Возможны несколько причин, по которым звонят коллекторы, даже если у вас нет долгов. Ситуация в любом случае крайне неприятная, поскольку многие так называемые «профессионалы» взыскания попросту игнорируют нормы базового № 230-ФЗ, защищающего права неплательщиков, и не гнушаются выбивать деньги противозаконными методами.
К счастью, есть несколько способов урезонить коллекторов — самостоятельно или при поддержке квалифицированного юриста. Особенно теперь, когда с июля 2023 года в Уголовном кодексе РФ введена уголовная ответственность за использование противоправных методов возврата денег. Ст. 172.4 УК РФ вводит ответственность не только за противоправные действия, но и за подобные угрозы.
Почему коллекторы беспокоят гражданина, который не брал кредиты
О том, что совершенно посторонние люди нередко подвергается воздействию взыскателей долгов, как о проблеме пишет Роспотребнадзор. Вот несколько наиболее часто встречающихся ситуаций:
- Неплательщик по обязательствам — один из членов семьи или кто-то из ближнего круга бедолаги, которого атакуют коллекторы. Люди из окружения должника часто становятся объектам дополнительного психологического давления. Бывает, что в эту орбиту попадают даже коллеги и соседи.
Иногда коллекторы честно признают, что любые методы хороши, чтобы вернуть клиенту — финансовой организации — средства. Особенно, если сам должник не пытается прятаться, но попал в сложную ситуацию и не способен выполнять обязательства. Террор в отношении родных заемщика рассчитан на то, что за него расплатятся родственники. А различные методы дискредитации в глазах соседей или коллег — на то, что неплательщик найдет деньги.
- В договоре на банковскую ссуду заемщиком были намеренно указаны вымышленные адрес и/ или телефонные номера. Довольно распространенная практика, особенно если кредит берется в банке, где гражданин раньше не обслуживался. Скоринговая система банка не проверяет подлинность предоставляемой информации.
- При подписании в документе на ссуду закралась случайная ошибка, например операционистка перепутала цифру в номере мобильного телефона. Как только у заемщика возникли финансовые трудности, реальному владельцу сим-карты звонят коллекторы, но долгов у него нет.
- Банки требуют от заемщиков указывать в договоре контактное лицо. При этом сам «счастливчик» может быть и не в курсе, что попал в их базы данных, пока ссуда исправно выплачивается. Но потом, в один далеко не прекрасный день, человек вдруг сталкивается с тем, что какие-то непонятные личности названивают с разных номеров, требуя платы неизвестно на каком основании.
Случай из практики: устроившись на новую работу, сотрудник получил корпоративную сим-карту. И, как только ее активировал, начали поступать звонки, смс и сообщения в мессенджеры о наличии проблемного долга.
Поскольку номер был оформлен на юридическое лицо, он известил отдел кадров. Выяснилось, что сотрудник, который прежде пользовался сим-картой, оформил кредит, перестал платить, уволился по соглашению сторон и убыл в неизвестном направлении, не оставив контактов.
Работодатель попытался урегулировать вопрос. Он написал в кредитную организацию официальное письмо с разъяснениями ситуации и приложил к ней выписку от телеком-провайдера, подтверждающую, что номер числится за организацией, а не за конкретным физическим лицом.
Но атаки коллекторов на непричастного к проблеме сотрудника не прекратились, и в организации приняли решение выдать ему другую сим-карту.
Однако в большинстве ситуаций приходится бороться до победного конца. Например, семья купила квартиру на вторичном рынке, и переехав в нее, обнаружила, что по стационарному номеру поступают угрозы от коллекторов. Или граждане сняли недвижимость, откуда недавно выехал должник, и столкнулись с тем, что туда наносят визиты коллекторы, требуя расплаты, и их не убеждают рассказы о том, что новые жильцы не знают о проблемах предшественника с банком.
Бывает и так, что вы не в курсе, что долг на вас «повесили» мошенники
Пожалуй, самый неприятный вариант: здесь уже придется разбираться с проблемой посерьезнее, чем просто «телефонный терроризм» хамоватых коллекторов. Как действовать, если пытаются выбивать чужие долги?
К сожалению, российские граждане давно притерпелись к тому, что им названивают с разных номеров всевозможные маркетологи, а также мошенники, представляющиеся, в том числе, и должностными лицами. Поэтому все мы склонны игнорировать подобные звонки. Но если на другом конце трубки представляются коллекторами, имеет смысл выяснить: что именно им понадобилось. Алгоритм действий следующий.
Выяснить все подробности о сотруднике колл-центра
ФИО, должность, полное наименование компании, которую он представляет, контактные данные (телефон, официальный сайт). Если звонящий не в состоянии четко изложить запрошенные данные или бросает трубку, это может быть признаком мошеннической схемы.
Вести беседу в определенном ключе
Необходимо:
- Вежливо сообщить коллекторам о том, что кредит на вас как конкретное физлицо не оформлен.
