fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 600 84 71 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация
Работаем на всей
территории РФ
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставми аресты на ваше имущетсво будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Ипотечные каникулы в Сбербанке: кому они доступны и как оформить

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
09.04.2022
Просмотров:
1900

С началом военной спецоперации на территории Украины доходы многих россиян и их семей резко упали. При этом любая экономическая нестабильность тяжелой ношей ложится на плечи заемщиков, особенно тех, кто решился купить жилье в кредит. Достаточно вспомнить, в какой капкан попали россияне — владельцы валютной ипотеки, в 2008-2009 годах, из-за мирового финансового кризиса.

Этот кризис, кстати, и начался именно с нарастания комом долгов в ипотеке в США 2007-2008 годов. Сегодня поговорим о том, как оформить ипотечные каникулы в Сбербанке в 2022 году, чтобы получить «передышку», восстановить платежеспособность и не лишиться «дорогой» во всех смыслах недвижимости.

Сейчас вопрос о том, как сохранить ипотечное жилье, волнует огромное количество россиян: ведь если в предыдущие кризисы, глобальные или локальные, «прослойка» ипотечников в РФ была не слишком велика, в нынешнее «пике», дна которого пока не видно, население вошло серьезно закредитованным.

На конец февраля 2022 года общая сумма взятых россиянами кредитов на жилье обновила исторический максимум, и дошла до отметки 12,162 трлн рублей. При этом средний размер ипотечного кредита достиг отметки в 3,52 млн рублей, подсчитали в «РИА Новости» на основании текущих данных Центробанка.

Сложно ли взять ипотечные каникулы в Сбербанке

По данным аналитического центра ДОМ.РФ и исследовательской компании Frank RG, в 2021 году россияне взяли на 28% больше ипотечных кредитов, чем годом ранее, на сумму в 5,7 трлн рублей.

Из них на долю ТОП-20 банков, занимающихся кредитованием ипотеки, приходятся объемы выдачи до 5,6 трлн рублей, что на 30% больше (в денежном выражении) по сравнению с 2020 годом.

«Вклад» Сбербанка составляет более половины — 2,9 трлн рублей (рост к 2020 году — 2 трлн рублей, или 38%). ВТБ, занимающий вторую строчку в рейтинге, профинансировал сделок почти на 1,2 трлн рублей. Показатели остальных участников ТОП-5 ниже в десять и более раз, чем у Сбера: Альфа-банк в прошлом году выдал ипотечных кредитов на 270 млрд рублей, банк «Открытие» — на 154 млрд рублей, а специализированный банк ДОМ.РФ — на 139 млрд рублей, увеличив показатель к предыдущему году на 14%, говорится в отчете.

В целом по рынку в 2021 году было выдано 1,9 млн кредитов (плюс к тем, которые оформлены ранее), подсчитали в ДОМ.РФ. И значительная доля их приходится на большой «зеленый» банк. Еще один любопытный факт, имеющий отношение к делу: количество клиентов Сбера — физических лиц, в прошлом году превысило 100 млн человек.

Эта статистика «намекает», что в случае массовых запросов на реструктуризацию кредитных продуктов — а помимо ипотеки, Сбербанк выдает и потребительские кредиты, и кредитные карты и т.д., — решение проблемы для отдельного клиента может превратиться в своеобразный квест.

Что такое ипотечные каникулы

Это один из предусмотренных законодательством РФ видов отсрочки платежа по ипотеке. Право заемщика — физического лица взять каникулы закреплено в Федеральном законе №353-ФЗ от 2013 года, и конкретизировано внесенными в него в 2019 году Федеральным законом №76-ФЗ изменениями. Воспользоваться льготой можно лишь один раз в течение «жизни» кредита.

