Величина кредитной нагрузки — это не приговор для заемщика, а лишь рекомендация для банка при вынесении решения — дать человеку кредит или отказать. Конечно, если вы тратите на погашение кредита всю ту сумму, которую вы получаете в качестве заработной платы, то ни один банк очередной кредит вам не даст, справедливо задав вопрос о том, на что же вы живете. Поверьте, что ответ — выращиваю картофель на своем огороде, им и питаюсь круглый год, откровенно «не прокатит».
Но тот же банк даст вам кредит даже с вашей большой кредитной нагрузкой, на уровне 70% от доходов, если вам нужна небольшая по сумме ссуда на ремонт автомобиля, на котором вы работаете. Ведь банк понимает, что с автомобилем «на ходу» вы быстрее заработаете необходимые деньги на погашение долга, чем без него.
И тот же банк не даст вам средства на обучение ребенка, если у вас практически нулевая кредитная нагрузка и великолепная кредитная история. Но при этом зарабатываете вы чуть выше прожиточного минимума. Давайте разберемся подробно, с какой долговой нагрузкой реально получить новый кредит.
Какая кредитная нагрузка открывает путь для получения новых займов
Оптимальной считается кредитная нагрузка в 30% от доходов заемщика, приемлемой — в размере половины от всех его доходов, или от совокупного дохода всей семьи. Высокой, при которой одобрять новые кредиты банкам не рекомендует ЦБ, считается уровень в 70%.
При этом в доходы могут входить, помимо чистого дохода клиента банка, не только зарплата супруга, но и доходы родителей мужа (жена) и взрослых детей, если они живут вместе и ведут совместное домохозяйство.
Следует понимать, что нет единой методики подсчета кредитной нагрузки, обязательной для всех банков, или формулы, введенной регулятором финансового рынка «сверху». То есть каждая финансовая организация считает нагрузку, учитывая при этом разные показатели.
Да, основополагающим фактором при подсчете будет выступать официальный доход заемщика, подтвержденный справкой от работодателя по форме 2 НДФЛ. Или же сведениями с портала Госулуги — по сумме ежемесячных пенсионных отчислений. Которые, как вы понимаете, удерживаются с официального дохода.
Но также при расчете кредитной нагрузки могут быть учтены:
- При подсчете доходов — регулярные пособия на детей или других членов семьи, средства, получаемые от подработок, от сдачи имущества в аренду (например, все того же автомобиля или жилого и торгового помещений), дивиденды по ценным бумагам, регулярно выплачиваемый возврат налогов на доходы физ лиц (например, раз в год от операций с ценными бумагами).
И многие другие выплаты, при этом даже не подтверждаемые документами, то есть учитываемые «по форме банка».
- При подсчете расходов — формализуемые расходы на детей в браке (расходы на детский сад, школу, кружки, спортивные секции), выплачиваемые алименты на детей или родителей, платы за ежегодные страховые полисы на автомобиль (ОСАГО и КАСКО), за ипотечную квартиру и тд., регулярно уплачиваемые физ лицом налоги — на автомобиль, гараж, машиноместо, квартиру, земельный участок, загородный дом.
Иногда в эти расчеты могут входить и платежи за аренду жилья.
Поэтому чисто теоретически вы можете получать прекрасную по своему размеру заработную плату, жить в собственном, а не арендованном жилье, но при этом траты на содержание загородного дома, детей от парочки браков и родителей будут, по подсчетам банка, съедать 80% ваших доходов. В то же время у вас не будет трат на выплату кредитов или на обслуживание займов. Поэтому от кредитной организации закономерно последует отказ в выдаче новой ссуды.
Именно в оценке банка ваших доходов и расходов, которая не формализуется с точки зрения обычной логики, и кроется основная причина отказов в предоставлении новых кредитных средств. Именно поэтому клиенты банков, подсевшие на долговую иглу, вынуждены искать для себя кредиты в других банках, менее требовательных к финансовому положению финансовых заемщиков.
