Словосочетание «долговая яма» применяется тогда, когда нужно описать такую ситуацию человека, когда у него накопилось столько долгов, что расплатиться по ним должник уже не в состоянии. Как синоним к такому состоянию применяются и слова о попадании в финансовый тупик или в кредитную кабалу.
Как люди загоняют себя в яму? Всегда ли они попадают туда по своей доброй воле? И что же делать, если денег нет в прямом смысле слова ни на что: карманы и счета в банке пусты, а срок возврата долга — завтра, или даже вообще прошел вчера и займ уже просрочен.
Откуда взялось выражение о яме? И почему именно дыра в земле, а не, например, чердак или сарай?
О том, как вернуть долг с человека, который не имеет возможности или вовсе не намерен его возвращать, наши предки задумались с начала хоть какой-то уверенной цивилизации и с возникновением торговли и товарообмена.
Как только появились понятия собственности и денег, люди стали заниматься тем, что одалживали вещи и средства в долг другим людям, группам людей, а потом, уже в 18-19 веках, с приходом индустриализации, предприятиям и организациям.
Но уже древним пришлось столкнуться с тем, что люди, взяв в долг, иногда (а вернее — часто!) эти долги не стремятся возвращать. С давних времен повелось, что имущество человека, который не возвращает долги, может отойти во владение того лица, которое дало средства (или вещи) в долг.
Понятно, что нерадивые должники никогда не стремятся добровольно отдать свое имущество, потому что — «берешь в долг чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда». Поэтому кредиторам порой приходилось прибегать в отношении своих оппонентов к довольно суровым мерам прессинга. Кровавые долговые разборки практикуются и в наши дни, хотя, конечно, они находятся вне закона.
Но можно вспомнить хотя бы «стрелки» 90-х годов прошлого века, где все начиналось с вопроса — когда вернешь деньги, а завершалось стрельбой или поножовщиной. Ну и пышными похоронами человек на 20 -30 за одну разборку.
Заточение в холодные подвалы, битие человека розгами, заковывание в колодки. Это не полный перечень методов, к которым в разные времена обращались, по требованию кредиторов, специально обученные люди, как правило, в средние века. Как это повелось, обязанность выбивать долги доставалась палачам. В 15-16 веках в Московском государстве интересы кредиторов защищались практически так же, как и в Европе, то есть усилиями самих кредиторов.
Если у истца хватало личных связей и денег на взятки судьям, то должника ждал правёж, исправление (иногда так сейчас любят себя именовать некоторые коллекторские компании) — процедура, в ходе которой долги выбивались в буквальном смысле этого слова. Осужденного привязывали к позорному столбу на центральной площади города и били палками по икрам ног день за днем, пока тот не соглашался заплатить.
А параллельно в практику «влияния на злостных неплательщиков» вошли долговые ямы, куда помещали (то есть просто бросали, после «отхаживания» батогами) тех должников, которые после испробования на их телах всех мер, от уговоров до побоев, заплатить не могли.
Помещения для заключения изначально были не специализированными именно для заключения в них должников. Полезно вспомнить о том, что во все времена в такие ямы — в которых обитали змеи, пауки и в определенных местах на юге — кто похуже — бросали христианских праведников.
И все же места заключения должников представляли собой в прямом смысле ямы в земле (подвалы в тюрьмах), которые были плохо приспособлены для проведения там довольно внушительного срока. Поэтому узники часто заболевали или умирали, если кредитор не получал компенсацию.
Яркий образ заточения человека в сырой камере, с забранным решеткой окном, с кандалами на ногах, до сих пор ассоциируется с ситуацией, когда заемщик не в состоянии справиться с кабалой взваленного на свои плечи кредитного бремени и не может выбраться из долговой ямы.
