Происходящие в сегодняшнем мире события сказываются не только на финансовой системе нашей страны. В первую очередь западная экономическая агрессия, устроенная нашей стране, отражается на простых людях России.
Рост цен на товары, риски потерять доход или даже его часть, не только давят на граждан психологически, но и затрудняют им обслуживание собственных денежных обязательств. Рассказываем, как сегодня можно реструктурировать свои долги, чтобы не оказаться в безвыходной ситуации.
Вводимые в отношении нашей страны санкции приводят к экономическим потрясениям, ухудшающим финансовое положение многих россиян. В качестве меры поддержки для них государство приняло закон о кредитных каникулах для физических лиц.
Что такое кредитные каникулы?
Одним из инструментов поддержки заемщиков со стороны государства стали кредитные каникулы — мера, хорошо зарекомендовавшая себя во время пандемии коронавируса.
В 2020 году кредитные каникулы впервые были зафиксированы на уровне государственных решений. Хотя кредитные организации начали использовать эту меру намного раньше.
Правда, условия программ банков были, как правило, такими, что каникулы выглядели, скорее, маркетинговым ходом, нежели реальным способом поддержки заемщиков, испытывающих трудности.
Но когда весной 2020 года была объявлена пандемия вируса COVID-19 и многие граждане столкнулись с потерей своих доходов, то государством был принят федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Помощь оказалась очень кстати — по данным Центрального банка РФ доля одобрения каникул банками своим клиентам-ипотечникам доходила до 80% от числа обратившихся.
В 2022 году все прошло еще оперативнее. Когда встал вопрос о поддержке простых граждан, уже пострадавших от последствий введенных санкций или тех, кому эта неприятная процедура еще только предстоит, правительство внесло на рассмотрение в Государственную Думу РФ законопроект, возвращающий кредитные каникулы, а уже 4 марта закон был принят.
Статья 6 федерального закона № 106-ФЗ гласит:
Клиент банка имеет право на отсрочку платежей по кредиту.
Заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком».
Говоря проще, кредитные каникулы — это отсрочка платежа по кредиту (займу) или уменьшение размера ежемесячного взноса на определенный период времени. Какой именно период — решает сам заемщик. Но максимальный срок каникул — 6 месяцев.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами?
Кредитные каникулы запущены для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малых и средних предприятий (МСП). Они распространяются на все виды потребительских кредитов и займов: ипотеку, автокредиты, кредитные карты или займы «до зарплаты».
При этом заемщик должен отвечать нескольким условиям:
- кредит (или заем в микрофинансовой организации) должен быть оформлен им до 1 марта 2022 года;
- размер кредита по договору не должен превышать максимального размера, установленного правительством (о конкретных суммах будет сказано чуть ниже);
- доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год;
- он (заемщик) не находится в состоянии ранее предоставленных каникул.
Для физических лиц в законодательстве установлены предельные суммы задолженностей, с которыми можно обращаться за кредитными каникулами:
- по кредитной карте максимальная сумма долга составляет 100 тысяч рублей.
- для потребительских кредитов без обеспечения — 300 тысяч рублей, а если заемщик — индивидуальный предприниматель, то до 350 тысяч.
- для автокредитов максимальная сумма составляет 700 тыс. рублей.
- для ипотечных договоров — от 3 до 6 млн рублей в зависимости от региона. Максимальный лимит в 6 млн доступен только, если речь идет о квартире в Москве. В Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — эта цифра составляет 4 млн, а во всех остальных субъектах — 3 млн рублей.
Обратите внимание, что речь идет не о суммах оставшихся задолженностей, а о том объеме денег, на который заключен кредитный договор.
Для бизнеса (в том числе для индивидуальных предпринимателей) максимальные суммы задолженностей не установлены. Однако обратиться за платежными каникулами может не любой предприниматель, а только тот, кто ведет свою деятельность в определенных областях. В марте 2022 года правительством был утвержден перечень отраслей, наиболее пострадавших от иностранных санкций.
