Работа коллекторов связана с взысканием просрочки по долгам. Но полномочий у них существенно меньше, чем у приставов. Деятельность коллекторских контор и их сотрудников регулируется законом № 230-ФЗ. Там указаны правовые основания для регистрации коллекторских компаний, перечень прав и обязанностей специалистов, запреты и ограничения на работу с клиентами.
С коллекторами могут столкнуться должники по микрозаймам и кредитам. Коллекторские компании выкупают просрочку по договору цессии, после чего получают права кредитора.
Также взыскание может идти по договору агентирования, где коллекторы будут представлять интересы кредитора. О том, как работают коллекторы и кто контролирует их деятельность, расскажем ниже.
Кто такой коллектор: правовое понятие
У кредитора есть несколько вариантов взыскания долга. Он может взаимодействовать с неплательщиком во внесудебном порядке, подавать документы в суды, а после — на принудительное исполнение приставам. Также кредитор может заключить договор о продаже (уступке) задолженности другим лицам.
Коллекторские компании могут легально заниматься взысканием, если перекупили задолженность у основного кредитора. Соответственно, штатных сотрудников такой фирмы можно условно назвать коллекторами.
Почему условно? Потому что в законе № 230-ФЗ, который регулирует деятельность по взысканию просрочки с граждан, нет такого понятия, как «коллектор» или «коллекторское агентство». Это слово произошло от английского «collector» — собиратель.
Иногда можно столкнуться с черными коллекторами или они же — коллекторские агентства, которые работают вне правового поля. Это нелегальные структуры и сборщики долгов, которые не числятся в реестре, который ведет ФССП.
Черные коллекторы не обязательно будут использовать криминальные методы выбивания просрочки. Но они не связаны ограничениями закона № 230-ФЗ. Поэтому жаловаться на них в ФССП или НАПКА бессмысленно. Защищаться от незаконных действий таких «специалистов» нужно через МВД и прокуратуру.
Где работает коллектор
Коллектор — это человек, который занимается сбором просрочки. Легальный коллектор не вправе работать как частный специалист. Он должен состоять в штате организации, которая прошла регистрацию в ФССП, получила право на взыскание просроченной задолженности.
Это право фиксируется наличием имени компании в реестре ФССП и свидетельством о работе (номер свидетельства также приводится в реестре). Никакие лицензии коллекторам не нужны.
Поэтому при каждом обращении к должнику, в том числе лично или по телефону, специалист обязан указать личные данные, информацию о коллекторском агентстве.
В банках и микрофинансовых организациях есть свои службы взыскания. Но их специалисты не являются банковскими коллекторами, они могут не соблюдать нормы закона № 230-ФЗ по количеству контактов с должником и требованию о записи бесед. В штате ФССП также нет коллекторов, поскольку это государственное ведомство.
В 2015 году был принят федеральный стандарт специалистов по работе с просроченной задолженностью. В содержании стандарта есть несколько важных моментов, связанных с деятельностью коллекторов:
- сборщики долгов по федеральному стандарту приравнены к специалистам в области права;
- коллектор обязан иметь среднее профессиональное образование, пройти обучение по программе подготовки специалистов среднего звена;
- коллектором не может работать человек с непогашенной судимостью;
- специальных требований к опыту работы и наличию допусков для коллекторов нет.
Коллекторские агентства применяют собственные методики взыскания, обучают сотрудников навыкам работы с должниками. Количество коллекторов в штате агентства не ограничено.
Доход коллекторских фирм напрямую зависит от эффективности взыскания долгов. Размер вознаграждения определяется как разница между суммами выкупа просрочки и средств, полученных от должника.
Если коллекторское агентство выкупит просрочку, но не сможет получить деньги с должника, возникнут убытки. Чтобы уменьшить риск невозврата, все коллекторские организации выкупает долги большими портфелями и со значительным дисконтом на специальных торговых площадках в сети.
Реестр коллекторских агентств
Легальный коллектор работает в организации, которая прошла регистрацию и была включена в реестр ФССП. Для регистрации компания должна подтвердить соответствие:
- по размеру уставного капитала и чистых активов;
- по квалификации руководителя;
- по наличию собственного сайта, где указана информация о работе с должниками;
- по наличию страхования ответственности;
- по наличию оборудования и программ, соответствующих приказу Минюста РФ № 109.
