Решиться пройти банкротство непросто. Это серьезный шаг, который на несколько месяцев, а то и лет изменит вашу привычную жизнь. Но при этом вы расстанетесь со своими неподъемными долгами. Как оценить все плюсы и минусы банкротства, какие вопросы задать юристу по банкротству, где найти вопросы таких же, как и вы сами, должников, но уже с ответами?
Расскажем вам о краеугольных камнях несостоятельности физических лиц и о том, что надо понимать, подавая заявление в арбитражный суд или документы в МФЦ на бесплатную процедуру.
Что такое процедура банкротства, законна ли она
Вопросы по закону о банкротстве возникают практически у каждого человека, который на списание долгов решился. Условия, порядок и систему прохождения процедуры регламентирует 127 закон «О несостоятельности (банкротстве)». Этот закон дал право человеку признать себя банкротом через обращение в арбитражный суд с октября 2015 года, и с сентября 2020 года — через офис «Мои документы», в упрощенном (внесудебном) порядке.
Если человек, получая в финансовых структурах кредиты и займы, не обманывал кредиторов, а потом его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не в состоянии рассчитаться по долгам, то суд или МФЦ спишут практически все его задолженности.
Как и где проходит банкротство физического лица
Обычная, самая распространенная процедура банкротства проходит в заседаниях арбитражного суда по месту вашего жительства или пребывания.
Для начала процедуры нужно составить заявление, перечислить в специальной форме всех своих кредиторов и суммы долгов перед ними, приложить к документам на банкротство договора на кредиты или долговые расписки, информацию о неплатежах за жилищные услуги и штрафах, полученных за дорожно-транспортные нарушения.
Также требуется указать наименование саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих, из которой вы просите назначить управляющего для ведения вашего дела.
Весь этот пакет документов надо подать в суд.
Также надо внести депозит в размере минимум 25 тыс. рублей на счет суда — на оплату услуг управляющего. Если вы не считаете себя способным расплатиться по долгам, пройдя реструктуризацию долгов на срок до 5 лет, то необходимо ходатайствовать о том, чтобы суд сразу ввел процедуру реализации, то есть продажи имущества. Платить госпошлину за подачу заявления о банкротстве в арбитражный суд с 9 сентября 2024 года не нужно.
По итогам продажи вашего имущества финуправляющий и суд распределят средства, вырученные на торгах, среди кредиторов. А те долги, на выплаты которых средств не останется, спишут. Этот момент, то есть презентация перед судом финального отчета управляющего и решение суда на последнем заседании — и будет означать освобождение вас от долгов.
От какой суммы долга можно признать себя банкротом
Давайте сразу отделим право от обязанности признать себя банкротом. Подать документы на банкротство вы имеете право при любой сумме долга, но, как правило, должники «дозревают» до такого решения при суммарной задолженности от 250-300 тыс. рублей.
Конечно, при этом если они еще и понимают, что не расплатятся с долгами — у них не будет средств, возьми еще хоть пять подработок.
То есть человек может иметь один или пару кредитов на 200-400 тыс. рублей и даже еще вносить платежи, но его неожиданно сократили на работе.
Или он попал в аварию и на два месяца точно будет прикован к больничной койке. А затем его, увы, тоже ожидает сокращение или перевод на низкооплачиваемую должность. Вот в этой ситуации человек тоже получает право признать себя несостоятельным.
Ну и закон требует от человека подать на банкротство при сумме долга от 500 тыс. рублей и при просрочке внесения обязательных платежей от 3 месяцев. С этой суммой долга и временем просрочки свыше 90 суток получают право подать на банкротство должника и его кредиторы.
Что происходит с имуществом в процессе банкротства
В ходе банкротства имущество должника, у которого нет средств на погашение долгов, должны продать с аукциона, чтобы рассчитаться за долги с кредиторами.
Так сказать, «с молотка» будут проданы все, не очень обходимые для обычной жизни человека, вещи.
Это, например, будут вторая (и все остальные, которых больше одной) квартира, дача (или загородный дом), все автомобили, снегоходы, мотоциклы, мотосани, иные средства транспорта.
А также очень хорошо укомплектованные ноутбуки, видео-станции, холодильники и стиральные машины с выходом в Интернет (детали оснащения «умного дома»).
