У каждой стороны кредитного договора есть свои права и обязанности. Обязанностью кредитора является передача денежных средств заемщику. В то время как обязанность самого заемщика заключается в своевременном возврате денежных средств в размере и порядке, установленном договором.
В этой статье разбираемся, когда долги от самого кредитора переходят к коллекторам, а также каковы полномочия взыскателей, и когда они их превышают. В частности — могут ли коллекторы звонить родственникам должника и как бороться с такими звонками.
Когда заемщик не платит по своим долгам больше 3 месяцев — он считается злостным нарушителем. И не каждый кредитор будет тратить время на самостоятельное взыскание проблемного долга. Поэтому в ряде случаев, кредиторы продают долги коллекторам.
Кто такие коллекторы, должно быть, наслышаны все. Их методы воздействия отличаются от обычного порядка взыскания. Но что самое неприятное в таких ситуациях — это телефонный террор, который могут устроить коллекторы в адрес не только самого должника, но и его родственников, друзей, коллег да и просто случайных людей.
Когда и как долг переходит коллекторам
После того, как банк понимает, что задолженность безнадежная, такой долг передается (или продается) коллекторскому агентству.
Правда, есть финансовые структуры, которые принципиально не занимаются самостоятельным взысканием догов. И при просрочке 90 дней плюс и после пары звонков должникам они избавляются от долгов. Так действуют, например, многие микрофинасовые компании.
Право взыскания долга может перейти от кредитора коллекторскому агентству по договору цессии или агентскому договору, заключающемуся между этими двумя сторонами.
Согласно ст. 382 ГК РФ, кредитор имеет право на передачу права требования третьему лицу без согласия на это должника. При этом в 30-дневный срок банк обязан уведомить должника о том, что долг продан коллектору.
Однако, как разъяснил Верховный суд в одном из своих определений — долги граждан по банковским кредитам можно передавать коллекторам, только в том случае, если такая возможность была изначально прописана в кредитном договоре, заключенном между сторонами.
Чтобы как-то ограничить круг полномочий коллекторов по взысканию долга, в 2016 году был принят ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В просторечии эти поправки называют законом о коллекторах.
Имеют ли право коллекторы звонить должнику
Как правило, долги коллекторам продаются полностью. То есть коллектор полноправно замещает бывшего кредитора. И с этого момента у него появляются все права и обязанности кредитора. А в частности, право требования возврата долга с заемщика.
Коллекторы звонят должникам в целях возврата долга и вразумления заемщика на надлежащее исполнение своих обязательств по договору. Поэтому само по себе действие (звонки) — правомерно.
Но что, если взыскатели звонят 24/7? — Это уже нарушение требований закона. Закон устанавливает особые правила, касающиеся звонков и смс, для коллекторов.
Так, вести телефонные переговоры с должником коллекторы имеют право:
- не чаще, чем 1 раз в сутки,
- не чаще 2 раз в неделю
- не чаще 8 раз в месяц.
При этом закон устанавливает и почасовое расписание: в будние дни коллекторы могут звонить должнику в промежуток между 8:00 и 22:00, а в выходные с 9:00 до 20:00.
Для смс-сообщений есть следующие ограничения: не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц.
Имеют ли право коллекторы звонить родственникам?
Если со звонками самому должнику все понятно — коллекторы имеют право звонить, но при этом в установленных законом рамках, как же быть со звонками родственникам?
Мало приятного, когда тебе звонят по чужим долгам. Как связаны коллекторы и родственники, имеют ли право коллекторы на такие действия и как с этим бороться?
Часто при заполнении заявки на кредитование, банк требует от потенциального заемщика указать данные родственников, коллег, друзей и так далее. Указать данные этих лиц до 1 июля 2021 года было достаточно для того, чтобы родственников, должника и других третьих лиц беспокоили звонками кредиторы и коллекторы.
Сейчас же новый закон ввел презумпцию несогласия третьих лиц на взаимодействие с коллекторами и банками. Так, теперь для того, чтобы начинать телефонный террор по отношению к родственникам, соседям, друзьям и коллегам, у коллекторов должно иметься письменное согласие непосредственно этих людей на такие действия.
Таким образом, закон запрещает коллекторам звонить третьим лицам только лишь на основании того факта, что должник указал их номера при оформлении кредита. Нет прямого согласия на это самого субъекта — нет права звонить и требовать у них погасить долг за заемщика.
Что делать, если звонят по поводу чужого долга?