А может ли воспользовался услугой заемщик, который уже уходил на каникулы в период пандемии? Да, может, никаких ограничений на этот счет закон не устанавливает.
Отдельно следует сказать, что индивидуальный предприниматель может сам выбрать, в каком качестве ему уходить на каникулы — как физическому лицу или как ИП. Но выбрав один из вариантов, воспользоваться другим уже не получится.
Кредитные каникулы для мобилизованных россиян
В конце сентября 2022 года в Госдуму внесен законопроект «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ или проходящими военную службу в Вооруженных Силах РФ по контракту, а также лицами, находящимися на иждивении у указанных лиц» (№199777-8).
Если он будет принят, то любой человек, которому предписано явиться по повестке в военкомат и пойти служить в мобилизационные воинские соединения, может обратиться в кредитную организацию для того, чтобы получить кредитные каникулы на весь срок службы. Каникулы можно получить по любым своим кредитам вне зависимости от их сумм.
Если военнослужащий погибнет в ходе проведения специальной военной операции, то его долг по кредиту перед банками или МФО будет списан, а долг по ипотеке погашен, но при этом жилье останется собственностью семьи такого гражданина.
Обратиться в банк за оформлением рассрочки необходимо не позднее 31 декабря 2023 года. Срок, на который заемщик просит кредитные каникулы, он волен определить самостоятельно, но этот период не должен превышать срок несения военной службы.
По состоянию на конец сентября 2022 года никто из призванных в ходе мобилизации, не может определенно сказать сколько времени продлится служба в армии. Ясно только, что раз в 6 месяцев таким гражданам обещают отпуск.
Как оформить кредитные каникулы?
Чтобы получить отсрочку по кредиту по программе кредитных каникул, следует, разумеется, обратиться в компанию-кредитор с заявлением. Кстати, законом установлен срок для подачи таких обращений — 30 сентября 2022 года. Впрочем, в том же законе указано, что правительство при необходимости может продлить этот срок.
В заявлении заемщик должен указать, что хочет получить именно кредитные каникулы, предусмотренные федеральным законом № 106-ФЗ. Иначе кредитная организация может реструктурировать долг по собственной программе, на других условиях.
Кроме того, есть еще одна тонкость. В заявлении можно указать, чтобы каникулы начали отсчитывать не с даты подачи заявления, а раньше. Льготные периоды установлены такие:
- за 30 дней до даты подачи заявления, если кредит ипотечный;
- за 14 дней, если кредит потребительский.
Однако, если кредит взят посредством кредитной карты, то оформить каникулы более ранним числом нельзя. Также нельзя оформить льготный период на кредиты, взятые раньше 1 марта 2022 года.
Помимо заявления необходимо предоставить документы, подтверждающие падение доходов. К ним могут относиться справка 2-НДФЛ, или справка с биржи труда о том, что заявитель — безработный.
Впрочем, в некоторых банках в текущей ситуации идут на дополнительные послабления клиенту. В частности, банк ВТБ заявил, что перестал требовать от клиентов справку, подтверждающую падение доходов. Достаточно не иметь просроченной задолженности по действующему кредиту.
Компания-кредитор должна рассмотреть заявку в течение 5 дней. После принятия решения каникулы вступят в силу.
Набор требуемых документов невелик, но, если остаются какие-то сомнения — лучше проконсультироваться с юристом.
Можно ли прекратить кредитные каникулы досрочно?
Можно. Заемщик может прекратить каникулы в любой момент по своему желанию. Поэтому имеет смысл в заявлении указывать максимальный срок отсрочки, то есть 6 месяцев. Если финансовая ситуация за это время выровняется — каникулы можно будет завершить досрочно.
Как это сделать? Нужно уведомить об этом кредитора. Если сделать это до того, как кредитор одобрил предоставление каникул, то они даже не вступят в силу. Соответственно, их можно будет использовать в будущем (если это все-таки потребуется).
Если же льготный период уже начался, его все равно можно прекратить, оформив соответствующее заявление. Но в будущем воспользоваться кредитными каникулами будет уже нельзя. Во всяком случае, если государство не примет другого решения.