В процессе взыскания агентство будет работать с персональными данными должников. Поэтому до обращения в ФССП компания должна зарегистрироваться как оператор, осуществляющий обработку персональных сведений. Реестр операторов ведет Роскомнадзор.
Если в процессе деятельности коллекторское агентство перестанет соответствовать требованиям закона №230-ФЗ, его исключают из реестра ФССП. Основаниями для такого решения могут быть жалобы должников, материалы проверок ФССП и других ведомств. Если агентство исключат из реестра коллекторских бюро, то оно не сможет легально заниматься взысканием просрочки. Кстати, это ответ на вопрос, откуда берутся «черные коллекторы».
Что нужно знать о работе коллекторов
Представители легальной коллекторской фирмы не будут применять такие варианты взыскания, при которых используются угрозы и насилие, повреждение имущества, вымогательство и шантаж. С неплательщиком могут работать:
- дистанционно, в том числе с направлением требований и претензий, при помощи звонков по телефону;
- лично, в том числе с выездом на дом, приглашением в офис для урегулирования проблемы;
- в судебном порядке, если первоначальный кредитор ранее не проходил эту процедуру.
Право на взаимодействие с должником возникает после выкупа просрочки или после заключения агентского договора. О выкупе должника уведомляют письменно. Также сведения о продаже долга банк или МФО разместит на Федресурсе.
В закрытой части этого портала (после регистрации) должник сможет узнать данные о коллекторском агентстве, которое выкупило его просрочку. О том, как работают коллекторы на практике, читайте ниже.
По каким долгам работают
Согласно закону № 230-ФЗ коллекторы взыскивают задолженность с физ. лиц. В большинстве случаев это будет просрочка по микрозаймам и банковским кредитам. Также в законе есть ряд ограничений по долгам, взысканием которых не может заниматься коллекторская контора:
- запрещено работать с долгами по коммунальным услугам, независимо от их суммы;
- под действие закона не подпадает задолженность, возникшая в связи с предпринимательской деятельностью гражданина (для ее взыскания можно не соблюдать ограничения по 230-ФЗ);
- закон не распространяется на физических лиц, которые самостоятельно взыскивают долги с другого гражданина, если их сумма не превышает 50 тыс. руб.
Нельзя попросить коллекторское агентство выкупить ваш долг. Для организации это невыгодно в финансовом плане. Но если задолженность уже выкуплена коллекторами, можно получить ряд преимуществ по ее погашению.
Например, должнику могут предложить льготный период по выплатам или же рассрочить платежи. Некоторые программы коллекторов допускают освобождения от части долга, если клиент начнет платить по графику. Можно выкупить долг с дисконтом в 50%.
Где и как покупают долги
Коллекторской фирме невыгодно покупать долги, собирая их по одному кредиту. Поэтому они рассматривают предложения МФО и банков о продаже «портфелей» просроченных кредитов и займов.
Так как на выкуп могут претендовать сразу несколько организаций, то кредитор организует аукцион. После заключения договора цессии коллекторское агентство получит права кредитора, станет правопреемником по финансовым обязательствам.
Выкупив долг, коллекторская компания не может менять условия обязательства. Поэтому работа будет вестись по сумме задолженности, зафиксированной в договоре.
Коллекторы вправе начислять неустойку на условиях договора, заключенного между первоначальным кредитором и заемщиком. Коллекторское агентство не вправе повышать ставку или вводить новые сборы, штраф, комиссии. Если неплательщик столкнется с такими нарушениями, он вправе подавать жалобы.
Как коллекторы работают с должниками
Заемщик, имеющий долг по микрозайму или кредиту, может в любой момент ожидать его продажу коллекторской компании. Обычно МФО и банки продают задолженность, если ее взыскание проблематично. Например, если нет данных о месте жительства заемщика, банк сначала попытается взыскать просрочку через суд и приставов. Если розыск не принес результата, задолженность могут продать коллекторам.