И даже мобильные телефоны — ведь связь у нас до сих пор не признана предметом первой необходимости.
Также под реализацию попадут золотые украшения и изделия из других драгоценных металлов, меховые изделия, дорогие часы и другие предметы роскоши. Опишут и продадут ли так называемое «столовое серебро», то есть вилки и ложки из мельхиора или полное собрание сочинений революционного поэта Владимира Маяковского, которые в 70-80-е годы прошлого века были признаками зажиточности? Вопрос открытый.
Что из имущества изымут и продадут, а что оставят человеку
Вопрос неприкосновенного имущества решает не закон о банкротстве, а Гражданско-процессуальный кодекс, его 446 статья. Согласно ее нормам, продать за долги нельзя ни в исполнительном производстве, ни при проведении банкротства:
- единственное жилье;
- жилой дом, если он имеет статус единственного жилья, и участок, на котором это строение расположено — вместе с сараями, помещениями для содержания сельскохозяйственных животных и птиц, домашней утвари;
- предметы бытовой техники типа холодильника и плиты. А вот стиральные машинки, пылесосы, микроволновые печи, телевизоры — уже под вопросом, судебная практика складывается в разных судах по-разному. В некоторых регионах приставы пытаются описать и реализовать даже межкомнатные двери и плинтуса;
- смена для посева на собственном приусадебном участке;
- средства для отопления дома — дрова, уголь, бытовой газ в баллонах;
- домашних животных, не предназначенных для разведения на продажу. То есть если у вас три-четыре курицы — несушки и одна овчарка — их не изымут. А вот если вы содержите питомник котов породы мейкун, то животных могут продать с торгов. Если, конечно, будут желающие их купить.
Хотя работе ФССП был случай, когда в одном из пригородов Сочи девушка — судебный пристав изъяла за долги у фотографа, промышляющего снимками на пляжах, живого удава. Потом замучилась его кормить, ибо «зверуга» привыкла питаться живыми мышами, а покупателя на нее не нашлось. И пришлось исполнительному лицу рептилию вернуть хозяину.
- наградные знаки, знаки отличия, медали и другие награды;
- предметы и медицинские приспособления для инвалида, а также средства реабилитации для него или ребенка-инвалида. В этом случае семье даже могут оставить автомобиль;
- профессиональные инструменты стоимостью до 10 тыс. рублей. Так, например, если у ИП или самозанятого человека, который делает мебель на заказ, есть станок, и остаточная стоимость дороже, чем потолок в 10 тыс., то его могут изъять;
- наличные средства в размере прожиточного минимума и продукты на такую же сумму.
Запомните, что снять со счетов в банках и карт средства перед банкротством и потратить их на жизнь и питание себя и своей семьи — не преступление и не нарушение норм закона о банкротстве.
Зачем в банкротстве процедура реструктуризации долгов
Вы не заинтересованы в распродаже вашего имущества и уверены, что вы сможете выплатить долги, но для этого вам нужна отсрочка и передышка в выплатах.
Тогда вы можете претендовать на процедуру реструктуризации своего долга.
Да, эта возможность вам тоже будет предоставлена по решению того же арбитражного суда.
Если суд и финуправляющий примут ваш план распределенных выплат, то у вас появится шанс погасить долги за пять лет — при этом ставка по кредитам будет установлена на отметке не выше учетной ставки Банка России на момент подписания соглашения в суде.
Если вы сможете за отведенное соглашением с кредиторами время расплатиться по своим долгам, то вы не будете признаны банкротом и никаких ограничений, связанных с прохождением этой процедуры, на вас наложено не будет.
А вот если вы сорвете план реструктуризации, то есть будут задерживать выплаты и кредиторы устанут снова идти вам на встречу, то этап реструктуризации принудительно закроют. И суд перейдет к реализации вашего имущества. Даже в том случае, если у вас его нет.
Что будет с квартирой, за которою еще не доплачена ипотека, после банкротства
Увы, по всем ранее работавшим в России законам та квартира, за которую не выплачена ипотека, не считалась неприкосновенным для изъятия за долги имуществом.
Даже если это единственное жилье человека.
Поэтому при банкротстве квартира включалась в конкурсную массу и в итоге продавалась на торгах. 80% от стоимости жилья отправялась на счет банка-кредитора, а вот остальная часть — на вознаграждение финуправляющего и на выплаты кредиторам первой очереди.
