Плохая кредитная история (КИ) существенно снижает возможность получить новый кредит или микрозайм. По баллу истории банк быстро проверяет добросовестность заемщика и оценивает свои риски. Скорее всего, получить новый или рефинансировать старый кредит будет невозможно или очень тяжело.
Тем не менее, есть банки, которые предъявляют достаточно лояльные требования к заемщикам с просрочками и дают шанс исправить финансовое положение. В статье расскажем, как добиться рефинансирования с плохой кредитной историей, что может повлиять на принятие решения в банке выдать заемщику с не очень хорошей КИ новый кредит.
Что нужно знать про рефинансирование
Рефинансирование — это оформление кредита, которым можно закрыть обязательства по ранее заключенным кредитным договорам. Рефинансировав свои уже имеющиеся кредиты, вы можете добиться снижения ставки или уменьшения ежемесячного платежа, получить дополнительные льготы от банка.
Также упрощается общее положение заемщика, так как его обязательства по нескольким кредитам будут объединены, а платить придется только по одному договору.
Когда у человека кредит большой, но все же один, то и платеж один в целый месяц. Это значит, что шансы забыть внести положенную сумму в указанный срок — ниже, а вероятность все же аккуратно платить по долгу — выше.
Рефинансирование обычно осуществляет тот банк, в котором у заемщика еще нет кредитов. Вот несколько важных моментов, которые нужно знать, чтобы рефинансировать текущие или просроченные кредиты:
- рефинансировать кредит не имеет смысла, если по новому долгу нагрузка на заемщика увеличится;
-
при рефинансировании деньги обычно не выдаются заемщику на руки или на счет, а перечисляются напрямую в те банки, где ранее были взяты кредиты.
На в 2020-2021 годах уже появились банки, которые готовы закрыть безналичным перечислением на счет долг физ. лица, и при этом выдать ему на руки еще немного наличных денег «на текущие расходы»;
- проверка заявки на рефинансирование осуществляется по общим правилам, в том числе изучается доход и место работы заемщика, анализируется его кредитная история.
- Не имеет смысла рефинансировать потребительский кредит или кредитную карту, до конца срока жизни которых осталось пол года или меньше. Не имеет смысла рефинансировать ипотеку, если осталось по ней платить всего года два. Банкам нужны длительные отношения с клиентами и — что очень желательно — стабильный доход от платежей физ. лиц.
Для банка одобрение заявки на рефинансирование — это не только получение дохода по кредитным процентам. Многие банки предлагают сниженные ставки и другие льготные условия, чтобы привлечь к себе новых клиентов из других кредитных организаций.
Ни один банк не дает гарантию, что заявка на рефинансирование будет обязательно одобрена. Если за услугой обращается добросовестный заемщик, ранее не допускавший просрочек, имеющий стабильный доход и работу, заявку наверняка одобрят. Если же у заемщика испорчена кредитная история, то банк об этом обязательно узнает, что повлияет на принятие решения.
Почему плохая кредитная история влияет на рефинансирование
Кредитная история содержит сведения обо всех текущих и просроченных обязательствах по кредитам, займам, по неоплаченным вовремя овердрафтам по дебетовым картам. Чем больше просрочек, тем хуже индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Это всегда влияет на принятие решение по заявкам на новые кредиты, в том числе при рефинансировании:
- банк оценит, насколько добросовестно действовал заемщик по другим кредитам — например, если по КИ видна разовая просрочка, тогда как подавляющее большинство платежей внесено точно в срок, серьезных проблем не возникнет. Банк решит, что человек допустил разовую осечку;
- будет проверена общая сумма задолженности на момент обращения на рефинансирование — это нужно, чтобы определить требуемую сумму нового кредита, чтобы закрыть все просроченные обязательства;
- по КИ будет видно, как часто заемщик обращался за новыми кредитами и займами — это может свидетельствовать о низкой финансовой дисциплине человека, который постоянно перекрывает новыми кредитами ранее принятые обязательства.
Плохая КИ содержит сведения о просрочках по всем видам кредитов (ипотека, потребительские кредиты, микрозаймы и т.д.). Также в ней могут быть данные о задолженности по услугам ЖКХ и связи, если она уже взыскана по суду, или же пока только передана на взыскание приставам.
