В связи с финансовыми перипетиями последних двух лет у многих людей возникает общая дилемма — как правильно закрыть кредиты и зажить спокойно. Или такой вопрос: как справиться с кредитной нагрузкой, если нет ресурсов? Как вылезти из долговой ямы, если денег нет от слова «совсем»?
Преимущественно у людей образовываются задолженности по кредитам. По статистике Центробанка, общий объем просроченной задолженности на конец 2022 года составлял 1,08 трлн рублей — почти 4% от общего объема долгов. 90% просрочки приходится на потребительские займы. К ипотечным платежам россияне относятся ответственнее: в сегменте потребкредитования просрочено около 3% долгов, а в ипотеке — всего 0,4%.
Очень важно помнить, что кредиты надо закрывать правильно. Это значит — четко в установленный срок и полностью, с погашением основного долга, то есть суммы, которую вам выдал банк, и процентов по кредиту. После того, как долг закрыт, нужно получить уведомление от банка о том, что у кредитной организации нет к вам претензий. Это может быть сообщение в мобильном банке или можно взять справку о погашении в отделении. И хранить ее три года.
Как быстро закрыть кредиты при наличии ресурсов?
Рассмотрим, как избавиться от кредитов при условии, что у человека есть доход и желание это сделать:
- Создаем бюджет. Вам нужно оценить, сколько денег в месяц вы зарабатываете и сколько тратите. Рекомендуем установить на телефон приложение, которое помогает записывать все расходы. Так вы сможете понять, сколько денег уходит на различные потребности и на чем можно сэкономить. Если получится сэкономить, например, на посиделках в кафе, эти деньги можно направить на выплату кредитов.
- Платим больше. Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 20 тыс. рублей. Но можно погашать кредит и более весомыми суммами. Например, переводить на счет, через который вы рассчитываетесь, не по 20, а по 30 тыс. рублей. Так вы сэкономите на процентах — в конечном итоге вы заплатите меньше. Все свободные деньги можно направлять на погашение.
- Концентрируемся сначала на погашении самых дорогих кредитов. Можно сесть и подсчитать, по какому кредиту вы платите больше процентов. Как правило, это кредитные карты в банках и микрозаймы. Если есть ресурсы, направьте их в первую очередь на погашение этих ссуд. Дальше будет легче. Но и игнорировать ежемесячные платежи по другим кредитам не стоит.
- Отказываемся от кредитных карт. Преимущественно люди переплачивают огромные деньги именно благодаря кредиткам. Они тратят деньги с карты, рассчитывая вернуть их в пределах льготного периода, но потом планы рушатся.
Человек пополняет карту ежемесячно только на сумму минимального платежа, то есть он выплачивает только проценты. Если у вас есть кредитка — постарайтесь от нее избавиться в первую очередь.
- Покупайте вещи со скидками и промокодами. Есть даже специальные сайты, которые отслеживают различные сертификаты и промокоды. Это позволит здорово экономить на привычных продуктах и вещах.
- Подумайте, как изменить образ жизни, чтобы сэкономить и не потерять в качестве жизни. Например, в жертву кредитам можно отказаться от дорогого капучино в пафосном кафе, покупая более дешевый напиток в уютном домашнем киоске за углом. Опять же, можно делать бутерброды на работу, а не покупать обеды в кафе. Ну и, конечно, временно отказаться от такси.
- Ищем подработку. Например, можно устроиться на пару часов на вторую работу или брать какую-то работу на дом. Можно репетиторствовать, продавать что-то через интернет или заниматься другими интересными вещами.
- Если у вас есть хобби или навык, который вы можете превратить в доход (монетизировать), то можно и нужно оформить самозанятость. И активно продавать свое умение вязать шапочки крючком, писать заметки на маркетплейсы по продаже товаров с описанием качеств продаваемых вещей, изготавливать серьги и браслеты из полимерной глины. А также делать многое другое.
- Рефинансируем кредиты. Раньше почти каждый банк предлагал клиентам других банков пройти в нем рефинансирование кредитов. Это уменьшение процентной ставки по вновь выданному кредиту. То есть новый банк закрывает ваши старые долговые обязательства и взамен открывает кредит на более выгодных условиях.
Так можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Единственный момент: нельзя рефинансировать микрозаймы. Банки за них не берутся. Также вы не должны допускать просрочек по рефинансируемым кредитам.
И главный совет напоследок: постарайтесь в целом избегать получения новых кредитов и микрозаймов, какими бы привлекательными условия по этим продуктам вам не казались. Постарайтесь платить только из собственного кармана, а не жить на заемные средства.
Чего не стоит делать во время личного финансового кризиса?