Например, на погашение долга по алиментам.
9 сентября 2024 года вступил в силу закон РФ, позволяющий сохранить единственное жилье с не до конца выплаченным за него ипотечным кредитом при прохождении банкротства.
Главное для выведения ипотечного жилья из конкурсной массы — не иметь просрочек по данному кредиту, заключить мировое соглашение с кредитором и вносить выплаты по графику в период прохождения банкротной процедуры. Поскольку в это время для должника, даже работающего, финуправляющий выделяет средства лишь в сумме прожиточного минимума, то очевидно, что оплату ипотеки должен взять на себя кто-то из близких людей банкрота.
Сколько времени длится банкротство
Банкротство через арбитражный суд занимает от полугода до двух или даже трех лет. Очень многое будет зависеть от наличия у должника имущества и от его перечня. Чем больше имущества и чем больше было сделок с ним накануне банкротства — тем длиннее и тяжелее прохождение процесса прощания с долгами.
Другой вопрос — соберутся ли кредиторы оспаривать сделки должника, прошедшие за три года до банкротства? Например, с продажей дачи, гаража, автомобиля, машиноместа. Если да, то процедура точно затянется на пару лет. Банки раньше не оспаривали такие сделки, а вот частные кредиторы, например, те люди, которым вы не вернули долги по расписке — очень даже «рубятся» в таких судебных процессах по поводу имущества.
Особое внимание уделяется всеми кредиторами лишь к наличию у должника единственного жилья, которое можно отнести к разряду роскошного. Да еще если оно и куплено должником в тот период, когда у него уже были невыплаченные долги по кредитам или частным займам. Вот тут кредиторы будут пытаться отыграть сделки по выводу активов банкрота из-под удара до последней буквы закона.
Суды до сих пор занимают разнонаправленные позиции по вопросу о том, нужно ли изымать у должника роскошное жилье и предоставлять банкроту жилую площадь согласно санитарным нормам социального найма в регионе прохождения судов. Несмотря на требования Конституционного суда от апреля 2021 года законодательно определения и нормы роскошной недвижимости в России так до сих пор и не приняты.
Читайте также
- Можно ли подать иск на банкрота? Есть долги, при которых это делать можно
- Как закрыть счет в банке после банкротства
- Можно ли после банкротства вступать в наследство
Все ли долги списываются в банкротстве
Нет, при банкротстве не списываются абсолютно все долги гражданина. Перечислим те, которые можно писать:
- кредиты, взятые в банках;
- займы, полученные в микрофинансовых компаниях;
- долги по жилищно-коммунальным платежам и за связь;
- штрафы за нарушение правил вождения автомобиля;
- займы у частных лиц, оформленные расписками или даже вовсе никак не оформленные;
- долги по налогам, в том числе и не уплаченные в статусе индивидуального предпринимателя.
Не будут списаны во время банкротства:
- алименты — как текущие платежи, так и долг по ним;
- любые другие текущие платежи — например, долги за коммуналку, которые успеют накопиться за период прохождения банкротства;
- возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни других лиц. Например, в случае ДТП, в котором вы были признаны виновным;
- задолженность по выплате зарплаты, отпускных и выходных пособий вашим работникам. Если на вас было оформлено ИП и в нем были наемные работники;
- субсидиарная ответственность, если вы были учредителем или руководителем компании и суд признал, что своими действиями или бездействием вы довели компанию до финансового краха.
Кто такой финансовый управляющий и для чего он нужен в банкротстве
Финансовый управляющий участвует только в судебном банкротстве гражданина. Он — аналог конкурсного или арбитражного управляющего, который работает при банкротстве юридических лиц. Финуправляющий — посредник между должником и его кредиторами.
Его задача — соблюсти баланс интересов. С одной стороны — добиться такого положения дел, когда и кредиторам достанется хотя бы часть возмещения по долгам. Особенно если у банкрота есть имущество, которое можно продать. А с другой точки зрения — чтобы должник не остался во время банкротства без средств к существованию и не лишился того имущества, которое должно остаться с ним по закону.
Чем внесудебное банкротство отличается от судебного
Упрощенная или внесудебная процедура признания банкротства появилась для того, чтобы разгрузить арбитражные суды и дать возможность самым незащищенным слоям населения избавиться от долгов бесплатно.