Банки, выдающие рефинансирование, всегда проверяют кредитную историю. От этого зависит оценка рисков, которые наступят (или не наступят) после одобрения заявки и выдачи денег.
Можно ли рефинансироваться кредит с плохой кредитной историей
Можно, однако гарантировать положительный результат рассмотрения заявки невозможно. Кредитная история является важным, но не единственным критерием для одобрения заявки. Если вы хотите рефинансировать кредиты, придется искать банк, которые лояльно относится к заемщикам с просрочками, предъявляет минимальные требования к документам, сведениям о работе и доходе.
Если у вас не только плохая кредитная история, но и отсутствует постоянная работа и более-менее приличный доход, то в рефинансировании наверняка откажут. Это не повод опускать руки и мириться с долговым рабством.
Можно попытаться улучшить кредитную историю, попробовать реструктурировать долги. Если эти варианты не принесли результата, есть возможность освободиться от долгов через банкротство. Выбирать варианты действий лучше после консультации с юристами, чтобы не ухудшить свое положение.
Как рефинансировать кредит, если у вас плохая кредитная история
Ни один банк не укажет на своем сайте, что предлагает рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. Это противоречит сути кредитования, так как банк выдает деньги и рассчитывает получить их обратно точно в оговоренные сроки — и с прибылью.
Поэтому при выборе кредитной организации для подачи заявки на рефинансирование с не очень, скажем мягко, завидной кредитной историей мы рекомендуем:
- внимательно изучить требования к заемщикам для рефинансирования (все условия кредитования всегда размещены на сайтах банков);
- рассчитать свою долговую нагрузку по новому кредиту, чтобы не ухудшить свое положение (это можно сделать через онлайн-калькуляторы);
- по мере возможности, посмотреть на отзывы клиентов, ранее уже обращавшихся за рефинансированием в конкретный банк (в отзывах можно найти важную информацию, оценить перспективы подачи заявки).
- часто, когда уже начались просрочки, человек понимает, что ему нужны деньги для закрытия платежей срочно. Совет — не тяните до момента, когда уже не смогли внести очередной платеж. Вы же заранее понимали, что в этот раз не заплатите по кредиту. Задумайтесь о рефинансировании накануне, когда финансовые проблемы только начинаются и кредитная история еще не испорчена.
Не рекомендуем рефинансировать только часть действующих кредитов. Лучше закрыть их разом, чтобы нести обязательства по одному договору и перед одним банком. Если после рефинансирования вновь возникнут финансовые проблемы, проще договориться с одним кредитором, чем с несколькими.
Можно ли улучшить кредитную историю?
Плохую кредитную историю можно улучшить, но это займет достаточно много времени. Для этого вы можете:
-
попробовать получить кредитные карты с небольшим лимитом, вовремя вносить платежи по ним — банки выдают кредитки в упрощенном порядке, а для добросовестных клиентов сумма лимита будет постепенно увеличиваться.
В настоящее время есть банки, в которых можно подать заявку, например, на новую кредитку через сайт, и которые не требуют для получения карты справок о доходе. Но учтите, что по такому продукту и ставка будет далеко не самая низкая;
- оформить и вовремя погашать микрозаймы — несмотря на высокие проценты по займам в МФО, получить деньги там намного проще, а при маленьких сроках договора переплата будет минимальной;
- использовать специальные программы по улучшению кредитной репутации, которые предлагают многие банки — суть программ заключается в предоставлении небольших кредитов, постепенном повышении их суммы для добросовестных клиентов;
- постараться хотя бы частично начать погашать задолженность по действующим кредитам, не допускать новых просрочек — каждый платеж, внесенный точно в срок по графику, в итоге положительно скажется на КИ.
Перечисленные варианты решения долговой проблемы не гарантируют, что вам однозначно одобрят заявку на рефинансирование. Кроме того, улучшать КИ придется месяцами и даже годами, т.е. срочно этот вопрос не решить.