В конечном итоге эта гонка и приводит человека в долговую яму, из которой один путь — похождение банкротства.
Допустимая кредитная нагрузка для беззалоговых потребительских кредитов
Самые простые в одобрении кредиты — это потребительские ссуды в банках, то есть кредиты из категории «просто деньги», без объяснения цели их применения. Как правило, они предоставляются на основании справки о доходах и не требуют передачи в банк залога.
Потребительский кредит можно взять как на покупку банальных утюга или чайника, стоимостью в 5-20 тыс. рублей, так и на покупку жилья в регионе, в котором цены на него сравнительно невысоки.
Например, своим зарплатным клиентам с доходом 70-80 тыс. рублей банки регулярно предлагают потребительские кредиты на сумму до 1 млн. рублей.
Другое дело, что переплата в итоге за такое жилье, приобретенное на сумму нецелевого кредита, будет колоссальной, гораздо выше, чем при получении ипотечной ссуды. Но есть и обратная сторона медали — если вы «не тянете» обслуживание такого кредита, то и товар, приобретенный с его помощью, при прохождении банкротства, остается при вас.
Если это чайник или даже холодильник стоимостью под 100 тыс. рублей, то личное имущество не описывается в ходе процедуры и не реализуется. Слишком много с ним будет у банка или финансового управляющего проблем при продаже и слишком быстро наша бытовая техника устаревает, чтобы получить за нее хоть сколько либо значимые деньги.
Отсюда вытекает и ответ на вопрос — при какой кредитной нагрузке дают кредит, при каких долгах можно получить потребительский кредит? Он тоже неоднозначен и зависит от суммы запрашиваемого кредита. Практически с 90% нагрузки, если вам нужны 10 тыс. рублей на простую электрическую плитку.
А вот если вы просите ссуду на крутой айфон последней модели, чья цена «переваливает» за разумные пределы для других мобильных телефонов, всяких там «Самсунгов» или «Ксяоми», то банк может отказать и при кредитной нагрузке в 30%.
Почему? Ответ тоже банален — банки не любят кредитовать покупку мобильных телефонов. Причин много:
- Это самые плохо обслуживаемые кредиты, по ним больше всего просрочек. На том же уровне, видимо, только просрочки по кредитным картам, за счет лимита которых часто те же телефоны и покупаются.
- Телефон — переоцененный товар, стоимость на который быстро падает после первой же недели его использования — при попытке сдать в скупку, заложить в ломбард и тд. То есть у человека, взявшего телефон в кредит, довольно быстро пропадает мотивация за него платить.
- Телефонные аппараты слишком часто теряются или их крадут. Ну и кто добровольно захочет платить за тот товар, которого у него уже нет? Только по суду, а иск в суд — это довольно дорогостоящая процедура, даже для банков. Легче кредит просто не выдавать.
- В конце концов ситуация, когда иметь последнюю модель телефона — это престижно, не что иное, как то убеждение, которое породили в людях уловки маркетологов. Надо сказать, что довольно успешно они в сознание нашего общества свои мантры внедрили. А банки скептично относятся к стремлению части российского населения из «кожи вылезти, но все же взять кредит на понты».
В итоге часто получается так, что получить потребительский кредит на какой-то товар — мы все еще ведем речь о смартфоне — даже при минимальной кредитной нагрузке бывает проблематично. Особенно если ты юн — до 21 года, не имеешь рабочего стажа на одном месте до 6 месяцев, и за тебя не могут взять этот кредит папа или мама.
Именно поэтому большинство предложений о получении рассрочки на покупку мобильного телефона «при вскрытии» оказываются вовсе не предложениями от банков. А от микрофинансовых компаний. И переплата по ним будет совершенно колоссальная. Допустимая с 1 июля 2023 года процентная ставка в МФО — 0,8 % в день или 292% годовых в рублях.
С какой нагрузкой вам выдадут кредитную карту
Кредитная карта — это самый непредсказуемый для банка в отношении просчитывания поведения ее держателя продукт. И при этом — самый доходный.
