Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) — это саморегулируемая организация (СРО) профессионалов рынка взыскания.
Если судить по аналогии с банковским рынком, то НАПКА, так же, как и банковские ассоциации, АРБ и АБР, является коллекторским профсоюзом. То есть структурой, призванной защищать права коллекторов при взаимодействии с должниками.
Что и говорить, коллекторов в России не любят. Их, правда, не любят в любой стране мира, но у нас неприятие взыскателей просто-таки пролетарское. Коллекторов принято унижать, обманывать, игнорировать, проклинать, писать о них бесконечные гневные посты на профильных форумах в Интернете…
Правда, и методы коллекторских компаний по взысканию просроченных долгов раньше, в начале 21 века, были порой откровенно криминальными. Поэтому нет ничего удивительного в том, что должники относятся к коллекторам примерно так же, как они в свое время относились к ним — негативно.
Защищает ли ассоциация права должников? Да. Но жаловаться в ассоциацию коллекторов имеет смысл только на те компании, которые состоят в членах НАПКА. Так как на тех, кто вне профсоюза, жаловаться смысла нет — НАПКА не имеет на них влияния.
За те годы, когда был сформирован и ведется реестр коллекторских агентств, то есть с последних чисел декабря 2016 года, в реестре состояли 550 компаний. А в членах НАПКА на 1 сентября 2023 года — всего 70 агентств. Охват, как видно, не так уж и велик.
На всех легально работающих коллекторов имеет смысл жаловаться в Федеральную службу судебных приставов — ФССП.
История создания ассоциации
Ассоциация начала формироваться в 2006-2007 годах, инициатором ее создания выступили первые коллекторские компании, именно в тот период и начавшие работу по сбору просрочки на финансовом рынке России.
Сами компании по взысканию долгов с физ лиц появились в 2003 году.
И они зачастую создавались профессиональными банкирами, которые в период работы на финансовом рынке занимались возвратом банковских долгов населения.
Учредительный съезд профсоюза состоялся 19 июля 2007 года.
Первым президентом ассоциации был Евгений Бернштам, владелец коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшен», право на работу которой было аннулировано ФССП 2 ноября 2018 года. В тот период в НАПКА входило всего три компании.
В 2008 году ассоциация коллекторов начала работу с жалобами должников. По данным с сайта в 2010 году ассоциация начала работу над первым в РФ законопроектом о взыскании просроченных долгов.
Надо отметить, что на том этапе никаких стандартов работы коллекторов с гражданами просто не существовало. Они могли звонить по сто раз в день, хамить и угрожать. И это были довольно широко применимые методы, которыми пользовались сотрудники различных коллекторских компаний. Да и не только компаний, но и микрофинансовых организаций.
До сих пор отделы взыскания некоторых МФО «прикидываются» коллекторами, хамят и угрожают должникам по телефону.
Период безнаказанности не прошел даром, 10 лет работы без контроля оставили глубокий след в практике взыскания долгов с населения. И изживать негативные воспоминания коллекторский рынок будет еще долго. Поэтому разбираться, кто из членов ассоциации ведет себя неприлично по отношению к должникам — тоже работа НАПКА.
Сам закон, регламентирующий работу коллекторов, был принят в 2016 году. Согласно так называемому «закону о коллекторах» (хотя на деле этот документ — закон о защите прав должников), контрольными функциями наделили ФССП.
Тогда же, в конце 2016 года стал формироваться реестр коллекторских агентств, который находится в открытом доступе на сайте службы.
Оценка переуступаемых долгов
В 2010 году в рамках НАПКА стали формироваться стандарты продажи и покупки прав требований на просроченные долги — цессии.
На том отрезке истории коллекторского рынка в России были приняты первые понятийные рамки, гласящие, по каким критериям нужно оценивать портфель продаваемого долга, какие долги можно упаковывать в один продаваемый лот, как проверять портфель банковских и МФО-шных ссуд на качество, включая период просрочки и контактность должника.
В итоге стандарты цессии, сложившиеся на рынке к настоящему периоду, были приняты в рамках НАПКА в 2011 году.
Сейчас долги банков по потребительским беззалоговым кредитам продаются коллекторам по цене от 4 до 12% от номинала. Торги ими проходят на специализированных площадках в Интернете. Кредитные организации и МФО имеют право продавать задолженность только тем КА, которые состоят в реестре.
