Скажем сразу — по своей личной инициативе коллекторская компания не имеет права ничего арестовать. Арест на счета и на другое имущество граждан может наложить только судебный пристав или следователь в уголовном процессе. Но нас интересуют гражданские долговые споры. Так откуда же берется термин «арест счетов коллекторами»?
Едва ли найдется человек, у которого нет кредитов в банках или микрозаймов, полученных в МФО. Жизненные ситуации у всех разные и цели для использования средств, взятых в долг, тоже.
Не всегда можно рассчитывать на получение средств в долг со стороны друзей или знакомых, а деньги нужны срочно, «еще вчера».
Приходится становиться заемщиком сторонних организаций. Сначала всё хорошо — нужная сумма взята, гасится. Не возникает и мысли, что коллекторы могут арестовать счета за неплатежи.
А потом наступает момент, когда кредитная нагрузка становится обременительной. Человек потерял работу, в семье появились дети, увеличились расходы на ЖКХ — и множество других жизненных причин, которые к этому привели.
Раз за разом должник допускает просрочки по платежам, или вообще перестает платить.
Чтобы понимать, насколько далеко простираются права коллекторов, могут ли они бить должника, или отобрать квартиру за долги и куда бежать за помощью, нужно иметь четкое представление об их деятельности. Ведь кто предупрежден, тот вооружен. Вовсе необязательно это физическое оружие. Крайне важны конкретные знания, которые помогут в общении с коллекторами и позволят человеку чувствовать себя защищённо в случае неправомерности их действий.
Законы и органы, регулирующие деятельность коллекторских агентств, их перечень
Законы, которые защищают интересы физического лица и регламентируют работу профессиональных кредитных и микрофинансовых организаций:
- Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 года (с изменениями от 04.08.2023 года № 467-ФЗ)
- Федеральный закон № 248-ФЗ от 31.07.2020 года.
Органы, регулирующие деятельность коллекторов:
- Главным органом, который осуществляет надзор и контроль, является Федеральная служба судебных приставов. Она ведет реестр перечня организаций, которые могут взыскивать просрочку.
- НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств) — регламентирует порядок действий между коллекторами, заемщиками и государственными органами. Ассоциация разрабатывает правила работы взыскателей, принимает участие в создании законов о коллекторской деятельности, является представителем этих профессиональных организаций.
Перечень организаций, которые с 2024 года должны быть внесены в государственные реестры по осуществлению деятельности по возврату просроченной задолженности:
- Профессиональные коллекторские организации;
- Микрофинансовые организации;
- Кредитные организации.
Прошли те времена, когда от слов «вам звонит коллектор» можно было упасть в обморок и судорожно думать, где прятать деньги. С 2016 года физических лиц защищают законы. Которые задают такой жесткий регламент взаимодействия, что за нелегитимные методы и нарушение законодательства контролирующие органы живо могут лишить лицензии коллекторское агентство. Вернее, его право на работу с должниками закреплено фактом наличия агентства в реестре ФССП.
Энциклопедия взаимодействия кредиторов и должников
Знания — сила! Приступим к самым животрепещущим темам: за что и как при просроченной задолженности кредиторы и коллекторы могут арестовать счета, на какие средства и имущество можно и нельзя накладывать взыскание. Имеют ли они право угрожать заемщику и его близким, могут ли коллекторы убить должника за долги (упаси Бог!), и какая ответственность наступает у них за неисполнение законов.
Основания, по которым коллекторы могут арестовать счета
Важно! Просто так, собственному желанию, обратиться в банки с просьбой о блокировке средств на картах, счетах и вкладах коллекторы НЕ МОГУТ!
Если гражданин начинает допускать просрочки, то ссудная организация ждет несколько дней, затем звонит ее представитель с просьбой погасить задолженность.
В случае невозврата долга в течение двух месяцев кредитор имеет право предъявить претензию об оплате долга и начисленных процентов.
