Кредитная (долговая) нагрузка показывает процентное отношение среднемесячных выплат в пользу МФО и банков к заработку заемщика. Чем выше этот показатель, тем больше риски возникновения просрочки по договору. При рассмотрении и проверке заявки банк проведет расчет кредитной нагрузки по правилам, определенным ЦБ РФ. Это обязательное требование для выдачи кредитов. Подробнее о правилах и методике расчета расскажем ниже.
Кто и когда осуществляет расчет нагрузки
Рассчитывать кредитную нагрузку должны МФО и банки. Если быть точнее, определяется показатель долговой нагрузки (ПДН), что по сути то же самое.
Указанный расчет нужен:
- для оценки рисков кредитора на случай возникновения просрочек;
- для вынесения решений об одобрении заявки или об отказе;
- для применения надбавок к коэффициентам рисков (например, по ипотечным договорам);
- для соблюдения нормативных значений по кредитованию от ЦБ РФ.
Кредитная нагрузка определяется в процентах. Она покажет, какую долю от заработка гражданина составляют ежемесячные платежи по действующим договорам. Правила и методики определения этого показателя регламентированы указанием ЦБ РФ № 6411-У (применяется для банков с 1.06.2023 года). Для МФО аналогичный расчет ведется по указаниям № 6043-У и № 6044-У.
Чтобы рассчитать нагрузку и принять решение по кредитованию, банк использует следующие сведения:
- вид кредита, наличие или отсутствие обеспечения по нему;
- объем среднемесячных выплат по всем действующим обязательствам, а также по кредиту, который просит выдать клиент;
- размер среднего заработка заявителя.
В ряде ситуаций банк может обойтись без расчета ПДН. Это может быть одобрение кредита или карты с лимитом кредитования до 10 000 рублей, либо изменение положений договора без увеличения ежемесячного платежа.
Заемщик вправе и сам рассчитать свою кредитную нагрузку, используя формулу от ЦБ РФ. В упрощенном виде расчет осуществляется:
- путем определения суммы всех помесячных выплат в пользу МФО и банков;
- определением соотношения указанных платежей к среднему заработку.
Свой доход человек знает всегда (можно проверить его по расчетным листам с работы, по справке от работодателя и т.д.). Информация о кредитных платежах представлена в договорах и графиках. Также эти данные доступны в приложениях, личных кабинетах на сайтах кредиторов.
Читайте также
- Что выгоднее: кредит или кредитная карта: существует ли идеальный банковский продукт?
- Какие документы нужны для кредита: что могут требовать у заемщиков
- Нечем платить кредит — что же делать дальше?
Правила определения предельной долговой нагрузки
Общая методика показателя долговой нагрузки регламентирована ЦБ РФ. Также важны рекомендации Банка России № 5-МР. Там описаны особенности разработки банками своих (внутренних) методик расчета. Для определения ПДН применяется формула:
ПДН=Sсрпм/срмд х 100%, где:
- ПДН — нагрузка в процентном соотношении;
- Sсрпм — размер среднемесячных выплат по действующим обязательствам и рассматриваемому кредиту;
- Срмд — заработок гражданина в среднемесячном значении.
Итоговый результат будет определен в процентах. Оптимальная нагрузка составляет до 30% от заработка заемщика. При таком показателе ПДН гражданин имеет достаточно средств, чтобы исполнять свои обязательства.
Критическим считается показатель нагрузки от 70%. В этом случае риск невозврата кредита будет крайне высок.
Показатель ПДН формально не учитывает дополнительные обязательства заемщика, хоть они тоже могут «съедать» значительную часть дохода.
Например, это могут быть платежи ЖКХ, аренда жилья, расходы на услуги связи, налоговые выплаты и т.д. Считается, что для банка важна именно нагрузка по кредитным обязательствам.
Но если вы зайдете в любое отделение любого розничного банка в России и прислушаетесь к разговорам потенциальных заемщиков с кредитными менеджерами, то вы поймете, что сотрудники банка в личной беседе опрашивают клиентов обо всех их тратах, включая даже алиментные платежи. Ни один банк не захочет получить в клиенты человека, у которого при официальной заработной плате в 100 тыс. рублей и коэффициенте ПДН 30% еще 33 тыс. ежемесячно будут «отъедать» алименты на двоих детей.
Порядок расчета среднемесячных платежей
Для определения ПДН по формуле нужны 2 индикатора — среднемесячные платежи по кредитам (займам) и доход заявителя. В состав обязательных выплат банк включит (п. 2.2 указаний ЦБ РФ):
- предстоящие платежи по кредиту, который просит заемщик;
- среднемесячные выплаты по другим займам и кредитам, которые брал сам заемщик;
- размер ежемесячных выплат по обязательствам, где заявитель выступает созаемщиком или поручителем.
Для проверки указанных сведений нужен отчет по кредитной истории. Показатель долговой нагрузки, рассчитанной банком, действует до 31 дня (п. 2.2.2). Если за это время кредит не выдан, расчет необходимо сделать заново, так как сведения в кредитной истории могут измениться.
При определении ПДН не учитываются ежемесячные платежи по следующим кредитам (если у банка есть соответствующая информация):
- ипотека на приобретение или строительство жилья по закону № 117-фз (ипотечно-накопительная система для военнослужащих);
- кредиты на приобретение средств реабилитации инвалидов (специальная мера поддержки по закону № 181-фз).