Чем отличаются процедуры:
- за внесудебное банкротство не надо платить, так как в нем нет финуправляющего;
- заявление и все документы на банкротство подаются в МФЦ, а не в суд;
- упрощенная процедура проходит ровно 6 месяцев, в ней нет ни реструктуризации долгов, ни реализации имущества;
- подать на признание банкротства во внесудебном формате могут только те граждане, у которых нет имущества, и этот факт признан ФССП. То есть дело о взыскании долгов закрыто приставами, которые не нашли у должника ни счетов и карт в банках, ни яхт, машин и золотых ванн;
- с ноября 2023 года на внесудебное банкротство могут подать документы пенсионеры, молодые родители, которые существуют на выплаты на ребенка, и те люди, в отношении которых исполнительное производство приставы не закрывают 7 лет, списывая год от года с них «по чуть-чуть».
С какого момента кредиторы, судебные приставы и коллекторы не имеют права беспокоить должника
Все те, кто интересуются у вас по телефону или при личном визите к вам домой или на работу, когда же вы вернете долг, теряют право требовать невыплаченные суммы.
Происходит это в момент вынесения решения суда о том, что ваше заявление обоснованно.
Это происходит на первом судебном заседании. Оно-то и «включает» сам этап прохождения активного банкротства.
Или же — если вы проходите упрощенную процедуру через МФЦ, то со дня принятия заявления в МФЦ и включения вас в список банкротов на сайте Федресурс.
Стоит ли сообщать кредиторам о том, что вы готовитесь к процедуре банкротства? Это ваше право, но не обязанность. В целом, вам легче самому понять по назойливости ваших кредиторов, когда им сообщать о банкротстве — когда заявление только готовится, оно уже подано или когда процедура официально стартовала.
При судебном банкротстве обязанность общаться с кредиторами, коллекторами и судебными приставами ложится на финансового управляющего. Это его задача — объяснять всем тем, кому вы должны, что теперь вопросы распоряжения вашим доходом и имуществом решает он.
Можно ли списать долги, если они возникли только в результате использования кредитных карт
Можно. Это как с аналогией с пивным алкоголизмом. Многие думают о том, что ведь пиво — некрепкий алкогольный напиток, от его употребления с человеком ничего плохого не будет.
Но и пивом, увы, можно напиться так, что «краев не будет видно».
Также и с задолженностью по кредитками — вроде бы и взял с карты сумму смешную, и льготный период на возврат всех трат есть, и «мы всячески постараемся за него «не выскочить», но… Человеку сразу хочется и того, и другого и третьего.
И в ход идет одна кредитка, а потом — лимит второй. А потом и десятую можно «распечатать». Человек незаметно загоняет себя в неподъемные долги.
Поэтому даже если вы не брали в банках никогда классические кредиты, например, на приобретение автомобиля или ипотеку, но ваши долги по кредитным картам «зашкалили» за 300 тысяч рублей, то обратиться за банкротством вы имеете право.
Не секрет, что сейчас лимиты по кредитным картам некоторых банков повышаются по мере отслеживания сроков погашения долга по карте, а не по росту размера дохода. Поэтому и увеличиваются доступные в долг суммы, «как на дрожжах» — очень быстро, от лимита в 30 тыс. рублей за три — четыре месяца сразу до 200. Так, например, поступает Сбер, если клиент аккуратно гасит свои долги.
Но и в непросроченных платежах по кредитным картам можно легко запутаться и довольно быстро скатиться в долговую яму. Дело осложняется еще и тем, что при просрочке по кредитным картам со стороны банков в ход довольно быстро идут довольно обширные и суровые санкции: пени, штрафы и повышенная процентная ставка, начисляемая за уже использованные средства.
А уж если сюда добавить плату за перевод средств с кредитной карты на сторонние счета и за снятие наличных в банкоматах, то набирается значительная сумма долга. Такая, с которой не грех иди в суд и банкротиться. Она может набраться очень оперативно — за 4-5 месяцев.
У вас есть большие долги и вы до сих пор не понимаете, какие вопросы можно задать юристу по банкротству? Любые, которые вас волнуют. Закажите звонок нашего специалиста. Мы поможем вам пройти признание несостоятельности с минимальными потерями.