Если плательщик игнорирует требование, и все попытки возврата долга исчерпаны, тогда только возникает право кредитора истребовать просроченную задолженность через суд.
В судебном заседании устанавливается факт образования просрочки и правомерность действий взыскателя. В случае доказанности перечисленных фактов судья выдает исполнительный лист, по которому будут производиться взыскания.
Если должник и после этого не возвращает денежные средства, тут вступают в игру коллекторы. Банк или микрофинансовая организация и агентство по взысканию заключают договор, согласно которого коллекторы представляют интересы кредитора и имеют право требовать исполнения судебного решения. Или же агентство просто выкупает долг у банка с дисконтом, и затем действует в своих интересах.
И только после этого на основании решения суда и исполнительного листа судебные приставы могут требовать от банка, в котором у должника имеются счета, запретить операции по картам, счетам, вкладам, ввести запрет осуществлять регистрационные действия с движимым и недвижимым имуществом. Поэтому, если кто-то говорит, что у него арестовали карту без приставов, это незаконно и нужно разобраться, какое ведомство наложило взыскание.
Список денежных средств, на которые нельзя и можно наложить арест
В ФЗ № 230-ФЗ от 03.07.2016 года указан конкретный перечень денежных средств, по которым кредиторы и коллекторы имеют и не имеют права требовать исполнения просроченной задолженности:
| МОЖНО | НЕЛЬЗЯ |
|---|---|
| По расчетным и накопительным счетам | По алиментам |
| По зарплатным картам | По средствам материнского капитала |
| По счетам участников рынка ценных бумаг | По компенсации больничного, если был осуществлен уход за нетрудоспособным членом семьи должника |
| По номинальным банковским счетам | По детским и социальным пособиям |
| По электронным деньгам | По денежной помощи из федерального бюджета |
| По пенсии по потере кормильца | |
| По возмещению за производственные травмы | |
| По компенсации за командировки | |
| По денежным выплатам участникам боевых действий | |
| По возмещению оплаты за проездные льготы, лекарствам по бесплатным рецептам, лечение и оздоровление в санаториях и курортах |
Кстати, 50% средств с зарплатного счёта и с пенсии могут списываться. Но не коллекторами. А судебными приставами по исполнительному листу в счет оплаты банковских займов или задолженности по коммунальным услугам.
При этом работодатель должен учитывать право работника на сохранение прожиточного минимума, если этого не указано в исполнительном листе.
Сохранение размера прожиточного минимума не применяется при взыскании алиментов, возмещении вреда, причиненного здоровью, потере кормильца, ущерба, причиненного преступлением.
Иногда возникают ситуации, когда накладывают арест на социальные карты, куда поступают детские пособия. В этом случае нужно написать заявление в ФССП, чтобы приставы разрешили распоряжаться этими деньгами и подтвердить документами, что это целевые средства. В обращении нужно указать данные об исполнительном документе, на основании которого карту заблокировали.
Способы взаимодействия взыскателей и должников
Кредиторы сами заинтересованы в том, чтобы задолженность была погашена в досудебном порядке. Поэтому сначала они будут предпринимать все попытки возврата долга и пробовать договориться. Предлагать изменить сроки и условия займа, списать часть процентов, снизить размер платежей. Но если исковое заявление уже в суде и назначено разбирательство, вряд ли можно рассчитывать на послабления с их стороны.
В федеральных законах четко указаны способы и порядок общения сторон:
- Контактировать с должником взыскатели могут в будние дни с 08:00 до 22:00, в субботу и воскресенье — с 09:00 до 20:00.
- Звонить по телефону можно не чаще 2 раз в неделю;
- Сообщения посредством смс и электронными сообщениями — не чаще 4 раз за неделю;
- Встречаться визави — только раз в неделю.
При личных звонках агент обязан представиться, сказать, из какой он компании, сообщить размер долга. При этом телефонное общение обязательно должно записываться и сохраняться для того, чтобы можно было проконтролировать законность соблюдения прав должника.