Но лишь в том случае, если человек «выпадает» из действия грейс-периода и платит по своим тратам вне его значительно повышенный процент банку за пользование средствами, неустойки и пени.
И также оплачивает переводы денег с кредитной карты на счета в других банках, или же за снятие наличные денег банкомате.
Человек может годами платить очень аккуратно, отказываться (или не отказываться) от одобрения в получении повышенного кредитного лимита, укладываться в своих тратах в льготный период... и все равно в один ужасный день сорваться и пуститься во все тяжкие. То есть «растрынькать» все средства лимита и дальше не платить за кредит.
И вот пока человек держится между рамками «все платы строго в грейс и никаких платных операций» и «делаю все, что не запрещено», но при этом по карте платит — это золотой период для обогащения банка на отдельно взятом владельце его карты.
Вы будете смеяться, но пока держатель кредитной карты платит по своим транзакциям, то и банк будет ему одобрять даже перевод денег на счета онлайн казино. А эта операция априори является запретной при выдаче кредиток в любом российском банке.
Возникает вопрос — так как определяют банки кредитную нагрузку при выдаче кредитной карты клиенту? Есть ряд параметров, по которым банк все-таки предложит вам кредитную карту, даже если уровень нагрузки высок. Расскажем о них.
Вы — зарплатный клиент банка
Банк, в котором у вас открыта карта, и на ее счет перечисляется ваш доход как наемного работника, видит величину ваших ежемесячный поступлений. И логично, что он предложит вам кредитную карту примерно на сумму вашей зарплаты или выше, раза в полтора от общей суммы вашего жалования.
Обычно люди не отказываются от таких предложений и берут кредитку «на всякий случай». В этой ситуации величина кредитной нагрузки работника конкретного зарплатного для банка предприятия имеет минимальное значение. Лишь бы он не был «в долгах, как в шелках».
Вы — держатель вклада в банке (или в прошлом у вас был там вклад)
Это самая любимая маркетинговая стратегия наших банков. Предположим, что вы когда-то, даже лет 10 назад, «купились» на высокую ставку в банке по депозиту, открыли его там, продержали весь период, оговоренный в контракте, а потом закрыли и ушли в поисках другого банка с лучшими условиями для вкладчиков. Но ваши данные-то у банка, в котором вы размещали депозит, у компании остались!
Вот и начинают через год — два названивать вам клерки с предложением то кредита, то нового депозита, а то и гарантированного выпуска кредитной карты. И подается все это под соусом «совершенно уникальных условий». При этом при первичном предложении сотрудники банка не скажут вам, какие документы все-таки для получения карты нужны, и не отметят, что их слова — не оферта, то есть не то, что они обязаны выполнить дословно, если клиент на их предложение «клюнет».
В этой ситуации, если кредитная нагрузка будет слишком высока, то банк заявление на выдачу кредитной карты примет. Но с весьма высокой вероятностью в ее выдаче откажет. Или предложит вам карту на невыгодных условиях. Например, с минимальным лимитом и повышенной ставкой, по отношению к другим рыночным предложениям.
Ну и зачем вам такая странная кредитная карта? Откажитесь.
Вы — «клиент с улицы», пришли по рекламе банка
Уж не знаем, мы откроем вам секрет, или нет, но есть банки клиентские, розничные, а есть кредитные организации корпоративные, и эта градация жива до сих пор. Не будем вам расписывать отличия одного вида банка от других. Но если у вас был вклад в СМП-банке, а это банк братьев Розенбергов, компании которых строили мост из Краснодарского края в Крым, то у обычного смертного человека с улицы СМП-банк вклад примет. Но вот предложит ли кредитную карту? Скорее всего, нет.
