Коллекторы подают в суд на должника только в том случае, если они заключили с банком или другим кредитором договор о переуступке права требования (договор цессии). Если же их просто привлекли к взысканию, дорога в суд для них закрыта. Но обычно коллекторы подают в суд на взыскание долгов, а не на банкротство должника. Могут ли они подать именно заявление на банкротство? Разберемся в этой заметке.
Коллекторские агентства работают в связке с банками и МФО на двух основаниях: по агентскому договору (ст. 1005 ГК РФ) и по договорам цессии (ст. 382-390 ГК РФ). То есть банк или поручает коллекторам взыскание, или же продает им просроченный кредит.
Позиция коллекторов по поводу банкротства: подают ли агентства в суд в 2021 году?
По общим правилам, кредиторы обращаются в суд, если:
- сумма неисполненных обязательств перед ними достигла 500 тыс. рублей;
- человек не платил уже больше 3 месяцев.
Получить статус кредитора коллекторское агентство может только в одном случае — если заключит с вашим банком договор цессии. Это значит, что у банка больше не будет прав кредитора — сотрудники банка перестанут вам звонить, писать, требовать оплаты. Но право требования возникает у коллекторов: они продолжают начислять проценты, неустойку, пени, требуют возврата просроченного кредита.
На практике коллекторы подают на банкротство редко. Практически — никогда. Директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин ответил на этот вопрос так: «Среди компаний, входящих в нашу ассоциацию, на банкротство должника пока еще никто не подавал».
Почему? Неторопливость взыскателей продиктована экономическими соображениями. Коллекторское агентство умеет считать свои деньги, и знает, в какую сумму обойдется процедура:
Примерные расходы будут таковы:
- Расходы на найм финансового управляющего — 25 тыс. рублей за процедуру (их всего две, часто суды ограничиваются только реализацией имущества).
- Расходы на публикации — минимум 22-25 тыс. рублей. Публикуются сведения о банкротах в газете «Коммерсант» и в ЕФРСБ, это требование продиктовано законом.
- Госпошлина, почтовые услуги и дополнительные расходы.
Еще для суда необходимы юристы. Учитывая, что в среднем коллекторская компания — структура небольшая, и лишними средствами не располагает, многие агентства делают «ход конем». Они нанимают штатного юриста из вчерашних выпускников ВУЗов, и обучают их «под себя».
Конечно, позже такие юристы перерастают агентства, и мигрируют в более интересные проекты. А кто-то матереет на почве взыскания долгов и основывает свои агентства по взысканию. Но в целом взять юриста в свой бизнес правильно — тратиться на стороннее юридическое сопровождение не придется.
Обращаться в суд за банкротством коллекторам выгодно только в некоторых случаях:
- должник — состоятельный человек, и введение реструктуризации долгов или реализации имущества принесет солидную компенсацию просрочки по кредитам;
- должник владеет несколькими объектами дорогого имущества, и их продажа позволит удовлетворить требования кредиторов;
- должник внезапно получил наследство.
Но будем честны — как правило, «жирных» клиентов банк не выпустит из своих лап. Коллекторам обычно радостно спихивают неработающих должников, у которых за душой только единственное жилье. А его, как известно, не продашь.
Смысл обращаться за банкротством, если это приведет к негативным последствиям для коллекторов? Правильно, никакого.
Смысла банкротить должника в этом случае нет:
- расходы по банкротству лягут на коллекторское агентство (как на инициатора): с привлечением юриста это порядка 100-150 тыс. рублей;
- должника признают банкротом, его освободят от долговых обязательств — стребовать потом уже с него ничего нельзя;
- просроченные кредиты будут списаны.
Поэтому в 2021 году позиция коллекторов остается прежней — на банкротство должника они не подают. Правда, есть такие коллекторы, которые все же подают на банкротство должника.
Так, коллекторское агентство Сбербанка призналось в том, что в случае, если его специалист узнают, что должник не платит коллекторам по, на его взгляд, второстепенным займам, то они ищут такие, по которым этот человек платит. И специалисты коллектора находят такие кредиты, например, чаще всего это — ипотека.
В чем риск банкротства при ипотеке? Правильно, это практически 100% гарантия остаться без жилья.
Коллекторы после апгрейда — кто они, современные взыскатели?
