Что ждет горе-должника, если он нечаянно «приподзабудет» вовремя внести очередной платеж за свою кредитную карту, займ или ипотечную квартиру? Ничего катастрофического, но и ничего хорошего.
Все будет зависеть от суммы задолженности, периода просрочки и технической возможности финансовой организации.
Так, если сумма задолженности, как и срок просрочки невелики, то, скорее всего, все обойдется звонком «вашего» менеджера или смс оповещением с напоминанием о необходимости своевременно погашать образовавшуюся задолженность.
Если же долг, как и пропущенный срок, внушительный, то у вас есть все шансы познакомиться со специалистами отдела взыскания просроченной задолженности.
И вход уже пойдут личные встречи, задушевные разговоры, «письма счастья», досудебные претензии, а также судебные приказы или полноценное разбирательство, со всеми «вытекающими» из этого.
Каждая уважающая себя финансовая организация, будь то крупный банк или небольшая МФО содержит в своем штате специалистов по работе с просроченной задолженностью. Их количество и функционал зависит от «статуса» финансистов.
Например, крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, могут позволить себе содержать как целый отдел досудебного урегулирования задолженности, так и департамент взыскания просроченной задолженности, сотрудники которого будут писать иски и ходить по судам и к судебным приставам.
Маленькие же МФО могут обойтись и парой специалистов, один из которых будет обзванивать должников, второй займется «судебной» работой.
Досудебная стадия работы службы взыскания долгов
Итак, что ждать неплательщику от службы взыскания долгов финансовой организации, если по какой-то причине (уважительной или не очень) он перестал обслуживать свою задолженность?
Рассказываем:
- Телефонные звонки. Если вы пропустили дату погашения кредита, это не значит, что уже на следующий день злые ростовщики сразу же побегут с иском в суд. Возможно, человек просто забыл дату платежа, либо ему на работе вовремя не выплатили зарплату. Чтобы кредитор об этом узнал, необязательно бежать в суд. Достаточно сделать телефонный звонок.
Закон ограничивает общение с клиентом по вопросам возврата просроченной задолженности. Всего два звонка в неделю строго с 8 утра (с 9 в выходные), до 22 вечера (до 20 в выходные), дабы не нанести моральный вред и нравственные страдания злостным неплательщикам.
- Текстовые и голосовые сообщения. Давеча автору поступил звонок из одного крупного банка (чтобы никто не догадался, условно назовем его Бета-банк, и девушка-робот любезно уведомила, что нужно пополнить счет кредитной карты. При звонке ни робот, ни автор не пострадали, а счет кредитной карты был успешно пополнен.
- Описанные выше голосовые сообщения могут приходить не чаще 2-х раз за день или 4-х в неделю. Как и с телефонными звонками — голосовые или смс сообщения не могут направляться в ночное время.
- Очные встречи. Те же сотрудники банка, которые докучают должникам своими звонками и сообщениями, могут организовать личную встречу. Она может проходить как в офисе финансовой организации, так и по месту жительства должника (законом не регламентировано место встречи). Установлены лишь временные рамки «непосредственного взаимодействия» по адресу проживания — такие же, как при телефонных переговорах и сообщениях.
Но есть один нюанс, как в том неприличном анекдоте. Такие встречи могут проходить не чаще одного раза в неделю. К великой радости должников и сожалению матерых коллекторов, последним при «выбивании» задолженности строго-настрого запрещено на законодательном уровне применять (даже угрожать применением) насилия: физического, психологического.
В идеале такие переговоры должны заканчиваться досудебным разрешением спора. Например, если финансовые трудности у должника носят затяжной характер, сотрудник банка может предложить оформить новый кредит на более выгодных условиях (рефинансирование).
Так, ставка по потребительскому кредиту значительно ниже, чем по кредитной карте. Или в рамках действующего договора увеличить его срок или уменьшить процентную ставку (реструктуризация).
Вот случай из практики автора. Банк предложил должнику (потенциальному неплательщику) погасить остаток по основному долгу весь и сразу. При этом банк забывает (списывает) проценты, пени и штрафы. Такой вариант устроил обе стороны. Банк понимал, что задолженность может перейти в разряд «безнадежных» и вернул свои вложения и даже немного заработал на процентах. А клиент экономит на штрафных санкциях.