Второй способ получения льготы — кредитные каникулы. Они стали доступны гражданами и индивидуальным предпринимателям (ИП) после принятия в апреле 2020 года Федерального закона № 106-ФЗ, в разгар пандемии коронавируса. И также изначально предполагалось, что это будет однократная антикризисная мера. Но в марте 2022 года правительство внесло в закон поправки, которые разрешают повторно запросить и получить кредитные каникулы в рамках того же кредитного договора.

Оба льготных периода оформляются на срок до полугода, но остальные условия по ним различаются довольно существенно. Это касается и максимальной суммы поддержки, и требований к залогу и жизненной ситуации заемщиков.

На ипотечные каникулы могут уйти владельцы кредитов на жилье с максимальной стоимостью до 15 млн рублей, а на кредитные — только в том случае, если стоимость вашей недвижимости составляет до 6 млн рублей.

Можно ли использовать оба вида каникул и уйти из одних в другие?

Верховный суд еще в 2020 году признал за владельцем ипотеки право получить по одному и тому же кредиту и ипотечные, и кредитные каникулы, причем в любой последовательности. Если, конечно, этот кредит «подпадает» под условия обеих льготных программ.

Невозможно оформить один вид каникул, пока действует другой. Но в целом «ипотечный отпуск» длиной в полгода, а тем более, в год — хорошее подспорье в сложной финансовой ситуации.

Дают ли ипотечные каникулы самозанятым

Вопрос с подвохом: о такой возможности не всегда знают не только сами клиенты банков, но и (по личному опыту многих клиентов) сотрудники отделений Сбербанка. Ведь закон «О потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ, принятый в конце 2013 года, регулирует финансирование банками физлиц «в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».

Режим самозанятости, или налог на профессиональный доход (НПД), заработал в 2019 году. Это специальное «государство в государстве», которое сейчас уже распространено на всей территории РФ. Тем не менее, режим НПД до сих пор имеет статус «экспериментальный» на срок в 10 лет: изначально планировалось, что возможность оформить самозанятость будет у жителей всего четырех регионов. А во время пандемии «географию» расширили, но статус сохранили.

В этой связи в июне 2021 года был принят «безымянный» закон, наделяющий правами на ипотечные каникулы лиц и индивидуальных предпринимателей, применяющих специальный налоговый режим. Данный закон вносит, в том числе, и соответствующие поправки в 353-ФЗ.

В Госдуме посчитали, что несправедливо лишать эти категории россиян права на ипотечные каникулы из-за отсутствия у них возможности подтвердить ухудшение финансового положения справкой 2-НДФЛ, выдаваемой только работодателем. Ну нет у таких людей работодателя, что ж поделаешь…

Не секрет, что в 2021 году очень многие представители малого бизнеса в формате ИП отказались от своего статуса в пользу самозанятости. На конец февраля 2022 года, ФНС отчиталась, что в России уже почти 4,286 млн самозанятых, из них 248,42 тыс. — индивидуальные предприниматели, выбравшие НПД. При этом количество зарегистрированных ООО и ИП составляет 5,955 млн, из них 3,62 млн — это ИП.

Сбербанк — двигатель ипотеки в России. Дают ли заемщикам каникулы?
Ипотечные каникулы в Сбербанке дают тем заемщикам, кто смог подтвердить ухудшение своего материального положения. Вы можете получить каникулы сначала «по закону», а потом по программе банка. Или наоборот. Важно доказать банку, что каникулы необходимы вам «как воздух». И после них вы сможете вернуться в нормальный ритм погашения кредита.

Какие требования предъявляются банками при оформлении ипотечных каникул

Законодательно закреплены существенные ограничения, на которые приходится ориентироваться, выбирая эту программу поддержки.

  • Данный вид льготы доступен для заемщиков — физических лиц и самозанятых, ИП на НПД;
  • Ипотечные каникулы возможны исключительно в случаях, когда залогом является жилая недвижимость;
  • Квартира или дом, находящийся в залоге у банка, является единственным жильем в собственности заемщика (и его или ее спутника жизни);
  • Полная стоимость кредита, на который оформляется льгота, не превышает 15 млн рублей. Речь идет о «максимуме» на момент выдачи ипотеки, а не в момент обращения за отсрочкой;
  • Заемщику предстоит доказать, что он действительно оказался в сложной финансовой ситуации, представив необходимый пакет документов.

