Введение реструктуризации долгов гражданина при банкротстве — это один из этапов банкротного процесса. Его можно избежать, если у потенциального банкрота нет имущества и в целом финансовая ситуация плохая. В этом случае суд сразу перейдет к стадии реализации.
Но если имущество есть и человек не хочет его потерять, кроме того, он может подтвердить наличие дохода и реальную возможность исполнить утвержденный план погашения долгов в установленный срок (максимум 5 лет), то тогда можно попросить суд о введении реструктуризация при банкротстве физического лица.
Когда вводится реструктуризация долгов при банкротстве
В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц при определенных условиях позволяет законным образом списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам в пределах, установленных законом № 127-ФЗ.
Но процедура банкротства физических лиц предусматривает несколько вариантов развития событий.
Если речь идет о реструктуризации долгов гражданина при банкротстве, то это метод, позволяющий снизить долговую нагрузку и рассчитаться с долгом в течение определенного срока.
Это своеобразная финансовая реабилитация, которая помогает физлицу восстановить свою платежеспособность, окончательно не испортив отношения с кредиторами.
Если вы, подавая на банкротство, ставите свой целью не списание долгов, а именно прохождение реструктуризации в процедуре банкротства физического лица, то вам понадобится помощь юриста по реструктуризации кредита. Дело в том, что реструктуризация задолженности имеет четкие ограничения по срокам проведения, в соглашении о рассрочке долга необходимо зафиксировать четкий алгоритм восстановления платежеспособности физлица.
Поскольку не будет проводиться продажа имущества и признание банкротом не состоится, то должник обязан показать суду, за счет каких доходов он намерен выплачивать образовавшийся у него долг.
Также необходимо помнить, что суд может рассмотреть вопрос о введении реструктуризации, если человек работает и его доход, по мнению суда, позволяет ему выплачивать долги, просто человек в данный момент запутался в своей финансовой ситуации.
Если долг будет гаситься строго по графику, то должник и кредиторы могут даже в ходе исполнения плана судебной реструктуризации заключить мировое соглашение.
Таким образом, подводных камней в процедуре много. Более того, если условия плана реструктуризации будут нарушены должником, то признание банкротства после срыва выполнения плана — это наиболее вероятный исход процедуры.
Поэтому, инициируя реструктуризацию долга по кредиту через суд, нужно четко осознавать особенности этой стадии банкротства и не нарушать пункты решения суда.
Основание введения процедуры реструктуризации долга при банкротстве — заявление должника. Он простыми словами, расчетами и документами аргументированно должен доказать кредиторам и суду обоснованность своего заявления, тот факт, что в течение установленного срока он сможет выплатить долги. Уполномоченный орган, который может ввести процедуру реструктуризации — арбитражный суд, но с решением суда должны согласиться кредиторы и финансовый управляющий.
Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит
После подачи заявления в арбитражный суд назначается заседание по делу должника, в рамках которого:
- выясняются причины финансовой несостоятельности физлица;
- назначается финансовый управляющий;
- определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.
Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации имущества.
Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами, поскольку в рамках реализации необходимые денежные средства получают посредством продажи собственности должника на торгах.
Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?
Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ о банкротстве, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник.
Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.
Максимальный срок реструктуризации составляет не более 5 лет, а в плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько. При этом большая часть задолженности должна идти в пользу того кредитора, у которого в залоге находится имущество должника. Например, квартира.
Что лучше — банкротство или реструктуризация? Все зависит от того, есть ли у вас имущество, которое вы боитесь потерять и есть ли у вас доход, чтобы платить во исполнение плана реструктуризации. Судебная практика говорит, что многие должники переоценивают свои возможности и через год-два после введения процедуры выплату долгов не тянут, а это означает прекращение реструктуризации и признание несостоятельности. Но только вот время и деньги уже будут потеряны.
Как правильно рассчитать, справитесь ли вы с выплатой своих долгов, например, перед банком? Вы должны посчитать свои доходы, которые вы планируете получить за период, пока будет проходить реструктуризация, чтобы понять, хватит ли их на покрытие долга и жизнь вашей семьи.
Цель процедуры — обойтись без банкротства, чтобы для должника не наступили негативные последствия. Продление сроков реструктуризации не допускается. И даже если такие сроки будет намерен продлить арбитражный суд, то наверняка не утвердит собрание кредиторов.
После того, как план реструктуризации задолженности будет одобрен, должнику следует погашать задолженность в соответствии с условиями документа. Если он будет допускать нарушения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации имущества и инициировать продажу собственности должника, то есть ввести полноценное банкротство гражданина. Чтобы не допустить этого рекомендуется строго следовать утвержденному плану.
Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина был изменен поправками в закон о банкротстве, вступившими в силу с ноября 2023 года. Ранее максимально допустимый срок реструктуризация с сохранением имущества составлял три года. Срок предъявления требований кредиторов в банкротной процедуре в реестр не изменился. Вступление в дело плана реструктуризации происходит по решению суда после того, как он одобрен кредиторами.
Если вы проходите судебную реструктуризацию в статусе ИП, то необходимо учитывать, что высказаться за или против процедуры может ФНС — все зависит от размеров вашего долга перед бюджетом и внебюджетными фондами. Если у налоговиков есть основания считать, что вы не справитесь с долгами, то ФНС вправе заявить возражения против утверждения плана реструктуризации как уполномоченный кредитор.
Условия реструктуризации при банкротстве физлица
Не каждый заемщик удовлетворяет условиям, которые предъявляются для прохождения данной процедуры. Итак, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица?
- Человек, который имеет постоянный доход, достаточный для исполнения плана.
- У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
- Не должно быть действующих административных наказаний за мелкое хищение, фиктивное банкротство, умышленное повреждение и уничтожение имущества.
- Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
- Гражданин не проходил реструктуризацию долгов за последние 8 лет.
- Гражданин не получал статус банкрота в течение 5-ти лет.
Отметим, что с небольшими отличиями в документах, но в том же порядке проходят процедуру реструктуризации индивидуальные предприниматели (ИП).
Какие могут быть последствия у реструктуризации долга
Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий для подобной процедуры.
- Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
- Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности, а также исполнительные производства по уже просуженным долгам приостанавливаются, приставы не имеют права взыскивать с вас ни копейки. Исключения - обязательства по алиментам, возмещению вреда здоровью и т.п. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
- Пени и проценты больше не начисляются, учитывается только чистый долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
- В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
- После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.
- Но учтите — реструктуризация, как и реализация имущества в счет уплаты долга, проходит под контролем финансового управляющего, это его обязанность. Он и кредиторы могут выступить с инициативой оспаривания сделок должника в течение прохождения реструктуризации.
Если вы за время прохождения процедуры надумаете запросить рефинансирования своего долга, то сделать это не получится, поскольку без согласия финансового управляющего новые кредиты проходящий процедуру брать не может. Более того, банк, в который вы обратитесь, сразу узнает о вашем статусе и откажет в выдаче.
В итоге, реструктуризация личных долгов — это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без продажи собственности. Такой вариант разобраться с проблемными кредитами отлично подойдет тем, кто понимает, что в будущем способен будет выбраться из финансовой ямы и испытывает лишь временные затруднения с деньгами.
Образец соглашения о реструктуризации долга при судебном банкротстве
Если же у вас сложилась тяжелая ситуация, вы не знаете, как рассчитываться с кредитами, и понимаете, что проблема с деньгами действительно серьезная, обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем вас и поможем найти оптимальный выход из сложных обстоятельств с минимальными потерями.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
