Наши юристы часто сталкиваются с распространенным заблуждением населения страны — мол, долги в микрофинансовых организациях можно вообще не возвращать. Якобы эти компании работают нелегально, и человеку достаточно сменить номер телефона, чтобы забыть об их существовании.
Жертвы этого заблуждения через пару месяцев беспечности обращаются к нам с тревожными вопросами: коллекторы требуют долг, что же теперь делать? Вот тут наступает момент истины: оказывается, что МФО работают вполне легально, а в случае просрочек быстро сплавляют неугодные займы коллекторам.
В этой статьей хотелось бы осветить неприглядную правду — как коллекторские агентства в реальности работают с должниками и во что это выливается. Мы выйдем за рамки закона № 230-ФЗ и приведем факты из СМИ. Люди напуганы, и не зря!
Как коллекторы выбивают долги из должников в реальности?
Мы могли бы сейчас представить красивую картинку о том, что якобы коллекторы давно превратились в послушных овечек и строго придерживаются № 230-ФЗ, но мы не будем этого делать. В отношении работы некоторой части коллекторского рынка это обман. В реальности некоторые коллекторские агентства систематически нарушают законодательство, попадая под проверки и штрафы.
Мы собрали факты по публикациям в авторитетных СМИ. В качестве первого примера представим вам такие публикации. Здесь журналисты представили издевательства коллекторов над пожилой женщиной из Новгородской области.
Как оказалось, та взяла деньги в кредит в банке, но вот вернуть по графику не получилось. Женщина выплачивает сумму долга «по сколько может», а вот коллекторы требуют вернуть все и сразу.
За нее принялись коллекторы из известного агентства «Сентинел Кредит Менеджмент». Как мы видим, организация включена в реестр ФССП. Более того, в ее отношении проводилась проверка! Об этом честно сообщает портал судебных приставов. Но увы, расследование не показало каких-либо нарушений со стороны коллекторского агентства (странно, не правда ли?).
И все же, журналисты «Российской газеты» провели собственное исследование и пообщались с пенсионеркой. Клиентка «Сентинел Кредит Менеджмент» (СКМ) жалуется на бесконечные звонки, что подтверждается ее сотовым оператором. Например, они звонили ей в течение 2-3 часов через каждые 2 минуты!
Мы покопались и нашли другие интересные отзывы об этом агентстве. Например, на форуме некоторые клиенты отозвались об СКМ:
- Женщина рассказывает, как ей пришло письмо о долгах сына. Она, как честный человек, немедленно связалась с коллекторами, чтобы объяснить ситуацию. Ее сын не проживает с ней уже 5 лет. Но тут начался кошмар: коллекторы уцепились за бедную женщину. Начались угрозы, запугивания, вымогательство денег, фразы о расправе, запугивание физическим воздействием. Разве подобные методы можно считать законными?
- Мужчина предложил коллекторам оплачивать задолженность частями, но они начали требовать отдать всю сумму сразу. Более того, начались звонки родственникам — в частности, пожилому дедушке после инсульта.
Также мы нашли отзывы о коллекторском агентстве из реестра ФССП — о «Национальной службе взыскания». Например, вот что о нем пишут на сайте «Отзовик»:
- Отзыв написал человек, у которого сотрудник имел несчастье взять кредит или микрозаем, но не смог вовремя вернуть его. При оформлении кредита он указал номер своего начальника в качестве контактного. В итоге человек уволился давно, а коллекторы начали звонить указанному человеку. Поступают угрозы, тон разговора максимально хамский.
- Здесь женщина описала стандартную ситуацию: у нее нет денег платить кредит. Банк подключил коллекторов, и те принялись за нее. По словам клиентки, выстроить конструктивный диалог с ними невозможно. Коллекторы не слышат никого, кроме себя, угрожают, занимаются вымогательством и пугают уголовной ответственностью.
Когда взыскателей из МФО путают с коллекторами
В практике взыскания часты случаи, когда люди не стремятся разобраться, кто им звонит — сотрудники коллекторской компании или самого кредитора. Зачастую хамским отношением к заемщикам грешат сотрудники микрофинансовых компаний. Поэтому, если у вас есть долг перед МФО, не спешите делать вывод о том, что вам звонят представители коллектора, даже если звонящие ими и представились.
Кредиторы — банки и МФО — не обязаны соблюдать требования закона о взыскании просроченной задолженности — ни по числу звонков, ни по времени обращения, ни по нормативам лексики. Они даже и записывать переговоры с должниками не обязаны.
Да, это не дает права им угрожать клиентам, но и к ответственности их за угрозы привлечь сложно — ведь банки и МФО подчиняются не ФСПП, а Банку России.
Приведем пример. МКК «ГоСотделение» была привлечена к административной ответственности за нарушения и ей выписали штраф в размере 20 тыс. рублей по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. Организация понесла наказание за использование незарегистрированного на компанию номера в рамках взыскания долгов и за оказание психологического давления на беременную женщину.
