Встреча с представителями коллекторской компании — это всегда неприятно. Но все же в наше время такое столкновение на улице, в кафе, в спортзале — никак не смертельно для должника и даже нетравмоопасно. Говорить с сотрудником взыскателя нужно смело и правдиво. Как же это сделать, как не начать «блеять» или рыдать при встрече с коллектором? Расскажем в этой заметке.
Почему коллекторы не могут к вам «нагрянуть бригадой»
Помните, что выездные визиты «бригад» сотрудников служб истребования долгов запрещены законом о взыскании — 230 фз. К вам на работу или домой имеет право прийти всего лишь один представитель взыскателя. Скорее всего, это будет офисный клерк в очках и с папочкой в руках, в которой — в случае визита именно коллектора — будут лежать документы о вашем долге. А именно:
- кредитный договор;
- документ о переуступке долга — о цессии;
- нарушенный вами график платежей;
- расчет задолженности;
- требование о погашении кредита или займа с учетом процентов, пеней и штрафов. Именно его постарается вам «подсунуть» на подпись коллектор в первую очередь. Но вы имеете право ничего не подписывать.
Поэтому не теряйтесь, держите себя в руках и беседуйте с взыскателем (если у вас есть такое желание — поговорить) максимально лаконично, четко и коротко. Если у вас денег нет — так и говорите — денег, чтобы погасить долг, сейчас нет. Как только они появятся — заплачу. Когда появятся? Не знаю. Не давайте никаких обещания из серии «лишь бы сейчас он отцепился».
Многие должники срываются и хамят в беседах с коллекторами. Поэтому возникает вопрос — а если коллекторы грубят нам, то можно ли дерзить им в ответ? В общем-то, законом и другими нормативными актами о коллекторах такое поведение должника не запрещено. Можно ли послать коллекторов куда подальше, например, ловить бабочек на Суматру, матом? Можно, если очень хочется, но возникает логичный вопрос — а зачем до нецензурной лексики опускаться?
Разве только для того, чтобы показать, что мы по уровню развития сами далеко не ушли от мытарей и сборщиков податей? Продемонстрировать степень нашей невоспитанности и неумение держать себя в руках? Хотя кто-то считает хамство доблестью.
Что будет должнику за то, что он нахамил коллектору? Испортится ли его кредитная история?
Закон с труднопроизносимым и нудным названием «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности при возврате просроченной задолженности…» регулирует работу сотрудников коллекторских компаний.
Он предписывает правила общения и поведения именно коллекторов при телефонных беседах и встречах с должниками. Этот документ не устанавливает правил взаимодействия людей, обремененных долгами, со взыскателями.
Если вы нахамите коллектору — в телефонном разговоре или при личной встрече, это не доблесть, но и не виновное действие.
Но сотрудники как кредиторов, так и коллекторских бюро повадились сообщать клиентам, что запись разговора с вашими «перлами» будет выслала в бюро кредитных историй и приобщено к вашему индивидуальному досье.
И что в итоге ваше хамство снизит ваш кредитный рейтинг. Знайте, что вам безбожно врут. Никакие слова, даже матерные, никак не влияют на вашу кредитную историю.
У вас нет никаких обязательств перед кредиторами и коллекторами, кроме одного — без перебоев обслуживать свой долг, своевременно платить взносы и вернуть ссуду в заранее оговоренный срок, вместе с начисленными процентами. Если дело о возврате долга уже дошло до коллекторов, то вы свои обязательства перед банком или микрофинансовой компанией однозначно нарушили. И никакими словами вашей кредитной истории уже не помочь. Но и этими же словами вашу репутацию еще более подмочить нельзя.
Исправить вашу кредитную историю может лишь полное погашение долга. А лучше и вообще не доводить кредиты и микрозаймы до просрочек. Но это знают все, и при этом очень многие люди попадают в такие ситуации, когда платить нечем.
