С началом военной спецоперации на территории Украины доходы многих россиян и их семей резко упали. При этом любая экономическая нестабильность тяжелой ношей ложится на плечи заемщиков, особенно тех, кто решился купить жилье в кредит. Достаточно вспомнить, в какой капкан попали россияне — владельцы валютной ипотеки, в 2008-2009 годах, из-за мирового финансового кризиса.
Этот кризис, кстати, и начался именно с нарастания комом долгов в ипотеке в США 2007-2008 годов. Сегодня поговорим о том, как оформить ипотечные каникулы в Сбербанке в 2022 году, чтобы получить «передышку», восстановить платежеспособность и не лишиться «дорогой» во всех смыслах недвижимости.
Сейчас вопрос о том, как сохранить ипотечное жилье, волнует огромное количество россиян: ведь если в предыдущие кризисы, глобальные или локальные, «прослойка» ипотечников в РФ была не слишком велика, в нынешнее «пике», дна которого пока не видно, население вошло серьезно закредитованным.
На конец февраля 2022 года общая сумма взятых россиянами кредитов на жилье обновила исторический максимум, и дошла до отметки 12,162 трлн рублей. При этом средний размер ипотечного кредита достиг отметки в 3,52 млн рублей, подсчитали в «РИА Новости» на основании текущих данных Центробанка.
Сложно ли взять ипотечные каникулы в Сбербанке
По данным аналитического центра ДОМ.РФ и исследовательской компании Frank RG, в 2021 году россияне взяли на 28% больше ипотечных кредитов, чем годом ранее, на сумму в 5,7 трлн рублей.
Из них на долю ТОП-20 банков, занимающихся кредитованием ипотеки, приходятся объемы выдачи до 5,6 трлн рублей, что на 30% больше (в денежном выражении) по сравнению с 2020 годом.
«Вклад» Сбербанка составляет более половины — 2,9 трлн рублей (рост к 2020 году — 2 трлн рублей, или 38%). ВТБ, занимающий вторую строчку в рейтинге, профинансировал сделок почти на 1,2 трлн рублей. Показатели остальных участников ТОП-5 ниже в десять и более раз, чем у Сбера: Альфа-банк в прошлом году выдал ипотечных кредитов на 270 млрд рублей, банк «Открытие» — на 154 млрд рублей, а специализированный банк ДОМ.РФ — на 139 млрд рублей, увеличив показатель к предыдущему году на 14%, говорится в отчете.
В целом по рынку в 2021 году было выдано 1,9 млн кредитов (плюс к тем, которые оформлены ранее), подсчитали в ДОМ.РФ. И значительная доля их приходится на большой «зеленый» банк. Еще один любопытный факт, имеющий отношение к делу: количество клиентов Сбера — физических лиц, в прошлом году превысило 100 млн человек.
Эта статистика «намекает», что в случае массовых запросов на реструктуризацию кредитных продуктов — а помимо ипотеки, Сбербанк выдает и потребительские кредиты, и кредитные карты и т.д., — решение проблемы для отдельного клиента может превратиться в своеобразный квест.
Что такое ипотечные каникулы
Это один из предусмотренных законодательством РФ видов отсрочки платежа по ипотеке. Право заемщика — физического лица взять каникулы закреплено в Федеральном законе №353-ФЗ от 2013 года, и конкретизировано внесенными в него в 2019 году Федеральным законом №76-ФЗ изменениями. Воспользоваться льготой можно лишь один раз в течение «жизни» кредита.
Второй способ получения льготы — кредитные каникулы. Они стали доступны гражданами и индивидуальным предпринимателям (ИП) после принятия в апреле 2020 года Федерального закона № 106-ФЗ, в разгар пандемии коронавируса. И также изначально предполагалось, что это будет однократная антикризисная мера. Но в марте 2022 года правительство внесло в закон поправки, которые разрешают повторно запросить и получить кредитные каникулы в рамках того же кредитного договора.
Оба льготных периода оформляются на срок до полугода, но остальные условия по ним различаются довольно существенно. Это касается и максимальной суммы поддержки, и требований к залогу и жизненной ситуации заемщиков.
На ипотечные каникулы могут уйти владельцы кредитов на жилье с максимальной стоимостью до 15 млн рублей, а на кредитные — только в том случае, если стоимость вашей недвижимости составляет до 6 млн рублей.
Можно ли использовать оба вида каникул и уйти из одних в другие?
Верховный суд еще в 2020 году признал за владельцем ипотеки право получить по одному и тому же кредиту и ипотечные, и кредитные каникулы, причем в любой последовательности. Если, конечно, этот кредит «подпадает» под условия обеих льготных программ.
Невозможно оформить один вид каникул, пока действует другой. Но в целом «ипотечный отпуск» длиной в полгода, а тем более, в год — хорошее подспорье в сложной финансовой ситуации.