Распространяются ли ипотечные каникулы на апартаменты

Поскольку апартаменты в России так и не получили статус «жилья», их покупатели не могут претендовать на каникулы по ипотеке в Сбербанке или ином банке.

Также нельзя оформить ипотечный отпуск, если в залоге у банка находятся офис или производственное помещение. В таких случаях банк может предложить добросовестному заемщику собственные программы реструктуризации кредита.

Как понять, что такое «единственное жилье в собственности»

Здесь действуют два условия:

  • недвижимость пригодна для жизни в течение всего года;
  • объект находится в собственности у одного из созаемщиков по кредиту.

При подаче заявления на такой вид отсрочки, клиент получит отказ от банка, если у его жены, мужа (или других созаемщиков по кредиту) есть:

  • доля в квартире родителей;
  • комната в коммуналке;
  • заложенная банку квартира только строится, а семья живет в другой, но тоже в собственности;
  • пригодный для проживания дом в селе, даже с печным отоплением и с удобствами в виде строения «а-ля скворечник» в дальнем конце участка.

В случае, если у заемщика есть дача, приспособленная для проживания там круглый год, то заложенная квартира также не будет считаться его единственным жильем, и льготой он воспользоваться не сможет.

Обманывать банк не имеет смысла, так как наличие недвижимости легко проверяется через Росреестр по базе ЕГРН, а в случае, если квартира не достроена — по договору долевого участия (ДДУ).

Если вам кажется, что существуют «подводные камни» при получении ипотечных каникул, имеет смысл проконсультироваться у грамотного юриста о перспективах отсрочки до обращения в банк.

При каких условиях клиент может претендовать на ипотечные каникулы

Для получения льготного периода клиент банка должен соответствовать ряду требований, которые установлены правительством и не могут быть изменены решением кредитной организации. Поводом для каникул может стать:

  • сокращение дохода за 2-3 предыдущих месяца более чем на 30% по сравнению со средним заработком за предшествующий период (прошлый год);
  • потеря работы и других источников дохода, включая такие основания как декретный отпуск или выход на пенсию;
  • получение инвалидности I-й или II-й группы;
  • подтвержденная потеря трудоспособности более чем на 2 месяца подряд;
  • рождение ребенка после заключения договора ипотеки или появление в семье других иждивенцев, что повлекло за собой потерю более чем 20% доходов за последние 2 месяца, в итоге выплаты превышают 40%.

Развод, беременность, смерть близких и прочие сложные жизненные ситуации не являются основанием для предоставления отсрочки по 353-ФЗ.

Какие виды ипотечных каникул доступны заемщикам

Можно выбрать один из двух вариантов:

  • Полный отказ от платежей на срок от 1 до 6 месяцев.
  • Частичный отказ с сохранением «комфортного», более низкого, чем прописано в договоре, уровня платежей на тот же период.

Выбор делает заемщик, банк на него повлиять не может. В заявлении нужно указать, на какой срок нужны ипотечные каникулы, иначе банк по умолчанию предоставит их на полгода. Банк продлит срок кредита на аналогичный период. Проценты по кредиту будут «набегать» и во время каникул.

Если выбраны частичные каникулы, заемщик проставляет также сумму ежемесячного платежа.

Какие основные документы нужно предоставить, чтобы получить каникулы по ипотеке в Сбербанке

По информации на сайте кредитной организации, необходимо иметь на руках:

  • Требование о предоставлении ипотечных каникул, подписанное всеми заемщиками и созаемщиками по кредиту;

    Супруг или супруга де-факто являются созаемщиками. Если есть и другие созаемшики, с ними стоит договориться «на берегу». Их документы также могут понадобиться банку.