Теперь рассмотрим, какие вещи точно не стоит делать, если у вас есть много кредитов. Увы, интернет буквально засыпан различными советами, которые на самом деле не помогут, а лишь серьезно осложнят вам жизнь:
- Курсы по финансовой грамотности. Такие курсы, скорее, опустошат ваш карман. Запомните, самый простой курс по финансовой грамотности — это тратить меньше, а зарабатывать больше. А свободные деньги все до последнего вкладывать в погашение кредитов. Какой кредит лучше закрыть первым, мы уже описывали.
- Брать микрозаймы, чтобы поскорее рассчитаться с кредитом. Представим, что до закрытия самого трудного кредита вам осталось 15 тыс. рублей. Зарплата через 2 недели. И вот, вы периодически заглядываетесь на предложения от МФО. Сразу ответим — не стоит этого делать. По микрозайму вы отдадите несколько больше. Да и смысл? Кредит никуда не сбежит.
- Искать способы разбогатеть. Наверняка вы не раз слышали о странных изданиях и даже о курсах типа «Как заработать миллион всего за месяц?». Не ведитесь. Это сказки. Никто не в силах с нуля заработать миллион всего за месяц. Подобные сочинения придуманы для наивных людей.
- Молчать в ответ. Если вы допустили все-таки просрочку, вы наверняка начали получать звонки и письма. Так вот, в ответ молчать не стоит. Лучше быть в активной позиции, отвечать на звонки и сообщения, описывать свою ситуацию. Понятно, что при отсутствии денег и мотивации для общения с кредитором тоже нет. Но прятаться точно не стоит, вы сделаете себе только хуже.
- Нельзя надеяться, что банк или МФО о вас забудет. Увы, так не бывает. Когда вы подписываете договор, вы берете финансовые обязательства. К сожалению, до сих пор встречаются в интернете изречения «опытных» клиентов — мол, я брал микрозайм 3 года назад, сначала звонили и потом перестали, потому что оформление микрозаймов незаконное. Еще как оно законно!
Разумеется, это дезинформация. МФО состоят в реестре регулятора, они имеют соответствующие разрешения на работу с населением. Когда вы в интернете подтверждаете договор через введение цифр из полученной на ваш телефон СМС, вы тем самым подписываете кредитный договор. То есть обмануть всех и остаться в плюсе не получится.
Как выплатить кредиты, если их много, а денег нет?
В особенности дело принимает печальный оборот, когда у человека есть много кредитов, но, увы, он страдает от безденежья. То есть платить на прежних условиях уже невозможно, и что делать — непонятно.
Но и такая ситуация будет поправимой и решаемой. Давайте рассмотрим следующие способы.
Обратитесь в банк за реструктуризацией
Пока еще не испорчена кредитная история, можно попытаться оформить льготную услугу. Например, реструктуризация позволит пролонгировать кредит и платить меньше. Рефинансирование позволит выплачивать остаток под меньший процент.
Отметим, что эти способы подойдут заемщикам с маленькой зарплатой, а также тем, у кого снизился доход. Увы, но они не совсем подходят людям, у которых в принципе нет дохода.
Запросить кредитные каникулы
Каникулы — это временный перерыв в уплате кредита. Их можно получить, обратившись в банк с документами, которые подтверждают значительное проседание дохода. Начать стоит с обращения в ФНС (или взять справку 2 НДФЛ на работе) и сбора банковских документов, которые подтвердят, что ваш доход за последний месяц упал на 30% и больше.
Ипотечникам можно получить ипотечные каникулы
Отдельно заемщики по ипотеке могут получить кредитные каникулы сроком до полугода. Эта возможность прописана законодателями еще в 2019 году. Каникулы возможны, если вы потеряли работу, получили временную нетрудоспособность; если у вас появились дети или другие иждивенцы. Подтвердить эти обстоятельства нужно документально.
Каникулы предоставляются сроком на полгода без комиссий и штрафов. Кредитный договор продлевается на такой же период.
Обратиться в суд с исковым заявлением
Разумеется, против банка. Например, с оспариванием отдельных пунктов по кредитному договору. На самом деле в этом может и не быть острой необходимости, но судебное дело позволит вам получить отсрочку по платежам.
Пока будет идти рассмотрение, вам не нужно будет выплачивать долг. То есть это своеобразная отсрочка по платежам. Отметим, что судебные дела нередко рассматривают в течение 4-6 месяцев.
Обратиться в страховую компанию
Если вы при заключении кредитного договора заключали договор по страхованию, самое время проверить его условия. Возможно, вы застрахованы на случай потери работы или потери трудоспособности. В таком случае вам достаточно будет обратиться с документами в страховую компанию и получить должное возмещение.
Кстати, нередко страховая компания еще и отказывается возмещать компенсации. Люди часто вынуждены обращаться в суд и добиваться возмещения в судебном порядке. Поэтому будьте готовы к таким сценариям.
Что делать, если банк обратился в суд?
