За счет рефинансирования можно закрыть один или несколько кредитов в других банках, в том числе и тех, что уже с просрочкой. Фактически, рефинансирование заключается в оформлении нового кредитного договора, но все деньги пойдут на погашение действующих обязательств. Поэтому банк будет рассматривать заявку и документы заемщика по обычным правилам, он может вынести отказ в выдаче денег даже без указания причин.
Если рефинансирование недоступно в вашем банке, можно попробовать подать заявки в другие банки на рефинансирование или на получение обычного кредита, подготовиться к взысканию через суды и приставов. Ну, или же — списать кредиты через банкротство. О нюансах рефинансирования и способах обойти отказ читайте в нашем материале.
Почему в 2022 году рефинансирование кредита стало невозможным
Рефинансирование — это продукт, который охотно предлагается банками в относительно спокойные для экономики России времена. Понятно, что особенной стабильности в России в последние лет 15 не было, но все же были относительно ровные периоды медленного роста. Для рефинансирования нужны несколько условий:
- стабильная учетная ставка Банка России. А еще лучше программы рефинансирования продаются в условиях снижения этой ставки;
- доступ банков к фондированию из источников ЦБ РФ по ставке, немного превышающей учетную;
- рост спроса населения на кредитные предложения банков;
- хотя бы вялый рост доходов у людей.
Следствием начала военной операции России на территории Украины и резкого обострения геополитической обстановки между Россией, США и Еврозоной стало решение Банка России 28 февраля 2022 года поднять ставку рефинансирования (она же — учетная ставка) до 20% годовых. Это привело к росту стоимости всех кредитных продуктов во всех коммерческих банках.
Если раньше, еще в январе 2022 года, несмотря на повышение учетной ставки на протяжении всего 2021 года, ипотечный кредит можно было взять под 10-11% годовых, то с 1 марта ипотеку можно получить под 23-25%. Вдумайтесь — за жилье надо будет переплатить четверть от его стоимости. А цена на жилье в России и без того нешуточная.
Ряд банков остановил выдачу любых кредитов, а те, кто еще кредитуют, на волне паники выдают кредиты под 70% в год.
В таких условиях кредитные организации просят Банк России приостановить или отменить ряд требований. Одна ключевая инициатива — остановка рассмотрения законопроекта об изменении подходов к расчету полной стоимости кредита.
«Фактически, это означает, что ставка по кредиту в ближайшее время может назначаться банком произвольно, без соблюдения всех введенных ранее ограничений», — считает директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Борис Воронин.
Выдавать кредиты по ставке ниже уровня ставки рефинансирования для банков смысла не имеет. Им просто негде взять финансовые средства по цене меньше, чем стоимость заемных денег в ЦБ. Поэтому все программы рефинансирования в банках РФ автоматически поставлены — временно или навсегда — в стоп-лист.
Надеемся, что временно. А вот когда конфликт на Украине придет к логическому завершению, и ставка ЦБ снизится, как раз и начнется бурный расцвет программ рефинансирования.
Основания для рефинансирования и реструктуризации кредитов
Вариант с рефинансированием можно рассмотреть в том случае, если у вас много кредитов в одном или нескольких банках. Если заявку на рефинансирование одобрят, новыми средствами от кредита можно закрыть все текущие и просроченные обязательства по долгам. Кроме того, заемщик может получить и другие преимущества:
- возможность платить только по одному договору, что удобнее и проще, чем наличие нескольких платежей в разные банки;
- снижение процентной ставки, так как банк может делать такие предложения для привлечения новых клиентов;
- более выгодные условия платежей по графику, в том числе по сумме и датам выплат.
Основанием для рефинансирования является заявка заемщика. Она должна соответствовать условиям кредитной программы. Также при подаче заявки нужно указать кредиты, которые вы намерены рефинансировать.