Как оказалось, еще в 2018 году женщина оформила ссуду на 20 тыс. рублей в МФО. Но по различным причинам вовремя отдать деньги ей не удалось. У нее начал болеть ребенок, приходилось находиться с ним в стационаре, нужны были деньги. И все же, женщина попыталась самостоятельно договориться с микрофинансовой организацией об отсрочке. Она предложила отсрочить заем, но столкнулась с отказом.
Далее начались последствия. Однажды к ней почти ночью заявился один из сотрудников МФО. Но женщина так и не открыла ему дверь. Далее она начала получать СМС сообщения с оскорблениями, требованием отдать деньги в самой грубой форме. Затем ей начали звонить с различных номеров и угрожать. Женщина все же иногда вносила по 1-2 тыс. рублей, сколько там у нее было. Но взыскателей из МФО это не останавливало.
Далее женщина забеременела и даже попала в больницу. Долг она так и не закрыла. Когда угрозы и хамство окончательно ее достали, женщина обратилась в правоохранительные органы.
Подобное поведение ярко характеризует коллекторов «от микрофинансистов». Это значит, что МФО либо не осознает, либо не боится ответственности. Но все же она наступает. Если должник не боится защищать свои права и начинает обращаться в различные инстанции, через некоторое время взыскатели обязательно начнут соблюдать требования закона. Но, увы, прекращение звонков чаще всего означает одно — кредитор или коллектор обратились в суд за возвратом долга.
Взыскание долгов с физических лиц коллекторами: несут ли они ответственность за свои действия?
Теперь немного поговорим о законодательстве. До 2016 года в сфере сбора просроченной задолженности творилась полная анархия и беспредел. Коллекторскую деятельность никто не контролировал. Такие конторы просто открывали на скорую руку юридические лица, благо, лицензии на сбор долгов были не нужны, и начинали выкупать долги за копейки.
Далее — вымогательство, шантаж, угрозы, порча имущества и даже физические избиения. Не будем врать — такие факты действительно были, люди снимали побои, и полиция потом искала виновников. Были и «коктейли Молотова», брошенные в окна должников. Ответственности за это никто не нес.
Но потом у властей лопнуло терпение — в 2016 году в силу вступил № 230-ФЗ. Он получил еще народное название — «Закон о коллекторах». По сути, он установил жесткие рамки для коллекторской деятельности. Вот эти ограничения:
- коллекторов внесли в реестр ФССП — судебные приставы теперь контролируют работу коллекторских агентств;
- им запретили бесконтрольно звонить должникам — только в дневное время и в строго ограничили количество звонков. Такие же ограничения коснулись личных встреч и СМС;
- им запретили угрожать должникам, вымогать с них деньги и уж тем более — портить их имущество;
- под запретом стали и ночные посещения должников по месту прописки;
- запретили звонить третьим лицам с целью разглашения сведений о задолженности.
За нарушения законодатели предусмотрели проверки, штрафы, административную и даже уголовную ответственность, которую применяют к конкретным работникам КА в отдельных случаях.
Преимущественно за неправильное взыскание задолженности коллекторы попадают на проверки, штрафы и административную ответственность.
Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?
Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.
Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.
Ниже мы представим несколько примеров уголовных дел, связанных с банковско-коллекторской сферой.
-
Дело № 2-0002/2016, которое рассматривалось в Московском городском суде еще в 2016 году. Подсудимыми выступили некто Воробьев, Владимиров и Бортников. Как оказалось, один из мужчин в 2013 году создал группу, чтобы незаконно вести коллекторскую деятельность и выбивать эти деньги посредством угроз, запугиваний и силы. По одному из дел они требовали у человека 220 тыс. рублей задолженности.
Бандиты не остановились на простом предъявлении требований — один из членов группы напал на мужчину, начал бить его, нанес существенные побои. На второй день горе-коллекторы снова принялись звонить семье — должнику и его жене, требуя деньги. По материалам дела, предъявление требований с избиениями было не единичным случаем.
Также мужчины имели оружие, которым при задержании ранили сотрудников правоохранительных органов. Разумеется, все трое мужчин были привлечены к уголовной ответственности и понесли наказание.
Но эта история все же не о законной работе коллекторов, а о разбое и бандитизме. Так как группа лиц не оформила себя как юр лицо и не вошла с этим юр лицом в реестр ФССП, поэтому таких людей и принято называть «черными коллекторами». Тем более, что и работали-то они до принятия закона о защите законных прав должников при взыскании.
-
Дело № 01-0013/2016, которое тоже рассматривалось в Московском городском суде. Оно не относится непосредственным коллекторским грехам, скорее, к банковским. Но все же, оно достаточно интересное и частично объясняет, почему коллекторы потом требуют долги с людей, которые не оформляли кредиты или микрозаймы.