До 2016 года коллекторы часто ассоциировались с бритоголовыми братками а-ля «привет из 90-х». Ими пугали, их имена не упоминали на ночь глядя, масс-медиа заботливо сформировали образ бандита-монстра — кощунственного призрака с битой, который по ночам посещает нерадивых должников и кошмарит их семьи.
К счастью, так называемый закон о коллекторах от 2016 года ввел жесткий регламент деятельности коллекторских агентств.
Согласно нормам закона коллекторам запретили:
- звонить и писать должникам по ночам,
- пугать и шантажировать бедных должников,
- бесконечно слать СМС и звонить — делать теперь это можно только в рамках довольно жестких ограничений,
- приходить к должникам домой чаще 1 раза в неделю,
- скрывать информацию об агентстве, на которое они работают.
Кстати, если коллекторы звонят и угрожают, смело записывайте разговор на телефон. В дальнейшем с этой записью можно обратиться с жалобой:
- В Национальную профессиональную Ассоциацию коллекторских агентств — в НАПКА;
- В Федеральную службу судебных приставов — ФССП;
- В правоохранительные органы и в прокуратуру, если полиция будет бездействовать.
Жалоба на коллекторов приставам
Наше расследование по коллекторам: подадут ли в суд взыскатели «в законе»?
Мы провели собственное расследование о том, о чем и как коллекторские агентства (КА) информируют должников. И нашли там некоторые любопытные нюансы. Напомним, что контроль за деятельностью законных взыскателей осуществляют судебные приставы. Собственно, реестр коллекторских агентств находится в открытом доступе на сайте ФССП.
Здесь перечислены только коллекторские агентства, которые осуществляют работу с должниками на законных основаниях.
Лайфхак: когда с вами связываются коллекторы, требуйте назвать регистрационные данные компании, на которую они работают. По этим данным агентство нужно искать в реестре. Если оно там не числится, значит, вы имеете дело с компанией, которая осуществляет деятельность незаконно.
На сайте ФССП указана полная подробная информация о каждом агентстве:
- дата внесения в реестр;
- регистрационный номер;
- название;
- номер свидетельства;
- ИНН;
- страховка;
- юридический адрес;
- веб-сайт;
- дата исключения агентства из реестра. Именно этот столбец даст вам понять, что коллекторы лишены права взыскивать долги
Мы решили узнать, когда коллекторы обратятся за банкротством своего должника.
Анализировали следующие агентства:
- Долговое агентство «Илма». Компания со средненьким сайтом. Правда, у коллекторского агентства, похоже, поклонников немного. Материалы публикуются крайне редко. Мы им, конечно, написали. Ответа дождались примерно через 30-60 минут. Это была сухая отписка в стиле «мы не консультируем в частном порядке».
- Агентство с солидным названием «Центр кредитной безопасности». Здесь та же беда — об онлайн-чатах никто не слыхивал, сайт сухо предложил заполнить форму. Мы так и сделали. Ответа все еще не получили.
-
MBA Consult. Здесь уже сайт выглядит несколько ярче, даже публикуются обзорные статьи на тему задолженностей, возвратов и других кредитных обстоятельств. Ура! Здесь даже есть онлайн-чат! Мы сперва тоже обрадовались, но потом поняли, что поспешили.
Мы написали в окошечко чата, и ждали около 1-2 часов. Затем нам даже ответили. Но, к сожалению, не в тему! У нас потребовали ФИО и дату рождения, потом начали спрашивать, приходили ли из их компании письма… В общем, мы поняли, что здесь тоже каши не сваришь.
- Агентство ЮБС-М. Также мы написали сюда в традиционную онлайн-форму на сайте. До сих пор сидим в ожидании ответа… Правда, на сайте компании сказано, что она осуществляет работу по предоставлению интересов кредиторов на стадии банкротства, в делах о признании несостоятельность юр лиц и ИП.
Как вы уже догадались, коллекторские агентства, наверное, на работу нанимают интровертов. Работникам компаний сложно наладить коммуникации, пообщаться с посетителями на сайтах, но при взыскании просроченных кредитов их поведение резко меняется, и они чуть ли не с агрессией трясут бедных должников, настойчиво требуя оплаты прошлогодних процентов.
Нам удалось найти только один более-менее адекватный сайт: группа компаний «Финансовые услуги». Здесь коллекторы позаботились об информационно-просветительском ликбезе своих клиентов. Но и здесь нас поджидали невероятные сюрпризы!
