Просрочки по кредитам и микрозаймам рано или поздно приводят к продаже банком или МФО вашего долга коллекторскому агентству. Но платить ли коллекторам или лучше дождаться «прощения» задолженности? Рассмотрим наиболее частые случаи, когда работникам коллекторских служб можно отказать в погашении долгов.
В прошлом 2020 году в России разразилась эпидемия коронавируса, из-за которой многие люди потеряли работу или их доходы сократились. В этой ситуации правительство вводило мораторий на выплату долгов, возникших у физлиц после 1 апреля. В итоге коллекторы шли навстречу должникам и предоставляли им рассрочку для выплаты долгов. Или соглашались на дисконт.
Взыскатели и сейчас вполне понимают ситуацию, и если нечем платить коллекторам, вы можете просить о реструктуризации долга, либо поставить вопрос о частичном списании коллекторского долга.
Подойдите к вопросу конструктивно: позвоните в головной офис своего КА или напишите онлайн, и просите согласовать подходящие вам условия. Официальные контакты коллекторов, которые состоят в СРО НАПКА, здесь.
Платить коллекторам или ждать решения суда?
Напоминаем, коллекторы вправе обратиться с требованиями в двух случаях:
- На основании агентского договора от банка или МФО,
- Они выкупили долг по договору цессии.
В первом случае вы по-прежнему должны банку, коллекторы лишь взяли на себя функцию «выбивания кредитов» — общение и переписку с заемщиком. Если коллектор действует по агентскому договору, переводить деньги нужно банку.
Если коллекторы выкупили ваш долг у банка, заключив с ним договор цессии (переуступки прав требования), то по закону они стали вашим официальным кредитором. И если вы не вернете им долг, то они вправе обратиться в суд.
Здесь следует понимать, что, если требования взыскателей правомерны, а сами они действуют в рамках закона, что суд обяжет вас погасить долг. Не исключено, что итоговая сумма к выплате будет меньше первоначальной. Но после суда будет возбуждено исполнительное производство, и тогда к взысканию будут привлечены судебные приставы. Со всеми вытекающими последствиями: арестом имущества и счетов, отправкой работодателю исполнительного листа.
Если у коллектора есть договор цессии?
Договор цессии — это документ, узаконивающий процедуру продажи задолженности третьим лицам. Если кредитор признает задолженность безнадежной или просто не желает заниматься ее взысканием, он продает долг коллекторам.
Согласно договору цессии, они становятся прямым кредитором должника и получают все соответствующие права, в том числе на взыскание задолженности в суде. Причем должнику по договору предъявляется полная сумма к оплате, включая тело долга и начисленные штрафы и проценты.
Однако сами коллекторы покупают просрочки с существенным дисконтом — обычно размер сделки не превышает 3–10% от полной суммы кредита.
Подробнее о том, что будет, если банк продаст долг коллекторам, вы можете узнать здесь.
И если работники КА предъявляют требования на основании договора цессии, платить им все же придётся, так как агентство действительно ваш кредитор и требует деньги совершенно законно.
А если истек срок исковой давности?
Нередки случаи, когда коллекторы предъявляют к оплате просроченный кредит, последний платеж по которому совершался более 3 лет назад. Конечно, в данный момент коллекторские агентства выборочно подходят к покупке чужих обязательств, но исключать такую вероятность не стоит.
Согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года. Причем не с момента покупки долга, а с даты последнего платежа по кредиту. И если 3-летний срок прошел, то можно не платить коллекторам. Даже если они обратятся в суд, нужно просто подать встречное ходатайство об отмене судебного разбирательства по причине истечения срока исковой давности.
Теоретически в некоторых случаях можно его восстановить, но на практике это встречается очень редко — гораздо чаще КА просто списывают долги.
Но не забывайте, что сам факт пропуска срока взыскания долга не избавить вас от него. Коллекторы имеют право звонить вам и напоминать о долге бесконечно.
В каких случаях придется гасить долг коллекторам?