Один из наиболее известных русских писателей Федор Достоевский, будучи рьяным игроком в карты, сам чуть не угодил в долговую тюрьму. Помог ему избежать публичного позора его роман с символичным названием «Игрок», права на публикацию которого Федору Михайловичу пришлось продать за копейки. Так он и откупился. А мог бы ведь и сидеть в яме, увы.
Но согласно современному своду российских нормативных актов кредиторы не могут потребовать с заемщика больше, чем половину от суммы всех его доходов. Иногда — до 70%, когда, например, взыскиваются долги за причиненный вред здоровью или долги по алиментам. Такое положение регламентировано ст. 451 ГК РФ и парочкой федеральных законов. Например, законом «О потребкредите».
Даже если общая сумма долгов значительно превышает финансовые возможности должника, кредиторы не могут превысить законодательно установленный лимит. Но, правда, если должнику не хватает средств для выплаты, то и взыскание может тянуться годами. Кстати, и должник вправе обратиться в суд и просить правовой защиты у государства.
Одной из мер защиты должника от притязаний кредиторов является возникшее у граждан России еще в 2015 году право пройти процедуру банкротства. После нее человек освобождается от многих долгов, от кредитных — точно.
Почему человек попадает в долговую яму
Попасть в неприятную ситуацию и не смочь вернуть деньги, взятые в долг, может любой гражданин России, кто оформляет кредит в банке, займ в микрофинансовой компании или, например, просто берет деньги в долг у соседа, оставляя тому долговую расписку.
Достаточно не иметь накоплений, купить в кредит квартиру или машину, при этом потерять работу или здоровье (и возможность работать), и — все, призрак голодной смерти в виде старухи с косой или сырого подвала тут же человеку подсунет его услужливая память.
По каким причинам люди попадают в финансовые провалы. Их много:
- потеря работы по любой причине — от ликвидации предприятия до уже почти хрестоматийной формулировки «меня ушли с работы по соглашению сторон»;
- просто банальная потеря дохода. Например, вы сдавали наследную квартиру и жили на эти средства, но в квартире случился залив соседями сверху. А потому сдавать ее стало нереально, как минимум — нужен ремонт;
- снижение суммы заработной платы, например, хроническая невыплата премиальной части;
- утрата работоспособности, по причине которой зачастую становится невозможно продолжать работать на прежнем месте с прежними же нагрузками, чтобы получать тот же уровень заработной платы, под который и были настроены суммы выплат долгов;
- попадание должника в стихийное бедствие. Это могут быть пожар, наводнение, землетрясение, уничтожение имущества ураганом и т.д.;
- смерть члена семьи, который тоже принимал участие в выплате долгов;
- обстоятельства непреодолимой силы — например, объявление войны.
Все вышеперечисленные причины могут выбить человека из колеи — навсегда или надолго. Если человек утратил здоровье, работать он уже не может, и например, получил группу инвалидности, то ясно, что долги в полном объеме он уже вряд ли сможет вернуть. А вот если он потерял работу, то рано или поздно он найдет новую. Пусть не такую доходную, как была прежняя, но все же человек сможет вернуться к выплате долгов.
Кроме глобальных причин, из-за возникновения которых можно с размаху «влететь я долговую яму», можно перечислить:
- привычку тратить всю зарплату до последней копейки и не делать сбережений в любом виде — в форме рублевых знаков на счетах в банках, долларовой «котлеты» под матрасом, портфеля из акций и облигаций на брокерском инвестиционном счете, или в форме 5 или 100-граммовых слитков золота в сейфе.
