Продажа долга коллекторской компании — это один из законных вариантов действий банка при образовании просрочки по кредиту. Такое решение может приниматься как до взыскания задолженности через суд, так и после завершения судебного дела.
Причиной продажи кредита может быть отсутствие сведений о должнике, невозможность взыскания стандартными методами, намерение как можно быстрее вернуть хотя бы часть денег. Если банк продал долг коллекторам после решения суда или до подачи иска, то заемщику придется иметь дело с новым кредитором. О возможных вариантах защиты расскажем в этом материале.
Зачем банки продают долги коллекторам
Работа коллекторов в России узаконена еще с 2016 года. Нормы работы специализированных агентств прописаны в 230 федеральном законе, официальное название которого звучит так — «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». Но в быту этот нормативный акт чаще называют законом о коллекторах.
Организации, которые прошли проверки и включены в реестр коллекторов, могут легально заниматься взысканием просроченных долгов с физических лиц. Чаще всего коллекторским фирмам передают на взыскание просрочки по кредитам и микрозаймам.
Поэтому банк может в любой момент воспользоваться своим правом, уступить право требования по кредиту.
Цели продажи кредитной просрочки коллекторам могут быть разными. Для банка продажа долга позволит:
- избежать длительного взыскания через суды, обращение к приставам — даже если заемщик не скрывается, процедуры взыскания могут занять несколько месяцев или даже лет;
- решить проблему с отсутствующим заемщиком — хотя собственный отдел взыскания может сам предпринимать меры по розыску должника, это не является профильной деятельностью банка;
- сократить расходы на судебные процедуры — как минимум, банку не придется платить судебную пошлину, которая рассчитывается от цены иска;
- быстро получить хотя бы часть задолженности — это особенно актуально, если банк не видит перспективы возврата всей суммы кредитной просрочки;
- снизить издержки банка на резервирование отчислений в Банк России на покрытие просроченных долгов. Такие резервы мертвым грузом лежат на счетах банка в ЦБ и не приносят дохода.
Если заемщик не скрывается, имеет доходы и имущество, банк вряд ли будет продавать долги коллекторам. В этом случае можно использовать стандартные варианты взыскания, от подачи исков до взаимодействия с приставами. Уступка же права требования коллекторской компании не позволит банку вернуть всю сумму задолженности.
Заемщик не может повлиять на принятие решения банком. Чтобы избежать продажи долга коллекторам, можно попытаться реструктурировать кредит, договориться о предоставлении каникул. Если банк увидит, что есть реальная возможность получения всей суммы задолженности, он не будет ее продавать или повременит с принятием такого решения.
Когда задолженность по кредиту могут продать коллекторам
В сделке между банком и коллекторской фирмой должник участвует только тогда, если это было предусмотрено кредитным договором. По умолчанию согласие заемщика на уступку права требования не нужно, так как согласие на передачу или продажу просроченного долга коллекторам обычно содержится в договоре на получение кредита.
Узнать о продаже долга заемщик сможет из уведомления. Банк обязан направить его в адрес должника. И разместить на профессиональном долговом портале — Федресурсе. На уведомление дается 30 дней.
Решение об уступке кредитной задолженности коллекторскому бюро может приниматься банком:
- до обращения с иском в суд;
- в процессе рассмотрения судебного дела по взысканию задолженности;
- после завершения судебного процесса, как при положительном, так и отрицательном решении;
- в период проведения исполнительного производства.
Если банк продал кредит коллекторскому агентству, то он утратит право взыскания. Должнику придется взаимодействовать с новым кредитором. Платить по просрочке, если у должника появится такая возможность, также нужно по новым реквизитам — уже в адрес коллекторской фирмы.
Закон позволяет банку продавать долги даже с истекшим сроком исковой давности. Если этот срок пропущен, суд может отказать во взыскании, если такое заявление представит ответчик. Так как без судебного акта банк не сможет обратиться к приставам, и единственным решением может оказаться продажа задолженности. Хотя уступка права требования подразумевает выплату банку только части долга, это все равно лучше, чем вообще не получить деньги.
Последствия продажи задолженности
Уступка долга коллекторам не влечет изменение условий первоначального кредитного договора. Заемщику придется возвращать остаток долга по кредиту, проценты по ставке, указанной в договоре. Но порядок взыскания и алгоритм взаимодействия с кредитором может существенно измениться.
Деятельность коллекторов осуществляется по специальным нормам закона № 230-ФЗ. Также важен момент, на каком этапе продан долг — после рассмотрения дела или без решения суда, с действующим или пропущенным сроком исковой давности.
До суда
Право взыскания возникает уже с первого для просрочки по кредиту. Соответственно, банк может в любой момент принять решение о продаже задолженности коллекторам.
На практике, в течение первых 2-3 месяцев кредитная организация наверняка попытается связаться с заемщиком, выяснить причины просрочки. Если платежи не возобновятся, но есть реальная возможность взыскания, скорее всего, банк обратиться за судебным приказом или подаст иск.
Если проданный долг еще не просужен банком, то коллекторская компания сможет сама подать иск. Такое право возникает сразу после заключения договора цессии. Но если срок исковой давности пропущен, он не восстанавливается после продажи долга.
При заключении договора цессии банк обязан передать коллекторам все документы по кредиту, в том числе выписку по остатку долга, начисленным процентам, штрафным санкциям. Все платежи, поступившие от заемщика, должны быть учтены в расчете задолженности. Все последующие действия по взысканию будут проходить уже без участия банка.