Но не расстраивайтесь. В России еще работает много банков, ориентированных на розничных клиентов. Перечислим вам примерный список банков, которые выдают кредитные карты, проверяя платежеспособность и кредитную нагрузку клиентов. Но при этом не сильно к ним придираясь:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Альфа-банк;
- «Открытие»;
- Почта-банк;
- «Ренессанс-Кредит»;
- Совкомбанк;
- Тинькофф-банк;
- Росбанк;
- «Русский стандарт»;
- Озон-банк;
Оптимальная нагрузка для залоговых кредитов
Залоги в кредитовании нужны для того, чтобы в случае невозврата займа банк мог арестовать заложенное имущество и полностью или хотя бы частично закрыть свои траты на выдачу невозвращенных ему средств. Поэтому в залог принимаются те предметы, которые банк, не склонный к торговым операциям, может легко реализовать. Например, путем проведения открытых аукционов.
Что берут в залог банки по предоставляемым физ лицам кредитам:
- Жилую недвижимость. Ее принимать в залог имеют право только банки. А том числе — и единственное жилье.
- Нежилую недвижимость — гаражи, склады, торговые павильоны, помещения, оборудованные для ведения бизнеса или торговли в подвалах, на чердачных и мансардных площадях, склады, организованные в бункерах, построенных на случай ядерной или химической атаки.
- Автомобили, легковые, грузовые или специальную технику, например, экскаваторы или погрузчики. В том числе — грузовики КАМАЗы и БЕЛАЗы.
- Земельные участки без строений на них.
- Денежные средства на счетах в банках. Причем на любые счетах — депозитных (в деньгах), инвестиционных (в ценных бумагах) или счетах, номинированных в драгоценных металлах.
- Открытые позиции «в деньгах» на торгах на биржевых счетах.
При рассмотрении кредита под залог кредитная нагрузка имеет далеко не первую очередь. Тут «основную скрипку» играет роль стоимости и ликвидности заложенного актива. Бывают случаи, когда кредит превышает стоимость залога на 200 — 300 процентов. Но, конечно, это далеко не рыночная история массового сегмента кредитования.
Однако о таких вариантах возможности залога нужно знать и рядовым заемщикам. Вдруг они «в подполе» своей наследной избы в унылом городе Киржаче Владимирской области найдут стопку «керенок» начала 20 века?
Читайте также
- Где взять кредит, если есть действующие кредиты: рекомендации заемщику
- Как и где проще всего получить кредитную карту
- Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет с долгами и как идет взыскание
При какой нагрузке дают ипотеку и какие ваши параметры банк будет изучать особенно пристально
Ипотека — самый главный и самый долгий и финансово затратный кредит в жизни любого заемщика. Его выплачивать сложнее всего, из-за того, что нельзя просчитать на будущее график бесперебойных финансовых поступлений. Да и быть уверенным в том, что на протяжении ближайших 20 лет у тебя всегда будет прекрасная в отношении дохода работа, нам, увы, не приходится. Так как же влияет величина кредитной нагрузки на вероятность получения ипотеки?
Вот в этом вопросе прослеживается самая полная зависимость величины кредитной нагрузки и вероятности одобрения будущего кредита. Для одобрения ипотечного кредита максимально выгодно:
- Иметь как можно низкий показатель кредитной нагрузки.
- Получать как можно более высокую налогооблагаемую зарплату.
- Уметь минимизировать риски потери дохода, то есть, банально говоря, иметь иные источники дохода, кроме заработной платы. Например, доход от сдачи недвижимости в аренду.
- Иметь поручителя и созаемщика по кредиту, которые могли бы заплатить за вас в случае наступления у вас самого форс-мажора с выплатами.
Ипотеку одобрят в том случае, если ваша кредитная нагрузка не превышает 50% от доходов. Но желательно, чтобы она была еще ниже, примерно на уровне до 40%.
У вас, на ваш взгляд, идеальная кредитная история, но вам не дают новый кредит на «излишества» в виде третьего мобильного телефона или домашнего караоке-центра? Менеджер банка что-то вам «бубнит» о высокой кредитной нагрузке, а вы не понимаете ни слова? Обратитесь к нашим юристам, они решат ваши кредитные проблемы при диалогах с банками в первом же общении с кредитором.
