Условия действующего кредита можно изменить через банк, с которым заключен договор. Для этого можно пройти реструктуризацию, перенести дату одного или нескольких платежей из графика или получить кредитные каникулы. Также заемщик может рефинансировать кредит.
Это возможно сделать через другие банки, которые переведут деньги нового кредита на погашение ранее взятых обязательств. В зависимости от ситуации, можно рефинансировать кредиты до или после возникновения просрочки. О правилах рефинансирования просроченных кредитов и текущих обязательств читайте в нашем материале.
Рефинансировать кредит: что это значит
В отличие от реструктуризации, рефинансирование не влечет изменение действующего кредитного договора. Вместо этого заемщик может полностью погасить остаток долга по кредиту за счет средств, полученных в другом банке. По сути, речь идет о выдаче нового кредита строго для одной цели — для выплаты остатка долга и процентов по действующим кредитным обязательствам.
Услуги по рефинансированию предлагают практически все кредитные организации. Но это не означает, что заявку автоматически одобрят. Решение будет приниматься в индивидуальном порядке, после проверки кредитной истории заемщика, информации о его доходах и месте работы, других сведений.
Можно пробовать рефинансировать кредиты сразу через несколько банков, сравнивать условия и преимущества их программ. Основные моменты, связанные с рефинансированием:
- заемщик подает заявку не в свой банк, а в другую кредитную организацию;
- одновременно можно рефинансировать сразу несколько кредитов в одном или нескольких банках;
- рефинансирование можно проходить неоднократно, но в каждом случае заявка проверяется индивидуально;
- банки не рефинансируют микрозаймы, выданные в микрокредитных организациях.
Рефинансирование позволяет перекредитовать просроченный кредит или закрыть непросроченные обязательства перед банком. Согласие банка, чей кредит будет закрыт по рефинансированию, на проведение данной процедуры не требуется. В данном случае не происходит замена стороны по договору, так как заемщик лишь использует один из вариантов погашения долга.
Как и оформление обычного кредита, рефинансирование осуществляется сугубо по добровольному решению заемщика. Вместо подачи заявок на такую программу, он может использовать другие варианты закрытия кредитного договора, полного или частичного погашения остатка.
Например, можно получить обычный потребительский кредит и самостоятельно погасить долг по ранее заключенному договору кредитования. Можно рассмотреть вариант с банкротством и списанием задолженностей, если заемщик попал в тяжелую жизненную ситуацию, потерял работу и доходы.
Наши юристы помогут выбрать оптимальные варианты действий, которые позволят решить проблему с долгами, снизить их размер или полностью закрыть.
Что дает рефинансирование для заемщика
Прежде всего, рефинансирование может помочь закрыть просроченные кредиты. По вновь заключенному договору еще не будет просрочки, поэтому можно начать выплаты с чистого листа. Также заемщик может получить следующие преимущества от рефинансирования:
- оставить один кредит вместо нескольких — намного проще платить по одному договору, чем по разным кредитам в разные даты;
- получить снижение ставки процентов, снизить общую сумму переплаты — чтобы получить такую выгоду, желательно сравнить программы по рефинансированию от разных банков;
- получить льготный период по выплатам, в том числе освобождение от кредитных взносов на несколько месяцев — банки часто предлагают такие льготы при рефинансировании, чтобы переманить себе клиентов из других кредитных организаций;
- получить более удобный график платежей, посильный размер ежемесячного платежа — по сути, оформляется новый кредит, по которому заемщик может просить определенные условия погашения.
Банки могут предлагать при рефинансировании выделение дополнительной суммы на личные нужды заемщика. Однако это увеличит общую долговую нагрузку, несмотря на закрытие ранее взятых кредитов. Рекомендуем тщательно оценить свои финансовые возможности, чтобы сразу не столкнуться с просрочкой по новому кредиту.
Зачем банкам предлагать рефинансирование? Прежде всего, это подразумевает выдачу кредита, т.е. подпадает под профильную деятельность банка. Также при рефинансировании в банк приходят заемщики из других кредитных организаций, что влечет увеличение клиентской базы.
В любом случае банк всегда просчитает свои риски при рефинансировании, чтобы гарантированно вернуть деньги и получить прибыль.
Но, следует заметить, что банки охотнее рефинансируют кредиты тех физ лиц, которые по ним аккуратно делают выплаты. Ведь банки при рефинансировании надеются привлечь к себе на обслуживание хорошую клиентуру, а не злостных должников.
Какие кредиты можно рефинансировать?
В этом вопросе нет никаких ограничений. Заемщик может рефинансировать ипотеку, обычный потребительский кредит, автокредит. Более того, в заявке можно указать на наличие текущих или просроченных обязательств по кредитной карте. Они тоже будут закрыты, если по клиенту примут положительной решение.
При подаче заявки на рефинансирование необходимо указать перечень обязательств перед другими банками, размера основной задолженности и процентов. Это нужно для расчета суммы по договору, так как деньги будут направлены на погашение ранее взятых кредитов. Для подтверждения сумм текущей или просроченной задолженности нужно представить выписку с расчетом остатка долга, процентов, штрафных санкций.
Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки
Да, рефинансирование с долгами и просрочками вполне возможно. Все зависит от позиции банка, общей суммы задолженности и периода просрочки. Например, если заемщик пропустил сроки только по 1-2 платежам из графика, то его кредитная история сразу не столь сильно ухудшится.
