Если дело дошло до возбуждения исполнительного производства, значит банк уже взыскал кредитный долг через суд. Далее работать с заемщиком будут судебные приставы. Для возврата задолженности они начнут удержания с доходов, могут арестовать и продать практически любое имущество должника.
О возбуждении исполнительного производства по кредитному долгу станет известно из постановления пристава. Об особенностях взыскания задолженности по кредитам расскажем в этом материале.
Что такое исполнительное производство по кредитным долгам
Исполнительное производство — это комплекс действий, направленных на исполнение требований взыскателя. Эту работу ведут специалисты ФССП (приставы). Возбуждение производства означает следующее:
- по кредиту возникла просрочка, и у заемщика не получилось урегулировать спор с банком;
- задолженность была взыскана через суд, а банк получил приказ или исполнительный лист;
- взыскатель направил документы в ФССП на принудительное взыскание долга.
Обычно взыскателем по кредитной задолженности является сам банк. Но право на обращение в ФССП может возникнуть и у коллекторов. Для этого они сначала заключают договор на выкуп долга или на оказание услуг по взысканию.
Если речь идет о кредитах, то исполнительное производство могут вести по следующим требованиям:
- только просроченная задолженность и штрафные санкции;
- долг, неустойка и вся сумма остатка по кредиту (если при взыскании банк потребовал расторжения договора);
- исполнительский сбор, который взыскивает пристав.
Суммы долгов, с которыми работает пристав, будут указаны в исполнительном листе или судебном приказе. Дополнительный сбор взыскивается, если заемщик не погасил задолженность в первые 5 дней после открытия производства.
Действия банка до возбуждения исполнительного производства
Между возникновением просрочки по кредиту и возбуждением производства может пройти достаточно много времени. До передачи документов в ФССП банк действует следующим образом:
- сначала ведется досудебная работа с заемщиком — устанавливаются причины образования долга, предлагаются разные варианты урегулирования просрочки, направляются требования и претензии;
- если задолженность не погашена, банк обращается в суд — взыскание может вестись по судебному приказу (упрощенная схема) или в исковом порядке;
- после завершения судебного дела банк получит исполнительный лист или приказ — этими документами подтверждается размер задолженности для возбуждения производства в ФССП.
Если погасить долг на этапе досудебного или судебного взыскания, оснований для возбуждения исполнительного производства не будет.
В некоторых случаях задолженность по кредитным платежам могут взыскивать и без обращения в ФССП. У кредитора есть право:
- направить документы напрямую работодателю должника, если взыскиваемая сумма не превышает 100 000 рублей;
- отправить приказ или исполнительный лист в банк, где у должника открыты карты, счета или вклады.
Указанные способы не предусматривают реализацию имущества должника. Поэтому банки обычно направляют документы приставам, у которых есть все полномочия для взыскания.
Читайте также
- Как заплатить судебную задолженность: способы и сроки. И как проверить, что деньги дошли до ФССП
- Что делать, если нечем платить ипотеку и можно ли сохранить квартиру
- Судебные приставы арестовали карту Cбербанка: что делать в таких ситуациях
Как идет исполнительное производство по кредитам
Банк направит документы в ФССП без предварительного уведомления заемщика. Узнать о возбуждении производства можно:
- из копии постановления, которую пристав направляет должнику по почте;
- из уведомления с портала «Госуслуг», если у заемщика там есть верифицированный аккаунт;
- из банка данных на сайте ФССП (информация там размещается с задержкой в 7-14 дней).
В постановлении об открытии производства пристав предложит погасить долг добровольно. На это дается 5 дней. Если в указанный срок задолженность не погашена, взыскивается исполнительский сбор. Его размер составляет 7% от основного долга.
Возбуждение производства не должно стать неожиданностью для заемщика. Он не только знает о просрочках по своему кредиту, но и обязательно получит документы о судебном взыскании.
В этой связи не рекомендуем срочно распродавать имущество или переоформлять его на родственников. Такие сделки могут оспорить по иску взыскателя (банка). Также недобросовестные действия с имуществом создадут проблемы при банкротстве, если должник решит пройти эту процедуру.
Чего ожидать от судебных приставов
У приставов очень много полномочий для взыскания долгов. К основным действиям относится:
- направление документов для удержаний с заработной платы и других доходов;
- введение запрета на регистрационные действия с автотранспортом и недвижимостью;
- арест имущества, его оценка и реализация;
- введение ограничений в отношении должника (запрет на выезд за границу, лишение водительских прав).