Кроме сведений из отчета кредитной истории банк вправе использовать иную информацию, которую считает актуальной и достоверной.
Банк не может просто взять данные о выплатах по кредитным графикам за последний месяц. Их размер может меняться (например, при дифференцированных платежах).
По этой причине определяется среднемесячный размер выплат за количество месяцев, оставшихся до погашения каждого займа или кредита (это будет видно по сведениям из кредитной истории). Отдельно суммируется просрочка по кредитным обязательствам.
Полная стоимость кредита для подсчета берется также из сведений кредитной истории. Если этот показатель отсутствует, банк вправе использовать среднерыночное или среднеарифметическое значение. Первый показатель регулярно рассчитывает ЦБ РФ. Если он не утвержден, то среднеарифметическое значение банк определяет самостоятельно (по рыночным данным на аналогичные виды кредитов).
Особенности определения дохода
Сам по себе размер среднемесячных платежей не позволит объективно определить нагрузку. Ее нужно сравнить с доходом заемщика. Для оценки используется стандартный или модельный подход. В первом случае информация о доходах берется на основании документов, в том числе:
- справка о размере зарплаты от работодателя (2-НДФЛ или по форме банка);
- декларация 3-НДФЛ, зарегистрированная налоговым органом;
- документы о получении иных видов доходов (пенсия, стипендия и т.д.).
Так как доход заемщика может постоянно меняться в большую или меньшую сторону, определяется средний показатель по сведениям за последние 12 месяцев.
Банк вправе рассчитывать заработок заявителя по документам, не включенным в рекомендованный перечень ЦБ РФ. Например, это может быть сумма дохода, указанного заемщиком в заявлении на кредит. Чтобы избежать необъективной оценки рисков, при такой методике банк выбирает наименьшее значение заработка из следующих двух:
- сумма, указанная в заявлении или в других документах, не включенных в список ЦБ РФ;
- среднеарифметический показатель дохода по региону, где проживает заемщик, за год (это значение утверждает Росстат).
Данная методика не позволит заемщику необоснованно указать чрезмерно высокий доход, который не соответствует реальным сведениям по региону. Если заявитель объективно получает больше, чем указывает Росстат, он может представить официальные подтверждающие документы (справка 2-НДФЛ и т.д.).
Модельный подход применяется для более точной оценки ПДН. Для этого банк разрабатывает свою модель расчета, утверждает ее через ЦБ РФ. Если объем необеспеченных кредитов и займов конкретного банка составляет от 60 до 300 млрд. рублей, то его модель можно утвердить с 1 апреля 2024 года. Если общий портфель указанных кредитов превышает 300 млрд. рублей, утверждение собственной модели оценки доступно уже с 1 июня 2023 года.
Как ПДН влияет на решение банка о выдаче кредита
Показатель ПДН применяется для одобрения заявки или для вынесения отказа в кредитовании. При этом нужно учитывать следующие нюансы:
- по умолчанию, банк вправе одобрить кредит при любом показателе долговой нагрузки, даже чрезмерной (свыше 70% от дохода);
- ЦБ РФ установил максимальный объем необеспеченных кредитов и займов, которые могут выдавать заемщикам с ПДН свыше 80% (для банков — не более 20%, а для МФО — не свыше 35%);
- если размер кредита превышает 100 000 рублей, а ПДН заявителя больше 50%, банк обязан уведомить о рисках неисполнения обязательств (с 2024 года такое уведомление будет обязательно при сумме кредитования от 10 000 рублей).
По мере получения новых кредитов и займов долговая нагрузка будет расти. Соответственно, шансы на одобрение заявок снизятся. На действующих кредитах рост ПДН не скажется. Банк не вправе требовать досрочного расторжения договора, если долговая нагрузка увеличилась, но заемщик своевременно вносит платежи.
Суммируется ли долговая нагрузка при ипотеке? Обязательства по данным видам кредитов обеспечены залогом на жилье (квартира, дом, комната). Соответственно, риски для банка будут изначально ниже. Но в п. 2.1.1 указаний ЦБ РФ для ипотеки не сделано исключение в плане расчета долговой нагрузки. Поэтому банк будет определять ПДН по общим правилам.
Может ли заемщик повлиять на расчет кредитной нагрузки
Может, но на это уйдет достаточно много времени. Чтобы кредитная нагрузка снизилась, заемщик может:
- погасить ранее взятые кредиты (займы) досрочно или по обычному графику;
- рефинансировать или реструктурировать свои обязательства (эти программы могут предусматривать снижение размера ежемесячных платежей);
- найти новую работу или дополнительный источник заработка.
Доход рассчитывается за 12 месяцев. Поэтому его увеличение будет видно при определении ПДН далеко не сразу. Это же относится и к уменьшению размера платежей или погашению кредитов (займов), который скажется на расчете только по истечении нескольких месяцев.
Кредитную нагрузку можно убрать не только после возврата всей суммы долга банку или МФО. Освобождение от обязательств возможно после прохождения банкротства. Но списав долги, банкрот будет обязан сообщать о пройденной процедуре при обращении за новыми займами и кредитами — в течение 5 лет. Подробнее о правилах прохождения банкротства и последствиях для должника вам расскажут наши юристы!