Если частота взаимодействия превышает установленные нормы, или осуществляются угрозы, попытки запугивания, давление на членов семьи без письменного на то согласия, причинение вреда самому клиенту и его собственности, можно смело подавать жалобы на нелегитимные действия со стороны коллекторского агентства.
Права обеих сторон
Если организация, занимающаяся взысканиями просроченной задолженности, выкупила долг у кредитной, то она получает те же права, что и займодавец. Но агентство не имеет права на арест счетов, реализацию имущества для покрытия долга или блокировку карт и снятие оттуда всех денег. Какие же есть права у сторон, закрепленные законодательно?
| ВЗЫСКАТЕЛЬ ИМЕЕТ ПРАВО НА: | ДОЛЖНИК ИМЕЕТ ПРАВО НА: |
|---|---|
| Взаимодействие с должником при наличии его согласия и соблюдении количества контактов | Наложение запрета на переуступку долга третьим лицам |
| Общение с членами семьи и родственниками, если должник дал письменное разрешение | Получение информации о переуступке долга, если оно произошло; о третьем лице, в пользу которого произошла переуступка |
| Требования возврата задолженности в судебном порядке | Отзыв разрешения на взаимодействие с коллекторами |
| Блокировку счетов и запрет действий по денежным операциям при получении исполнительного листа на возврат долга | Подачу жалобы на незаконные действия представителей и самих коллекторских агентств |
Читайте также
- Могут ли коллекторы звонить в выходные дни?
- Коллекторское агентство «Голиаф» — сага о безупречном взыскателе
- Могут ли приставы списать деньги с кредитной карты? Да, если не найдут других счетов в банках
Ответственность кредиторов в случае неправомерности их действий
Хорошо, если представители коллекторских компаний действуют в рамках закона и строго соблюдают требования при взаимодействии с клиентами. Но что, если они нарушаются? Или того хуже — человеку назойливо звонят или пишут те, кто не имеют отношения к компаниям-взыскателям? Что не имеют права делать коллекторы, и какие методы можно задействовать для защиты прав физического лица?
НЕ ИМЕЮТ ПРАВА:
- Превышать число контактов с гражданином;
- Угрожать ему и его окружению психологически или физической расправой;
- На распространение данных о долге без согласия заемщика;
- Описывать имущество должника;
- После подачи заявления клиента на банкротство — взаимодействовать с ним;
- Контактировать с лицами, которые проходят лечение в стационере;
- Взаимодействовать с несовершеннолетними;
- Требовать возврата долга от недееспособных и ограниченно дееспособных;
- инвалидов 1-й группы.
В случае несоблюдения этих стандартов и правил граждане вправе подавать жалобы в ведомства и инстанции, которые могут воздействовать на деятельность агентств и их представителей: Центробанк, НАПКА, ФССП, Роспотребнадзор.
Если они не зарегистрированы в государственном реестре и состоят в СРО, то на незаконные действия можно подавать в полицию. Правоохранительные органы обязаны рассмотреть заявления и принять соответствующие меры.
Жалобы должны быть подкреплены доказательно, поэтому нужно делать записи телефонных разговоров, или скрины переписок. Если было повреждено имущество, следует заручиться свидетельскими показаниями или фотосъемкой произошедшего.
При систематическом нарушении законодательства профессиональными коллекторскими организациями может быть принято решение об их исключении из государственного реестра. Но имейте в виду, что исключить могут только те компании, которые входят в госреестр и саморегулируемые организации.
Если возникла неприятная ситуация и образовалась большая сумма просроченной задолженности, самым верным выходом будет признать себя банкротом. Каждый день просрочки увеличивает долги в геометрической прогрессии.
Поэтому обязательно нужно обращаться к профессионалам, которые грамотно проведут процедуру от начала до конца, не ухудшив положение заемщика. Не тяните время и не копите долги, а обратитесь за помощью к нашим юристам, которые решат ваши проблемы.