Ситуация первая — коллектор пришел к вам на работу
Коллектор имеет право позвонить или прийти на работу к должнику.
При звонке он не имеет права разглашать данные о вашей задолженности, так как эти сведения относятся к персональным и защищены законом.
То есть фактически он может только поинтересоваться, работаете ли вы в данной организации, и попытаться побеседовать с вами.
Если вы отказались от контакта по телефону, то он может нагрянуть в вашу организацию. И ждать вас, например, на выходе из здания.
Как он вас опознает? Многие банки и МФО сейчас выдают кредиты и займы при наличии обязательного селфи клиента с его раскрытым на странице с персональными данными паспортом.
Вот по этому снимку коллектор вас и определит. Так как вместе с кредитным договором агентству передаются все данные должника, которые кредитор взял с человека при одобрении ссуды.
Падать в обморок или с места в карьер начинать кричать на коллектора не стоит. Если вы не хотите беседовать и от чего-то стесняетесь своих долгов (а их наличие никак не является преступлением), то вы можете просто отказаться от общения, сообщив это представителю КА и пройти мимо. Но логичнее было бы все же поговорить, посмотреть документы о долге (вдруг это не ваш долг?) и спросить, а не хочет ли бюро взыскания дать скидку на погашение выставленной суммы?
Главное — ничего заранее не подписывайте! Никаких соглашений о возврате долга, никаких «протоколов бесед», никаких «документов о достижения договоренностей». Помните, что подписание вами любого документа позволяет судам отсчитывать срок давности по долгу заново, с даты вашего признания долга — то есть с момента подписания документа. А это ухудшит вашу ситуацию, которая, как мы понимаем, и так непроста.
Если коллектор обещает вам отсрочку, рассрочку или дисконт, то попросите у него типовую форму договора, чтобы ее изучить. У компаний, которые практикуют такую услугу, эти типовые договора есть, в них нет ничего секретного. Постарайтесь, чтобы этот договор на предмет подводных камней изучил кредитных юрист и указал вам на слабые места вашей позиции при подписании подобной бумаги.
Чтобы не вышло так, что вы заплатите, например, половину от суммы долга в обмен на обещание списать другую половину. А потом окажется, что документ был составлен так, что и вторую часть долга вы тоже при подписании обязались вернуть!
Читайте также
- Может ли пристав передать или продать долг коллекторам
- Если долг продан коллекторам, проценты насчитываются? Да, ведь коллектор — тоже кредитор
- Что делать, если коллекторы продолжают звонить во время и после банкротства
Ситуация вторая — коллектор пришел к вам домой
К вам на дом коллектор тоже должен приходить в единственном экземпляре — один человек от агентства.
Правда, иногда, на местах, где у коллекторов отстроено взаимодействие со службой судебных приставов и с кредитором, коллектор может прийти к должнику с представителем отдела взыскания банка или с приставом (но с последним — только после того, как долг будет просужен).
Делается это и для психологического устрашения должника, и для того, чтобы взыскатели могли внятно донести до клиента свою позицию.
Например — можем дать дисконт, а если будете упираться — пойдем с иском в суд. Стоит ли говорить, что при виде пристава должник становится если не сговорчивее, то хотя бы внимательнее к речам коллектора.
Но опять же повторяем — если вы не хотите общаться с коллектором и смотреть ему в глаза, то вы вправе не открывать ему дверь, даже если он прекрасно понимает, что игра в «никого нет дома» или «я тут не проживаю» — это обман.
Напоминаем, что после 120 дней просрочки, то есть после 4 месяцев с того дня, когда вы внесли последний платеж по кредиту, вы имеете право отказаться от взаимодействия с кредитором и коллекторами. Для этого нужно послать официальное письмо об отказе руководителю вашего взыскателя. После пяти дней звонки и попытки встретиться с вами должны прекратиться. Но тогда уж точно — вы увидитесь в суде.