Можно ли удалить КИ до рефинансирования
Увы, это невозможно. Сведения в кредитной истории хранятся 10 лет. А начиная с 1 января 2022 года КИ будет храниться 7 лет, но это тоже, согласитесь, очень долго. Заставить бюро кредитных историй — БКИ — удалить какие-либо данные из кредитной истории можно только в случае ошибок, передачи в историю недостоверной информации. Даже если вы погасите старые долги, сведения о них все равно останутся в кредитной истории.
Как повысить вероятность одобрения заявки
Чтобы повысить шансы на одобрение заявки клиенту с плохой кредитной историей и просрочками, можно использовать следующие варианты:
- привлечь к оформлению кредита созаемщика или поручителя, если есть такая возможность;
- оформить добровольное страхование жизни и здоровья (это снижает риски банка на случай нетрудоспособности или смерти заемщика). Но за полис придется заплатить;
- представить обеспечение кредита (например, оформить залог на имущество, если оно есть);
- оформить в банке дебетовую карту, чтобы на нее перечислялась зарплата;
- открыть в банке вклад, пусть на не очень большую сумму, но банк будет видеть, что у вас есть накопления, так ему будет проще доверить вам свои средства в долг.
Идеальным вариантом для банка будет оформление залога на недвижимость. Такой вариант целесообразно использовать, если нужна большая сумма для рефинансирования, а вы точно уверены, что сможете вносить платежи строго по графику. В противном случае есть риск, что недвижимость продадут для погашения кредита.
При переводе зарплаты на карту банк также получает определенные гарантии, что заемщик будет добросовестно относится к своим обязательствам. Также это упростит взыскание в случае просрочки, поскольку у заемщика есть подтвержденный и стабильный источник дохода.
Наличие созаемщика и поручителя тоже снизит риск невозврата. Если основной заемщик после рефинансирования перестанет платить, то банк сможет предъявить требования к поручителю или созаемщику.
Где получить кредит
Заявку на рефинансирование кредитов можно подать в любой банк, так как это обычная финансовая услуга. Мы подобрали информацию о программах рефинансирования разных банков в Москве и в других регионах страны, которые можно попытаться использовать заемщикам с плохой КИ. Обращаем внимание, что в каждом случае решение по заявке банк принимает индивидуально!
| Ставка | Условия рефинансирования | |
|---|---|---|
| Сбербанк | При сумме до 300 тыс. руб. — от 10.9% до 16.9% При сумме от 300 тыс. до 1 млн. руб. — от 10.9% до 12.9% При сумме от 1 млн. руб. — от 10.9% до 11.9%. Сумма нового кредита — до 5 млн рублей | Условия программы доступны по ссылке. При оформлении через Сбербанк Онлайн документы не нужны. При подаче заявки через офис не нужно подавать справки о доходах, если сумма кредита для рефинансирования не превышает 300 тыс. руб. При сумме свыше 300 тыс. руб. нужно представить справку 2-НДФЛ. |
| ВТБ | От 5.9%, по онлайн-заявке и при получении зарплаты на карту ВТБ От 6.4% в остальных случаях | Условия программы «ВТБ Рефинансирование» доступны по ссылке. Максимальная сумма кредита — 5 млн. руб. Срок кредитования до 7 лет. При сумме кредита от 500 тыс. руб. нужно подтвердить наличие постоянной работы. Деньги перечисляются напрямую в банки, чьи кредиты рефинансируются. |
| Альфа банк | От 5.5% | Условия программы рефинансирования доступны по ссылке. Сумма кредита — до 7,5 млн. руб. Срок кредитования от 2 до 7 лет. До первого платежа дается льготный период 45 дней. Заемщик нужно иметь непрерывный стаж не менее 3 месяцев, зарплату не менее 10 тыс. руб. |
| Тинькофф банк | От 8.9% годовых | Условия рефинансирования доступны по ссылке. Максимальная сумма рефинансирования — до 2 млн. руб. Срок кредитования до 3 лет. Для подачи заявки нужен только паспорт. Другие документы и справки не нужны. При одобрении заявки клиент получит карту. Нужно погасить все рефинансируемые кредиты не позже второго платежа. |
| Газпромбанк | От 5.5% годовых | Условия рефинансирования доступны по ссылке. Максимальная сумма — до 5 млн. руб. Для заявки, поданной через сайт, только по паспорта — до 1 млн руб. Срок кредитования до 7 лет. Можно получить дополнительную сумму на любые цели. Есть специальные требования к рефинансируемым кредитам (по сроку оформления, по дате погашения и т.д.). Для клиентов, имеющих карту Газпромбанка, нужен только паспорт. |
| Россельхозбанк | От 6% годовых | Условия рефинансирования доступны по ссылке. Максимальная сумма — до 3 млн. руб. Срок кредитования до 7 лет. Для бюджетников и пенсионеров достаточно представить только паспорт. Можно получить дополнительную сумму наличными. |
На сайте каждого банка есть онлайн-калькуляторы, где можно сразу рассчитать требуемую сумму кредита при рефинансировании и размер ежемесячного платежа.