Например, те заемщики, которые воспользовались кредитными каникулами во время пандемии, получили возможность сделать это еще раз, уже в рамках новых правовых норм.
Впрочем, кредитора можно даже и не уведомлять о желании прекратить каникулы. Можно просто вернуться к прежнему графику платежей. Если сумма ежемесячного взноса достигнет той, которая была до получения отсрочки — каникулы закончатся автоматически.
Но во всех случаях окончания (или прерывания) льготного периода в течение пяти рабочих дней банк должен будет направить клиенту новый график платежей.
Что дают каникулы помимо отсрочки платежей?
У кредитных каникул есть еще несколько дополнительных возможностей и ограничений. Так, кредитор не может:
- начислять штрафы за просрочку уплаты основного долга или процентов;
- требовать от должника досрочного исполнения договора;
- обращаться за исполнением договора к поручителям должника;
- забирать и реализовывать имущество, которое находится в залоге у кредитора (если кредит обеспеченный).
Кроме того, на время каникул может применяться сниженная процентная ставка по имеющемуся кредиту. Она будет составлять 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК).
Значения ПСК публикуются Центральным банком РФ на его официальном портале. Правда, эта норма распространяется только на потребительские кредиты и кредитные карты. По ипотеке ставка останется прежней — предусмотренной в договоре.
Влияют ли каникулы на кредитную историю?
Хотя каникулы — мера вынужденная и воспользоваться ей могут только граждане, попавшие действительно в трудную ситуацию, но на состоянии кредитной истории таких заемщиков каникулы не сказываются.
Тем не менее, информация о каникулах появится в кредитном досье заемщика. Кроме этого, никаких изменений не последует. Если, конечно, во время каникул должник не нарушал их условий.
Ипотечные каникулы
Кредитные каникулы не следует путать с каникулами ипотечными. Федеральный закон № 76-ФЗ «О праве на ипотечные каникулы» был принят в 2019 году. Как следует из названия, воспользоваться ими может только заемщик, взявший кредит на покупку жилья. Но для их получения необходима прописанная в законе веская причина.
Точнее — четыре причины и они все должны иметь место:
- ипотечное жилье — единственное у заемщика;
- размер кредита не превышает 15 млн рублей;
- условия договора оставались неизменными все предыдущее время и не менялись по требованию заемщика;
- доходы заемщика резко сократились, причем по уважительной причине.
Уважительные причины для заемщика и документы, их подтверждающие, прописаны в том же законе № 76-ФЗ:
- потеря работы и официальная регистрация в качестве безработного в Центре социальной занятости;
- присвоение инвалидности I или II группы;
- пребывание на больничном больше двух месяцев подряд;
- снижение более чем на 30% общего дохода всех созаемщиков по договору за два предыдущих месяца (по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев). При этом выплаты по ипотеке в ближайшие полгода должны быть больше 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца;
- появление (или увеличение количества) иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов I и II группы, родственников под опекой. Одновременно доход заемщика должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от (снизившегося) дохода.
Воспользоваться обоими видами каникул можно независимо друг от друга: клиент, уже уходивший на «кредитные», имеет право взять ипотечные каникулы. И наоборот.
Реструктуризация долга
Для защиты прав заемщиков в мае 2021 года президент России Владимир Путин подписал закон, по которому банк при отказе в предоставлении каникул по кредиту обязан указать причину отказа. Таких причин может быть всего две: не подпадание под признаки, перечисленные в законе и неправильное (или неполное) оформление документов.
Но если воспользоваться кредитными каникулами не удалось или удалось, но времени на исправление финансовой ситуации не хватило, можно воспользоваться программой реструктуризации, которую предлагает сам банк.
Это может быть уменьшение ежемесячного платежа за счет удлинения срока кредита. Или предоставление отсрочки, но на другой (причем не обязательно более короткий) срок, чем предусмотрено программой кредитных каникул.
В любом случае такие предложения стоит изучать особенно внимательно, чтобы не столкнуться с непредвиденными подводными камнями. А лучше всего — сделать это вместе с профессиональным помощником.