- Задать вопрос: откуда получен мой номер телефона/ адрес.
- Выяснить, чего именно коллекторы от вас добиваются.
- Уточнить, почему эти требования предъявляются именно к вам. Уточнить, какие меры предпримут представители кредитора, если вы не согласитесь их выполнять.
- Спросить, понимает ли звонящий, что выдвинутые условия противозаконны.
Если поступают вопросы о знакомых или родственниках, важно пояснить, что вы не являетесь поручителем по ссуде, а также не удостоверяли какие-либо документы на кредит своей личной подписью (то есть не давали согласия ни на какие взаимодействия).
Имеет смысл пообещать разобраться в деталях и связаться с кредитором в определенные сроки. А также сдержать данное слово. Когда спрашивают о незнакомых должниках, не допускать двусмысленных высказываний: «почему вы интересуетесь», «ну, допустим знаю», «какое вам дело» и т.д.
«Пробить» предоставленные сведения о компании через онлайн-сервисы
Юридические лица, выдающие ссуды, обязаны состоять в соответствующих реестрах, опубликованных на сайте ЦБ РФ, независимо от того, идет ли речь о займе в банке или МФО.
Уточнить наличие лицензии или разрешения на работу на портале регулятора можно на дату запроса.
В случае, если просроченные долги уже переданы на взыскание (или проданы) профессиональным коллекторам, их реестр ведет ФССП (Федеральная служба судебных приставов).
На официальном портале ведомства размещены все данные подконтрольных юрлиц, включая адрес регистрации, телефоны, сайт и электронную почту. Несложно сверить их с теми, которые указаны на сайте конкретной организации, чтобы убедиться: перед вами не мошенники.
Дополнительно можно проверить все указанные сведения и на федеральном портале ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС. Как и у ФССП, там есть свои индикаторы риска — и бесплатные, и платные.
Если атаки не прекращаются или, тем более, поступают угрозы и незаконные требования о выплате, имеет смысл записать разговоры на диктофон и также приложить в качестве улик по делу к обращению в госорганы. Вряд ли коллекторы или сотрудники банка, услышав ваши возражения, ограничатся единственным звонком. А в стрессе человек теряется. Поэтому имеет смысл подготовиться к повторным диалогам, предварительно составив список вопросов и настаивая на ответах.
Читайте так же
- Могут ли коллекторы арестовать счета без приставов
- Что делать, если коллекторы продолжают звонить во время и после банкротства
- Коллекторское агентство «Правеж»: далеко ли оно от прототипа времен дикой Руси?
Куда жаловаться на действия коллекторов, которые требуют вернуть несуществующие долги
В зависимости от «накала страстей», порядок действий может быть разным. Если «выбиватели долгов» ломятся в двери, пытаются вынести ценные вещи или даже запугивают — например, угрожая физической расправой, приоритет — немедленный вызов полиции. Документ, выданный в МВД, также стоит приложить к жалобе.
В любом случае имеет смысл направить заявление непосредственно кредитору (первоначальному или тому, кто перекупил права на долги) и в адрес коллекторской компании, работающей его имени.
Доказательством того, что вы не имеете отношению к указанному кредиту, могут стать:
- документ от телеком-оператора о том, на кого и как давно оформлена сим-карта,
- официальная выписка с ФИО всех прописанных на жилплощади и т.д.
Еще один важный адресат: мегарегулятор финансового рынка. Правда, отвечают оттуда не быстро, зато у Центробанка есть рычаги давления на кредиторов.
Обращения отправляются в электронном виде в интернет-приемную ЦБ РФ, как и сканы документов. Предусмотрена ускоренная идентификация через Госуслуги. Но также принимаются и заказные письма.
ФССП разбирается с незаконной деятельностью профессиональных коллекторских компаний, в крайнем случае — путем отзыва разрешения на работу и исключения из реестра агентств.
Цветовые метки возле названия агентства в реестре ведомства как раз показывают, насколько близки надзиратели к точке кипения. Как видно из реестра, проблемы возникают не только в глубинке: даже крупные столичные коллекторские агентства оказываются в красной зоне.
Рассматривает подобные жалобы потребителей и Роспотребнадзор. Обращаться рекомендуется по территориальной принадлежности, тогда заявление рассмотрят более оперативно.
Также отвечать на обращения граждан входит в обязанности саморегулируемой организации — Национальной ассоциации профессиональных коллекторов (НАПКА). На портале структуры находим страницу, где размещены рекомендации клиентам, попавшим в сложную ситуацию. И там же доступна онлайн-форма отправки заявления «Добро пожаловаться».
Не существует ограничений по количеству жалоб. Пострадавший может обратиться во все государственные и регулирующие структуры сразу.
Что писать в заявлении в банк или коллекторскую компанию
Возможные варианты отправки заявления:
- Доставка заказного письма почтой с описью вложенных документов и уведомлением о вручении.
