Вопрос о том, что делать должнику, если коммерческие взыскатели всерьез взялись за работу с ним, достаточно распространен, и материалов по нему в сети масса.
А как быть, если вы оказались по другую сторону процесса, и помощь в получении своих денег понадобилась вам самим? В этом материале рассмотрим, когда услуги коллекторов могут понадобится физическим лицам, и как обратиться за ними и получить ожидаемый результат.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Бизнес по взысканию долгов в России
С развитием кредитования и изменением законодательства в части заемных продуктов все большей популярностью стали пользоваться услуги компаний по возврату задолженности.
В первую очередь к работе коллекторов прибегают банки и микрокредитные организации.
Все дело в том, что заниматься самостоятельной работой с должниками для кредиторов процесс достаточно затратный.
Необходим стабильно работающий отдел взыскания, в идеале — по всей территории, на которой кредитная организация осуществляет свою деятельность.
В дополнение к этому, в соответствии с положением ЦБ за номером 590, кредитная организация по всем безнадежным долгам (выплата по которым не была произведена в течение 360 дней и более) обязана формировать резервы в размере 100% от суммы таких задолженностей.
Получается, что банк не только тратит деньги на поиск должника и работу с ним, но еще и должен «заморозить» дополнительную часть активов на балансе, тем самым теряя потенциальный доход.
С развитием рынка услуг коллекторов к ним стали прибегать не только финансовые организации, но и другие компании — например, занимающиеся связью, страхованием и прочими услугами. Им резервы формировать необходимости нет, но и содержать полноценный штат отдела по взысканию не выгодно. Так как сфера деятельности такого отвлечения ресурсов не предполагает.
С какими долгами могут работать коллекторы
Однако не только крупные компании заинтересованы в том, чтобы передать работу по взысканию долгов третьим лицам. Все чаще подобная необходимость возникает и у небольших организаций, и даже у физических лиц. Во-первых, это экономия времени и усилий. Во-вторых, у профессионалов рынка взыскания гораздо больше ресурсов для поиска должника и взаимодействия с ним, чем у рядовых граждан.
Спектр услуг, которые могут предоставлять коллекторы, шире, чем кажется на первый взгляд. Та работа, с которой чаще всего сталкиваются должники, относится к досудебному взысканию. Помимо этого, подобные компании могут предложить:
- розыск должника и имеющегося у него имущества;
- выкуп долга через переуступку прав требований (договор цессии);
- подготовка документов для передачи вопроса возврата задолженности через суд, сопровождение и представление интересов в процессе заседаний;
- контроль и помощь в ходе исполнительного производства.
В зависимости от формы сотрудничества — в качестве агента, представителя или по итогу переуступки прав — стоимость услуг может варьироваться от 3 до 50 процентов от первоначальной суммы долга. И хотя минимальный порог кажется небольшим, в ряде случае получить хотя бы часть средств представляется более выгодным решением, чем остаться ни с чем. Особенно когда размер задолженности высокий, а шансов вернуть ее самостоятельно практически нет.
Однако не все долги можно взыскать с помощью коллекторов. Согласно ст. 383 ГК РФ, невозможно передать права кредитора третьим лицам, если задолженность возникла по алиментам или выплатам по компенсации вреда здоровью. Кроме того, не за любое дело возьмутся и сами коммерческие взыскатели — выгода должна присутствовать с обеих сторон.
Как нанять коллектора
Крупные агентства по взысканию заинтересованы в получении выгоды, и конечно не ждут, пока кредиторы обратятся к ним самостоятельно.
Финансовые организации продают долги не по одному, а «пакетами», на достаточно крупную сумму.
Коллекторы знают, в какие периоды это чаще всего происходит, и с какими банками сотрудничать доходнее всего.
Компании, работающие в нише взыскания долгов, могут специализироваться только на определенных видах задолженностей.
Например, работать только с кредитными организациями, не рассматривая заявки частных лиц.
Либо вести дела только с крупными долгами в сумме от нескольких миллионов и выше.
