Входящее СМС от коллекторов всегда неприятно, независимо от того является получатель должником или нет. Но оставлять сообщение без внимания нельзя. Лучше сразу уточнить информацию о возможной задолженности и разобраться, что реально могут сделать коллекторы, как защититься от неправомерных действий взыскателей, а главное — как решить проблему с долгами.
Могут ли коллекторы рассылать СМС
Коллекторы — это профессиональные взыскатели. Они могут взаимодействовать с должниками, включая телефонные звонки и отправку сообщений. При этом должны соблюдаться нормы законодательства и, в частности, закона № 230-ФЗ. В соответствии с ним должникам могут прислать сообщения только профессиональные коллекторские организации. Для легальной работы в России они должны соответствовать следующим требованиям:
- зарегистрированы в форме хозяйственного общества;
- размер активов компании — более 10 млн рублей;
- имеют полис страхования ответственности в случае причинения ущерба должнику;
- руководители и сотрудники фирмы не имеют непогашенных и неснятых судимостей;
- компания состоит в реестре взыскателей, которое ведет ФССП;
- другим требованиям, указанным в ст. 13 закона № 230-ФЗ.
ФССП ведет реестр легальных профессиональных коллекторских организаций. Только компании, включенные в него, могут заниматься взысканием задолженности с частных лиц и направлять СМС должникам.
Как часто профессиональные коллекторы могут присылать СМС
Ст. 7 закона № 230-ФЗ разрешает профессиональным коллекторским организациям направлять сообщения должникам максимум 2 раза в день, 4 — в неделю и 16 — в месяц. Кроме того, СМС нельзя рассылать по ночам. Они могут быть отправлены в рабочие дни с 8:00 до 22:00, а в выходные — с 9:00 до 20:00. Причем агентству нужно учитывать время в часовом поясе, в котором проживает должник.
В каждом сообщении коллекторское агентство должно указать следующую информацию:
- данные кредитора, например, название банка;
- сведения о задолженности, в т. ч. разрешено указывать ее размер;
- контактный номер и информация о представителях кредитора.
Любые оскорбления, попытки психологического давления и т. д. в сообщениях от легальных коллекторов недопустимы.
Когда коллекторы не могут присылать СМС должнику
Если коллекторское агентство отсутствует в реестре ФССП, оно не вправе писать или звонить заемщикам с просроченной задолженностью. Все компании, которые никогда не состояли в реестре или уже исключены из него — это так называемые черные коллекторы.
Кроме того, даже легальная организация не вправе присылать СМС должнику в следующих случаях:
- гражданин признан банкротом;
- заявление на банкротство принято в арбитраж, состоялось первое заседание суда, процедура несостоятельности началась;
- должник признан недееспособным, инвалидом I группы или находится на лечении в стационаре;
- в отношении компании есть предписание ФССП, ограничивающее применение отдельных способов взаимодействия.
Ст. 8 закона № 230-ФЗ также позволяет любому должнику отказаться от общения с коллекторами. Для этого ему достаточно отправить заявление. Однако такой отказ допустим, если длительность просрочки составила уже больше 4 месяцев.
Родственникам, коллегам или друзьям заемщика, допустившего просрочку, коллекторские агентства и вовсе не могут направлять СМС. Исключение сделано для ситуации, когда кредитор или коллекторы получили письменное согласие как самого должника, так и человека, которому будут направляться СМС.
Как защититься от противоправных действий коллекторов
Законодательство достаточно строго регламентирует работу коллекторов и защищает права должников. Однако нарушения все же случаются. Допускают их иногда даже крупные легальные профессиональные коллекторские организации, имеющие хорошую репутацию.
Самые распространенные нарушения коллекторов:
- слишком частые звонки или рассылка СМС;
- общение с родственниками или близкими должника без получения необходимого согласия;
- психологическое давление, угрозы;
- введение должника в заблуждение, относительно последствий просрочки.
На любые противоправные действия легальных коллекторов можно пожаловаться в ФССП. Именно приставы осуществляют контроль за работой частных взыскателей и могут привлекать их к ответственности. Отправить жалобу на коллекторское агентство в ФССП можно несколькими способами:
- через раздел «Интернет-приемная» на сайте приставов;
- по почте;
- при личном обращении в отдел судебных приставов.