Такое тоже бывает и достаточно часто. Если клиент не платит деньги, банк сначала привлекает коллекторов. Если это не помогает, он:
- продает коллекторскому агентству просроченный кредит;
- либо обращается в суд за взысканием.
Продает банк кредит, если взыскание не будет для него выгодным. То есть у должника особо взять нечего: нет имущества и доходов, нету работы. В таком случае за ссуду банк получает символическую сумму и все расходятся счастливыми. Дальше уже коллекторы принимаются за должника, как полноценные кредиторы.
В суд банк обращается во всех остальных случаях. Есть выбор:
- обратиться к мировому судье;
- обратиться в суд общей юрисдикции.
Как правило, банки предпочитают первое. Это упрощенная система, которая позволяет за 10 дней получить судебный приказ. Рассмотрение проходит по предъявленным документам, суд никого не вызывает на заседания.
Второй вариант — это полноценное судебное дело. Оно протекает по всем правилам — обеим сторонам приходит повестка, они участвуют в судебных заседаниях. Рассмотрение дела занимает где-то 4 месяца.
Что делать должнику? Вот пошаговая инструкция:
- Если банк обратился к мировому судье и вы получили копию судебного приказа — немедленно садитесь и пишите возражение. У вас есть на это 10 дней. Так вы не дадите судебным приставам добраться до своей персоны раньше времени.
Возражение можно направить практически по любому поводу — например, написав, что вас не устраивает сумма взыскания. В таком случае судья обязан в тот же день отменить приказ. Он не вступает в силу.
- Если вы пропустили сроки обжалования не по своей вине, можно обратиться с заявлением к мировому судье и восстановить их. При наличии уважительных причин восстановление — не проблема. Далее действуем, как описано в первом пункте.
Банк получит разъяснение от мирового судьи о дальнейших шагах. Это обращение в суд общей юрисдикции. Плюс в том, что в этот период платить по кредиту не нужно — это время можно использовать как бесплатные кредитные каникулы.
- Если банк уже успел просудить задолженность и обратиться к судебным приставам, можно опять обратиться за помощью в суд. То есть вы запрашиваете отсрочку или рассрочку судебного решения. Она предоставляется сроком до 12 месяцев.
Важно, чтобы у вас были уважительные причины на этот шаг. Например, потеря работы, серьезное лечение, наличие иждивенцев и так далее.
Что делать, если платить вообще не получается: как правильно закрыть кредиты разом?
Если у вас большие кредиты и их нечем выплачивать, можно рассмотреть процедуру судебного и внесудебного банкротства. Разница в следующем:
- Судебное банкротство проходит платно, за него платит инициатор (как правило, это должник). Внесудебное — бесплатно.
- Требования в судебном банкротстве мягкие — отсутствие судимостей по экономическим преступлениям и отсутствие обмана с банкротством в прошлом. Во внесудебном банкротстве задолженность должна быть строго в рамках 50 тыс. рублей — 1 млн. рублей (норма вступает в силу с 4 ноября 2023 года), наличие закрытых исполнительных производств по ч. 4 п. 1 ст. 46 229-ФЗ. То есть нужно, чтобы у вас были закрытые производства из-за отсутствия имущества и денег.
- По срокам судебное банкротство займет 8-11 месяцев. Внесудебное — 6 месяцев.
- Финансовый управляющий обязательно принимает участие в судебной процедуре. Но он отсутствует при внесудебке.
- Судебное банкротство проходит через арбитражный суд. Внесудебное — через МФЦ.
- Инициировать судебную процедуру могут кредиторы, ФНС и сам должник. Внесудебную — только сами должники.
- Последствия практически не отличаются — нельзя в течение 3 лет руководить юридическим лицом, нельзя 5 лет снова банкротиться, нельзя в течение 5 лет брать новые кредитные обязательства, не предупредив кредиторов о статусе банкрота.
- При судебном банкротстве списывают все кредиты и другие долги, а при внесудебном — только те, которые должник указал сам.
В целом банкротство позволяет списать все долги и забыть о выплатах. Это единственный способ эффективно избавиться от уже накопленных долгов по кредитам, налогам, коммунальным задолженностям, административным штрафам и долгов перед физическими лицами. Но банкротство (ни судебное, ни внесудебное) не избавляет людей от алиментов, от компенсаций, связанных с причинением преступлений против личности, от субсидиарной ответственности и от невыплаченных зарплат и компенсаций бывшим работникам.
Читайте также
- Как списать долги по кредитам? Это возможно только при банкротстве
- Как списать долги по ЖКХ: прощают ли в России долги за коммуналку?
- «Жить за стеклом». Разбираем мифы о банкротстве физ лиц и рассказываем, где живет «вся правда»
Вам нужна юридическая поддержка, вы не справляетесь с кредитами? Позвоните нам. Мы поможем списать практически любые суммы долгов, даже 5-10 млн. рублей суды списывают после прохождения процедуры.