Однако есть и коллекторы, которые готовы сотрудничать с физическими лицами. Чаще это небольшие компании, у которых пока еще нет финансовой возможности выкупать крупные долговые портфели банков.
Читайте также
- Могут ли из-за долгов не брать человека на работу: могут, хотя это и незаконно
- Коллекторы Сбербанка — кто они такие и что о них говорят должники
- Как исправить кредитную историю после просрочек микрозаймов
На каких условиях можно работать с коллекторами
Согласно гражданскому кодексу, взаимодействие кредитора с коллекторами возможно в двух различных формах. Расскажем о них подробнее.
Передача права требования
При такой схеме долг остается в собственности у основного кредитора, а сотрудники компании по взысканию берут на себя работу по розыску должника и решению с ним вопросов погашения задолженности.
Коллекторы в таком случае выступают в роли агентов лица, которое хочет вернуть свои деньги.
Такая схема взаимодействия чаще невыгодна обеим сторонам. Коллекторы достаточно ограничены в своих действиях на сегодняшний день, благодаря нормам ФЗ-230.
Закон строго регламентирует возможности взыскателей — по сути, их работа сводится к достаточно редким звонкам, сообщениям с уведомлением и, возможно, личным визитам.
Плюсом для кредитора в такой работе будет экономия времени. Для физического лица к тому же — возможность найти должника силами профессиональных коллекторов.
Однако эта работа будет стоить недешево — она часто оплачивается за понесенные временные затраты, например, почасово. В итоге может набежать довольно приличная сумма, при этом гарантии результата готовы дать далеко не все взыскатели.
Самим коллекторам такие сделки также становятся все менее интересными. Инструментов воздействия в их арсенале не много, а сроки возврата, как правило, ставятся достаточно жесткие. Плюс нет возможности повлиять на должника, предложив ему удобную схему погашения — например, рассрочку или списание части суммы. Подобное придется согласовывать с кредитором, который не всегда готов идти на уступки.
Полная переуступка прав по долгу — цессия
Эта схема подразумевает, что первоначальный кредитор (называемый в подобных соглашениях цедентом) передает коллекторам (цессионарию) все права на долг в полном объеме. В этом случае клиент не просто прибегает к коллекторским услугам — он продает задолженность, выручая тем самым хотя бы какую-то ее часть.
Организациям по взысканию работать по долгам в этом случае гораздо выгоднее. Если компания — профессионал, и имеет возможность грамотно оценить риски, выгода в дальнейшем окупит все затраты. Тем более с учетом того, что в случае цессии выплату задолженности можно оформить уже на собственных условиях.
Какая бы схема работы ни была выбрана, стороны должны соблюсти ряд условий:
- передачу прав необходимо оформить документально в виде договора;
- о факте привлечения коллекторов необходимо уведомить должника — сделать это можно письмом с уведомлением. Направить бумаги может любая из сторон, но если информацию доводит агентство по взысканию, то у лица, имеющего обязательства по возврату денег, есть право не исполнять их до того момента, пока он не убедится в законности перехода прав.
Коллекторы работают по долгам не в каждом случае — в зависимости от принципов работы взыскателей, их специализации и внутренней политики кредитор при обращении может получить отказ. Чаще всего спорными или нежелательными являются такие задолженности:
- Небольшая сумма. Минимум, с суммами ниже которого нанять коллектора вряд ли удастся, составляет 200 тыс. руб. В среднем же большинство взыскателей работают с долгами от полумиллиона и более.
- Наличие документального оформления обязательств. Охотнее всего коллекторы возьмутся за задолженности, по которым уже есть исполнительные документы. И наоборот, гораздо меньше шансов привлечь к работе взыскателей, если подтверждением долга является только расписка. Если же договоренность с заемщиком и вовсе была в устной форме, обращаться в агентства нет смысла — работать с этим никто не будет.
- Некоторые коллекторы не работают с физическими лицами вне зависимости от сумм и наличия документов. Каждая компания имеет свою собственную схему деятельности, и по ряду причин (например, специализации сотрудников) она может не взяться за востребование вашего долга.