Дают ли ипотечные каникулы самозанятым
Вопрос с подвохом: о такой возможности не всегда знают не только сами клиенты банков, но и (по личному опыту многих клиентов) сотрудники отделений Сбербанка. Ведь закон «О потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ, принятый в конце 2013 года, регулирует финансирование банками физлиц «в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Режим самозанятости, или налог на профессиональный доход (НПД), заработал в 2019 году. Это специальное «государство в государстве», которое сейчас уже распространено на всей территории РФ. Тем не менее, режим НПД до сих пор имеет статус «экспериментальный» на срок в 10 лет: изначально планировалось, что возможность оформить самозанятость будет у жителей всего четырех регионов. А во время пандемии «географию» расширили, но статус сохранили.
В этой связи в июне 2021 года был принят «безымянный» закон, наделяющий правами на ипотечные каникулы лиц и индивидуальных предпринимателей, применяющих специальный налоговый режим. Данный закон вносит, в том числе, и соответствующие поправки в 353-ФЗ.
В Госдуме посчитали, что несправедливо лишать эти категории россиян права на ипотечные каникулы из-за отсутствия у них возможности подтвердить ухудшение финансового положения справкой 2-НДФЛ, выдаваемой только работодателем. Ну нет у таких людей работодателя, что ж поделаешь…
Не секрет, что в 2021 году очень многие представители малого бизнеса в формате ИП отказались от своего статуса в пользу самозанятости. На конец февраля 2022 года, ФНС отчиталась, что в России уже почти 4,286 млн самозанятых, из них 248,42 тыс. — индивидуальные предприниматели, выбравшие НПД. При этом количество зарегистрированных ООО и ИП составляет 5,955 млн, из них 3,62 млн — это ИП.
Какие требования предъявляются банками при оформлении ипотечных каникул
Законодательно закреплены существенные ограничения, на которые приходится ориентироваться, выбирая эту программу поддержки.
- Данный вид льготы доступен для заемщиков — физических лиц и самозанятых, ИП на НПД;
- Ипотечные каникулы возможны исключительно в случаях, когда залогом является жилая недвижимость;
- Квартира или дом, находящийся в залоге у банка, является единственным жильем в собственности заемщика (и его или ее спутника жизни);
- Полная стоимость кредита, на который оформляется льгота, не превышает 15 млн рублей. Речь идет о «максимуме» на момент выдачи ипотеки, а не в момент обращения за отсрочкой;
- Заемщику предстоит доказать, что он действительно оказался в сложной финансовой ситуации, представив необходимый пакет документов.
Распространяются ли ипотечные каникулы на апартаменты
Поскольку апартаменты в России так и не получили статус «жилья», их покупатели не могут претендовать на каникулы по ипотеке в Сбербанке или ином банке.
Также нельзя оформить ипотечный отпуск, если в залоге у банка находятся офис или производственное помещение. В таких случаях банк может предложить добросовестному заемщику собственные программы реструктуризации кредита.
Как понять, что такое «единственное жилье в собственности»
Здесь действуют два условия:
- недвижимость пригодна для жизни в течение всего года;
- объект находится в собственности у одного из созаемщиков по кредиту.
При подаче заявления на такой вид отсрочки, клиент получит отказ от банка, если у его жены, мужа (или других созаемщиков по кредиту) есть:
- доля в квартире родителей;
- комната в коммуналке;
- заложенная банку квартира только строится, а семья живет в другой, но тоже в собственности;
- пригодный для проживания дом в селе, даже с печным отоплением и с удобствами в виде строения «а-ля скворечник» в дальнем конце участка.
В случае, если у заемщика есть дача, приспособленная для проживания там круглый год, то заложенная квартира также не будет считаться его единственным жильем, и льготой он воспользоваться не сможет.
Обманывать банк не имеет смысла, так как наличие недвижимости легко проверяется через Росреестр по базе ЕГРН, а в случае, если квартира не достроена — по договору долевого участия (ДДУ).
Если вам кажется, что существуют «подводные камни» при получении ипотечных каникул, имеет смысл проконсультироваться у грамотного юриста о перспективах отсрочки до обращения в банк.
При каких условиях клиент может претендовать на ипотечные каникулы
Для получения льготного периода клиент банка должен соответствовать ряду требований, которые установлены правительством и не могут быть изменены решением кредитной организации. Поводом для каникул может стать:
- сокращение дохода за 2-3 предыдущих месяца более чем на 30% по сравнению со средним заработком за предшествующий период (прошлый год);
- потеря работы и других источников дохода, включая такие основания как декретный отпуск или выход на пенсию;
- получение инвалидности I-й или II-й группы;
- подтвержденная потеря трудоспособности более чем на 2 месяца подряд;
- рождение ребенка после заключения договора ипотеки или появление в семье других иждивенцев, что повлекло за собой потерю более чем 20% доходов за последние 2 месяца, в итоге выплаты превышают 40%.
Развод, беременность, смерть близких и прочие сложные жизненные ситуации не являются основанием для предоставления отсрочки по 353-ФЗ.
