Займ в микрофинансовой организации — это короткие деньги в долг, как правило, на несколько дней или на пару недель. Их выдают микрофинансовые компании — организации, надзор за которыми реализует Банк России (как за банками, страховыми и инвестиционными компаниями).
Легально работающие МФО должны состоять в реестре ЦБ, иметь свой собственный сайт, состоять в саморегулируемой организации, выполнять нормативы ЦБ по капиталу, уровню риска, показателю закредитованности клиентуры, допустимой ставке процентов и многим другим параметрам. Исключенная из реестра ЦБ МФО не имеет права выдавать ссуды клиентам.
Право на работу МФО дает факт наличия компании в реестре и номер свидетельства ЦБ РФ. Иногда его ошибочно называют лицензией.
Банки и МФО давно освоились на российском рынке. Они, по сути, занимаются одним и тем же — выдачей денежных сумм под процент населению. Чем отличается заем от кредита? Отличия могут быть не важны для рядового заемщика, его задача — просто исполнение договора, но знать такие детали нужно каждому. Рассмотрим, в чем разница между кредитами и займами с точки зрения юристов и финансистов.
Что такое займ в МФО?
Классические займы, которые предлагаются в микрофинансовых организациях — это деньги. В договоре на получение денег кредитор указывает:
- сумму займа и сумму к возврату;
- процент, под который выдаются деньги;
- сроки, на которые выдаются деньги;
- способ получения средств — наличными в офисе банка, на карту, ка электронный кошелек или на счет в банке;
- реквизиты, на которые нужно перечислять возврат;
- взыскания, которые будут применяться в случае невозврата или просрочек при возврате средств.
Также есть понятие беспроцентного займа — это означает, что деньги выдаются без процентов. Отметим, что некоторые МФО действительно это практикуют. Они выдают беспроцентные займы новым клиентам. Такую политику, в частности, ведут:
- МФО MoneyMan
- Вебзайм
- BelkaCredit
- Займер
- Viva Деньги
Первый заем, как правило, оформляется на небольшие суммы, на 5-20 тыс. рублей. В дальнейшем МФО дает уже 30-50 тыс. рублей и больше. И проценты, конечно, уже начисляются.
В России сейчас допускается выдача денег максимум под 1% в день. Напомним, раньше МФО выдавали микрозаймы под 2 и более процента в сутки, а за просрочки устанавливали непомерные штрафы. Сейчас, к счастью, законодатели ввели строгие правила для МФО.
Что такое потребительский кредит?
Кредит — это заем денег в банке. Народ до сих пор путает эти понятия, не видя разницы в использовании слов «заем», «кредит» или «ссуда». И это ошибка.
Если говорить кратко, кредиты вправе выдавать только кредитные организации, имеющие лицензию от ЦБ. Кредиты выдаются в форме денежных средств, а не имущества. Исключение — кредит в ценных бумагах, но он может быть предоставлен только при операциях на рынке ценных бумаг.
Оформление кредита производится только в документальной форме. При займе теоретически можно договориться устно, на словах (что уже давно не практикуется даже между физическими лицами). Прописываются права и обязанности каждой из сторон.
Как юридическим, так и физическим лицам банки выдают средства под конкретный процент. Он зависит от ключевой ставки ЦБ. Если она установлена, например, на уровне 10% годовых, то кредиты будут выдавать под 13-16% годовых. Если ставка выше, то и процент для выдачи тоже вырастет на несколько единиц.
В среднем банки кредитуют население под 12-20% годовых. Разумеется, МФО на этом фоне не выдерживают конкуренции — у них ставка в день, как правило, 1% (то есть 365% годовых).
Алгоритм получения займа
Почему займ получить проще и быстрее — знает каждый, кто обращался в МФО. Преимущества займа в МФО перед кредитом в банке — в более лояльных требованиях к доходу и трудоустройству заемщика, но более высокие риски невозврата МФО отражает в более высоких процентах.
Как отличить выгодные предложения по потребительским займам от невыгодных (хотя, строго говоря, выгодны они только кредитору), как разобраться в них? Если вы вознамерились оформить микрозаем в МФО, придерживайтесь следующих советов:
- ищите МФО, которая выдает беспроцентные займы первым клиентам;
- проверьте наличие данной МФО в реестре Банка России, проверьте по ее сайту срок, на который компания готова выдать средства и размер переплаты;
- почитайте отзывы о выбранной МФО, что можно сделать на портале banki.ru, чтобы получить более широкое понятие о их работе, оцените количество жалоб и похвал;
- изучите предложения на сайте МФО. Как правило, они проводят различные акции, скидки, предлагают рефинансирование, дарят подарки и предлагают по несколько продуктов.
Читайте также:
Требования МФО к претендентам
МФО к заемщикам более лояльны, чем банки. Они допускают наличие в кредитной истории человека небольших просрочек, например, по кредитным картам. Но с другой стороны, если ваша кредитная история — это сплошные просрочки и невозвраты, на займы лучше не рассчитывайте. Такая картина означает, что человек относится к займам несерьезно.
