После пандемии коронавируса во многих отраслях бизнеса сложилась нестабильная финансовая ситуация. Многие предприятия были ликвидированы, а те, кто удержался на плаву, зачастую вынуждены производить массовые сокращения.
Что же делать тем людям, кто в тучные годы набрали кредитов, зачастую — на покупку очень необходимых, но дорогих вещей, а теперь остались без средств к существованию и не могут вернуть долги? Для них и была придумана российскими законодателями процедура банкротства физ лиц.
В сложившихся обстоятельствах в экономике России даже успешные компании могут оказаться в итоге финансово несостоятельными, то есть обанкротиться, а их сотрудники — остаться без источника дохода.
В последнее время в мире стал популярен южнокорейский сериал «Игра в кальмара».
Согласно сюжету этой картины люди, имеющие неподъемные долги, вынуждены участвовать в играх на выживание, чтобы получить возможность оплатить свои обязательства и выбраться из долговой ямы.
Также в сериале рассказывается о проблеме закредитованности большой части населения в Южной Корее.
Но ведь такая ситуация актуальна для многих стран, поэтому-то сериал стал одним из самых популярных в истории.
Не стала исключением и наша страна, где доходы граждан стремительно снижаются, а общая задолженность по кредитам растет. Но что предпринять, если выхода из критической ситуации не нашлось и для выплаты задолженности нет средств?
Вместо смертельных игр на выживание есть способ безопаснее — пройти процедуру банкротства. Многие при упоминании этого слова представляют себе человека, потерпевшего полный крах, оставшегося без имущества и средств к существованию, с неким клеймом позора, которое будет на нем всю оставшуюся жизнь. Но так ли это? Нет.
Банкротство — это не всегда плачевный и трагичный финал, во многих случаях оно может стать разумным выходом из трудной финансовой ситуации. В этой статье мы подробно рассмотрим определение понятия банкротство, процедуру его оформления и возможные последствия.
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
Понятие банкротства
Слово «банкротство» произошло от итальянского выражения banca rotta, которое дословно переводится как «сломанная скамья». Речь идет о скамьях менял и ростовщиков, которые были установлены в людных местах, на них проводились сделки и оформлялись документы. При разорении такой предприниматель ломал свою скамью.
Причины и правовое значение банкротства
Среди распространенных причин банкротства кратко можно обозначить:
- непредвиденные обстоятельства, форс-мажор: стихийные бедствия, ЧП, политическая обстановка.
- неграмотность в финансовых вопросах, неэффективная деятельность, то есть, говоря простыми словами,неаккуратное обращение с деньгами.
- потеря работы или заболевания, которые приводят к невозможности трудиться и зарабатывать средства на жизнь
В результате начала процесса банкротства долг заемщика перестает увеличиваться, на него больше не насчитываются пени, проценты и штрафы. Тогда как после завершения процедуры долг и вовсе будет списан.
Согласно гражданскому праву некоторые долги, например, те, что образовались уже после подачи заявления на банкротство, например, платежи по ЖКХ или по взятым после банкротства кредитам, списаны быть не могут. Это так называемые «текущие платежи». Также по закону не списываются в ходе банкротства алименты, долги по ущербу, причиненному третьим лицам (например, во время ДТП) и субсидиарная ответственность.
В итоге заемщику больше не нужно будет общаться с коллекторами или платить по исполнительным документам приставам.
По закону «О банкротстве» все взыскатели обязаны перестать его беспокоить из-за прежних невыплаченных обязательств сразу же после назначения судом первого заседания по разбору дела. Также будут сняты все наложенные ранее ограничения, такие как арест имущества и запрет выезжать за границу.
При этом при банкротстве велика вероятность, что должник потеряет имущество и сбережения.
Но если его долгами уже занимались приставы, то с большой долей вероятности, что у него сотрудники ФССП уже списывают средства с зарплатной карты или на машину наложен запрет совершения регистрационных действий.
То есть ни денег, ни имущества (кроме единственного жилья) у этого физ. лица из-за неоплаченных долгов уже нет.
На период проведения процедуры заемщик теряет право распоряжаться собственностью и счетами, а также совершать сделки с имуществом, которое может быть реализовано на торгах в ходе процедуры банкротства.
Бывают и случаи преднамеренного банкротства, это происходит, когда человек хочет избежать выплаты задолженности. За умышленное банкротство грозит большой штраф и уголовное наказание до 7 лет лишения свободы, так как такое поведение человека считается преступлением.
Если есть признаки того, что должник платежеспособен и не является финансово несостоятельным, но просто у него нет желания платить по обязательствам, то в возбуждении дела о банкротстве суд может отказать.