Банк выиграл суд и продал задолженность
Если суд удовлетворит иск о взыскании, банк получит решение, исполнительный лист. С этими документами можно обращаться в ФССП, требовать возбуждения производства. Но сам факт взыскания через суд не дает гарантию, что с должника можно быстро получить деньги. Поэтому взыскатель может договариваться с коллекторскими фирмами, продавать просуженную задолженность.
Но долги, которые уже прошли через суды, банки продают редко. Потому что если банк пошел в суд с иском, он точно знает, что можно взыскать с должника. Поэтому банк обычно продает те долги, по которым он не обращался в суд.
Если передали долг коллекторам после решения суда, это влечет следующие последствия:
- коллекторская компания получит не только документы по кредиту, но и исполнительный лист или судебный приказ (в зависимости от варианта судебного взыскания);
- право на судебное взыскание не восстанавливается, так как подать еще один иск по тем же требованиям нельзя;
- с исполнительным листом или приказом коллекторы смогут обратиться в ФССП на общих основаниях.
Кроме перечисленных последствий, у коллекторской фирмы возникнут специальные права и ограничения на взыскание по закону № 230-ФЗ. Например, этим нормативным актом описан порядок письменных уведомлений, созвона по телефону, личных визитов домой к должнику.
Если банк уже обращался в суд, коллекторы смогут работать только по суммам взысканной задолженности. Запрещено начислять дополнительные штрафные санкции и комиссии, не предусмотренные кредитным договором, судебными документами. Если коллекторы попытаются предъявить какие-либо дополнительные суммы, на них можно подать жалобу в ФССП.
Банк проиграл суд и продал долг коллекторам
Банк может заключить договор с коллекторами даже на задолженность, во взыскании которой отказано судом. Право на обращение в суд, как и исковая давность, после продажи долга не восстанавливается. Это означает следующее:
- коллекторы не смогут еще раз пройти судебные процедуры;
- без исполнительных документов нельзя обратиться в ФССП;
- коллекторское бюро может заниматься внесудебным взысканием, использовать права по закону № 230-ФЗ.
Отказ в иске не влечет автоматическое списание долга. Кредитор может использовать различные внесудебные варианты взыскания, в том числе с личным взаимодействием с должником. Только прохождение банкротства позволяет освободиться от долговых обязательств перед банком, коллекторами, другими кредиторами.
Если после суда банк продал долг коллекторам, нужно быть готовым к звонкам, смс-сообщениям, личному общению с взыскателями. Чтобы использовать все варианты защиты, рекомендуем проконсультироваться с юристом.
Например, специалист поможет оформить письменный отказ от взаимодействия с коллекторским бюро. Подав этот документ, можно полностью исключить звонки, письма и личные встречи с взыскателями долгов.
Что делать ответчику при продаже просрочки коллекторам
Сам факт продажи долга коллекторам не увеличит общую сумму взыскания для заемщика. Но изменится алгоритм взаимодействия с новым кредитором, появятся дополнительные способы защиты.
Обращаем внимание, что надзор за коллекторской деятельностью осуществляет ФССП. При любых нарушениях и противоправных действиях со стороны коллекторов рекомендуем сразу подавать жалобу приставам.
До суда или при рассмотрении дела
Чтобы использовать все варианты защиты, нужно вовремя узнать о продаже долга коллекторской компании. В противном случае, вы можете неожиданно увидеть взыскателей на пороге своей квартиры, получить смс и звонки с требованием о погашении долга. Даже если вы не получали письмо из банка с уведомлением о продаже кредита, можно периодически проверять эту информацию через Федресурс.
Если задолженность продана до обращения в суд или до вынесения решения по иску, можно использовать следующие варианты защиты:
- подготовиться к судебному взысканию — проверить сроки давности и правильность расчетов, соблюдение норм закона при продаже долга;
- запросить в банке или коллекторской фирме документы, связанные с задолженностью — кредитор обязан предоставлять заемщику сведения и документы по запросу;
- заключить договор с юристом на ведение дел в суде, на представительство интересов при общении с коллекторами — полномочия представителя, в том числе на подписание документов, нужно указать в нотариальной доверенности.
Если вы не хотите общаться с взыскателями, можно подготовить и направить отказ от взаимодействия. Это допускается при просрочке от 4-х месяцев. Отказ можно направить на любом этапе взыскания, если права кредитора уже перешли коллекторскому агентству.
Если коллекторы купили долг с истекшим сроком давности, нужно сразу подготовить соответствующее заявление для суда. При отсутствии заявления ответчика суд может взыскать просрочку даже с пропущенными сроками. Коллекторы прекрасно знают, что многие должники игнорируют судебные извещения и не участвуют в процессе. При бездействии со стороны должника у них появится отличный шанс взыскать просрочку с пропущенной давностью.
При взыскании после суда
Если банк подал в суд и продал долг коллекторам, взыскание долга может осуществляться через приставов. Это самый простой вариант действий для коллекторской компании, если она получила от банка исполнительный лист. Приставы ведут взыскание по закону № 229-ФЗ, могут удерживать часть зарплаты или иных доходов, например, списывать средства с зарплатной карты, и продавать имущество должника.
Защита при взыскании коллекторами после суда может заключаться в следующем:
- можно получить отсрочку или рассрочку через суд — приставы и коллекторы обязаны исполнять судебный акт, если должнику предоставлены рассрочка или отсрочка;
- можно подавать жалобы в ФССП на любые незаконные действия со стороны коллекторской компании — жаловаться можно на угрозу и применение силы, на превышение количества звонков и личных встреч, на другие нарушения;
- можно пройти банкротство, чтобы освободиться от долговых обязательств — на период банкротного дела коллекторы и приставы обязаны приостановить любые действия по взысканию.
Узнать все права должника при взыскании со стороны коллекторов вы можете на консультации у наших юристов. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