Об итогах рассмотрения жалобы заявителя обязательно уведомят. Если нарушение подтвердится, то профессиональную коллекторскую организацию могут ждать различные последствия: от предупреждения до исключения из реестра.
Но даже если коллекторскую организацию привлекут к ответственности, долг никуда не денется. Проблему с ним все равно придется решать.
Если пишут «черные» коллекторы
Помимо легальных профессиональных коллекторских организаций, в России существует множество нелегальных взыскателей. Их часто называют «черными» коллекторами. Работают такие компании вне правового поля и могут применять различные незаконные методы, чтобы добиться погашения долга, включая:
- угрозы и насильственные действия в отношении должника;
- порчу имущества должника и третьих лиц;
- разглашение информации о долге родственникам, работодателю, друзьям должника;
- рассылку порочащих должника сведений близким или размещение их в социальных сетях и т. д.
Чаще всего услугами нелегальных коллекторов пользуются микрофинансовые организации или частные кредиторы. Банки обычно работают только с легальными компаниями из-за опасений за свою репутацию.
По поводу действий нелегальных коллекторов бессмысленно подавать жалобу в ФССП. Приставы не контролируют работу таких компаний. Однако все же должник может попытаться защитить свои права, обратившись в следующие структуры:
- Роскомнадзор;
- Роспотребнадзор;
- ЦБ РФ;
- Отдел МВД по месту регистрации и проживания должника;
- прокуратуру.
При реальных угрозах жизни, здоровью или имуществу должнику рекомендуется сразу обращаться в правоохранительные органы.
Что делать, если пришло СМС от коллекторов
Если пришло СМС от коллекторского агентства, не стоит сразу паниковать. Лучше разобраться с ситуацией и начать решать проблему. Для этого потребуется:
- Выяснить информацию о долге и убедиться, что он реально существует.
- Проанализировать свое финансовое положение.
- Погасить задолженность или попробовать договориться с кредитором.
В любом случае худшее, что может сделать должник — начать прятаться от коллекторов и кредитора. В большинстве случаев это только усугубит ситуацию и приведет к дополнительным негативным последствиям.
Читайте также
- Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств: защищает ли эта структура должников
- Могут ли коллекторы арестовать счета должников
- «Секвойя кредит консолидейшн»: воспоминания о былом лидере
Как получить информацию о долге
Если пришло сообщение о долге от легальных коллекторов, то уточнить информацию о нем можно непосредственно у взыскателей. Для этого достаточно позвонить по номеру, указанному в СМС. Обычно коллекторское агентство может предоставить следующие сведения:
- данные первоначального договора: номер, дату, сведения о кредиторе;
- информацию о задолженности и ее структуре;
- название и контакты текущего кредитора.
Кроме того, стоит уточнить в коллекторской организации, работает она с долгом по агентскому договору или получила задолженность в результате цессии. В последнем случае стоит сразу запросить все документы, подтверждающие переход прав требования к новому кредитору.
Если получить информацию от коллекторов не вышло или ее недостаточно, то можно попробовать получить ее альтернативными способами:
- Через обращение к первоначальному кредитору. Вариант подойдет тем, кто знает о проблемной задолженности. Кредитор сможет рассказать, передавал ли он долг коллекторам, по какому договору. Если не было цессии, то также получится узнать сведения о сумме задолженности, ее структуре и т. д.
- Из кредитной истории. Запросить отчет в каждом бюро кредитных историй можно бесплатно 2 раза в год. А узнать, в каких БКИ хранится кредитная история гражданина — через запрос на Госуслугах.
- Из судебных решений и банка данных исполнительных производств (ИП). Сведения о решениях судов можно попытаться найти на официальном сайте, а об ИП — на сайте ФССП или портале Госуслуг. Этот вариант получения информации сработает только при условии, что кредитор уже просудил долг и начал его принудительное взыскание через приставов.
Платить ли коллекторам
Если долг реально существует, проблему с ним в любом случае придется решать. Лучший способ избавиться от нее — погасить задолженность. Но сделать это нужно правильно. Если задолженность не передавалась по договору цессии, то погашать ее нужно первоначальному кредитору.
После передачи прав требования коллекторам рассчитываться придется уже с агентством. Но нужно предварительно уточнить, реально ли был заключен договор цессии. Для этого можно дождаться уведомления от первоначального кредитора, он должен известить должника в течение 5 дней после продажи долга. Но быстрее и проще запросить подтверждающие документы в агентстве.
