fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 600 84 71 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация
Работаем на всей
территории РФ
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставми аресты на ваше имущетсво будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Что такое заем? Это шанс и риск одновременно

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
25.06.2022
Просмотров:
551

Банки и МФО давно освоились на российском рынке. Они, по сути, занимаются одним и тем же — выдачей денежных сумм под процент населению. Чем отличается заем от кредита? Отличия могут быть не важны для рядового заемщика, его задача — просто исполнение договора, но знать такие детали нужно каждому. Рассмотрим, в чем разница между кредитами и займами с точки зрения юристов и финансистов.

Что такое займ в МФО?

Классические займы, которые предлагаются в микрофинансовых организациях — это деньги. В договоре на получение денег кредитор указывает:

  • сумму займа и сумму к возврату;
  • процент, под который выдаются деньги;
  • сроки, на которые выдаются деньги;
  • реквизиты, на которые нужно перечислять возврат;
  • взыскания, которые будут применяться в случае невозврата или просрочек при возврате средств.

Также есть понятие беспроцентного займа — это означает, что деньги выдаются без процентов. Отметим, что некоторые МФО действительно это практикуют. Они выдают беспроцентные займы новым клиентам. Такую политику, в частности, ведут:

  • МФО MoneyMan
  • Вебзайм
  • BelkaCredit
  • Займер
  • Viva Деньги

Первый заем, как правило, оформляется на небольшие суммы, на 5-20 тыс. рублей. В дальнейшем МФО дает уже 30-50 тыс. рублей и больше. И проценты, конечно, уже начисляются.

В России сейчас допускается выдача денег максимум под 1% в день. Напомним, раньше МФО выдавали микрозаймы под 2 и более процента в сутки, а за просрочки устанавливали непомерные штрафы. Сейчас, к счастью, законодатели ввели строгие правила для МФО.

Что такое потребительский кредит?

Кредит — это заем денег в банке. Народ до сих пор путает эти понятия, не видя разницы в использовании слов «заем», «кредит» или «ссуда». И это ошибка.

Если говорить кратко, кредиты вправе выдавать только кредитные организации, имеющие лицензию от ЦБ. Кредиты выдаются в форме денежных средств, а не имущества. Исключение — кредит в ценных бумагах, но он может быть предоставлен только при операциях на рынке ценных бумаг.

Оформление кредита производится только в документальной форме. При займе теоретически можно договориться устно, на словах (что уже давно не практикуется даже между физическими лицами). Прописываются права и обязанности каждой из сторон.

Как юридическим, так и физическим лицам банки выдают средства под конкретный процент. Он зависит от ключевой ставки ЦБ. Если она установлена, например, на уровне 10% годовых, то кредиты будут выдавать под 13-16% годовых. Если ставка выше, то и процент для выдачи тоже вырастет на несколько единиц.

В среднем банки кредитуют население под 12-20% годовых. Разумеется, МФО на этом фоне не выдерживают конкуренции — у них ставка в день, как правило, 1% (то есть 365% годовых).

Займ — это возможность взять средства в долг
Деньги под процент за их использование можно получить в банке, МФО или даже у частного лица. В банке и МФО точно придется платить кредитору вознаграждение, размер процентов будет указан в договоре. Займы в МФО обходятся дороже, чем банковские кредиты, это стоит знать, обращаясь за услугой в кредитные организации и МФО.

Алгоритм получения займа

Почему займ получить проще и быстрее — знает каждый, кто обращался в МФО. Преимущества займа в МФО перед кредитом в банке — в более лояльных требованиях к доходу и трудоустройству заемщика, но более высокие риски невозврата МФО отражает в более высоких процентах.

Как отличить выгодные предложения по потребительским займам от невыгодных (хотя, строго говоря, выгодны они только кредитору), как разобраться в них? Если вы вознамерились оформить микрозаем в МФО, придерживайтесь следующих советов:

  • ищите МФО, которая выдает беспроцентные займы первым клиентам;
  • почитайте отзывы о выбранной МФО, что можно сделать на портале banki.ru, чтобы получить более широкое понятие о их работе, оцените количество жалоб и похвал;
  • изучите предложения на сайте МФО. Как правило, они проводят различные акции, скидки, предлагают рефинансирование, дарят подарки и предлагают по несколько продуктов.

Требования МФО к претендентам

МФО к заемщикам более лояльны, чем банки. Они допускают наличие в кредитной истории человека небольших просрочек, например, по кредитным картам. Но с другой стороны, если ваша кредитная история — это сплошные просрочки и невозвраты, на займы лучше не рассчитывайте. Такая картина означает, что человек относится к займам несерьезно.

