты, кредитные карты, займы и т.д. и т.п.
Но что делать, когда должник переоценил свои силы и не может своевременно вернуть заемные деньги? Менять пол, внешность или пускаться в бега? Вариант со сменой работы по-прежнему не актуален, так как он для слабаков! Есть еще один выход. Можно взять новый кредит, чтобы закрыть другие кредиты. Как и где это сделать, постараемся рассказать.
Что Вы узнаете нового, если уделите всего несколько минут вашего драгоценного времени для прочтения этой статьи? Что такое рефинансирование и где дают новый кредит для закрытия старых.
Что такое «рефинансирование»?
Проще говоря, рефинансирование — это перекредитование. Предположим, что у вашего знакомого есть задолженность перед банком. Мало ли, захотел человек себе прикупить что-нибудь этакого: домик на берегу Черного моря, новенький AURUS Senat, как у президента РФ, или свечной заводик. И взял под эти цели кредит, под внушительные проценты в одной из финансовых организаций.
Должник честно исполнял взятые на себя обязательства по кредитному договору, как вдруг увидел рекламу в этом же банке или в соседнем, что ставки по кредитам существенно снижены!
Либо другой вариант. Человек понимает, что на обслуживание займа или кредита у него уходит значительная часть семейного бюджета. Возможно, уровень дохода уменьшился или увеличился состав семьи. Умом человек понимает, что так дальше продолжаться не может, но и не платить тоже не вариант, потому что, например, при кредите с ипотекой можно лишиться даже единственного жилья, если оно в залоге у банка.
И что же делать в сложившихся ситуациях? Можно и дальше переплачивать ненасытным кредитным организациям и лишать родных и близких последнего куска хлеба. А можно воспользоваться услугами одного из банков, которые предоставляют рефинансирование ранее выданных кредитов, как своих, так и полученных в чужих финансовых организациях.
Рефинансирование — это целевой кредитный продукт. Другими словами нельзя получить деньги на перекредитование ипотеки и спустить их, например, на покупку нового телефона или поездку на отдых. В некоторых банках предусмотрены даже штрафные санкции, в виде существенного увеличения процентной ставки, если клиент, получивший денежные средства на рефинансирование ранее выданных кредитов, направит их на текущие нужды.
Где взять новый кредит, чтобы закрыть старые кредиты?
Может быть, для кого-то это будет открытием, но для того, чтобы получить кредит, нужно обратиться в кредитную организацию. Однако, не все банки закрывают кредиты, выданные в других банках. И как быть? Как понять, куда можно бежать за финансовой помощью?
Не переживайте! Для этого есть специализированные сайты. Например, Сравни.Ру. Как пользоваться выбором программы по рефинансированию? Рассказываем на примере:
- Заходите на сайт.
- Выбираете, например, Сбербанк и нажимаете кнопку «Подробнее». Внутри вас ждет «кредитный калькулятор», описание, условия кредитования, требования и документы, необходимые для получения кредита в выбранном вами банке.
Рассматриваете все требования к заемщику и рефинансируемому кредиту все в том же Сбере:
- Ставка от от 13,9% (в первый месяц — от 5,5%);
- Возраст заемщика — от 18 лет;
- Сумма кредита — от 30 000 до 10 млн рублей;
- Срок кредита — от 3 до 60 месяцев;
- Решение о выдаче денег принимается от 2 минут до 2 суток;
- Решение принимается по 2 документам;
- Рефинансирование выдается без залога;
- Для взноса платежей банк бесплатно выдает карту.
Есть на сайте и требования к рефинансируемой ссуде:
- количество рефинансируемых кредитов от 1 до 5 (до 4 кредитов при рефинансировании только кредитов Сбербанка);
- ежемесячные платежи вносились точно по графику в течение последних 12 месяцев;
- срок действия внутренних кредитов не менее 180 календарных дней на дату рассмотрения кредитной заявки;
- своевременное погашение задолженности;
- отсутствие текущей просроченной задолженности;
- отсутствие реструктуризации по рефинансируемому кредиту.