Мы нашли страницу: https://www.gk-fin.ru/dolg/63/, где предоставлялась подробная информация о последствиях:
- реструктуризации;
- судебного взыскания;
- банкротства.
Заметим, что это коллекторское агентство хоть как-то на собственном сайте упомянуло банкротство.
Здесь мы нашли потрясающую информацию. Но обо всем по порядку.
- Коллекторское агентство подает на банкротство должника, если размер задолженности достигает 500 тыс. рублей, а просрочка — 3 месяца. Отметим, что по этому пункту все верно — такие же условия ставит законодатель.
-
Коллекторское агентство утверждает, что банкротство займет «2 года судится и 3 года платить» (авторский стиль и уровень грамотности сохранен). А вот это уже неверно. В реальности процедура банкротства занимает 9-11 месяцев; а если должник еще воспользуется юридическим сопровождением, то всего 7-8 месяцев.
Большие вопросы вызывает утверждение «3 года платить» — это как, куда и кому? Банкротство вообще-то избавляет человека от долговых обязательств, кому и зачем платить? В общем, это похоже на попытку запугать должников. 3 года можно платить только по плану реструктуризации. Но это почти беспроцентная услуга, которая явно не выгодна коллекторам.
-
В плане затрат коллекторское агентство «ГК «Финансовые услуги» утверждает, что придется потратить 10 тыс. рублей и 2% от реализованного имущества на финансового управляющего. Отметим, что это дезинформация. В 2016 году законом вознаграждение финансовому управляющему было увеличено до 25 тыс. рублей, плюс от реализованного имущества должника финансовый управляющий получает 7%.
А по последней версии поправок в закон о банкротстве, внесенных в Госдуму 17 мая 2021 года, сумму вознаграждения предлагают увеличить до 10%. Но тут нюанс: расходы оплачивает лицо, которое обращается в суд за банкротством. Если инициировать дело будут коллекторы, то они и будут все оплачивать (за исключением 7%, которые поступают управляющему от средств из конкурсной массы).
- Далее агентство утверждает, что если будет инициировано банкротство, то человек обязан будет рассчитаться своим имуществом с коллекторами на 100%. Помните, у вас не отберут квартиру и другое личное имущество по ст. 446 ГПК РФ. К тому же, коллекторы включаются в реестр третьей очереди — при банкротстве они далеко не всегда получают задолженность даже частично.
- Последствия для кредитной истории будут печальными, сообщает на своем сайте КА. Тут агентство пишет верно — КИ любого человека хранится 10 лет. После банкротства получить кредит в банке почти нереально, нужно действовать только обходными путями.
- Ограничение в правах, по мнению агентства, заключается в запрете на сделки стоимостью выше 50 тыс. рублей, на открытие банковских вкладов, на занятие руководящих постов в юрлицах и в запрете на ведение предпринимательской деятельности. Отметим, что это правда, но только частично.
Запрет на сделки и на банковские вклады действует только во время процедуры банкротства. Запрет на руководящие посты — в течение 3 лет после процедуры; на ведение предпринимательства — в течение 5 лет, и только в случае, если человек вступил в процедуру банкротства как ИП.
В целом сведения с сайта коллекторского агентства поражают смесью жадности и невежества, и желанием запугать должника. Хотя коллекторская организация должна уверенно знать законодательство в этой сфере.
Что делать, если банк обратился к коллекторам: спасет ли банкротство?
Если у вас много просроченных кредитов, то не стоит надеяться, что их перепродажа коллекторам изменит ситуацию в лучшую сторону. В реальности коллекторы будут требовать возврата задолженности намного активнее, чем банк.
Что делать, если кредит продали коллекторам?
- Попытаться договориться о реструктуризации или частичном списании начисленных процентов. Коллекторы обычно выкупают кредитные обязательства за небольшие деньги, поэтому они в силах уступить определенную сумму по предложению должника.
- Обратиться в Арбитражный суд за признанием банкротства. Процедура позволит вам избавиться от кредитов и микрозаймов, не возвращая их. Если вы действительно потеряли трудоспособность, работу, заболели — вам спишут долговые обязательства после соответствующей проверки.
Не верьте рассказам коллекторов, что дело будет длиться 2 года, а платить потом еще 3 года — это смешно.
Нужна юридическая консультация в сфере банкротства физических лиц? Свяжитесь с нами. Мы поможем оценить ситуацию, признать себя банкротом и обрести финансовую свободу.