Хотя Банк России и ФССП регулярно ловит продавцов «на горячем». Например, до начала СВО многие микрокредитные организации любили нанимать на обзвон должников колл-центры из сопредельных государств, в которых еще говорят на русском языке.
Например, с Украины или из Казахстана. Их точно не связывают никакие рамки закона о коллекторах, поэтому и методы взыскания выходили за всякие понятия о приличии, не говоря уже о формальной вежливости. Это были самые что ни на есть «черные коллекторы», которыми часто пугают должников и маленьких детей.
Как организованы торги просрочкой? Банк продает большой лот однородных ссуд (например, просрочки по кредитным картам) на сумму в сотни тысяч рублей. В чем однородность портфеля? Он подобран примерно по одинаковым параметрам.
Например, это срок просрочки. Как правило, банки начинают избавляться от задолженности по картам после того, как прошли 6 месяцев с первой неуплаты взноса. Но это могут быть более старые или более свежие долги.
Коллекторы и их работа с долгами ЖКХ
Отдельный раздел в истории НАПКА занимает попытка коллекторского сообщества «подмять» под себя работу жилищно-коммунальных хозяйств по взысканию долгов за коммуналку с населения.
Первые попытки компании — члены ассоциации предприняли еще в 2011 году. Тогда же появились первые случаи продажи долгов населения за коммунальные услуги коллекторам.
Напомним, что никаких ограничений в работе коллекторов до конца 2016 года не существовало, то есть организованные взыскатели работали вне правового поля.
Но они работали. И долги они взыскивали — зачастую все теми же методами угроз и запугивания.
Принятие 230 закона положило конец этой вольнице. Но только в области продажи долгов от управляющих и ресурсосберегающих компаний коллекторам. На аутсорсе они могут работать с долгами до сих пор.
О чем многие КА-члены НАПКА открыто пишут на своих сайтах. Мол, оказываем весь комплект услуг по взысканию долгов ЖКХ. Но стоит помнить, что трудясь на этом поприще, коллекторы могут только звонить должникам, при этом соблюдая все нормы и ограничения закона о коллекторах.
То есть они могут всего лишь напоминать о необходимости погасить долг. И рассказывать о последствиях накопления неплатежей. Фактически о том, что коммунальщики могут подать иск в суд на взыскание просрочки.
Работа коллекторов с финансовым примирителем и с движением за права заемщиков
По сути своей работы сотрудникам НАПКА приходится довольно часто взаимодействовать с разными по своему весу и уровню защитниками интересов должников.
Даже тех должников, которые в защите не нуждаются. Или тех, кто на самом деле являются злостными неплательщиками.
Защищают общественные структуры даже уклонистов, то есть тех, кто «бегает» от выполнения решения судов и скрываются от взыскания в лице работы судебных приставов.
Например, от ареста имущества и его продажи в счет погашения долга. Да и от самих приставов — такие люди объявлены обычно во Всероссийский розыск.
Не стоит забывать, что работа коллекторов и приставов в том и заключается, чтобы помочь финансовой организации вернуть долг, желательно, в полном объеме, с уже начисленными процентами, пенями и штрафами.
А задача правозащитников должников — помочь сделать так, чтобы коммерческие структуры эти долги людям простили. То есть, банально говоря, списали. Хотя, справедливости ради, списать долги можно только в ходе процедуры банкротства. Это единственный на сегодня законный способ расстаться с долгами в России.
Любой должник в РФ имеет право писать обращение к финансовому примирителю для защиты своих прав. Даже если долг уже продан коллекторам. Для банков, МФО и страховых компаний решение финомбудсмена является обязательным для исполнения.
Для коллекторов — нет. Но все же члены НАПКА не стремятся вступать в очень уж откровенную полемику с финансовым примирителем или ОНФ. Зачастую они идут на уступки тем должникам, которые достучались до офиса примирителя или до сотрудников аппарата ОНФ.
Читайте также
- Могут ли коллекторы арестовать счета должников
- Могут ли коллекторы звонить в выходные дни?
- Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты
Яркие лица НАПКА и всего рынка взыскания
НАПКА, как и весь рынок взыскания — это живые люди. Единоличным исполнительным органом ассоциации является директор ассоциации, который избирается общим собранием членов ассоциации на срок — один год. Директором ассоциации в настоящий момент, впрочем, уже на протяжении многих лет, является Борис Воронин.