Чаще всего при рефинансировании банк напрямую переводит деньги для погашения заявленных для рефинансирования долгов. Если это допускают условия кредитной программы, то заемщик может получить дополнительную сумму наличными на свои нужды. Эта опция довольно свежая, раньше банки не давали клиентам «денег сверху» суммы того кредита, который погашали при рефинансировании.
Документы на рефинансирование можно подать сразу в несколько банков. При этом лучше заранее сравнить разные кредитные программы, чтобы выбрать оптимальный вариант под ваши личные цели.
Условия кредитных программ
Одной из причин отказа в рефинансировании может стать несоответствие параметров заемщика условиям кредитной программы данного банка. Посмотреть их можно на сайте кредитного учреждения или при обращении в отделение.
Условия и требования для рефинансирования могут не совпадать с ожиданиями просителя в следующем:
- по максимальной сумме, которую готов выдать банк (обычно для рефинансирования всегда указывается максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик);
- по перечню документов, которые обязан представить заемщик (например, по справкам о доходах и о месте работы);
- по возрасту и статусу заемщика — например, услуга будет подключена только для клиентов по зарплатному проекту;
- по другим основаниям. Например, требования о привлечении поручителя или созаемщика.
Банк не будет указывать отдельно на наличие у заемщика хорошей кредитной истории. При рассмотрении каждой заявки изначально проверяется добросовестность и платежеспособность потенциального клиента. Если будущий заемщик заведомо не может платить по обязательствам, то и не имеет смысла банку давать ему новый кредит. При таких условиях банки почти всегда не одобряют рефинансирование кредитов.
За рефинансированием лучше обращаться, если не получилось урегулировать ситуацию с кредитами в своем банке. Например, сначала можно попробовать реструктурировать действующие кредиты, чтобы получить более выгодные условия выплат. Если банк не идет на реструктуризацию, то можно рассматривать варианты рефинансирования или списания кредитов.
Заявка и документы заемщика
Перечень документов, которые будут нужны для рефинансирования, нужно смотреть во вкладке с условиями по кредитной программе банка на сайте фин организации. Всегда обязательно для этих целей в банк подается паспорт и СНИЛС, так как по ним можно идентифицировать заемщика. Многие банки требуют официальную справку о доходах (из ИФНС или от работодателя), о месте работы с указанием выплат за последние годы.
Чем выше сумма кредита, требуемого для рефинансирования, тем больше может быть перечень необходимых документов. Все сведения в заявке и о представленных документах должны быть достоверными, точными. У банка есть множество вариантов проверки информации о заемщике, поэтому скрыть какие-либо сведения вряд ли получится.
Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов
Отметим, банки практически не одобряют рефинансирование своих кредитов. Через свой банк можно подать заявку на реструктуризацию, на предоставление кредитных каникул. Рефинансировать действующие кредиты можно практически на сто процентов только через другой банк.
Это может дать преимущества для заемщика. Кредитные организации всегда заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому могут требовать минимальный пакет документов и сведений о новом клиенте. Ну и да — банкам всегда хочется приобрести аккуратного плательщица в лице нового клиента.
Плохая кредитная история
Шансы на рефинансирование будут существенно выше у клиента с хорошей кредитной историей. Например, если вы исправно платите по своим обязательствам, но видите, что в ближайшее время с этим могут возникнуть проблемы, то лучше пробовать рефинансировать кредиты до возникновения просрочки. По кредитной истории видны все кредиты и займы, просрочки и платежи по ним.
При подаче заявки не нужно самостоятельно запрашивать кредитную историю. Банк ее получит сам, и сделает он это намного быстрее, чем заемщик.
Если кредитная история изначально плохая, на ее исправление может уйти много времени (месяцы, и даже — годы). Поэтому можно попробовать начать рефинансирование в банках, которые дают деньги даже при плохой кредитной истории. Например, банк Тинькофф достаточно лояльно относится к таким заемщикам, и он может одобрить заявку.