Все эти накопления и инвестиции в критическом случае довольно быстро обращаются в наличные, которыми можно «закрыть» долговые обязательства;
- появления нового члена семьи. И речь не только о ребенке, о рождении которого мать знает за 9 месяцев до его появления на свет. Вам на голову может «упасть» бабушка мужа с переломом шейки бедра и с необходимостью ухода за ней. Или же дочь сестры, оставшаяся сиротой;
- отказ от планирования бюджета своей жизни, склонность к спонтанным покупкам или к ярким затратным «праздникам жизни»;
- просто привычка жить постоянно в долг, хронически беря кредиты и займы, получая в банках все новые и новые кредитные карты в попытке купить себе что-то нужное (или совершенно не нужное) или же погасить старые кредиты новыми;
- неумение жить, соотнося свои доходы со своими же расходами;
- отказ от финансирования со стороны донора — например, когда великовозрастному дитяте родители перекрывают финансовый поток;
- многократное рефинансирование накопленных долгов, когда заемщик ходит по кругу в поиске лучших условий по ссудам, а по факту еще более увязает в долговых проблемах;
- неумение устоять перед рекламой нового кредита или кредитной карты, ярким образом призрачной мечты купить новую вещь в кредит, в рассрочку или во время сезонных или праздничных скидок: ювелирного украшения, нового спортивного костюма, очередного флакона дорогой туалетной воды, шубы или последней модели айфона.
Как избежать падения в долговую яму
Помните мудрость о том, что лучше быть здоровым и богатым, чем бедным и больным? С кредитами все обстоит ровно так же — чтобы не попасть в долговую яму, лучше вообще не брать взаймы. Забудьте слова кредит и займ. А заодно и термин «стрельнуть у друга (мамы, бабушки) до зарплаты».
Но, увы, реалии таковы, что денег нет, а, например, жаропонижающие или обезболивающие таблетки вам нужны именно в данный момент, потому что вы болеете. За медикаменты можно заплатить сейчас кредитной картой на сайте «ЕАптека», чтобы послезавтра быть относительно здоровым. Поэтому гораздо разумнее приучать себя брать в долг так, чтобы не забывать платить по займам вовремя.
Рассказываем вам про глобальные правила разумных трат. Можете не благодарить!
Перед походом за покупками составляйте список необходимых трат
Поделите свои траты на группы «Требуется срочно, так как закончилось» и «Неплохо бы прихватить при оказии». Не покупайте, например, за две цены сигареты в ближайшем ларьке. Планируйте свои расходы на 3-4 недели вперед. Это относится ко всем тратам: продуктам питания, одежде, коммунальным платежам, предметам гигиены и средствам для уборки жилья.
Гипермаркеты регулярно предлагают распродажи, которые помогают экономить при тратах. Но при этом они же таят в себе опасность — хочется купить все и сразу. Да, даже тушку охлажденного лосося, несмотря на то, что вы не очень любите рыбу.
Ищите подработки. Здесь и сейчас
Обещания начальства о желании в скором времени повысить вам зарплату могут никогда не реализоваться. Увы, как бы не услышать, как многажды слышал автор этого текста от своего начальства слова — «привыкайте беднеть».
Обещанного повышения зарплаты можно ждать и три года, и тридцать лет, а реально заработанные купюры, хрустящие в кошельке, можно потратить сразу. А можно их отложить «в закрома Родины». Видели хомяка с набитыми кормом щеками? Будьте как тот хомяк! Запасайтесь деньгами!
Не берите новые кредиты, если уже запутались с выплатой старых
Вам будет еще сложнее, если вы возьмете одномоментно парочку банковских кредитов, две-три новые кредитные карты и займ в МФО. Если вы так себя ведете, то вы точно не можете трезво оценить последствия своего поведения. Если вы уже «понабрали» кредитов по самую макушку, не просите взять для вас кредит родных и близких. Так как утянете на край финансовой пропасти не только себя, но и родственников.
Помните о том, что все члены семьи — это взаимосвязанные сообщающиеся сосуды. А если помощь — взять кредит для них — завтра попросят у вас, а ваша кредитная история в конец испорчена? Что вы ответите близким?
