Кредитор — это физическое или юридическое лицо, давшее вам средства в долг, обычно при составлении письменного договора займа или кредита. Кредиторами чаще всего выступают банки и микрофинансовые организации, реже — потребительские кооперативы. Также кредиторами могут стать частные лица, например, соседи по подъезду или коллеги с работы. И, конечно, ломбарды.
Если договор вы решили не составлять, а договорились, что называется, на словах, то кредитор от этого быть им не перестанет. Но при этом его права на возврат средств ничем не защищены, кроме вашей порядочности и платежеспособности. Поэтому в гражданском праве Российской Федерации принято составлять договор или хотя бы писать расписку о получении средств в долг. А иногда — и оба документа.
Для банков, МФО, ломбардов составление письменного договора на заемные средства обязательно. Права и обязанности кредитора таковы — он дает вам деньги в долг, в наличной форме или перечислением на счет на оговоренный период времени, под определенный процент (иногда — без процентов). И ждет от вас возврата долга со всеми начисленными суммами в указанную дату полностью или периодическими выплатами в указанные в документе числа месяца.
Если вы не вернете долг в полном объеме и в срок, то у кредитора появляется право требовать с вас его погашения — самостоятельно, привлекая собственный отдел досудебного взыскания, передав или продав его специализированным компаниям по взысканию — коллекторам, а также обратившись в судебные инстанции.
Если кредитором выступает банк
Можно ли оформить кредит без предъявления кредитору паспорта, просто по его фотографии?
Нет. Любой кредитор обязан указать в договоре на ссуду данные вашего документа, удостоверяющего личность, фамилию, имя отчество, дату его выдачи, адрес вашей регистрации, и сличить его подлинник, что называется, с вашим лицом.
По ксерокопии или скану паспорта вы не сможете получить в банке даже свою перевыпущенную дебетовую карту, не говоря уже о кредитном продукте.
Водительские права, заграничный паспорт или СНИЛС для этих целей не подойдут.
Помните, что кредиты в России имеют право выдавать только банки. Банк и клиент — стороны обязательств, о которых они заключают договор на основе платности и возвратности.
Проценты по кредиту определяются каждым банком самостоятельно, но такой процент за пользование деньгами не может быть ниже ключевой ставки Центробанка (она же ставка рефинансирования). Да еще плюс маржа — заработок самого банка на выдаче средств в долг. Поэтому неудивительно, что в конце 2024 года при ключевой ставке в 21% годовых потребительские кредиты в Сбербанке выдаются под 31% в год.
Срок кредитования в банке может быть практически любым — от месяца до десятилетий, особенно, когда речь идет про кредит на покупку жилья — ипотеку. В среднем кредиты из разряда «просто деньги» выдаются на год — два, автокредиты — на 4-5 лет. Ипотека — на срок до 30 лет.
По кредитному договору средства могут быть выданы в форме:
- классического кредита - перечислением на счет или наличными через кассу банка;
- в виде кредитной карты;
- переводом на дебетовую карту;
- в форме одобренного банком овердрафта по дебетовой карте;
- целевым перечислением за покупаемый товар (квартиру, гараж, машиноместо, автомобиль и тд).
Как правило, средства в погашение кредита надо вносить раз в месяц одним платежом. В определенную заранее с банком дату, желательно, на 2-3 дня ранее. Законом не запрещено гасить кредиты досрочно.
Если кредитором является микрофинансовая компания
Может выступать кредитором МФО? Да, микрофинансисты дают средства в долг гражданам, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам (чаще — из сферы малого бизнеса).
МФО выдают людям именно займы. Иногда их еще неверно называют микрокредитами.
Но займ в МФО и кредит от банка имеют в своей природе только одну общую черту: и то и другое — средства в долг.
Сроки, процентные ставки да часто и цели таких ссуд сильно различаются.
Займы в МФО, как правило, выдаются на несколько дней, иногда — недель, обычно до месяца. Хотя, конечно, есть компании, которые выдают и длинные займы, аналоги банковских кредитов.
Но беря такие ссуды, необходимо помнить, что они обойдутся дороже, чем кредиты в банках. Например, кредит под залог автомобиля в МФО можно получить под 150% годовых, тогда как в банке — под 35-45.
Нормы закона «О потребительском кредитовании» жестко ограничивают ставки по кредитам и займам — 0,8% в день или 292% в год. Но проценты по кредитам в банках никогда не дотягивают до таких величин, а вот для ставок займов в МФО — это вполне себе норма. Правда, российская Госдума снова стала поговаривать о снижении предельной ставки в МФО — до 0,5% в день, но решение пока что находится в стадии обсуждения.