Несоответствие условиям кредитной программы
Банк наверняка откажет в рефинансировании кредитов, если заемщик изначально не соответствует условиям и правилам кредитования. Например, если на сайте указано, что кредит доступен только для клиентов по зарплатным проектам, а остальным заемщикам, скорее всего, откажут.
Обычно проверка заявки идет следующим образом:
- заполняется предварительная заявка на сайте банка, где указываются основные сведения о заемщике;
- предварительная заявка рассматривается максимально быстро, после чего банк может предложить сразу оформить договор или представить дополнительные документы (сведения);
- до принятия окончательного решения от заемщика могут потребовать согласие на оформление страховки или залога на имущество (если не сделать это, то и предварительное одобрение могут отозвать).
При несоответствии условиям кредитной программы вы вряд ли сможете лично договориться об одобрении заявки с менеджером банка. Например, если для рефинансирования требуется справку 2-НДФЛ, то при отсутствии этого документа вынесут отказ по кредиту. Также могут отказывать в рефинансировании ипотеки, если заемщик не готов зарегистрировать обременение в пользу нового залогодержателя.
Отсутствие работы и сведений о зарплате
Наличие постоянного места работы и стабильной зарплаты дает определенные гарантии, что заемщик сможет платить по новому кредиту. Если же по заявке видно, что у человека нет постоянной работы и стабильного дохода, по ней могут вынести отказ.
Многие банки не указывают в своих условиях, что заемщик обязательно должен работать, чтобы получать официальный доход. Но указав такие сведение в заявке, вы существенно повысите шанс на рефинансирование.
Отказ оформить страховку
Добровольное страхование жизни, здоровья или имущества является дополнительной гарантией для банка. Платежи по страховке могут включаться в тело кредита, что существенно повысит общую сумму возврата. Поэтому заемщик, не желающий платить дополнительные взносы, может отказаться от страхования. При таком отказе многие банки не дают рефинансирование кредитов.
Или же на автомате задирают ставку по потребительскому кредиту на 7-10 процентных пункта при отказе от оформления страховки.
Другие причины
Если заявка на рефинансирование отклонена, то и банк не обязан указывать причины отказа. Вы можете попробовать узнать почему, рефинансирование недоступно в Сбербанке или другой кредитной организации. Но скорее всего вам откажут в предоставлении такой информации.
В некоторых случаях от заемщика могут потребовать дополнительные документы и сведения, прежде чем вынести окончательное решение. Вот еще несколько причин, по которым можно получить отказ:
- большая и длительная просрочка по рефинансируемым кредитам (например, если заемщик вообще не вносил ни одного платежа, но просит рефинансирование);
- если по заявке видно, что клиент хочет рефинансировать микрозаймы (так как банки не выдают микрозаймы), по заявке могут вынести отказ;
- если кредит недоступен для рефинансирования (например, банк может изначально не рефинансировать ипотеку, поэтому рассматривает заявки только на потребительские кредиты).
Сведения о каждой поданной заявке на кредитование, реструктуризацию и рефинансирование будут видны по кредитной истории. Слишком большое количество обращений тоже может негативно сказаться на итоге рассмотрения новой заявки. Если ранее какой-либо банк отказал в реструктуризации долга или оформлении дополнительного кредита, по рефинансированию тоже могут вынести отрицательное решение.
Что делать? Ведь отказывают в рефинансировании кредита
Как рефинансировать кредит, если банки отказывают? Есть несколько вариантов действий, от обращения в другую кредитную организацию до списания долгов через банкротство. Ниже опишем несколько рекомендаций, которые могут помочь в рефинансировании, снижении долговой нагрузки.
Обратиться в другой банк
Этот вариант обязательно нужно попробовать. Например, при отказе в рефинансировании кредита в Сбербанке можно подать заявку в ВТБ, Альфа банк, Райффайзенбанк и т.д. Более того ничто не мешает подать документы сразу в несколько кредитных организаций одновременно, веером. Но веер запросов — это плохая характеристика клиента. По мере предварительного одобрения заявок вы сможете выбрать лучшие условия для рефинансирования, приступить к оформлению договора.