- Досудебная претензия. Последний «мирный» способ заставить должника погасить образовавшуюся задолженность. Письмо с претензией и реквизитами для платежа направляется по адресу регистрации должника (постоянной или временной) или адресу, указанному в договоре. В связи с этим было бы неплохо должникам время от времени проверять свой почтовый ящик.
Служба взыскания долгов во время судебного производства
Если кредитору и должнику не удастся договориться полюбовно, тогда им на помощь придет судебная система.
Кредитная задолженность может быть передана как в собственную службу взыскания банка (если она есть), так и продана коллекторам. Даже крупные финансовые учреждения передают «безнадежных» клиентов коллекторам, чтобы хоть как-то компенсировать часть своих убытков.
Чтобы заниматься «возвратом просроченной задолженности», коллекторские агентства должны быть включены в соответствующий реестр. Проверить, имеет ли право та или иная организация заниматься коллекторской деятельностью, можно на сайте ФССП по ссылке: https://fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic.
Коллекторы, конечно, тоже могут попытаться наладить диалог с должниками, как минимум для того, чтобы уведомить о смене кредитора и соответственно реквизитов для уплаты задолженности. Но если должник по-прежнему продолжит игнорировать уже новых кредиторов дело дойдет до суда.
Судебное взыскание задолженности может пойти двумя путями:
- Через судебный приказ о взыскании суммы долга или через судебное разбирательство.
- Судебные приказы и дела с суммой задолженности до 50 000 рублей рассматривает мировой судья.
Судебный приказ относительно легко получить (представив суду необходимые документы, подтверждающие наличие задолженности), но его также легко отменить должнику, подав соответствующее заявление в установленный законом срок.
Отмена судебного приказа не означает, что ваш долг прощен или отменен. Это вынудит кредитную организацию пойти долгим путем (через исковое производство), чтобы вернуть свои деньги, а также получить проценты, пени и штрафы.
После того как решение суда вступит в законную силу, представители финансовой организации или коллекторского бюро запросят исполнительный документ и направят его в службу судебных приставов.
Наличие дела, а также стадию его рассмотрения можно узнать на сайте соответствующего суда. Для удобства жителей Москвы создан единый сайт, который объединяет все суды города: https://mos-gorsud.ru/. Всем, кому повезло меньше, могут воспользоваться системой «Правосудие» для поиска суда или судебного решения: https://sudrf.ru/.
В случае с судебным приказом он одновременно является и судебным решением и исполнительным документом, правда, для этого на нем нужно поставить соответствующую печать.
А дальше уже дело техники: либо пристав находит средства или имущество должника и выплачивает кредиторам установленную судом сумму задолженности. Либо представители последних будут периодически направлять приставу запросы о ходе исполнительного производства или заявления об установлении должнику дополнительных ограничений (ограничение на выезд из РФ, либо пользования спец.правом — управлением ТС).
Проверить наличие исполнительных производств, а также размер задолженности должник может через личный кабинет портала государственных услуг, а все желающие могут найти данную информацию на сайте судебных приставов https://fssp.gov.ru/. Только для это понадобится указать ФИО и дату рождения должника.
Сухой итог дела о просрочке долгов
Должник необязательно столкнется со всеми перечисленными в настоящей статье способами взаимодействия службы взыскания долгов с неплательщиками. На практике все может ограничиться парой звонков и судебным приказом.
Но на практике у автора были случаи, когда при отмене судебного приказа МФО оставляло попытки взыскать задолженность, так как затраты на взыскание будут значительно выше, чем сумма задолженности.
Но такие случаи редки, так как после «прощения» мелкой суммы должники входят в раж и буквально нагребают долги, уверенные в своей неуязвимости.
Кроме того, механизм выдачи судебного приказа может быть использован и мошенниками, у которых есть доступ к паспортным данным своих жертв.
Бывали случаи, года суду предоставлялись поддельные договоры займа и расписки о получении денежных средств, на основании которых выдавались судебные приказы. Поэтому важно постоянно проверять почтовый ящик, дабы не попасть на уловки мошенников.
Если вы столкнулись с «беспределом» сотрудников службы взыскания просроченной задолженности кредитной организации или коллекторского бюро, обращайтесь в нашу компанию за правовой помощью. Наши специалисты изучат вашу ситуацию, подготовят необходимый пакет документов и будут представлять ваши интересы.