- Некоторые банки оперативно реагируют на интернет-обращения, но стоит скопировать его текст, номер и дату отправки на случай будущих «разборок», например — в виде скриншота.
- Если вы решили лично посетить офис финансовой структуры, не забудьте взять там документ, подтверждающий, что у вас приняли заявление — его копию, заверенную печатью банка или МФО с датой и входящим номером. Можно сразу прийти в банк с заявлением в 2 экземплярах, адресованных руководителю организации.
- В тексте следует указать, что вы не клиент, не должник, не заемщик и не поручитель по кредиту.
- Далее описать ситуацию с назойливыми или угрожающими звонками и тот факт, что ваши возражения сотрудники структуры игнорируют.
- Сообщить о том, что должник вам не знаком (если это так).
- Сослаться на отсутствие законных оснований для обработки юридическим лицом персональных данных, и упомянуть, что подобные действия согласно № 152-ФЗ приводят к административной и даже уголовной ответственности.
- Потребовать исключить все сведения о вас из базы данных коллекторского агентства или банковской структуры. Если атаке подвергаются ваши близкие — упомянуть их тоже.
- Указать, что если ваши требования проигнорируют, вы обратитесь за защитой в МВД, прокуратуру, Центробанк, Роспотребнадзор, ФССП, что повлечет проверку деятельности юрлица.
- Напомнить, что за административные правонарушения организация и ее должностные лица могут быть привлечены к ответственности согласно ст. 13.11. КоАП РФ.
- Сообщить, что вы как пострадавшее лицо можете потребовать в суде прекратить незаконные действия, принудительно исключить из баз данных персональных сведений о вас, выплаты компенсации за причинение морального вреда. Наличие решения о наложении административных санкций — дополнительный аргумент в подобном судебном споре.
В заявлении надо указать, что вы ожидаете по указанным каналам связи (адрес, телефон) положительный ответ в течение 30 дней. Но можно одновременно жаловаться и руководству самой структуры, и в компетентные органы, тогда это надо указать.
Как понять, что уже пора жаловаться на действия коллекторов
Текущее законодательство (при условии его соблюдения) оставляет мало возможностей для работы специалистов по взысканию долгов. К примеру, ст. 6 № 230-ФЗ запрещает психологическое давление на неплательщика. А вот на какие действия имеют право коллекторы согласно ст. 7 того же федерального закона.
ЦИТАТА ЗАКОНА. Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником
По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в неделю;
в) более восьми раз в месяц.
Достаточно нарушения этих прав, чтобы начать жаловаться.
Также физлицо имеет право отказаться от общения с коллекторами, уведомив об этом юридическое лицо самостоятельно либо через нотариуса. Или переложить эту обязанность на своего представителя — например, профессионального юриста. Об этом говорится в ст. 8 № 230-ФЗ.
В случае с реальными долгами отказ общаться с коллекторами может привести гражданина к неприятностям. Но тому, что оказался без вины виноватым, ничто не угрожает:
- В этом случае кредитору нет смысла идти в суд, поскольку он не сможет доказать факт получения кредита.
- Коллекторам бессмысленно получать судебное предписание или решение.
- А значит, не удастся натравить на гражданина судебного пристава.
Как убедиться, что долг на вас не «повесили» мошенники
До этого момента мы рассматривали ситуации, когда долгов действительно нет, но названивают с разных номеров. Это неприятно, но поправимо.
Альтернатива куда неприятнее, ведь незаконная выдача ссуды — не такая редкость, как кажется на первый взгляд. Особенно это касается сферы онлайн-микрокредитования, где нет такого жесткого скоринга, как в банковских кредитных учреждениях. При этом мошенники зачастую обгоняют МФО в плане технологичности, используя даже дип-фейки, не говоря уже о качестве подделки документов. Не исключен и человеческий фактор: когда в связке с преступниками действуют сотрудники организации.
Имеет смысл при звонке коллекторов убедиться, что никто не навесил на вас кредит. Как это сделать:
- Первым делом стоит проверить свой персональный кредитный рейтинг в одном из БКИ, где хранится досье физлица.
- Если показатель окажется подозрительным — то есть ниже ожидаемого, стоит заказать кредитный отчет — на портале Госуслуг или непосредственно у БКИ. Дважды в год выписку предоставляют бесплатно, причем один раз можно получить на бумаге с печатью.
Именно бумажный вариант отчетности пригодится:
- в качестве аргумента в споре с кредитором или коллекторами,
- а также — для подтверждения своей непричастности в госструктурах,
- поскольку в документе из БКИ видны все запросы на кредиты и займы, а также все выданные ссуды за последние 7 лет (срок хранения кредитного досье субъекта).
Не брали кредит, но атакуют коллекторы? Вы не одиноки: на страже интересов граждан всегда стоят наши юристы, которые помогут решить любые проблемы.