Найти другую кредитную программу
Если все отказывают, вместо рефинансирования кредита можно попробовать подать заявку на другую кредитную программу. Например, можно получить обычный потребительский кредит наличными или на карту, после чего самостоятельно погасить предыдущие обязательства.
Скорее всего, условия потребительского кредитования будут хуже рефинансирования, в том числе по процентной ставке. Но иногда и такой вариант будет лучше, чем платить одновременно по нескольким кредитам.
Представить дополнительные документы и сведения
Если предварительная заявка на рефинансирование отклонена, то банк может попросить представить дополнительные сведения и документы — о доходах, об имуществе, о месте работы, о составе семьи.
Представив эти документы, вы покажете свою добросовестность, готовность сотрудничать с кредитной организацией. Это может стать основанием для повторного рассмотрения заявки и принятия положительного решения.
Созаемщики и поручители
Если по кредиту есть созаемщики или поручители, то и риски невозврата денег от лица основного заемщика существенно снижаются. При просрочке основного заемщика банк сможет требовать деньги с лиц, которые включены в договор. Поэтому, указав в заявке о привлечении к кредитованию созаемщиков или поручителей, вы повышаете шансы на положительное решение.
Но вот платить по чужим долгам созаемщикам и поручителям будет крайне накладно.
Представить имущество в залог
Чем больше сумма кредита, в том числе и при рефинансировании, тем выше риски его невозврата. Снизить риски можно путем оформления залога на недвижимость, или же — на движимое имущество. Установление (регистрация) залога дает банку возможность вернуть все деньги по кредиту или их большую часть. Поэтому готовность представить имущество в залог наверняка станет дополнительным преимуществом при рассмотрении заявки.
На оформление залога может уйти дополнительное время. Прежде всего, банк попросит представить документы на имущество, заказать его оценку. У заемщика могут возникнуть дополнительные расходы на оценку, на страхование имущества на период действия кредита.
Если платить по новому кредиту вовремя, никаких рисков потери имущества не возникнет. После погашения кредита залог будет аннулирован. Но если возникнет просрочка, кредитная организация обратит взыскание на заложенное имущество через суд, или — через приставов.
Добровольное страхование
Почти все банки просят от заемщиков оформить добровольное страхование жизни и здоровья, а также и по другим страховым случаям. Это дополнительная гарантия возврата долга на случай болезни, инвалидности, потери работы и т.д. Если заемщик соглашается страховаться, шансы на одобрение заявки будут значительно выше.
Естественно, страхование влечет дополнительные расходы заемщика, и увеличит общую сумму задолженности по кредиту.
Страховка может положительно сказаться и на условиях договора рефинансирования. Для застрахованных заемщиков обычно предлагают снижение процентной ставки. При этом в период действия договора придется ежегодно переоформлять страховку, чтобы сохранить льготную ставку.
Также есть вариант, когда будут сразу предусмотрены страховые взносы на весь период кредитного договора.
Другие варианты действий для должника
Если все способы реструктуризации и рефинансирования исчерпаны, то текущий кредит придется платить. Если такой возможности нет, то можно рассмотреть следующие варианты:
- дождаться взыскания через суд и приставов, чтобы получить льготы по погашению долга (например, можно отсрочить или рассрочить выплаты в судебном порядке);
- самостоятельно продать какое-либо имущество, чтобы закрыть долги (обычно это выгоднее, чем ждать реализацию в исполнительном производстве);
- пройти судебное или внесудебное банкротство, чтобы освободиться от долгов (все виды кредитов можно списать через банкротство, если выполнить требования закона № 127-ФЗ).
Обратившись к нашим юристам, вы получите консультацию по всем возможным вариантам действий, от рефинансирования долгов до их списания по банкротству. Также мы поможем оформить документы, разъясним нормы законодательства и положения кредитных договоров.