Но банки и МФО могут продать задолженность коллекторам, вообще не подавая на должника документы в суд. Ни на судебный приказ. Ни на классическое взыскание через иск. Помните об этом!
Работа с должником со стороны коллекторов может состоять только из законных методов взыскания. Примерный процесс на начальном этапе работы:
- изучается кредитное досье клиента, в том числе причины возникновения долга (если это возможно);
- уточняются контакты клиента, номера телефонов, адрес (по документам от банка, из других источников);
- выбирается стратегия, тактика и методы работы с клиентом;
- составляется план звонков по контактным телефонам заемщика, календарный график коммуникаций;
- направляется письменное обращение (там указывается сумма долга и основания взыскания, требование о погашении).
Если должник накопил большую просрочку, он вряд ли отреагирует на письменное обращение и добровольно заплатит коллекторам. Поэтому сборщики долгов начнут звонить и вести переговоры, отправлять смс с уведомлением о необходимости погасить долг.
Коллектор вправе вести телефонные переговоры с неплательщиком только с одного номера. Также специалист обязан учитывать ограничения по количеству и времени звонков, смс (например, звонить можно не чаще 1 раза в день и нее более 2 раз в неделю).
Коллекторы могут на законных основаниях выехать по адресу проживания клиента. Это допускается не чаще 1 раза в неделю. Входить в квартиру без разрешения должника строго запрещено. Также неплательщик может вообще отказаться от общения, не открыть дверь или вести разговор за пределами квартиры.
Кроме соблюдения ограничений по времени и количеству способов взыскания, коллекторы обязаны учитывать в работе следующие нюансы:
- можно использовать только легальные методы взаимодействия (например, запрещены угрозы, применение физической силы и т.д.);
- запрещено забирать имущество в счет погашения долга, вводить на него арест (такие функции есть только у приставов);
- можно работать и контактировать только с самим должником, но не с иными лицами (родные, близкие). Но, запомните, что коллектор ИМЕЕТ ПРАВО спрашивать у ваших родных о том, как же вас, скрывающегося такого от взыскания, найти.
Если должник согласен погашать просрочку, платить нужно по реквизитам коллекторского агентства. Их можно найти в документах о долге и на сайте организации.
При первом и каждом последующем обращении к должнику коллектор обязан представиться, указать данные о своей компании. Эту информацию можно и нужно проверять через реестр ФССП, чтобы избежать контактов с мошенниками и черными коллекторами.
Кто контролирует работу коллекторов
Надзор за работой коллекторских агентств осуществляет ФССП. Ведомство не только регистрирует организации и выдает им свидетельства, но оно обязано проводить проверки по жалобам должников. По итогам проверки пристав может привлечь компанию или ее специалиста к ответственности. За грубые или систематические нарушения ФССП может исключить коллекторскую фирму из госреестра.
Кроме ФССП контролировать работу коллекторских агентств и их специалистов могут:
- руководители коллекторских компаний (например, если поступит жалоба на работу конкретного специалиста);
- СРО, которая осуществляет контроль за деятельностью своих членов;
- МВД и прокуратура (если коллектор применяет противоправные методы взыскания);
- Роскомнадзор (если нарушены правила работы с персональными данными).
Руководитель легальной коллекторской организации обязательно отреагирует на жалобу, примет меры к специалисту. Но если долги требует черный коллектор, лучше сразу обращаться в прокуратуру или полицию.
Можно ли отказаться от общения с коллекторами
Да, для этого можно направить письмом отказ от взаимодействия (если период просрочки превышает 4 месяца). После получения такого требования коллекторы не имеют права доставать должника звонками, смс-ками, личными встречами. Но взыскание может продолжиться через суды и работу приставов. Также коллекторы смогут направлять письменные претензии, уведомления.
Еще одним способом прекращения взаимодействия со стороны коллекторов является банкротство. После возбуждения банкротного дела коллекторское агентство обязано приостановить все действия по взысканию. Если по итогам банкротства долг спишут, то коллекторы обязаны прекратить взыскание.
Хотите узнать подробнее о работе коллекторов и способах борьбы с ними? Обращайтесь к нашим экспертам!