Решение о том, платить ли коллекторам долг, естественно, за вами. Но не рекомендуется игнорировать их требования, оформленные в соответствии с законодательством, — иначе платить все же придётся, но уже через приставов.
Простыми словами, можно договариваться о льготных условиях оплаты, если сотрудники коллекторского агентства:
- дали вам ознакомиться с договором переустановки прав требований;
- предоставили расчет стоимости задолженности;
- не пропустили сроки давности;
- ведут себя предельно корректно и не превышают полномочий.
Но это не означает, что нужно сразу же соглашаться на первую озвученную им сумму — как показывает практика, нередко стоимость задолженности можно уменьшить в 3–5 раз.
Главное, уметь договариваться с коллекторами. Как с ними правильно разговаривать, мы уже писали.
Как платить после суда: коллекторам или приставам?
Если суд прошел, и судья признал требования коллекторского агентства законными, то вам придётся платить — других вариантов просто нет. Причина в том, что взысканием просроченных задолженностей занимаются судебные приставы, а они, в отличие от коллекторов, не будут вас уговаривать добровольно закрыть долг.
Поскольку исполнять законные требования приставов — ваша обязанность как должника, выплатить долг по решению суда вам придется. Или он будет взыскан с вас принудительно.
Обратите внимание! Если исполнительное производство уже возбуждено — нужно платить по реквизитам приставов, а не коллекторов, чтобы избежать путаницы и начисления исполнительского сбора.
Как работают мошенники?
Мошеннических схем множество, но наиболее распространены следующие:
- Работники КА настойчиво звонят по несуществующему обязательству. Здесь ставка делается на напор и оперативность — у жертвы просто не остается времени на обдумывание своих действий. А когда несуществующий долг гражданином уже «погашен», оказывается, что банк не продавал его коллекторам и претензий к заемщику не имеет.
- Задолженность перед коллекторами действительно есть, но поступает предложение о решении вопроса за символическую плату. Однако «решать» вопрос никто не будет — после передачи денег посредники сразу испарятся.
Кроме того, нередко должники встречаются с грубейшими нарушениями коллекторами гражданских прав: грубость, угрозы, физическое насилие, порча имущества, раскрытие персональных данных — это далеко не полный список правонарушений. И с этим нужно бороться.
Права должников
Даже если долг продан коллекторской службе, никто не вправе нарушать ваши гражданские права. Более того, вы можете защищаться. Статьи с 4 по 11 главы 2 закона о коллекторской деятельности описывают права должников. Если вкратце, должник вправе:
- требовать идентификации личности представителя КА;
- требовать предъявления документов, свидетельствующих о переуступке долга;
- ограничивать общение только почтовой перепиской;
- не пускать коллекторов в квартиру;
- жаловаться на их действия в надзорные органы, прокуратуру или полицию.
Тем более на фоне всеобщей самоизоляции и угрозы заражения коронавирусной инфекцией вы вправе полностью ограничить свое общение, в том числе со сборщиками долгов.
Мы уже рассказывали ранее, как можно избавиться от коллекторов законными методами — все способы перечислены в этой статье.
Права коллекторов
Важно понимать, что работники коллекторских агентств не наделены полномочиями судебных приставов. Им запрещено проникать в помещения, арестовывать, изымать или описывать имущество должника.
В рамках взыскания просрочки они вправе:
- звонить должнику в установленное законом время;
- присылать СМС и письма на Email;
- договариваться о личной встрече (у себя в офисе, на нейтральной территории или в квартире гражданина с его согласия).
На этом все. Ведь их основная задача — склонить гражданина к добровольному погашению задолженности. А сделать это они могут только путем систематических уговоров.
Последствия
Если ваш долг переуступлен коллекторам, то готовьтесь к следующим последствиям:
- психологическому прессингу;
- навязчивым звонкам;
- ухудшению кредитной истории;
- если коллекторы обратятся в суд — то к принудительному взысканию.
Защитить свои права в спорах со сборщиками долгов вы можете при поддержке опытного кредитного юриста. Для получения помощи позвоните нам по телефону или напишите в форме онлайн-чата.