Кроме того, каждая коллекторская организация предварительно будет оценивать собственные риски. Долги, которые легче всего вернуть, взыскатели возьмут не только с большим рвением, но и по более низкой стоимости. И наоборот, выглядящая безнадежной задолженность не привлечет их внимания, либо они будут готовы выкупить ее за минимальный процент.
Сколько стоит нанять коллекторов
Схемы оплаты коллекторских услуг могут быть различны и зависят как от политики агентства, так и от того, на каких условиях оформляется сотрудничество. Возможные варианты:
- почасовая оплата. Чаще применяется в том случае, если работа включает в себя розыск должника и его имущества, юридические услуги и представительство в суде;
- фиксированный взнос и далее процент от суммы полученного результата. Такая схема оплаты предлагается, как правило, если коллекторы работают по полному спектру — первая оплата необходима для покрытия текущих издержек, а далее часть полученных денег уходит агентству;
- фиксированный процент — используется в случае продажи долга. Стороны заранее договариваются об объеме части долга, который получает первоначальный кредитор.
В среднем кредитор может получить от 3 до 50 процентов от общей суммы задолженности. Более высокие цифры практически не встречаются — особенно в случае цессии. Все же риски коллекторского агентства достаточно высоки.
Однако некоторые компании по взысканию предлагают своим клиентам и бесплатный вариант работы. Такая схема возможна в том случае, если затраты будут возложены на должника. Реализуется это, как правило, только в судебном порядке.
Логично, что такую выгодную сделку коллекторы предлагают только по долгам, вероятность возврата которых близка к стопроцентной. Например, если задолженность очевидна, грамотно оформлена документально, а у заемщика есть доходы и имущество, чтобы выполнить свои финансовые обязательства в полном объеме.
Некоторые коллекторы готовы начинать работу только с условием наличия предоплаты своих услуг. Подобная схема может оказаться достаточно рискованной — важно проанализировать, имеются ли при такой схеме взаимодействия гарантии со стороны взыскателей. В противном случае можно только потерять еще большее количество собственных средств.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как работают коллекторы
Нанять сотрудников агентства по взысканию можно для возврата различных выплат:
- в первую очередь — по договорам займов, как между физическими лицами, так и между человеком и юридическим лицом;
- по договорам поставок, чаще между различными компаниями-партнерами;
- по договорам подряда, выполнения каких-либо работ;
- страховых выплат.
А вот долги, образовавшиеся в результате необходимости компенсации физического и имущественного вреда, накопленные в связи с неуплатой алиментов или в результате бракоразводного процесса передавать коллекторам нельзя.
Но агентства по взысканию при этом могут быть полезны и здесь — многие из них помимо основной деятельности также оказывают юридические услуги.
А значит, могут помочь оформить документы и подать на должника в суд, а также в дальнейшем контролировать ход розыска ответчика и реализацию его имущества в счет погашения задолженности в процессе исполнительного производства.
В любом случае необходимо быть готовым к тому, что процесс возврата средств кредитора крайне редко происходит быстро.
Скорее наоборот — «старые» долги более выгодны для взыскания, чем возникшие недавно. Это связано с тем, что если человек не платит в течение шести месяцев и года, скорее всего, его финансовое положение остается критическим. Другое дело, когда прошло несколько лет — вероятность того, что должник восстановил свою платежеспособность, гораздо выше.
Плюсом к тому, полный цикл работы коллекторов с лицом, имеющим задолженность, сам по себе может занимать достаточно много времени.
Консультационные и дополнительные услуги
Перед тем, как начать работу по взысканию задолженности, неплохо проанализировать ситуацию и выбрать правильную тактику работы. Например, если должник имеет стабильный доход и имущество, может быть выгоднее не тянуть с подачей в суд. В обратной же ситуации это не имеет смысла — исполнителям не с чего будет взыскивать средства. А вот психологическая работа может помочь.
Помимо выбора стратегии и методов взаимодействия, коллекторы могут помочь кредитору оценить реальные шансы возврата долга. Найти самого должника, его имущество, провести предварительную оценку недвижимости и так далее.