Но если подать на рефинансирование с просрочкой 6, 12 и более месяцев, шансов на одобрение заявки будет меньше. Еще хуже, если длительная просрочка будет подтверждена сразу по нескольким кредитам одновременно.
Есть несколько вариантов для повышения шансов на рефинансирование с плохой кредитной историей, со значительной и длительной просрочкой:
- можно оформить залог на недвижимость или автомобиль, что сразу снижает риски для банка с рефинансированием просроченных кредитов;
- можно договорить с созаемщиком и поручителем, чтобы они согласились взять на себя дополнительную ответственность по чужому кредитному договору;
- можно оформить добровольное страхование и указать банк выгодоприобретателем (например, на случай временной нетрудоспособности или смерти заемщика).
При просроченных платежах сумма лимита по рефинансированию может быть ограничена из-за плохой кредитной истории. Если есть возможность, старайтесь рефинансировать кредиты до того, как по ним возникла просрочка. Например, если вы предвидите, что в ближайшее время не сможете платить по графику, попробуйте подать заявку на рефинансирование.
Рефинансирование ипотеки с просрочкой сохраняет залог на квартиру. После погашения задолженности по ранее взятой ипотеке залог будет зарегистрирован на новый банк. Это является гарантией возврата денег, если ипотечник допустит просрочку.
Особенности рефинансирования разных видов кредитов
До подачи заявки нужно изучить условия рефинансирования. Обычно подробности таких программ размещены на сайтах банков. Также можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, сразу просчитать размер помесячного платежа и общую сумму переплаты. Не имеет смысла рефинансировать кредиты, если после этого вам придется платить каждый месяц больше, а общий размер переплаты увеличится в разы.
Ничто не мешает подать заявки на рефинансирование сразу в несколько банков. Даже если все кредитные организации вынесут положительное решение, вы сможете выбрать одну из них для заключения договора. Но обращение сразу в несколько банков может повлечь дополнительные расходы.
Например, при рефинансировании просроченной ипотеки нужно представить отчеты об оценке недвижимости. Кроме того, банки могут взимать плату за рассмотрение заявки на рефинансирование.
Потребительский кредит
По потребительским кредитам обычно не устанавливается залог. Поэтому его можно избежать и при рефинансировании через другой банк. Но еще раз отметим, что согласие на оформление залога может стать весомым основанием для принятия положительного решения по заявке.
Если рефинансируются потребительские кредиты, по новому договору для заемщика будет определен график платежей, с датами их внесения и суммами. После подписания договора деньги будут перечислены по реквизитам банков, чьи кредиты рефинансируются.
Всю сумму нового кредита заемщик не получит на руки. Но если заявка одобрена с предоставлением дополнительных сумм на нужды заемщика, деньги будут зачислены на счет (карту), либо выданы наличными.
Ипотека
При рефинансировании текущей или просроченной ипотеки будет переоформлен залог в пользу нового банка. Алгоритм действий заключается в следующем:
- после одобрения заявки на рефинансирование оформляется договор, где заемщик дает согласие на регистрацию залога на квартиру;
- после перевода денег в другой банк, ранее оформленный залог на недвижимость аннулируется;
- новый залог по договору рефинансирования будет зарегистрирован по заявлению банка и заемщика.
Если рефинансировать ипотеку, придется заново оплачивать страхование объекта недвижимости, заказывать его оценку. Это влечет дополнительные расходы, что может существенно снизить выгоду для заемщика.
Рекомендуем сначала просчитать все преимущества и минусы, прежде чем заключать договор на рефинансирование. Для того, чтобы рефинансирование ипотеки было выгодно для заемщика, нужно, чтобы ставка по новому кредиту была ниже примерно на 2 п.п. Увы, в 2021-2022 годах мы живем в периоде планомерного роста учетной ставки ЦБ. А это означает, что растут и ставки по кредитам.
Так, с 18 февраля 2022 года ипотечная ставка в Сбербанке на готовое жилье и на новостройки установлена на уровне 11,3%. Поэтому и выгодных предложений для рефинансирования кредитов становится все меньше и меньше.
Автокредит
Автокредит тоже обычно выдается с оформлением залога на машину. Он сохранится и после рефинансирования, так как этого наверняка потребует новый банк. Снять залог можно будет только с согласия банка, либо после полного погашения нового кредита.
Если продать заложенную машину, банк вправе требовать досрочного расторжения договора, возврата всей суммы по кредиту.
Что делать если все банки отказали в рефинансировании
На решение по заявке о рефинансирование может повлиять любой фактов — плохая кредитная история, слишком большая просрочка по обязательствам, отсутствие дохода и стабильного места работы. Более того, отказ могут вынести вообще без обоснования причин, так как это индивидуальное решение банка.
Если вам отказали в рефинансировании с текущей просрочкой или большими долгами, можно попробовать следующие варианты:
- повторно подать заявку спустя 2-3 месяца, так как решение банка может меняться вопреки логике, объективным факторам;
- ждать судебного взыскания, чтобы попытаться снизить общую сумму задолженности, добиться отказа в иске по пропуску давности;
- пройти внесудебное или судебное банкротство, чтобы вообще избавиться от просроченных кредитов.
Наши юристы помогут найти и другие способы решения проблем с долгами, если вы не смогли рефинансировать кредиты. Консультацию можно получить по телефону, через форму обратной связи.