Под обвинение по статье за мошенничество попала некая Гасымова, которая работала в банке «Ренессанс Кредит». Как оказалось, женщина, работая на должности менеджера, оформляла кредитные анкеты от имени людей, которые на самом деле не брали кредиты.
Деньги похищались и тратились в преступных целях. В итоге через некоторое время людям начинали звонить из банка, потом кредитор пытался взыскать деньги через коллекторов.
В итоге Гасымову приговорили на три с половиной года лишения свободы и обязали выплатить компенсацию пострадавшим.
Сколько коллекторы могут требовать долг по времени?
Люди почему-то думают, что у коллекторских требований есть какой-то срок годности, после прохождения которого «долги сгорают». И ссылаются даже на ст. 196 ГК РФ, которая устанавливает срок исковой давности 3 года. Но мы расскажем, как это работает:
- Срок исковой давности означает период, в течение которого требования кредитора будут актуальными. Это тот период, когда банк или коллекторское агентство вправе обратиться в суд и просудить свои требования.
- Коллекторы или банк вправе обратиться в суд и по истечении 3 лет. Если должник не отреагирует на исковое заявление, и не выдвинет возражения о том, что пропущен срок давности, то суд примет решение в пользу кредитора.
Факт пропуска срока исковой давности срабатывает только в том случае, если должник при обращении банка в суд тоже пишет встречное заявление об истечении срока давности. Без этого заявления суд не станет отказывать кредитору. То есть необходимо личное участие должника в деле о взыскании.
Соответственно, коллекторы вправе требовать возврата долга сколько угодно времени. Даже если давно прошло три года и закончился срок исковой давности. Просто если срок исковой давности истек, а коллектор обратился в суд, и суд ему отказал в иске, у коллектора (также как и у банка, и у МФО) больше нет права на судебную защиту. Такой долг по суду не признают, и не передадут взыскание в работу приставам. Но это не значит, что долг «пропал», «сгорел» или списан.
Если срок давности истек, коллекторы и кредиторы имеют право требовать возврата долга несудебными методами. То есть мотать вам нервы сколь угодно долго.
Помните, от долгов спасает только одна процедура — банкротство в судебном порядке через арбитраж, или — если вы соответствуете требованиям к внесудебному банкротству — то обращение в МФЦ.
Какие права у коллекторов по взысканию долгов есть сейчас?
В 2022 году коллекторская деятельность работает как четко слаженный механизм. Случаи жестокости, нападений или порчи имущества практически не встречаются. Коллекторы давно поняли, что лучше строить с должником диалог, договариваться, чем подвергать себя риску уголовного преследования и фактически рубить бизнес на корню.
В основном коллекторы:
- информируют должников о задолженности по телефону или ищут личных встреч для передачи той же информации;
- предлагают реструктуризацию, оплату частями, другие послабляющие услуги.
Конечно, до сих пор встречаются некоторые нарушения. Например, они могут не соблюдать количество звонков и СМС, иногда встречается хамство и легкие угрозы, но вот ситуации, где бы коллекторы пришли выбивать долги с битой, давно канули в лету. Справедливости ради отметим, что коллекторы любят пугать некоторыми обстоятельствами:
- жене говорят, что она будет возвращать долги мужа, потому что они, как супруги, якобы несут совместную (солидарную) ответственность;
- уголовной ответственностью. Должнику рассказывают о том, что его привлекут к ответственности за якобы мошенничество или злостное уклонение от уплаты. На самом деле это блеф. Если человек не брал кредиты на чужое имя, не обманывал банк с подложными документами, не прятал имущество и деньги, его не привлекут к уголовной ответственности;
-
лишением родительских прав. Некоторые коллекторские агентства даже не гнушаются обращаться в органы опеки и попечительства, лишь бы напугать должника. Они пишут жалобы о том, что якобы ребенок голодает или оставлен в опасности.
Но, если это не так, то проверка быстро показывает, что происходит на самом деле. Лишить родительских прав за долги нельзя, если с детьми все в порядке и родители не страдают алкогольной или наркотической зависимостью.
У коллекторов точно нет права:
- арестовывать имущество должника. Некоторые агентства устраивают показательные шоу — начинают проводить якобы арест у машины должника, требуют ключи и ПТС. Разумеется, это бесплатный цирк. На самом деле у коллекторов нет права на арест и изъятие любого имущества у должника. Такого права у них нет вообще;
- принудительно снимать или забирать деньги у должника. Если на улице у должника заберут, к примеру, 5 тыс. рублей (принудительно-добровольно), это будет считаться вымогательством;
- шантажировать членов семьи должника и требовать с них оплаты задолженности. Такие ситуации недопустимы, и должны немедленно пресекаться.
У вас есть парочка вопросов? Например, о том, могут ли коллекторы требовать долг после суда или в отношении деятельности агентств? Свяжитесь с нами! Наши юристы бесплатно консультируют по телефону.