Постарайтесь перейти на сберегательную модель поведения
Очень многие умные люди, пережившие не один кризис, рекомендуют с любой, пусть даже самой незначительно зарплаты, по 10% каждый месяц откладывать. Так вы начнете формировать свои сбережения. Эта привычка поможет вам и жить по средствам, чтобы накопить сумму на непредвиденные расходы, и научит рационально распределять заработанные деньги. Те, кто научился копить, гораздо реже попадают в долговые ямы, по сравнению с теми, у кого такой навык не сформирован.
Кредитная карта — это путь в долговую яму?
Кто-то начинает свой путь в кредитные долги сразу с крупных ссуд, например, берет ипотеку в зарплатном банке. А кто-то сначала получает кредитную карту.
Умным поведением при пользовании кредиткой является привычка гасить все взятые в долг у банка средства в льготный период, чтобы не платить проценты за пользование деньгами.
А еще лучше и взять кредитную карту с длинным льготным периодом, бесплатную в обслуживании, и с возможностью снимать деньги в банкомате не под «конские проценты». Не удивляйтесь, такие карты есть, просто их надо поискать.
Но кредитная карта — это самый лукавый соблазн купить себе все и сразу. Поэтому даже дисциплинированные заемщики нередко «вылетают» за рамки и льготного периода, и разумного поведения. Ведь лимит по кредитной карте — возобновляемый.
То есть можно довольно долго платить только обязательный минимальный взнос, как свидетельство того, что вы готовы следовать правилам банка по обращению с кредиткой, а дальше и больше черпать кредитный лимит.
При этом, если клиент вносит минимальный платеж аккуратно, а какое-то время и вовсе не вылезал из льготного периода, то банки довольно резко повышают сумму лимита. Так, при первоначальном лимите по карте в 50 тысяч можно быстро «дорасти» до 500 тыс. рублей, буквально месяца за три.
Поэтому — чтобы кредитная карта не стала воротами в финансовый ад, приучите себя вовремя гасить свои долги. И какой-то период в каждом месяце вообще забывать о том, что можете расплатиться кредиткой.
Рецепт барона Мюнхаузена — как самостоятельно выбраться из долговой ямы
Вы уже накопили долги, вам звонят из банка из отдела досудебного взыскания и поторапливают вносить платежи? Или, может, вы добежали в марафоне неплатежей уже до звонков от лица коллекторов? Но вы совершенно не понимаете, что же можно предпринять, чтобы вернуться в график платежей — денег нет и появления их в виде «горы» или хотя бы небольшой стопки пятитысячных купюр не предвидится. Значит, пора провести аудит доходов и расходов.
Что необходимо предпринять:
- Признайтесь себе, что вы не умеете распоряжаться своими средствами и попытайтесь начать учиться финансовой грамотности.
- Подсчитываете все свои доходы. Сюда должны войти зарплаты, пособия, получаемые алименты на ребенка, премии и средства от подработок.
- Составляете перечень кредитов — своих и членов семьи. Это не только потребительские кредиты или ипотека. Это используемые кредитные карты, карты с овердрафтом, договора рассрочки, микрозаймы и все из этого разряда.
- Находите все договора на ссудные средства и путем сложения сумм ежемесячных платежей определяете общий размер взноса по всем долгам.
- Подсчитываете общую сумму всех других обязательных трат, без которых не прожить. Например, оплата за ЖКХ, на аренду жилья, за детские кружки и питание ребенка в саду или школе, ежемесячную покупку лекарств и продуктовую корзину на всю семью.
- Определяете, сумму каких трат можно снизить. В рамках целого государства такая операция называется секвестр бюджета. А у вас будет секвестр бюджета семьи. Например, можно начать экономить электричество и воду. Не покупать журналы для чтения в дороге на работу, а читать их на сайтах.
Можно пересмотреть свой традиционный перечень продуктов, так как мы все знаем, что именно они дорожают активнее всего. Сократить количество визитов в кафе. Отказаться от ежедневного использования личного автомобиля и пользоваться общественным транспортом. Больше и чаще ходить пешком.