Отличаются и цели выдачи средств в банках и МФО. К займам в МФО ближе всего по своей сути кредитные карты — это средства в долг на любые нужды. А вот кредиты берутся, скорее всего, более целенаправленно — на отпуск, на лечение, на обучение, на автомобиль или покупку дачи. Займы же в МФО чаще всего запрашиваются на покрытие так называемого кассового разрыва — разницы в доходах и расходах человека. Проще говоря — это средства, получаемые, чтобы дожить до зарплаты.
Как взять деньги в долг в потребительском кредитном кооперативе
Потребительские кооперативы — это группы единомышленников, которые занимаются построением какого-то отдельного бизнеса и для этого готовые заниматься взаимным финансированием. Например, кооператив в области сельского хозяйства по выращиванию рапса или артель по вязанию сеток для ловли крабов (весьма распространенный бизнес в регионах Дальнего Востока РФ).
Члены кооператива платят в него взносы и могут получить ссуду на весьма выгодных условиях — например, под 2-5% годовых. Понятно, что это не будет сумма, на которую можно купить квартиру, но на «заткнуть брешь» в бюджете — вполне. Правда, для того, чтобы получить ссуду в ПКК, необходимо быть его членом года три-пять. И платить взносы. На этом повесть о займах в кооперативах можно и закончить.
Как работают ломбарды и можно ли там получить средства в долг
В отличие от кооперативов, ломбарды — это довольно доступные организации для получения денег в долг. Под кредит чего-то ценного. Этим ценным могут быть:
- Автомобили — стало быть, это будут автоломбарды;
- Меховые изделия;
- Украшения из золота и других драгоценных металлов;
- Техника, например, дорогие игровые ноутбуки или машины, на которых создаются отдельные виртуальные миры;
- Антиквариат и предметы искусства. Например, живописные полотна. Или картины, вышитые бисером.
Ломбарды всегда выдают средства под залог определенной вещи. И есть риск эту вещь потерять, если вовремя не внести средства по займу, то есть выкупить залог. Этим данные компании отличаются от других кредиторов. И очень важно именно в сфере ломбардного получения денег в долг не «нарваться на черного кредитора», который действует вне рамок правового поля.
Легальный ломбард должен:
- Выдать вам, как клиенту, залоговый билет по форме, утвержденной Банком России;
- Не работать ночами — допустим режим работы строго до 20-00;
- Не принимать в залог жилье.
Ломбарды есть в каждом крупном населенном пункте страны.
Читайте также
- Дадут ли кредит, если уже есть кредит в другом банке
- Что будет, если не взять одобренный кредит
- С какой кредитной нагрузкой дают кредит? Смотря на какие потребности
Занять денег у соседа или коллеги
Занять средства у знакомых людей можно. И они тоже станут вашими законными кредиторами. Но чтобы заемщик гарантированно вернул взятые средства, а займодатель — получил свои средства обратно, такой займ надо правильно оформить.
Необходимо составить договор займа и написать расписку о том, что деньги в долг получены, а не просто были обещаны. А после возврата денег лучше бы написать еще одну расписку — о том, что средства были отданы по назначению кредитору в срок и в полном объеме.
Возврат долгов, «наделанных» между физическими лицами — это чаще всего, самые большие претензии, обиды и непонимание, с доведением бывший друзей до состояния заклятых врагов. Поэтому если можно избежать обращения за деньгами в долг к родным и близким, то лучше от этой операции воздержаться. И подать заявку в банк. Если, конечно, только вы не обладатель очень низкого кредитного рейтинга и банк вам заведомо кредит не одобрит.
Площадки взаимного (p to p) кредитования
В последние лет 10 в России активно развиваются платформы взаимного кредитования — people to people. На них можно «вскладчину» собрать необходимую вам сумму, только сначала надо будет объяснить для чего она вам. Например — я написал книгу и хочу ее издать, когда издам — поделюсь с вами прибылью. То есть средства верну.
В целом, такие площадки в Интернете никем не контролируются, поэтому чаще всего, их участникам приходится верить на слово. И, конечно, там охотнее дают в долг средства тем, кто и раньше помогал другим «копеечкой». Такая своеобразная касса взаимопомощи.
Как ведут себя кредиторы при просрочке исполнения обязательств по кредиту или займу
Увы, наша жизнь непредсказуема. И человек, реально желавший при получении кредита вовремя по нему вернуть банку все средства, бывает, что сваливается в «лютую просрочку». А в итоге вы не в состоянии платить по кредиту уже месяцев пять. Что в этом случае будет делать любой кредитор — будь то банк, ломбард или кооператив?
Банки и МФО начнут звонить должнику, а иногда и его коллегам и родным, примерно с 30 дня просрочки по указанным в договоре на кредит или же займ номерам телефонов с требованием вернуть долг в кратчайшие сроки. А иначе они будут предупреждать вас о своей решимости подать на вас в суд. И нет, это не угроза, это логичное развитие событий по взысканию.