В качестве подтверждения перехода прав требований могут предоставить:
- копию договора цессии;
- выписку из договора цессии;
- справки о текущем размере задолженности.
Оплачивать долг коллекторам необходимо по указанным компанией реквизитам. После погашения задолженности обязательно стоит запросить соответствующую справку.
Если коллекторы требуют несуществующий долг
Иногда коллекторы могут требовать долги, которые человек реально не брал или давно погасил. Например, такая ситуация может возникнуть из-за технической ошибки или действия мошенников. Конечно, в этом случае платить за чужой долг никто не хочет и лучше этого не делать.
Обычно если задолженность была погашена ранее, достаточно предоставить подтверждающие документы в коллекторское агентство и все требования прекратятся. Сложнее ситуация обстоит с мошенническими займами и кредитами. Просто так аннулировать их кредиторы часто не согласны. И для решения проблемы пострадавшему придется предпринять следующие действия:
- Проверить по отчету БКИ, что реально оформлен мошеннический заем или кредит.
- Обратиться в правоохранительные органы и подать заявление о происшествии.
- Составить и подать кредитору заявление с просьбой аннулировать долг, оформленный мошенниками.
- В случае отказа со стороны банка или МФО — обратиться в суд.
Защитить свои права в суде может быть непросто. Чтобы исключить проигрыш дела из-за ошибок или незнания всех нюансов, рекомендуем сразу обратиться за помощью к профессиональным юристам.
Что будет, если не погашать задолженность
Любая просрочка негативно сказывается на кредитном рейтинге должника. Чем дольше она непогашена, тем сложнее становиться получить новый кредит или заем. Кроме того, в общении со службами взыскания и коллекторами тоже нет ничего приятного. Даже если они работают, строго соблюдая все требования законодательства. Но это далеко не единственные последствия, которые ждут должника.
Если требования коллекторов просто игнорировать, то рано или поздно агентство или кредитор обратится в суд. А после вынесения и вступления в силу судебного решения документы направят в ФССП. И уже приставы будут заниматься принудительным взысканием задолженности. Они работают в рамках закона № 229-ФЗ и вправе применять следующие меры, чтобы добиться погашения долга:
- списывать средства со счетов, вкладов и карт;
- удерживать до половины, а в отдельных случаях — до 70% от зарплаты или пенсии;
- арестовывать и изымать имущество;
- запрещать должнику покидать территорию России.
Как поступить, если платить нечем
Если погашать долг нечем, не стоит игнорировать требования коллекторов и кредитора. Лучше начать переговоры и попробовать решить проблему. Вести их нужно с коллекторами, если задолженность уже передана ему по цессии, или напрямую с первоначальным кредитором при привлечении профессиональных взыскателей по агентскому договору.
При переговорах можно попробовать договориться о реструктуризации долга. Эта процедура предусматривает заключение соглашения между должником и кредитором и изменение условий первоначального договора. В рамках реструктуризации коллекторы, банк или МФО могут пойти на следующие уступки:
- предоставление отсрочки;
- списание части или даже всей неустойки;
- увеличение срока выплаты задолженности.
Иногда могут предложить и другие меры поддержки должника, например, изменение процентной ставки или списание части начисленных процентов.
Еще одним способом решить проблему с долгом может стать оформление кредитных каникул. Они предоставляются в рамках законов № 353-ФЗ, № 377-ФЗ и некоторыми банками по собственным программам. Фактически каникулы — это вариант реструктуризации, предусматривающий отсрочку. Но чаще всего они доступны только отдельным категориям граждан, например, участникам СВО или тем, чей доход снизился на 30% и более.
Если договориться с кредитором не удалось, а обратиться за финансовой помощью некуда, то стоит реально задуматься о банкротстве. Эта процедура предусмотрена законом № 127-ФЗ и полностью легальна. При признании своей финансовой несостоятельности гражданин может списать долги по кредитам, займам и многим другим обязательствам с минимальными последствиями.
Запишитесь на консультацию к нашим юристам. Специалисты бесплатно проведут тщательный анализ вашей ситуации, расскажут, подходит ли банкротство для избавления от непосильных обязательств в вашем случае, с какими нюансами и последствиями придется столкнуться. Они также помогут разработать план действий для начала решения проблемы с долгами.