Выбрать банк, который предоставляет услуги по рефинансированию, можно также на сайте Банки.ру. Вот ссылочка и на этот раздел на сайте, если вам друг «влом» самостоятельно искать его в интернете
На сайте Сравни.Ру есть также раздел, где можно выбрать микрофинансовую организацию, где можно взять займ, чтобы закрыть старые займы. Однако, сдается мне, что никакое это не «рефинансирование», а просто получение нового займа на более выгодных условиях. Который, в конечном итоге, может быть пущен на совершенно иные цели, а не для того, чтобы закрыть ранее выданные займы.
Горячие предложения по рефинансированию
Изучив предложения по рефинансированию нескольких банков (Сбербанк, ВТБ, «Тинькофф», ФК «Открытие»), можно сделать несколько выводов.
- Процентная ставка от 4,5% (Альфа-банк, Почта-банк) до 26% (МТС-банк).
- Существуют лимиты финансирования. Например, в «Тинькофф» 50 000 — 2 000 000 рублей, в ВТБ от 30 000 — 5 000 000 рублей.
- Предусмотрены минимальные сроки кредитования от 3 месяцев (Сбербанк), до 24 месяцев (ФК «Открытие»).
- Жесткие требования по отсутствию просроченной задолженности, почти у всех банков, кроме «Тинькофф». То есть из четырех изученных предложений, только в «Тинькофф» можно получить кредит на рефинансирование, чтобы закрыть кредит или кредитку с просрочками.
У каждой кредитной организации есть свои преимущества и недостатки. Окончательный выбор остается за потребителем и зависит от сложившейся ситуации с долгами по кредитам и займам. Кроме того, в некоторых банках существуют ограничения на виды рефинансируемых кредитов (ипотека, потребительский, авто, карты кредитные и с овердрафтом) и их количество.
Преимущества рефинансирования
Рефинансирование направлено, прежде всего, на улучшение положения заемщика путем уменьшения процентной ставки по кредиту или займу, или увеличения срока пользования денежными средствами. В отличие от реструктуризации при рефинансировании оформляется новый кредит (в каком банке — не имеет значение), а не изменяются условия по действующему кредитному договору.
Не стоит ввязываться в бесконечный кредитный круговорот, если новые условия не дают заемщику какого-либо существенного преимущества. Чтобы не получилось так, что новый кредит берется ради кредита, при этом должник разницы не почувствует. Кроме того, возможность досрочного погашения «старого» займа должна быть предусмотрена договором с микрофинансовой организацией. Запретить досрочно погашать потребительский кредит банк не может — это требование закона «О потребительском кредите».
Существуют ли альтернативы рефинансированию?
Чтобы закрыть оставшиеся долги, в том числе кредиты или займы, вовсе не обязательно получать целевой кредит. Достаточно оформить потребительскую ссуду или кредитную карту, которая может быть беспроцентной на определенном этапе.
Например, процентная ставка по кредитным картам большинства банков по обычным, а не «замаскированным» предложениям типа «от 9,8% (но это только на покупки в аптеках), сейчас начинается с 25-30 процентов годовых, тогда как ставки по потребительским кредитам ниже.
Например, по потребительскому кредиту в Сбербанке ставка сейчас — от 13,5% годовых. Если у Вас скопилась значительная задолженность по кредитке, есть смысл обратиться в банк за кредитом на рефинансирование и закрыть кредитную карту. Но можно и рефинансировать именно кредитку в другом банке. Вопрос — устроит ли вас нынешняя ставка?
Но даже такие проценты по кредиткам все равно существенно меньше, чем ставки по займам в микрофинансовых организациях, которые достигают одного процента в день! Поэтому, если у вас есть несколько займов, целесообразнее будет оформить кредитную карту, например, в «Тинькофф», и закрыть остальные долги перед МФО.
Если же заемные деньги в финансовых организациях Вам больше недоступны в связи с подпорченной кредитной историей, всегда можно занять денег для «перекредитования» у друзей или родственников. Возможно (но это не точно) они согласятся на более щадящие условия возврата задолженности. И уж точно не попросят предоставить вашу кредитную историю, хотя ситуации могут быть разными.
Если Вы или ваши близкие закопались в долгах по кредитам, займам или иным финансовым инструментам и не знаете, как выйти из данной ситуации с наименьшими финансовыми потерями, обращайтесь в нашу компанию за профессиональной юридической помощью.