В финансовой среде действует общее правило: чем выгоднее для человека кредит, заем, тем больше документов потребует организация. И наоборот, высокие кредитные ставки предлагают по долгам и займам, где требуется минимум документов.

Чаще всего для оформления микрозайма требуется:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • СНИЛС.

Ряд МФО даже не требует справок с места работы и других подтверждений дохода. Они выдают те же суммы под паспортные данные и ИНН.

Кого могут выручить займы: наши выводы

Итак, что выгоднее, кредиты или микрозаймы? Конечно, кредиты выгоднее с точки зрения процентной ставки, сроков возврата и изначально поступающей в распоряжение заемщика суммы.

Займы в МФО удобнее тем, что на их выдачу требуется минимальный пакет документов, оформление происходит онлайн, перечисление осуществляется на банковскую карту.

Кто чаще всего выступает клиентом МФО? Обычно за микрозаймами идут люди, у которых уже были или есть кредиты, а кредитная история немного подпорчена. Или если люди понимают, что кредитов у них уже много, и, несмотря на то, что они долги аккуратно обслуживают, новый им банк не одобрит.

Нет смысла тратить время на выезды в банковские отделения с заведомо «провальными» заявками, и люди обращаются в МФО онлайн.

Что нам показывает статистика выдачи микрозаймов после начала операции на Украине

По данным, получаемым Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) от микрофинансовых институтов (микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов), которые обязаны передавать сведения в бюро, в мае 2022 года количество выданных микрозаймов или займов «до зарплаты» (речь идет о ссудах до 30 тыс. рублей) составило 2,38 млн. единиц.

Таким образом, выдача микрозаймов в мае 2022 года почти вернулась к уровню «досанкционного» февраля этого же года. Но по сравнению с февралем число выданных займов сократилась на 1,8%, так как в феврале 2022 года было выдано 2,42 млн. единиц.

При этом по сравнению с предыдущим месяцем количество предоставленных гражданам займов «до зарплаты», напротив, выросло на 15,8% (в апреле 2022 года было выдано 2,05 млн. ед.). При этом данный рост был отмечен впервые после пяти месяцев непрерывного сокращения выдачи. В то же время по сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост составил 7,9% (в мае 2021 года — 2,20 млн. единиц).

Наибольшее количество микрозаймов в регионах России в мае 2022 года было выдано:

  • в Москве (128,7 тыс. ед.),
  • Московской области (112,7 тыс. ед.),
  • Краснодарском крае (97,6 тыс. ед.),
  • Свердловской области (88,0 тыс. ед.),
  • Республике Башкортостан (84,9 тыс. ед.).

По сравнению с февралем 2022 года в мае в большинстве регионов страны было отмечено сокращение выдачи микрозаймов. При этом самую серьезную динамику снижения количества выданных займов «до зарплаты» (среди 30 регионов-лидеров по объемам выданных кредитов данного вида) продемонстрировали:

  • Волгоградская область (-10,4%),
  • Ставропольский край (-8,4%),
  • Омская область (-8,0%),
  • Республика Саха (Якутия) (-7,9%),
  • Ростовская область (-7,7%).

В то же время в ряде регионов данный показатель, напротив, увеличился, в том числе в:

  • Архангельской (+11,1%),
  • Белгородской (+5,0%),
  • Кемеровской (+2,9%) областях.

В Москве и Санкт-Петербурге количество микрозаймов за месяц снизилось на 2,9% и 0,7% соответственно.

«После пяти месяцев постоянного сокращения, в мае 2022 года был отмечен некоторый рост выдачи микрозаймов. При этом апрельский спад фактически был отыгран, однако уровней февраля-марта выдача займов «до зарплаты» пока не достигла», — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Он обращает внимание на от факт, что аналогичные процессы наблюдаются и в области банковских ссуд, где майские выдачи показали рост.

Во многом это связано с реализаций отложенного спроса со стороны заемщиков, полагает эксперт. Кроме того, Банк России продолжает активно снижать ключевую ставку, что удешевляет и кредиты, и займы. Но ситуация в розничном кредитовании все еще остается неустойчивой и будет зависеть от дальнейшего развития ситуации в экономике и, в частности, от динамики доходов населения, добавляет Волков.

Сразу отметим, что целесообразность микрозайма, берущегося на внесение кредитного платежа, нулевая — проценты по нему создадут еще большую задолженность и такое «тушение костра керосином» быстро приводит к банкротству.

Также в МФО обращаются люди, которые официально нигде не работают. Отсутствие трудоустройства становится препятствием для кредитования во многих банках.

Займы и кредиты усложняют вам жизнь или уже ведут к банкротству? Самое время прийти на консультацию юриста. Обращайтесь, мы поможем вам сориентироваться.

Наша команда

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более