Практически все жалобы на коллекторов поступают к нему. Борис Борисович ведет свой канал на платформах Дзен и Ютуб, можно жаловаться на работу членов ассоциации прямо туда. Кроме работы с должниками Борис занимается яростным разоблачением МФО, которые в своей работе по взысканию «косят» под коллекторов.
Также Борис Воронин ответственным секретарем рабочей группы по подготовке законопроекта «О кредитных историях». С 2005 по 2015 годы он руководил Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) Банка России.
Член совета НАПКА, руководитель комитета по агентскому бизнесу — Виктор Семендуев. Активный сторонник идеи о том, что коллекторы могут и должны взыскивать долги ЖКХ.
Член совета НАПКА Григорий Галицких, ныне заместитель генерального директора коллекторской копании «ГК Финансовые услуги», начинал свою профессиональную деятельность в качестве журналиста в «Столичной вечерней газете». Затем много лет был пресс-секретарем ныне покойного Пробизнесбанка.
Но все-таки лицом ассоциации по праву считается Эльман Мехтиев, ныне независимый член совета НАПКА. Много лет проработал в «Джи И Мани банке» (дочерней структуре в России корпорации «Дженерал Электрик» — GE), то есть он — профессиональный банкир. Хотя он сам любит шутить, что начинал свой жизненный путь с торговли медицинской техникой.
НАПКА — работа коллекторов и реальность должников
Каждый пятый клиент любого российского финансового института уже, увы, отмечен печатью неплатежей.
Этот каждый пятый человек сорвал платеж по обслуживанию кредита, говорит исследование НАПКА.
По состоянию на середину 2023 года около 9 млн граждан РФ уже «не тянут» выполнение своих долговых обязательств.
Портрет отечественного должника примерно следующий. Среди уклонистов преобладают мужчины — на их долю приходится 52% «просрочников».
Практически каждый второй должник по кредитам и займам не старше 45 лет.
Почему так? Все просто — пик активности по пользованию заемными средствами, да и по возврату их, приходится на период жизни от 30 до 45 лет. Должников в возрасте до 30 лет в долговых портфелях кредитных организаций не более 4%. И аналогичный минимальный показатель зафиксирован и среди тех, кто старше 60 лет.
Так говорится в исследовании. За последние три года скоринг-модели банков стали гораздо жестче, и это обернулось так, что совсем молодые люди стали чаще получать отказы по заявкам на кредит. Старшее же поколение, старше 50 лет и выше, традиционно с опаской относится и к долгам, и к кредитам как явлению.
В ЦБ считают растущую закредитованность россиян одним из главных факторов, угрожающих стабильности финансовой системы. По данным НАПКА, средняя сумма долга по банковскому кредиту сейчас составляет порядка 155,3 тыс. руб. Эта сумма увеличивается на 2-3% год к году.
Максимальные объемы задолженности сконцентрированы в двух продуктовых сегментах: «кредиты наличными» — 59%, кредитные карты — 29,5%. С залоговыми кредитами дела обстоят лучше. На автокредиты приходится 3,8% от общей суммы долгов, просрочка по ипотеке стабильно находится на отметке 1%.
Около 75% должников имеют один просроченный кредит, рассказывают в НАПКА. В отношении 25% людей, у которых зафиксирована просроченная задолженность по двум и более кредитам, есть основания полагать, что они никогда не выплатят долги. «Средний срок погашения долга, находящегося в просрочке, варьируется в пределах 19-20 месяцев», — отмечается в исследовании.
Рост долговой нагрузки в розничном кредитовании в Банке России считают одним из главных рисков для финансовой стабильности. Необеспеченное потребкредитование начало с конца первого квартала 2023 года расти устойчивыми темпами на фоне повышенного спроса.
Банковскому заемщику в 2022-м стало требоваться в среднем два года и три месяца, чтобы закрыть просроченные кредиты, следует из данных НАПКА. В 2021-м на погашение задолженности россияне тратили на пять месяцев меньше, а прошлогодний показатель стал рекордным за пять лет.
Это связано с тем, что на фоне сложной экономической ситуации коллекторы и банки шли навстречу должникам и удлиняли сроки выплат. Также действовали мораторий на банкротства физлиц по инициативе кредиторов и кредитные каникулы, пояснили на рынке. В ЦБ подчеркнули: показатели розничных кредитных портфелей сейчас лучше, чем в пандемию.
Вы запутались в долгах? Вам нужна помощь? Звоните нашим юристам, вместе мы найдем выход из любой, даже самой сложной ситуации и оценим вашу перспективу пройти банкротство и списать задолженности.
