Введение реструктуризации долгов гражданина при банкротстве — это один из этапов банкротного процесса. Его можно избежать, если у потенциального банкрота нет имущества и в целом финансовая ситуация плохая. В этом случае суд сразу перейдет к стадии реализации.
Но если имущество есть и человек не хочет его потерять, кроме того, он понимает, что сможет расплатиться по своим долгам за пять лет хотя бы на 80% от их общей суммы, то тогда можно попросить суд о введении реструктуризация при банкротстве физического лица.
В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной возможностью, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам.
Но процедура банкротства физических лиц предусматривает несколько вариантов развития событий.
Если речь идет о реструктуризации долгов гражданина при банкротстве, то это метод, позволяющий снизить долговую нагрузку и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга).
Это своеобразная финансовая реабилитация, которая помогает физлицу восстановить свою платежеспособность, окончательно не испортив отношения с кредиторами.
Если вы, подавая на банкротство, ставите свой целью не списание долгов, а именно прохождение реструктуризации в процедуре банкротства физического лица, то вам понадобится помощь юриста по реструктуризации кредита. Потому что реструктуризация задолженности имеет четкие ограничения по срокам проведения, в соглашении о рассрочке долга должен быть зафиксирован четкий алгоритм восстановления платежеспособности физ лица.
Поскольку не будет проводиться продажа имущества и признание банкротом не состоится, то должник должен доказать суду, за счет каких доходов он намерен выплачивать образовавшийся у него долг.
Также необходимо помнить, что обязательная реструктуризация будет введена, если человек работает и его доход, по мнению суда, позволяет ему выплачивать долги, просто человек в данный момент запутался в своей финансовой ситуации.
Если долг будет гаситься строго по графику, то должник и кредиторы могут даже в ходе исполнения плана судебной реструктуризации заключить мировое соглашение.
Короче, подводных камней в процедуре много. Более того, если условия плана реструктуризации будут нарушены должником, то признание банкротства после срыва выполнения плана — это наиболее вероятный исход процедуры.
Поэтому, инициируя реструктуризацию долга по кредиту через суд, нужно четко осознавать особенности этой стадии банкротства и не нарушать пункты решения суда.
Основание введения процедуры реструктуризации долга при банкротстве — заявление должника. Он простыми словами должен доказать кредиторам и суду обоснованность своего заявления, тот факт, что в течение пяти лет он сможет выплатить долги. Уполномоченный орган, который может ввести процедуру реструктуризации — арбитражный суд, но с решением суда должны согласиться кредиторы и финансовый управляющий.
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?
После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:
- выясняются причины банкротства физлица;
- назначается финансовый управляющий;
- определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.
Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации имущества.
Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами, поскольку в рамках реализации необходимые денежные средства получают посредством продажи собственности должника на торгах.
Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?
Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ о банкротстве, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник.
Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.
Максимальный срок реструктуризации составляет не более 5 лет, а в плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько. При этом большая часть задолженности должна идти в пользу того кредитора, у которого в залоге находится имущество должника. Например, квартира.
Что лучше — банкротство или реструктуризация? Все зависит от того, есть ли у вас имущество, которое вы боитесь потерять и есть ли у вас доход, чтобы платить во исполнение плана реструктуризации. Судебная практика говорит, что многие должника переоценивают свои возможности и через год-два после введения процедуры выплату долгов не тянут, а это означает прекращение реструктуризации и признание несостоятельности. Но только вот время и деньги уже будут потеряны.
Как правильно рассчитать, справитесь ли вы с выплатой своих долгов перед, например, банком? Вы должны посчитать свои доходы, которые вы планируете получить за пять лет, которые будет проходить реструктуризация, чтобы понять, хватит ли их на покрытие долга хотя бы на 80% и жизнь вас самих и вашей семьи.
Цель процедуры — обойтись без банкротства, чтобы для должника не наступили негативные последствия. Продление сроков реструктуризации не допускается. И даже если такие сроки будет намерен продлить арбитражный суд, то наверняка не утвердит собрание кредиторов.
После того, как план реструктуризации задолженности будет утвержден, должнику следует погашать задолженность в соответствии с условиями документа. Если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации имущества и инициировать продажу собственности должника, то есть ввести полноценное банкротство гражданина. Чтобы не допустить этого рекомендуется строго следовать утвержденному плану.
Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина был изменен поправками в закон о банкротстве, вступившими в силу с ноября 2023 года. Ранее максимально допустимый срок реструктуризация с сохранением имущества составлял три года. Срок предъявления требований кредиторов в банкротной процедуре в реестр не изменился. Вступление в дело плана реструктуризации происходит по решению суда после того, как он одобрен кредиторами.
Если вы проходите судебную реструктуризацию в статусе ИП, то необходимо учитывать, что высказаться за или против процедуры может ФНС — все зависит от размеров вашего долга перед бюджетом и внебюджетными фондами. Если у налоговиков есть основания считать, что вы не справитесь с долгами, то ФНС попытается заблокировать решение суда, высказавшись против применения алгоритма рассрочки.
Однако указ президента от апреля 2020 года о введении пакета антиковидных мер требовал от всех госорганов содействовать в восстановлении работы малого бизнеса. Но в судебном порядке бороться с ФНС очень сложно.
В конце февраля 2022 года ФНС приняла решение о приостановке своего права подавать на банкротство должников по своей инициативе. Мораторий действовал до конца 2022 года.
Условия реструктуризации при банкротстве физлица
Не каждый заемщик удовлетворяет условиям, которые предъявляются для прохождения данной процедуры. Итак, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица?
- Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 - 50 000 рублей.
- У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
- Не должно быть действующих административных наказаний.
- Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
- Гражданин не проходил реструктуризацию кредитов за последние 8 лет.
- Гражданин не получал статус банкрота в течение определенного срока (не менее 5-ти лет).
Отметим, что с небольшими отличиями в документах, но в том же порядке проходят процедуру реструктуризации индивидуальные предприниматели (ИП).
17 мая 2021 года в Госдуму поступил согласованный вариант поправок в закон «О банкротстве». Большинство нововведений касается процедуры признания несостоятельными юридических лиц, но есть новости и для должников — физ. лиц.
Очень много поправок касается процедуры реструктуризации долгов юридических лиц.
Эта поляна, в буквальном смысле слова, перепахана заново. Но при этом надо отметить, что процедура реструктуризации долга физ. лица в судебном порядке после принятия поправок практически не изменится.
Но есть одно большое НО — сам закон должен после принятия изменений сменить свое название и, в общем-то, суть. Его предложено называть законом «О реструктуризации и банкротстве».
Это значит, что государство делает упор не на списание долгов, а все же на их выплату — пусть поэтапную, растянутую во времени и со списанием части пени, штрафов и процентов. Но на возврат долга, а не на его полное прощение.
После принятия поправок положения закона будут вступать в силу в течение года. На данный момент в силу вступили только поправки, касающиеся упрощенного банкротства физ лиц. Также произошло увеличение срока реструктуризации в банкротстве и мирового соглашения.
Задумайтесь, может вам не стоит откладывать подачу документов на банкротство?
Какие могут быть последствия у реструктуризации долга?
Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий для подобной процедуры.
- Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
- Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Исполнительное производство по уже просуженным долгам приостанавливается, приставы не имеют права взыскивать с вас ни копейки. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
- Пени и проценты больше не начисляются, учитывается только чистый долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
- В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
- После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.
- Но учтите — реструктуризация, как и реализация имущества в счет уплаты долга, проходит под контролем финансового управляющего, это его обязанность. Он и кредиторы могут выступить с инициативой оспаривания сделок должника в течение прохождения реструктуризации.
Если вы за время прохождения процедуры надумаете запросить рефинансирования своего долга, то любой сторонний банк узнает о том, что вы проходите судебную процедуру реструктуризации долгов и наверняка вам откажет.
Таким образом, реструктуризация личных долгов — это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без продажи собственности. Такой вариант разобраться с проблемными кредитами отлично подойдет тем, кто понимает, что в будущем способен будет выбраться из финансовой ямы и испытывает лишь временные затруднения с деньгами.
Скачать образец соглашения о реструктуризации долга вы можете на нашем сайте
Образец соглашения о реструктуризации долга при судебном банкротстве
Если же у Вас сложилась тяжелая ситуация, Вы не знаете, как рассчитываться с кредитами и понимаете, что проблема с деньгами действительно серьезная, обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем Вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!