Для осмотра и ареста имущества приставы могут выезжать домой к должнику. Вскрыть дверь и войти в квартиру без согласия собственника можно при наличии письменного разрешения от руководителя подразделения ФССП. Если осмотр проводится в жилых помещениях, принадлежащих другим лицам, приставу нужно получить определение суда.
Должник обязан выполнять все законные требования сотрудника ФССП. Это может быть предоставление информации по запросу, личная явка для беседы или вручения документов. Также необходимо уведомлять пристава об изменении места жительства или работы. За противодействие работе специалистов ФССП должника могут привлечь к ответственности.
Сколько удерживают по кредитным долгам
Задача пристава в исполнительном производстве — как можно быстрее взыскать долг и перевести деньги кредитору. В зависимости от финансового и имущественного положения должника, с него могут удерживать:
- до 50% с зарплаты, пенсии или другого дохода;
- весь остаток на вкладе, счете или карте (естественно, в пределах суммы задолженности);
- средства, вырученные от реализации имущества.
Многие виды дохода полностью защищены от удержаний — детские пособия, алименты, пенсия по утрате кормильца и т.д. (полный список указан в статье 101 закона № 229-фз).
Исполнительский иммунитет распространяется и на единственное жилье, не обремененное ипотекой.
Должник может повлиять на процесс взыскания и размер удержаний. Прежде всего, для этого нужно подать заявление приставу, чтобы сохранить часть дохода в размере прожиточного минимума.
Эта льгота доступна всем должникам по кредитам. Больше прожиточного минимума сохранят по заявлению в суд. Но подать его может только должник с иждивенцами.
Взысканные средства сначала поступают на депозитный счет ФССП. Далее их переводят в банк. Исполнительский сбор погашается после того, как будет закрыт основной долг.
В худшем варианте, с должника могут взыскать еще и расходы по делу (например, за проведение оценки и организацию торгов).
Что будет, если должнику нечем платить
Если у заемщика есть какие-либо доходы или имущество, то рано или поздно с него взыщут весь долг. При небольшой зарплате удержания будут минимальны, если подать заявление о сохранении прожиточного минимума.
Если у должника вообще нет доходов и ценных активов, то пристав может окончить производство и вернуть документы взыскателю. Одновременно разъясняется право на повторное обращение в ФССП (по истечении 6 месяцев или при изменении имущественного положения должника).
Кроме сохранения прожиточного минимума, взыскание кредита по исполнительному листу можно отсрочить или рассрочить. Решение по таким вопросам принимает только суд, но не пристав. Отсрочка или рассрочка дается на несколько месяцев. Для этого необходимо подтвердить уважительность причин, по которым должник не может выплатить всю сумму разом.
Что поможет должнику, если пришло исполнительное производство по кредитной задолженности
Выше мы уже рассказали о некоторых вариантах защиты в исполнительном производстве. Также, кроме сохранения прожиточного минимума, получения рассрочки или отсрочки должник может:
- уменьшить размер исполнительского сбора или вообще отменить его (при наличии уважительных причин и только через суд);
- подать заявление о приостановлении производства в связи с участием в спецоперации;
- пройти судебное или внесудебное банкротство, чтобы освободиться от кредитных долгов.
По сути, именно банкротство является единственным законным способом для окончания исполнительного производства без оплаты долга. Наши юристы разъяснят все нюансы этой процедуры и помогут пройти ее с минимальными рисками!
Частые вопросы
Начисление процентов продолжается, пока не расторгнут кредитный договор. Соответственно, если банк взыскал только просрочку, то на остаток по кредиту будут начисляться проценты по обычной ставке. Но чаще всего взыскание по более-менее значительным долгам идет с расторжением договора. В этом случае в решении или приказе суда будет зафиксирована окончательная сумма к оплате.
У приставов и коллекторов разный объем полномочий. Если производство возбуждено, то коллекторская компания может продолжить работу с должником (переписка, звонки, личные встречи и т.д.). Но принудительным взысканием с реализацией имущества и удержаниями с доходов вправе заниматься только специалисты ФССП.
Фактически, в законе нет жестких ограничений по срокам исполнительных действий. Если у должника есть доход, то удержания будут идти до полного погашения долга. Но если проверка показала отсутствие заработка и имущества, то пристав окончит производство. Впрочем, это не повлечет списание задолженности, а взыскание может возобновиться в будущем.