  • Письменное согласие залогодателя (если залогодатель отличается от заемщика/ созаемщков);
  • Справка о наличии в собственности единственной недвижимости на территории РФ. Оформляется на сайте Росреестра или в МФЦ;
  • Паспорт гражданина РФ.

Банк также затребует бумаги, подтверждающие изменение финансовой ситуации. Для кредитополучателей — физических лиц это могут быть:

  • Справка о полученных доходах за 2021 и 2022 годы (2-НДФЛ);
  • Документ из ФНС об уплаченных налогах;
  • Выписка о регистрации в качестве безработного;
  • Больничный лист, подтверждающий факт нетрудоспособности сроком более двух месяцев подряд;
  • Документы о получении инвалидности (так называемый «розовый бланк»);
  • При рождении ребенка — свидетельство о рождении;
  • Документ, подтверждающий факт удочерения/усыновления ребенка;
  • Справку из органов опеки о признании заемщика опекуном.

Для самозанятых подтверждением падения доходов могут служить:

  • документ о состоянии расчетов (то есть — о доходах), форма которого утверждена ФНС для НПД;
  • книга учета доходов — расходов ИП на НПД.

И прочие документы «на усмотрение банка». Уточнить, какой пакет документов от вас требуется, поможет кредитный менеджер банка.

Как получить ипотечные каникулы в Сбербанке в 2022

К сожалению, из-за большого количества обращений и отсутствия на сайте полной информации, процесс подачи заявки не является простым и прозрачным. В частности, непонятно, можно ли подать заявку онлайн. На официальной странице сайта Сбера содержится рекомендация обращаться по данному вопросу в банковское отделение.

Сотрудники офиса перенаправляют клиентов на телефон горячей линии Сбербанка 8 800 200–8-200. Звонить по этому номеру можно в будние дни с 4 часов утра до 20 часов вечера по московскому времени. Но из-за загруженности операторов, высока вероятность, что удастся «дозвониться» только до чат-бота. Банк обещает «обратную связь» в течение двух дней, но не всегда перезванивает.

При звонке по номеру 900 или «обычному» региональному номеру справочной службы, голосовой помощник спросит, «достаточно ли отсрочки по кредиту на 1 месяц». И, если ответ отрицательный, перенаправит на телефон горячей линии 8 800 333-31-38. Сервис доступен с 6 утра до 20 часов вечера по московскому времени. По обоим федеральным номерам клиентов консультируют по поводу проблемной задолженности и способов ее реструктуризации.

Нет на сайте Сбера и информации о сроках рассмотрения заявки на ипотечный отпуск. В офисе ответить на этот вопрос также затруднились. Сотрудники сообщили только, что отказы иногда приходят и в течение 24 часов.

По опыту других кредитных организаций, например специализированного банка ДОМ.РФ, обычно от момента обращения до получения ответа проходит 5 дней, но с учетом выходных некоторые банки просят закладывать на обработку и проверку документов до недели.

Это стоит иметь в виду, чтобы заблаговременно подать заявку на ипотечные каникулы, не уходя в просрочку. Иначе есть риск, что будут начислены штрафы и пени, который доходят до 20% годовых от стоимости кредита. Также пропуск платежа надолго испортит кредитную историю, и можно оказаться в рядах «нежелательных заемщиков».

Если у вас с марта 2022 года начались проблемы, связанные с падением доходов, и ипотечный платеж по кредиту в Сбербанке стал «неподъемным», то вам надо срочно искать выход и договариваться с банком. Помните, что кроме ипотечных каникул, вы можете попросить у Сбера и кредитные каникулы.

Также необходимо понимать, что банкротство при ипотеке — не выход, так как квартиру продадут в счет погашения долга. Если вы в тупике — обратитесь к нашим юристам. Вместе мы найдем выход из любой жизненной ситуации.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более