Работа коллекторов в судах
Этап досудебного взыскания — переговоры и встречи
Он может занимать срок от нескольких месяцев до нескольких лет, все зависит от того, на каких условиях оформляются договоренности с коллекторами. На этом этапе задача взыскателей — провести работу таким образом, чтобы добиться возврата средств, не прибегая при этом к судебным разбирательствам.
Однако действия коллекторов здесь строго ограничены и зарегламентированы законом о защите прав должников:
- основные инструменты работы — выстроенная с лицом, имеющим долг, грамотная коммуникация. Способы: звонки, сообщения в форме СМС и на почту, личные встречи. Частота их ограничена, как и время (запрещено беспокоить людей ночью). Преимуществ коммерческих взыскателей здесь немного: в основном, это юридическая грамотность (позволяет правильно информировать должника о последствиях уклонения от возврата средств), в ряде случаев — возможность выезда именно для взаимодействия лицом к лицу;
- любые угрозы, как самому должнику, так и членам его семьи, близким, имуществу — запрещены. Однако возможность применения способов психологического давления устранить невозможно, чем профессиональные коллекторы успешно пользуются;
- взаимодействие с третьими лицами (друзья, семья, коллеги) возможно только при условии их согласия.
Можно сказать, что с учетом всех ограничений на досудебном этапе работа коллекторов сводится к уговариванию должников. Однако при грамотном подходе и корректном выборе «болевых точек», немалая доля задолженностей гасится именно в этот период.
Юридическая помощь на этапе досудебного взыскания
Если долг не был продан, то самостоятельно подавать в суд коллекторы не могут. Но они имеют право обеспечить юридическую поддержку всего процесса, в том числе представлять интересы кредитора в суде, подавать ходатайства или наоборот, оспаривать их. При необходимости сотрудники агентств по взысканию также могут опротестовать принятое в первой инстанции решение.
Глобально это не совсем работа по возврату кредитору его денежных средств. Но для физического лица, у которого недостаточно юридической грамотности и банально — времени, чтобы корректно оформить все необходимые бумаги, эта деятельность также важна и может стать поводом нанять коллекторов.
Работа в рамках исполнительного производства
Коллекторы — это не приставы, и путать их не стоит. У приставов есть большое количество полномочий, например, возможность арестовывать счета должника или запрещать ему пользоваться транспортным средством.
Коллекторы этого не могут, но являясь профессионалами в своем деле, часто плотно взаимодействуют с приставами.
Они могут помогать во многих вещах: в розыске должника и его имущества, в проведении оценки.
Некоторые агентства по взысканию даже организуют приставам выезд к ответчику или к месту нахождения его недвижимости.
Кроме того, сотрудники коллекторских компаний могут контролировать работу пристава, ход и эффективность взыскания.
И при необходимости подать как представители кредитора необходимые данные, заявления или ходатайства. Все это повышает скорость работы судебных исполнителей, а значит и получения денег клиентом.
Как найти коллектора и начать сотрудничать
Найти коллекторов, которые готовы сотрудничать с физическими лицами, не сложно. Достаточно поискать в интернете различные агентства и выбрать то, условия которого наиболее оптимальны. Если есть такая возможность, лучше выбирать тех взыскателей, которые работают на территории проживания должника — в этом случае гораздо больше шансов получить свои деньги быстрее.
Сложнее определиться, стоит ли связываться с конкретной организацией. К сожалению, до сих пор на рынке агентств по взысканию попадаются компании, ведущие свою работу незаконно или с нарушениями. А среди тех, кто предлагает свои услуги частным лицам, встречаются мошенники:
- получают предоплату и либо пропадают, либо просто никак не способствуют возврату долга;
- выдают себя за коллекторов, на деле же проводят работу только в части консультационных или юридических услуг. В итоге клиент платит деньги за то, что не приводит к возврату накопившейся задолженности.