Начало процедуры банкротства также возможно со стороны кредиторов или государства (например, при долге по налогам, тогда инициатором дела выступит налоговая служба). Но для этого долг такого человека должен достичь отметки в 500 тыс. рублей, и он не должен по нему платить уже 3 месяца (так называемое правило «90 дней плюс»).
Кто может объявить себя банкротом
Процедуру банкротства может начать любой гражданин, у которого есть невыплаченные долги. Экономическая сущность задолженности при этом может быть любой — как перед банком, так и перед другими компаниями, государством или частными лицами.
Для инициирования процедуры заемщиком необходимо выполнение ряда условий, которые будут свидетельствовать о финансовой несостоятельности:
- заемщик перестал делать взносы по взятым ранее обязательствам, из-за чего образовалась просрочка,
- официальных доходов заемщика недостаточно даже для оплаты 10% обязательных ежемесячных платежей,
- общий размер задолженности превышает оценочную стоимость имущества заемщика.
- заемщик ранее пытался сам решить проблему с кредиторами. Также он должен быть трудоустроен или быть на учете службы занятости, и не скрывать свои доходы и имущество.
Кроме того, банкротом может стать физическое лицо, у которого есть препятствия для исполнения своих обязательств — например, он был уволен с работы, тяжело заболел, пострадал от стихийного бедствия и др.
Варианты прохождения процедуры банкротства
Есть два варианта проведения процедур для физического лица для получения статуса банкрота.
Провести процедуру в судебном порядке
Это возможно при любом размере долга и времени просрочки, но необходимо будет представить в суде доказательства того, что возможности погасить долги нет.
Если задолженность свыше 500 тысяч рублей, а просрочка больше трех месяцев, то по закону гражданин обязан инициировать процедуру банкротства, иначе такую возможность получат его кредиторы.
Таким образом, можно выделить два вида банкротства физического лица: добровольное и обязательное.
Ранее банкротство можно было осуществить только в судебном порядке, что и до сих пор обходится довольно дорого из-за многочисленных издержек. Чтобы процедура стала доступнее, в 2020 году стало возможно объявить себя банкротом без обращения в суд.
Провести банкротство физического лица по упрощенной внесудебной схеме через МФЦ
Такая процедура бесплатна. Это возможно для граждан, имеющих сумму задолженности от 25 тыс. до 1 млн рублей без учета штрафов и пени, при этом являющихся неплатежеспособными.
Долги будут списаны только перед кредиторами, указанными в заявлении. Если заемщик не указал некоторых кредиторов или ошибся в сумме долга перед теми, кого он вспомнил, то по окончании процедуры банкротства эти займы списаны не будут.
Также должно быть выполнено условие о том, что кредиторы ранее уже пытались взыскать с должника деньги через суд, но исполнительное производство в ФССП было прекращено за неимением у него имущества для полного или частичного удовлетворения требований.
Заявление о банкротстве можно будет подать только после прекращения дела в службе приставов. В отличие от стандартной судебной схемы процесс данного вида банкротства можно провести без суда и большого количества издержек.
Если задолженность превысила 1 млн рублей, то заявление в МФЦ просто не примут. Если в ходе 6 месячного срока, отпущенного на прохождение внесудебного банкротства, кредиторы найдут несоответствие реальности в данных заявителя, то они получат право обратиться в суд для завершения внесудебной процедуры и возбуждении дела о несостоятельности в суде.
Порядок проведения процедуры банкротства через суд
Процедура банкротства физического лица состоит из следующих этапов.
Сбор необходимых документов
Для процедуры банкротства в суде необходимо будет представить следующие бумаги:
- Документы, подтверждающие наличие задолженности — кредитные договоры с банками, долговые расписки и т.д.
- Документы, подтверждающие финансовую несостоятельность: информацию о банковских счетах и картах, сведения о трудоустройстве и источниках дохода или справку из центра занятости, свидетельство о праве собственности на имущество, свидетельство о регистрации транспортного средства.
- Личные документы: копию паспорта, СНИЛС, свидетельства о вступлении и расторжении брака, свидетельства о рождении детей;
- Бумаги, подтверждающие наличие обстоятельств, препятствующих исполнению финансовых обязательств.
- Документы о других задолженностях, судебные постановления, если ранее уже были суды по этому вопросу.
Выбор саморегулируемой организации и назначение финансового управляющего
Далее должно последовать внесение средств на депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего, затем назначение судом этого специалиста на процесс.