В финансовой среде действует общее правило: чем выгоднее для человека кредит, заем, тем больше документов потребует организация. И наоборот, высокие кредитные ставки предлагают по долгам и займам, где требуется минимум документов.
Чаще всего для оформления микрозайма требуется:
- паспорт;
- номер телефона;
- адрес электронной почты.
Ряд МФО даже не требует справок с места работы и других подтверждений дохода. Они выдают те же суммы под паспортные данные. Да, некоторые МФО просят указать у заемщиков дополнительные сведения.
Например, может потребоваться страховое свидетельство учета пенсионных прав (СНИЛС) или индивидуальный налоговый номер (ИНН). Иногда компании просят написать примерный уровень дохода потенциального клиента и состав его семьи.
Кого могут выручить займы: наши выводы
Итак, что выгоднее, кредиты или микрозаймы? Конечно, кредиты выгоднее с точки зрения процентной ставки, сроков возврата и изначально поступающей в распоряжение заемщика суммы.
Займы в МФО удобнее тем, что на их выдачу требуется минимальный пакет документов, оформление происходит онлайн, перечисление осуществляется на банковскую карту.
Кто чаще всего выступает клиентом МФО? Обычно за микрозаймами идут люди, у которых уже были или есть кредиты, а кредитная история немного подпорчена. Или если люди понимают, что кредитов у них уже много, и, несмотря на то, что они долги аккуратно обслуживают, новый им банк не одобрит.
Нет смысла тратить время на выезды в банковские отделения с заведомо «провальными» заявками, и люди обращаются в МФО онлайн.
Что нам показывает статистика выдачи микрозаймов после начала операции на Украине
По данным, получаемым Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) от микрофинансовых институтов (микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов), которые обязаны передавать сведения в бюро, в мае 2022 года количество выданных микрозаймов или займов «до зарплаты» (речь идет о ссудах до 30 тыс. рублей) составило 2,38 млн. единиц.
Таким образом, выдача микрозаймов в мае 2022 года почти вернулась к уровню «досанкционного» февраля этого же года. Но по сравнению с февралем число выданных займов сократилась на 1,8%, так как в феврале 2022 года было выдано 2,42 млн. единиц.
При этом по сравнению с предыдущим месяцем количество предоставленных гражданам займов «до зарплаты», напротив, выросло на 15,8% (в апреле 2022 года было выдано 2,05 млн. ед.). При этом данный рост был отмечен впервые после пяти месяцев непрерывного сокращения выдачи. В то же время по сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост составил 7,9% (в мае 2021 года — 2,20 млн. единиц).
Наибольшее количество микрозаймов в регионах России в мае 2022 года было выдано:
- в Москве (128,7 тыс. ед.),
- Московской области (112,7 тыс. ед.),
- Краснодарском крае (97,6 тыс. ед.),
- Свердловской области (88,0 тыс. ед.),
- Республике Башкортостан (84,9 тыс. ед.).
По сравнению с февралем 2022 года в мае в большинстве регионов страны было отмечено сокращение выдачи микрозаймов. При этом самую серьезную динамику снижения количества выданных займов «до зарплаты» (среди 30 регионов-лидеров по объемам выданных кредитов данного вида) продемонстрировали:
- Волгоградская область (-10,4%),
- Ставропольский край (-8,4%),
- Омская область (-8,0%),
- Республика Саха (Якутия) (-7,9%),
- Ростовская область (-7,7%).
В то же время в ряде регионов данный показатель, напротив, увеличился, в том числе в:
- Архангельской (+11,1%),
- Белгородской (+5,0%),
- Кемеровской (+2,9%) областях.
В Москве и Санкт-Петербурге количество микрозаймов за месяц снизилось на 2,9% и 0,7% соответственно.
«После пяти месяцев постоянного сокращения, в мае 2022 года был отмечен некоторый рост выдачи микрозаймов. При этом апрельский спад фактически был отыгран, однако уровней февраля-марта выдача займов «до зарплаты» пока не достигла», — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Он обращает внимание на от факт, что аналогичные процессы наблюдаются и в области банковских ссуд, где майские выдачи показали рост.
Во многом это связано с реализаций отложенного спроса со стороны заемщиков, полагает эксперт. Кроме того, Банк России продолжает активно снижать ключевую ставку, что удешевляет и кредиты, и займы. Но ситуация в розничном кредитовании все еще остается неустойчивой и будет зависеть от дальнейшего развития ситуации в экономике и, в частности, от динамики доходов населения, добавляет Волков.
Сразу отметим, что целесообразность микрозайма, берущегося на внесение кредитного платежа, нулевая — проценты по нему создадут еще большую задолженность и такое «тушение костра керосином» быстро приводит к банкротству.
Также в МФО обращаются люди, которые официально нигде не работают. Отсутствие трудоустройства становится препятствием для кредитования во многих банках.
Займы и кредиты усложняют вам жизнь или уже ведут к банкротству? Самое время прийти на консультацию юриста. Обращайтесь, мы поможем вам сориентироваться.
Наша команда