Кстати, а вы сами-то понимаете, что визит к вам сотрудника конкретного КА возможен только в том случае, если офис этого агентства есть именно в вашем регионе? В другой регион коллекторы, чтобы с вами побеседовать, ездить точно не будут. И переадресовать попытку явиться к вам на встречу сотруднику другого КА, без оформления перепродажи долга, они тоже не имеют права.
Ситуация третья — коллекторы обещают вас подкараулить в подворотне и другие угрозы
Не секрет, что даже легальные коллекторы, включенные в реестр ФССП, не всегда ведут себя строго согласно нормам закона о взыскании. Особенно понимая, что долг находится на грани срока исковой давности и что, обратись они в суд, то агентство просто потеряет свое рабочее время. В такой ситуации в ход идут все варианты прессинга. Например?
Коллекторы могут говорить:
- что они приедут в школу к вашим детям, и вам после такого визита «мало не покажется»;
- что в такую-то дату с такого-то до такого часа (времени) вы обязаны быть дома, чтобы впустить к себе в квартиру представителя КА, который приедет вместе с сотрудниками ФССП, чтобы описать и изъять ваше имущество;
- что они самостоятельно арестуют все ваши счета и карты в банках, квартиру, дачу, мотоцикл, телевизор и корову. И седло от той коровы;
- что они проинформируют всех друзей и родственников в ваших социальных сетях о том, что вы — злостный должник и неплательщик;
- что уже готово обращение в правоохранительные органы и на вас обязательно заведут дело по статье 159 Уголовного кодекса о мошенничестве.
Все эти угрозы, как говорилось в знаменитой итальянской комедии 70-х годов 20 века — не что иное, как «блеф». Напомним, что, по сути, у коллекторов есть только одно право — призывать вас погасить долг. Учитесь блефовать и вы сами.
Правда, все полуугрозы чаще всего произносятся коллекторами в переписке или при общении по телефону. Но и при личных визитах они не исключены.
Что же отвечать коллекторам, если нечем платить кредиты и микрозаймы
Напомним то, что мы говорили вам в самом начале этой заметки — говорить коллекторам надо правду. Например, «я потерял работу, мне нечем платить кредиты, меня сократили в связи с реорганизацией штата работодателя.
Да, я ищу работу, и как только она у меня будет — я выплачу весь свой долг с разумно начисленными процентами».
Или же — «я провел два месяца в больнице после травмы, решается вопрос о группе инвалидности, возможно, я не смогу платить кредит в прежнем объеме ежемесячного взноса, давайте поговорим о реструктуризации долга».
Конечно, коллекторы будут недовольны вашими ответами. Они не будут пытаться войти в ваше положение, их бизнес — заставить вас вернуть средства, «выбить долги».
Они будут давать вам советы из серии «возьмите новый кредит, чтобы закрыть уже накопленный долг» или «заложите в ломбард ценное имущество, чтобы расплатиться». Но вы не обязаны это делать.
Худшее для вас, что может предпринять кредитор и коллектор — это подать на вас иск в суд. Как правило, суд списывает навес чрезмерно насчитанных на долг штрафных санкций, но вот само тело долга плюс проценты вернуть придется, тут закон трактует обязательство заемщика однозначно. Но у суда можно попросить отсрочку или рассрочку в исполнения решения — примерно на полгода. Если вы не платите по уважительной причине — потеря дохода, болезнь, инвалидность, рождение ребенка — вам такую отсрочку на 99% суд даст.
Вы устали от неподъемных долгов и вас буквально по пятам преследуют коллекторы — звонками, визитами домой и на работу, напоминаниями о задолженности? Но денег, чтобы погасить просрочку, у вас нет, и в ближайшее время их не станет больше? Тогда подумайте о том, не целесообразнее ли вам пройти процедуру банкротства и списать свои долги. Юристы нашей компании окажут вам всестороннюю поддержку.