Какие виды ипотечных каникул доступны заемщикам
Можно выбрать один из двух вариантов:
- Полный отказ от платежей на срок от 1 до 6 месяцев.
- Частичный отказ с сохранением «комфортного», более низкого, чем прописано в договоре, уровня платежей на тот же период.
Выбор делает заемщик, банк на него повлиять не может. В заявлении нужно указать, на какой срок нужны ипотечные каникулы, иначе банк по умолчанию предоставит их на полгода. Банк продлит срок кредита на аналогичный период. Проценты по кредиту будут «набегать» и во время каникул.
Если выбраны частичные каникулы, заемщик проставляет также сумму ежемесячного платежа.
Какие основные документы нужно предоставить, чтобы получить каникулы по ипотеке в Сбербанке
По информации на сайте кредитной организации, необходимо иметь на руках:
- Требование о предоставлении ипотечных каникул, подписанное всеми заемщиками и созаемщиками по кредиту;
Супруг или супруга де-факто являются созаемщиками. Если есть и другие созаемшики, с ними стоит договориться «на берегу». Их документы также могут понадобиться банку.
- Письменное согласие залогодателя (если залогодатель отличается от заемщика/ созаемщков);
- Справка о наличии в собственности единственной недвижимости на территории РФ. Оформляется на сайте Росреестра или в МФЦ;
- Паспорт гражданина РФ.
Банк также затребует бумаги, подтверждающие изменение финансовой ситуации. Для кредитополучателей — физических лиц это могут быть:
- Справка о полученных доходах за 2021 и 2022 годы (2-НДФЛ);
- Документ из ФНС об уплаченных налогах;
- Выписка о регистрации в качестве безработного;
- Больничный лист, подтверждающий факт нетрудоспособности сроком более двух месяцев подряд;
- Документы о получении инвалидности (так называемый «розовый бланк»);
- При рождении ребенка — свидетельство о рождении;
- Документ, подтверждающий факт удочерения/усыновления ребенка;
- Справку из органов опеки о признании заемщика опекуном.
Для самозанятых подтверждением падения доходов могут служить:
- документ о состоянии расчетов (то есть — о доходах), форма которого утверждена ФНС для НПД;
- книга учета доходов — расходов ИП на НПД.
И прочие документы «на усмотрение банка». Уточнить, какой пакет документов от вас требуется, поможет кредитный менеджер банка.
Как получить ипотечные каникулы в Сбербанке в 2022
К сожалению, из-за большого количества обращений и отсутствия на сайте полной информации, процесс подачи заявки не является простым и прозрачным. В частности, непонятно, можно ли подать заявку онлайн. На официальной странице сайта Сбера содержится рекомендация обращаться по данному вопросу в банковское отделение.
Сотрудники офиса перенаправляют клиентов на телефон горячей линии Сбербанка 8 800 200–8-200. Звонить по этому номеру можно в будние дни с 4 часов утра до 20 часов вечера по московскому времени. Но из-за загруженности операторов, высока вероятность, что удастся «дозвониться» только до чат-бота. Банк обещает «обратную связь» в течение двух дней, но не всегда перезванивает.
При звонке по номеру 900 или «обычному» региональному номеру справочной службы, голосовой помощник спросит, «достаточно ли отсрочки по кредиту на 1 месяц». И, если ответ отрицательный, перенаправит на телефон горячей линии 8 800 333-31-38. Сервис доступен с 6 утра до 20 часов вечера по московскому времени. По обоим федеральным номерам клиентов консультируют по поводу проблемной задолженности и способов ее реструктуризации.
Нет на сайте Сбера и информации о сроках рассмотрения заявки на ипотечный отпуск. В офисе ответить на этот вопрос также затруднились. Сотрудники сообщили только, что отказы иногда приходят и в течение 24 часов.
По опыту других кредитных организаций, например специализированного банка ДОМ.РФ, обычно от момента обращения до получения ответа проходит 5 дней, но с учетом выходных некоторые банки просят закладывать на обработку и проверку документов до недели.
Это стоит иметь в виду, чтобы заблаговременно подать заявку на ипотечные каникулы, не уходя в просрочку. Иначе есть риск, что будут начислены штрафы и пени, который доходят до 20% годовых от стоимости кредита. Также пропуск платежа надолго испортит кредитную историю, и можно оказаться в рядах «нежелательных заемщиков».
Если у вас с марта 2022 года начались проблемы, связанные с падением доходов, и ипотечный платеж по кредиту в Сбербанке стал «неподъемным», то вам надо срочно искать выход и договариваться с банком. Помните, что кроме ипотечных каникул, вы можете попросить у Сбера и кредитные каникулы.
Также необходимо понимать, что банкротство при ипотеке — не выход, так как квартиру продадут в счет погашения долга. Если вы в тупике — обратитесь к нашим юристам. Вместе мы найдем выход из любой жизненной ситуации.