Поэтому если вам понадобилось прибегнуть к услугам коллекторов, важно тщательно озадачиться их выбором. В первую очередь, обратите внимание на то, что заниматься взысканием долгов имеют право только коллекторские организации. И считаться ими, согласно законодательству, они могут лишь при соблюдении определенных условий:
- организационная форма — ООО, физические лица официально работать по сбору долгов не имеют права;
- работа по взысканию должна являться основным видом деятельности, зарегистрированным по ОКВЭД;
- у компании должны быть собственные активы в размере 10 млн. руб. и более;
- ответственность должна быть официально застрахована;
- должен быть собственный сайт и все необходимое для ведения деятельности;
- компания должна быть включена в специальный реестр организаций по взысканию на сайте ФССП.
Перед началом любого взаимодействия, следует проверить агентство, условия которого вас заинтересовали.
Сделать это можно, посмотрев общую информацию (активы, прибыль, иски, наличие страховки, виды деятельности) в специальных информационных системах.
Например, таких, как СПАРК. И конечно убедиться, что в реестре на сайте ФССП такая организация присутствует.
Кроме того, список службы приставов позволяет проверить и то, насколько честно и в рамках закона ведут свою деятельность коллекторы.
Для этого в списке присутствует цветовая маркировка: от красного (большое количество нарушений) до зеленого (жалоб на компанию практически не поступало).
Любая сделка с коллекторами должна быть оформлена документально. Следует обсудить все условия заранее, и зафиксировать их в договоре. Обычно каждая компания, работающая на рынке взыскания на профессиональной основе, имеет в своем распоряжении стандартные формы документов.
Договор на переуступку долга
В случае цессии все относительно просто — грубо говоря, это форма купли-продажи долга. При сотрудничестве в формате агентских услуг все несколько сложнее. Следует уделить внимание:
- Пунктам об оплате. Важен не только размер, но и очередность платежей: до выполнения услуг, в процессе или смешанно.
- Ответственности коллекторов согласовывать все действия с кредитором. Это необходимо для того, чтобы в процессе взыскания не возникло накладок с суммами долга или действиями, которые в работе предпримут коллекторы.
- Оформлению доверенности. В большинстве случаев она понадобится дополнительно, чтобы агентство имело право представлять ваши интересы и действовать от вашего имени.
- Запрету на переуступку. Этот пункт важен, чтобы задолженность, которую вы передаете в работу, не начала «гулять» по неизвестным вам коллекторам.
- Наличию гарантий. Требовать ли обязательного результата, и в каком объеме — решать вам. Но о чем точно следует позаботиться, так это об ответственности за действия коллекторов.
- Подробному перечню предоставляемых услуг. Важно точно понимать, за что именно вы будете должны заплатить агентству.
В целом каждая ситуация уникальна, и условия сотрудничества могут различаться.
Важно закрепить все документально, чтобы не потратить деньги зря и не получить вместо возврата долга дополнительных проблем.
Стоит ли нанимать коллекторов для возврата долга? Если такая возможность есть, однозначно да.
Во-первых, вы сэкономите массу времени и сил. Во-вторых, хотя агентства по взысканию и не приставы, если компания работает на рынке достаточно долго, она все равно имеет определенный круг знакомств и гораздо больше возможностей, чем обычное физическое лицо.
И что немаловажно, в-третьих в этом случае на вас работает психология. Одно дело, когда должен обычному человеку, и совсем другое — компании, основной работой которой является именно взыскание долгов.
К тому же профессиональные коллекторы умеют выстраивать взаимодействие таким образом, чтобы должник постепенно склонился к тому, что деньги выплачивать все же придется.
А вот если должник вы, и ищете сотрудничества с коллекторами, надеясь таким образом выкупить свой собственный долг, такое решение обречено на провал. Выкуп своего долга невозможен, а коллекторам идти на это нет никакого смысла. Если должник готов платить, взыскателям выгоднее выкупить его задолженность и получить прибыль, а не помогать неплательщику «выпутаться».
Когда задолженностей разным кредиторам накопилось много и гасить их возможности нет, правильнее будет не пытаться «обмануть систему». А воспользоваться законным способом списать все долги — через процедуру банкротства. Обратитесь за консультацией к нашим юристам — они помогут найти для вас оптимальное решение, которое не приведет к потере денег, а позволит начать свою финансовую историю с чистого листа.
Рекомендуем
