После возбуждения банкротного дела финансовый управляющий должен закрыть все счета должника — согласно статье 133 закона о банкротстве. Но на деле это не всегда случается, так как управляющий просто снимает со счетов банкрота все средства, и на этом ставит точку. А зарплатные потоки, если человек трудится официально, перенаправляет на тот счет, который специально открывается в процедуре банкротства и которым распоряжается управляющий.
Поэтому хотя и средств на счетах банкрота на всех этапах прохождения процедуры нет, это не означает, что счеты закрыты. По закону «О банках и банковской деятельности» для того, чтобы счет был закрыт, на это должно быть выражено волеизъявление самого владельца счета. То есть он сам должен прийти в банк и сказать: я хочу закрыть счет.
В этом моменте два закона — о банках и 127 фз — вступают в противоречие. Разберемся, как закрыть счет, который весь период банкротства «простоял пустым» и надо ли это делать. Скажем сразу — закрыть практически любой счет в банке очень просто (кроме кредитного). Но стоит ли это делать?
Разберем, какие счета обычно заводит обычный клиент — физическое лицо в банке
Все счета физ лиц в банках делятся на текущие и срочные. Текущие счета могут быть открыты вами и заброшены, но будут сохраняться в банке всю вашу жизнь.
Их можно закрыть, если они не нужны, а также открыть в любой момент, просто в отделении банка по предъявлению паспорта или в мобильном приложении банка.
Как правило, обычного человека никогда не беспокоит факт наличия у него отрытого счета в любом банке на территории РФ. В 90-е годы многие банки открывали счета даже тем людям, которые пришли поменять валюту.
Срочные счета — это счета, которые открываются на определенный срок. Самый популярный пример — это счет по договору вклада. По истечению срока вклада средства с него переводятся на текущий счет, а срочный счет автоматически закрывается — согласие на это вы давали при подписании договора с банком.
Сразу стоит отметить, что в обычной жизни человеку нельзя закрыть счет кредитной карты или кредита только при одном своем «хочу так поступить». Надо, чтобы по кредиту (кредитке) был погашен долг. В банкротстве все обстоит несколько иначе, так как после успешного прохождения процедуры долг по кредитам списывается. И банк тоже обязан списать этот долг с банкрота во всех своих учетных документах и системах.
Поэтому после вынесения вердикта арбитражного суда или решения МФЦ надо, по-хорошему, прийти в банк с документом о признании вас банкротом и поинтересоваться, закрыт ли ссудный счет.
Именно от того, что такие счета часто после банкротства остаются открытыми и «зависшими», возникают ситуации, когда давно списанный судом долг вдруг оказывается продан банком коллекторам. И они начинают атаковать бывших должников звонками и угрозами.
Далее счета в банке физ лиц делятся по функционалу. Приводим их в порядке убывания популярности счетов в банках и частоте открытия:
- Счет зарплатной карты;
- Счет дебетовой карты (это может быть та же самая зарплатная карта, а может быть просто открытая вами лично);
- Счет кредитной карты;
- Счет, открытый для погашения кредитов, например, ипотеки или автокредита;
- Депозитный счет — как раз счет вклада (сюда же относятся и накопительные счета);
- Металлические счета — это счета вкладов, номинированные не в рублях, а граммах драгоценных металлов;
- Инвестиционные и брокерские счета — счета, на которых ведется учет денег, вложенных в ценные бумаги и срочные контракты, торгуемые на биржевых площадках по всему миру и внебиржевых рынках. Собственно, и сами бумаги учитываются на этих же счетах;
- Эскроу — счета. Эти счета открываются при покупке жилья в новостройках и считаются, в какой-то мере, транзитными — от покупателя через банк-кредитор к застройщику;
- Номинальные счета — нужны для учета ценных бумаг, а также для учета средств, выделяемых на опекаемых детей.
Решаем первый вопрос — а надо ли закрывать счет после прохождения банкротства
Основное отличие счетов для физлиц в банках, в отличие от счета индивидуального предпринимателя или юридического лица, состоит в том, что ведутся они бесплатно.
За исключением счетов кредитных карт, вот они могут быть платными, но это, скорее, относится не к самому счету, а к возможности пользоваться кредитным продуктом.