Что делать если отказали в рефинансировании
Если вы обращались за рефинансированием в несколько банков и везде получили отказ из-за плохой кредитной истории, можно использовать другие варианты действий:
- попробовать реструктурировать каждый кредит в банках, с которыми заключены договоры;
- попытаться реструктуририровать кредиты через суд — судебная реструктуризация обычно имеет более щадящие условия, чем банковская. Так суд устанавливает ставку по всем долгам на уровне ставки рефинансирования ЦБ;
- дождаться взыскания через суд и приставов, попробовать получить отсрочку или рассрочку по погашению долгов;
- подать на банкротство в арбитраж или Многофункциональный центр, если вы соответствуете признакам неплатежеспособности.
Каждый десятый потребительский кредит осенью 2021 года находится в просрочке
Объем просроченной задолженности в банках России приближается к 1 трлн рублей. Такие данные в своем обзоре привело БКИ «Эквифакс». Так, по состоянию на 1 октября 2021 года каждый 10-й кредит, выданный банком физическому лицу, является проблемным, то есть долг не обслуживались в течение 90 и более дней. В абсолютном выражении это означает, что более 7,1 млн кредитов находится на данный период в стадии дефолта.
С начала года этот показатель вырос на 3%. За аналогичный период 2020 года рост достигал 6%. Таким образом, «Эквифакс» говорит о несущественном замедлении темпов прироста просроченной задолженности в количественном выражении при сохранении достаточно нестабильной обстановки на рынке кредитования в части обслуживания своих обязательств физическими лицами.
Наиболее проблемным сегментом на данный момент являются кредитные карты, которые показывают ежемесячный прирост на протяжении последних 5 месяцев.
Если говорить о денежном выражении, то просроченная задолженность обновляет от месяца к месяцу свои рекордные показатели и приближается к 1 трлн рублей. На начало октября объем просроченной задолженности уже достиг 970 млрд рублей, что является абсолютным рекордом. Рост с начала года — 9,2%.
По своей структуре в количественном выражении просроченная задолженность распределяется между сегментами следующим образом: 60% приходится на кредиты наличными, причем в мегаполисах России отмечается тренд на сближение количества дефолтов по кредитам наличными и кредитным картам. За 9 месяцев 2021 года количество просроченных потребкредитов в РФ снизилось, с 4,3 млн штук до 4,2.
37% просрочек приходится на кредитные карты, рост с 2,4 млн штук до 2,6 млн штук за год, 1,5% — автокредитование (подъем показателя просрочки с 105 тыс. кредитов до 107). На долю ипотеки пришлось всего 0,5%, причем показатель необслуживаемых кредитов за 9 месяцев упал — с 34 тыс. займов до 32.
Наибольшее количество долгов по всем видам кредитных обязательств в количественном выражении сформировалось в таких регионах, как Москва (15,3%), Московская область (14,7%) и Краснодарский край (12,7%).
По динамике роста числа просроченных кредитов лидирует Крым, Севастополь и Рязанская область.
Ни в коем случае нельзя опускать руки и отпускать ситуацию на самотек. Это приведет лишь к увеличению просрочки, необходимости защищаться от действий приставов и коллекторов.
Большинство проблем можно решить или минимизировать заранее, если действовать при поддержке юристов. Наши специалисты помогут в любой ситуации, от подбора вариантов с рефинансированием до списания долгов.