Из долгов нужно выбираться. Ждать, что банки, МФО и сосед Вася забудут о ваших займах и автоматически признают свои убытки, не приходится. А если вы подадитесь в бега, то кредиторы подадут на вас в суд.
Причем если вы на самом деле «ринетесь в бега», и релоцируетесь, как это сейчас стало модно делать, в Грузию или Турцию, то в итоге вы рискуете остаться без имущества в России. А если оно вам и так не дорого, то почему бы его не продать, рассчитаться с долгами и уехать за границу строить новую жизнь с чистого листа и с не менее чистой совестью.
При этом – если вас не будет на месте вашего проживания, то банк или МФО подадут документы в мировой суд и получат судебный приказ, по которому приставы арестуют все ваши счета, и вам даже перевод за границу родственники не смогут сделать. Оно вам надо? Вдруг, не ровен час, вам все же придется в Россию вернуться, причем — далеко не со щитом, как завещали спартанцы. А на щите, причем — изрядно потрепанным житьем на чужбине.
Читайте также:
- Могут ли посадить за неуплату кредита
- Как списать долг перед приставами
- Как отозвать свои персональные данные у коллекторов
Как договориться с кредитором
Вам потребуется включить все ваши таланты переговорщика. Но ради выхода из затянувшегося финансового пике нужно встать с дивана и вести с кредиторами тяжелые беседы. О чем? Перечислим.
Реструктуризация долга
Обращаетесь в банк, который выдал вам кредиты и карты, и объясняете с цифрами в руках, что вы не тянете выплату взносов. И просите продлить срок выплаты вашего долга с одновременным снижением суммы платежа. Это и есть реструктуризация займа. Да, в итоге вы заплатите больше, так как срок жизни кредита будет растянут во времени. Но платить вы сможете ту сумму, которая вам по силам.
Попросите у банка кредитные каникулы
Каникулы — это мера временной поддержки, из разряда — вы потеряли работу и ищите новую. Банк вправе позволить вам не вносить платежи по кредиту в течение до полугода.
К сожалению, на данный момент истекли все сроки кредитных каникул, гарантированных государством (они вводились из-за вспышки коронавируса в 2020 году и из-за начала СВО в 2022 году). Кроме каникул по ипотечным кредитам. Если вы проходите в рамки требований каникул по ипотеке, банк не вправе вам отказать.
Но у многих банков есть программы своих собственных как кредитных, так и ипотечных каникул.
Попросите рефинансирование своего кредита в другом банке
Конечно, обращаться за рефинансированием нужно тогда, когда вы еще не скатились в просрочку и долговую яму. Как правило, рефинансирование подразумевает под собой перекредитование — банк закрывает ваши обязательства перед вашим первичным кредитором, вы получаете кредит по ставке ниже, чем раньше, а банк — хорошего клиента на обслуживание. Но и когда уже начались просрочки, попытаться пройти рефинансирование можно. Только уж сильно не затягивайте.
Пройдите личное банкротство
Если ничего уже не помогает, а кредиторы не идут навстречу, то можно обратиться за списанием долгов. Да, процедура банкротства — услуга платная, но зато после ее окончания с вас не смогут требовать возврат долгов ни банки, ни МФО, ни коллекторы. Правда, надо объяснить суду, что вы брали кредиты не для того, чтобы обмануть банк, а в силу своей финансовой безграмотности и в надежде на рост доходов, который, увы, не произошел.
Правда, некоторые долги все равно останутся с вами — например, необходимость платить алименты на содержание детей. Но от неподъемных кредитов или долгам по распискам соседу по коммуналке вы точно избавитесь.
Замучили долги? Боитесь выйти на улицу, чтобы не столкнуться с коллекторами? Не хотите проверять почтовый ящик, чтобы не обнаружить в нем иск в суд по кредитным долгам? Обратитесь к нашим юристам, мы поможем вам выбраться из долговой ямы.