Могут также представители кредитодателя требовать от вас такого:
- Занять средства для погашения долга у родных или знакомых людей, например, у родителей или соседей по лестничной площадке;
- Заложить в ломбард ценные вещи, например, ноутбук или дубленку, чтобы вырученными средствами внести плату по кредиту;
- Снизить траты на свое личное потребление. Например, не оплачивать долги по жилищно-коммунальным услугам. Ведь вернуть средства по кредитам, конечно же, важнее и приоритетнее, чем «какие-то долги за электричество» или поставку горячей воды в квартиру! Вас в этом точно будут убеждать.
- Взять средства в долг в другом банке или МФО, чтобы ими перекрыть уже ранее имеющийся долги.
Хорошо, метод устрашения нерадивого должника «не прошел» и ему реально нечем гасить ссуду.
В этом случае примерно через три месяца (правило 90 дней плюс) кредитор подаст документы в суд на взыскание долга.
Или же продаст долг, который он счел для себя безнадежным к взысканию, коллекторской компании.
Коллекторы, вне зависимости от того работают они «на» кредитора или же купили долг на себя по договору цессии, снова будут уговаривать вас вернуть долги.
Если уговоры на дали желанного эффекта, то есть долг вы в итоге всей работы машины прессинга так и не погасили, то банк, МФО или коллекторы однозначно пойдут в суд.
Сначала — в мировой по месту вашей регистрации. Он выдаст кредитору судебный приказ на безусловное взыскание с вас долга. Ведь кредит или займ в МФО — такой долг и есть.
Судебный приказ можно легко отменить в течение 10 дней после его выдачи. Для этого даже не надо объяснять, почему вы просите аннулировать документ.
Но после отмены приказа кредитор имеет право обратиться в общегражданский суд с иском. А там ваша задолженность будет просужена однозначно, даже если вы не явитесь в суд. Для того и составляются договоры на займы и кредиты — чтобы обосновать суду, что средства вы получили, но не вернули.
После вынесения решения суда документы о взыскании — судебный приказ или исполнительный лист — поступят в службу судебных приставов. И они начнут взыскивать с вас долг принудительно.
Что могут сделать приставы:
- Арестовать открытые счета и карты в банках и списывать с них средства для погашения долга.
- Наложить арест на ваше имущество — квартиру, автомобиль, дачу, гараж и т.д. Единственное жилье в погашение долга не продадут, вот все остальное легко реализуется, а средства, опять же, будут направлены взыскателю.
- Запретят вам выезд за рубеж.
- Ограничат право управления автомобилем.
- Объявят вас или ваше имущество во Всероссийский розыск, если вы решите «податься в бега».
Поэтому платить по своим долгам несостоятельному должнику все равно придется — добровольно или принудительно. Ответственность за долги со временем никуда не «улетучивается», бесконечно работать нелегально и бегать от приставов по всем регионам нашей необъятной родины все же крайне проблематично.
Куда можно пожаловаться на кредитора
Если кредитор ведет себя некорректно, например, вы вносите средства в счет погашения строго по графику, нормы договора не нарушаете, а вам препятствуют в досрочном погашении или требуют с места в карьер вернуть всю сумму долга, то на организацию можно пожаловаться. На банк, МФО, ломбард и ПКК — в Центробанк. Например, через общественную приемную. Также можно пожаловаться финансовому омбудсмену.
На коллекторов надо жаловаться в ФССП. А вот на черных кредиторов особенно жаловаться и некуда — они же нелегальные. Только в полицию и в прокуратуру, если полиция бездействует.
Кредитор в банкротстве
Списать любые денежные долги перед кредиторами можно через процедуру банкротства.
Для этого надо составить список своих задолженностей с названиями банков, МФО и т.д., именами физических лиц, заполнить заявление и подать документы в арбитражный суд.
После того, как финансовый управляющий оповестит всех кредиторов, они начнутся включаться в реестр требований, заявляя сумму ваших долгов, в надежде, что найденного и проданного имущества хватит хотя бы на частичное закрытие просрочки.
Как правило, вырученных средств для кредиторов третьей очереди, а именной к ней относятся все перечисленные кредитодатели, не хватает.
Поэтому долги перед ними суд просто спишет — конечно, если вы изначально не имели умысла обмануть банк или МФО, а просто не рассчитали свою финансовую нагрузку. Или если у вас произошли события, в результате которых вы потеряли доход и возможность выплачивать кредиты.
У вас есть возможность пообщаться с юристами нашей компании о перспективе вашего избавления от долгов во время бесплатной консультации, обращайтесь!