Составление заявления о признании себя банкротом
В заявлении должны присутствовать следующие данные:
- размер задолженности и период просрочки;
- причины сложившейся ситуации;
- указание кредиторов;
- наименование СРО, из которой предполагается выбрать финансового управляющего для проведения банкротства;
- квитанцию об уплате 25 тысяч рублей за услуги финансового управляющего. Если нет возможности сделать этот платеж, значит необходимо приложить ходатайство об отсрочке оплаты денег до суда. Но средства нужно будет внести до даты назначения первого заседания по рассмотрению дела.
Актуальную форму заявления на банкротство лучше скачать на нашем сайте. Подать заявление в Арбитражный суд можно лично по месту прописки или удаленно — через систему арбитражных судов «Правосудие».
Возможности подать заявление на банкротство через сайт «Госуслуги» у граждан России пока что нет.
Подача заявления и его рассмотрение Арбитражным судом
Чтобы изучить материалы дела суду понадобится срок до трех месяцев, в результате могут быть вынесены следующие решения:
- Отказ в возбуждении процедуры банкротства или оставление заявления без рассмотрения.
- Отказ в возбуждении процедуры банкротства, если задолженность будет выплачена, или будет подписано мировое соглашение между заемщиком и его кредиторами. По условиям соглашения должнику надо будет выполнить определенные действия для погашения большей части задолженности, без присвоения ему статуса банкрота.
- Реструктуризация долга заемщика по плану, согласованному с финансовым управляющим и кредиторами. Выплата долга может производиться до пяти лет, платежи должны будут поступать по утвержденному собранием кредиторов и судом графику. За это время должник будет обязан вернуть 75-80% от общей суммы долга. Если часть кредиторов против такого выхода из ситуации, но суд все равно утвердил соглашение, то должнику дадут всего 2 года на возврат долгов.
- Если доходов заемщику не хватает для выплат, суд назначает реализацию его имущества. При этом должнику присваивается статус банкрота.
Однако реализации подлежит не все имущество должника. Согласно законодательству, в этот список не входят:
- Дом или квартира, если жилье является единственным. Это правило с конца апреля 2021 года не распространяется на категорию роскошного жилья, хотя критериев роскошности на законодательном уровне до сих пор нет.
- Личные предметы, мебель и недорогая бытовая техника.
- Сельскохозяйственные объекты, если должник проживает не в городе, а в сельской местности.
- Медицинское оборудование и предметы, необходимые должнику по состоянию здоровья.
- Инструменты, необходимые должнику для работы.
Какое решение будет лучше при процедуре банкротства — зависит от цели заемщика. Если он хочет пересмотреть условия по обязательствам и продолжать выплачивать долги, то ему подойдет судебная реструктуризация задолженности. Если должник намерен избавиться от обязательств в принципе, то в таком случае лучше реализация имущества.
Порядок проведения внесудебной процедуры банкротства через МФЦ
Для осуществления процедуры упрощенного банкротства необходимо обратиться с заявлением в один из центров «Мои документы».
Также нужно иметь при себе следующие документы:
- заявление установленного образца;
- документ, удостоверяющий личность;
- копию документа, подтверждающего место жительства или пребывания по указанной регистрации;
- копию доверенности, если заявление подается представителем должника;
- список всех кредиторов, оформленный по утвержденной приказом Минэкономразвития России от 05.08.2015 № 530 форме.
Далее МФЦ организует проверку, и в случае положительного решения, в течение трех рабочих дней включит сведения о возбуждении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
После этого начнется сама процедура длительностью 6 месяцев.Через полгода, если нет оснований для прекращения процедуры, она завершится, и заемщик будет освобожден от дальнейшего исполнения своих обязательств перед кредиторами. В день завершения процедуры МФЦ внесет этот факт в ЕФРСБ, после этого задолженность будет признана безнадежной.
Последствия банкротства
В течение 5 лет человек, которого признали банкротом, подавая документы на получение кредитов и займов, обязан уведомить кредитора о пройденном банкротстве.
Также он не имеет права в течение этого времени инициировать процедуру банкротства повторно.
Есть ограничения и для рабочей деятельности банкрота: в течение 3 лет гражданин, признанный банкротом, не имеет права занимать руководящие должности и участвовать в управлении любого юридического лица.
Также в течение 5 лет после процедуры банкротства, гражданин не сможет занимать руководящие должности в страховой организации, негосударственном пенсионном фонде, управляющей компании инвестиционного фонда, паевом инвестиционном фонде или микрофинансовой компании, а также участвовать в управлении такими организациями другим образом.
Для участия в управлении кредитными организациями срок ограничений составляет 10 лет по прошествии процедуры банкротства.