Если согласие на такие звонки ранее давалось, то закон предоставляет право на отзыв своего согласия. Однако, если звонки продолжаются, есть другой способ действия — это обжалование.
Контролирующим деятельность коллекторских агентств органом является Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Служба приставов следит за соблюдением законодательства в сфере взыскания просроченных задолженностей.
Таким образом, как сам должник, так и его родственник, которому продолжаются настойчивые звонки коллекторских агентств, могут подать соответствующую жалобу в ФССП.
Подать жалобу можно в личном кабинете на портале ГосУслуги или путем заполнения формы на сайте ФССП. В самом обращении необходимо расписать обстоятельства, указать на нарушения, приложить распечатку телефонных звонков, а при возможности и запись самих разговоров.
Может ли родственник быть привлечен к выплате кредита?
Одно дело, когда звонки родственнику по чужому долгу не обоснованы, но другое — когда требования имеют законные основания. Как, например, в ситуациях поручительства, созайма и наследования.
Поручительство
Если родственник или иное третье лицо выступило в качестве поручителя по договору кредитования, то он может быть привлечен к выплате такого кредита. И ручающийся за возврат средств человек должен изначально это понимать, до момента заключения договора поручительства. Поэтому не стоит относиться к поручительству как к подписанию ненужной бумажки, чтобы, например, сестра могла купить квартиру в ипотеку. Это далеко не просто формальность.
Поручители привлекаются к ответственности тогда, когда сроки просрочки накапали уже немаленькие. А это значит, что и проценты тоже успели набежать приличные.
Созаём
Если родственник выступает в качестве созаемщика по обязательству, то и кредиторы, и коллекторы в полном праве требовать с него погашения долга. Созаемщик является таким же равноправным заемщиком по обязательству, который действует по своей воле, подписывая кредитный договор.
Поэтому, если один из созаемщиков и прекращает исполнять свои обязательства, то полную оплату долга будут требовать со второго.
Наследование
По наследству может перейти не только имущество. И это нужно учитывать, когда наследник принимает его. Долги также переходят по наследству. Поэтому чтобы не принимать на себя долги своего наследодателя, придется отказаться от него в полном объеме.
Может ли заемщик избавиться от звонков коллекторов раз и навсегда?
Долги сами по себе никуда не исчезают. Точно также не исчезают и звонки коллекторов. Избавиться от всего этого можно либо добросовестно выплатив все причитающиеся кредитору денежные средства, либо обратившись за процедурой банкротства.
Чтобы процедура банкротства прошла правильно и не вышла должнику «боком», в нее нужно вступать не в одиночку, а вооружившись помощью профессионального юриста, специализирующегося на банкротстве.
Банкротство — это процедура, проходить которую советуют юристы не всегда и не всем. Поэтому подготовку к ней необходимо начинать с первичной консультации, где специалист разберет конкретно вашу ситуацию, определит риски и построит грамотную стратегию действий.
Не очень важно то, с какой проблемой вы сталкиваетесь, будь то звонки коллекторов по ночам, звонки родственникам без их согласий или другие нарушения и превышения коллекторами своих полномочий. Но бороться с ними можно и нужно.
Мы имеем большой опыт работы с обжалованием действий коллекторских агентств и по защите интересов наших клиентов. Из любой, казалось бы, безвыходной ситуации можно найти выход, если решать ее не самостоятельно, руководствуясь ответами на форумах, а с помощью грамотной и последовательной работы специалиста с юридическим образованием.
Частые вопросы
Законом не предусмотрено четких сроков, когда долг переходит коллекторам. Когда продать долг и делать ли это вообще — решает сам кредитор.
Срок исковой давности составляет три года. Именно в течение этого периода кредитор имеет право на защиту своих интересов в суде. Если по истечение 3 лет с даты просрочки кредитор так и не обратился в суд за взысканием, то его право на это аннулируется. Но поймите — сам долг никуда не денется.
Да. Однако здесь также есть ограничение в количестве таких визитов. Так, коллекторы могут навещать должника не чаще 1 раза в неделю.
Коллекторы не имеют права требовать погашения в следующих случаях:
- Физлицо лишено или ограничено в дееспособности;
- Человек находится в стационарном учреждении;
- Должник является инвалидом первой группы;
- Гражданин является несовершеннолетним.
Должник имеет право подать соответствующее заявление коллекторам, в котором необходимо указать, что дальнейшее взаимодействие возможно только посредством его представителя — адвоката. С этого момента коллекторы обязаны прекратить любое непосредственное взаимодействие с должником.