А ведь после банкротства вам снова придется открывать счета в банках для того, чтобы вести нормальную жизнь, связанную с отсутствием в ней финансовых ограничений.
Так может, легче обновить доступ к тем счетам, что у вас были открыты до банкротства? Это сделать проще только в том случае, если вы не списывали долги именно перед этим банком. То есть в тех кредитных учреждениях, в которых у банкрота были зарплатная и другие дебетовые карты.
Именно эти счета обычно и не закрываются финуправляющим и остаются хотя и спящими, но действующими. Для активации такого счета даже не надо предоставлять в банк справку о банкротстве, если о ней не вспомнит сотрудник банка. Просто надо попросить восстановить доступ к счету, положить на него средства, можно даже и совсем небольшие.
А потом открыть на этот счет вклад — когда будут на это средства, или обратиться за открытием карты. А если у вас остался активным мобильный банк, то можно перевести средства на текущий счет из другого банка.
Но, как правило, у банкротов нет сразу после окончания процедуры денег в банках.
Решаем второй вопрос — все-таки закрываем счета в банках
Закрыть счет в банке после банкротства элементарно просто — надо зайти в банк и попросить сотрудника банка закрыть ваш счет по причине того, что он вам больше не нужен, вы не намерены им пользоваться.
Обычно этот вопрос решается тут же, на месте. Отказов, как правило, не возникает. Ситуацию, связанную с закрытием кредитной карты или счета кредита, списанного при прохождении банкротства, мы писали выше.
Также просто закрывается и счет индивидуального предпринимателя в процедуре банкротства. Правда, если за его ведение есть задолженность, то вопрос об оплате с банком обязан решить финуправляющий.
Банк вправе заявить свои требования в реестр кредиторов. Но практически всегда ясно, что он свою комиссию за ведение счета не получит — от хорошей и сытой жизни и успешного бизнеса предприниматели не обращаются к банкротству.
Если банк отказывает вам в закрытии счета и продолжает требовать возврат долга, надо написать жалобу руководству банка. В письменном виде, на бумаге, в двух экземплярах. На один экземпляр, тот, который остается у вас на руках, необходимо получать штамп банка о принятии жалобы.
Если обращение к руководству не поможет, то надо написать жалобу в Центробанк. Это можно сделать через общественную приемную ЦБ через Интернет. Можно также пожаловаться финансовому омбудсмену.
Но можно ли пользоваться счетами и картами в банках, даже кредитными, после банкротства? Конечно, да, ни один закон в России это не запрещает. Только вот надо помнить, что при обращении за кредитом или займом в течение пяти лет банкрот обязан сообщать о том, что с него были списаны долги. Это требование 127 фз о банкротстве.
Читайте также
- Как снять деньги с заблокированного счета
- Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку заемщика? На практике все зависит от схемы погашения долга
- С какой кредитной нагрузкой дают кредит? Смотря на какие потребности
Закрытие счетов банкрота в процессе прохождения упрощенной процедуры банкротства и после нее
Если банкротство проходит через МФЦ (в рамках упрощенной процедура), то действуют следующие правила:
- должнику никому не нужно заявлять о наличии любых счетов. И не только тех, на которых находятся денежные средства. В том числе экскроу-счетов, счетов, номинированных в драгоценных металлах, индивидуальных инвестиционных и брокерских счетов;
- в период внесудебного банкротства не вводятся ограничения на операции по счетам. Считается, что у человека, который подал на банкротство через МФЦ, их уже нет или вовсе не было, поскольку после открытия исполнительного производства их не нашли судебные приставы;
- должник вправе открывать и закрывать любые счета как во время упрощенной банкротной процедуры, так и после ее завершения. Но лучше бы во время прохождения процедуры этими счетами не хвастаться. Дабы не вынудить кредиторов перенести банкротство в судебную плоскость.
Все это происходит от того, что во внесудебном банкротстве не участвует финансовый управляющий. Поэтому некому следить за открытием счетов или закрытием их в банке, кроме кредиторов. Но счета — не имущество, поэтому сам факт их появления или отказа от них кредиторам не интересен. Им интересны средства на счетах должника.
У вас накопились неподъемные долги, вы не понимаете, как от них избавиться? Обратитесь к нашим юристам. Мы найдем выход из любой тяжелой финансовой ситуации.
