Наличие действующих кредитов не лишает права вновь просить деньги у банка. Решение по заявке принимается после проверки кредитной истории, вида и размера доходов, места и периода работы, других данных о заемщике. Если проверка показала, что клиент добросовестно относится к обязательствам и имеет достаточный заработок, шансы на одобрение кредита будут очень высокими.
Сложно однозначно сказать, как с уверенностью на 100 процентов получить кредит. Даже если вы соответствуете всем требованиям банка и считаете себя максимально добросовестным заемщиком, нельзя исключать отказа по заявке. О том, как повысить вероятность одобрения кредита, расскажем ниже.
Дают ли кредиты заемщикам с действующими кредитами
Наличие действующих кредитов снижает платежеспособность заемщика. Чем большая часть доходов уходит на погашение кредитных обязательств, тем меньше денег остается на текущие нужды. Естественно, каждый новый кредит еще сильнее увеличит долговую нагрузку. Для банка, рассматривающего заявку, это означает повышенный риск невозврата кредита.
Ни один закон не запрещает гражданину брать кредиты при наличии текущих обязательств перед банками. Но в законодательстве нет и обязанности банка одобрять заявки всем подряд. В каждом случае решение принимается индивидуально, после проверки документов и сведений о заемщике.
С 1 января 2022 года вступили в силу поправки в закон № 86-ФЗ. Согласно поправкам, ЦБ РФ может утверждать количественные критерии (лимиты) для выдачи необеспеченных потребительских кредитов. Банк России будет устанавливать лимит (долю) по количеству указанных кредитов в общем объеме выданных денег.
Это снизит вероятность одобрения заявок для заемщиков со слишком большой закредитованностью. Однако даже эти нововведения не являются запретом на получение нового кредита с текущими обязательствами.
Как правильно выбрать банк, чтобы не отказали
У всех банков примерно одинаковые кредитные программы и требования к заемщикам. О лояльности к проверкам можно говорить только условно. При выдаче каждого кредита банк оценивает платежеспособность клиента и свои риски.
На решение влияет много факторов, от кредитной истории до состава семьи заемщика. Отказ по заявке вы можете получить вообще без обоснования причин.
Многие банки дают возможность подать документы на кредит онлайн. Проверка занимает несколько минут, не требует личного визита. При относительно небольших суммах, указанных в заявке, деньги переведут на карту или счет в течение дня. График платежей заемщик получит на электронную почту или в мобильное приложение.
Если вы выбираете банк с самыми лояльными требованиями к заемщику, обратите внимание на следующие моменты:
- на виды и условия кредитных программ (например, чтобы снизить риск отказа можно подобрать программу с минимальной суммой кредита);
- на специальные предложения от банка (например, для держателей зарплатных карт банк может существенно упрощать проверки);
- на возможность подать заявку онлайн (проверки по ним проходят быстрее и относительно лояльнее).
Если сумма кредита большая, либо речь идет об ипотеке, вам наверняка придется идти лично в банк. В таких случаях проверка может длиться несколько дней. На одобрение или отказ по заявке могут повлиять не только сведения и документы, но и личная беседа с менеджером банка.
Какой банк гарантированно одобрит кредит
Ни один банк не укажет в рекламе, что одобряет 100% заявок. Даже если рекламное предложение убеждает вас, что вы сможете точно получить кредит, всегда есть оговорки.
Например, под звездочкой внизу рекламы будет указано, что гарантия выдачи кредита связана с полным соответствием условиям банка. Но если посмотреть правила кредитования на сайте банка, там наверняка будут очень обтекаемые условия.
Если вы планируете брать повторно деньги в долг, попробуйте сначала сделать это в своем банке. При добросовестном погашении ранее взятых кредитов проверка пройдет лояльнее. Еще проще будет проверка при выдаче кредитных карт. По мере пользования лимитом карточки, выданной на небольшую сумму, доступный объем средств по ней будет увеличиваться.
Как взять кредит, чтобы одобрили на 100 процентов
Зная, на что обращает внимание банк при проверке, можно повысить шансы на одобрение заявки. До обращения за кредитом рекомендуем:
- посмотреть на сайте банка, что нужно для одобрения кредита, как правильно оформить заявку;
- сделать расчеты по сумме кредита и переплате на онлайн-калькуляторе банка, сравнить долговую нагрузку с размером своих доходов;
- скачать формы справок, которые требует банк (если это является условием для подачи заявки);
- запросить и проверить отчет по кредитной истории, убедиться в отсутствии ошибок и недостоверных данных.
Также вы можете подавать заявки через сайты-агрегаторы. В этом случае заявка будет направлена сразу в несколько банков. Но вы получите только предварительное одобрение кредита. При окончательном подтверждении придется взаимодействовать непосредственно со специалистами банка.
Услуги по подбору предложений и подготовке заявок в банки оказывают кредитные брокеры. В ситуации, когда вам нужна большая сумма, его помощь может оказаться неоценимой. Но если у вас изначально очень плохая кредитная история или слишком большая закредитованность, даже услуги брокера не помогут.
Ниже расскажем, как получить одобрение на кредит, на что обращает внимание банк при проверках. Если возникнут вопросы, вы можете проконсультироваться у наших экспертов.
Правильное оформление заявки
Заявка на кредит всегда заполняется по форме банка. В письменном документе вам нужно заполнить все обязательные графы и разделы. В электронной форме тоже есть пункты, обязательные к заполнению. По мере необходимости, в заявке можно указать дополнительные сведения о себе. Это может положительно повлиять на решение.
При заполнении заявки по форме банка очень сложно ошибиться. Тем не менее, чтобы избежать отказа по формальным причинам, рекомендуем:
- указывать только достоверные данные, не пытаться завысить сумму дохода или скрыть какие-либо обязательные факты;
- обращаться за разъяснениями к специалистам банка при возникновении вопросов (через колл-центр, в отделении);
- прикреплять к заявке все обязательные документы, указанные в правилах кредитования.
Скорее всего, заполнение заявки не вызовет у вас проблем. Но перед ее отправкой еще раз перепроверьте все данные, чтобы устранить ошибки.
Образец заявки на получение кредита физ лицом
Кредитная история
Все банки имеют доступ к кредитной истории. По отчету будут видны текущие и предыдущие обязательства, в том числе с просрочками. Также по кредитной истории можно узнать о взыскании через суды и приставов, о прохождении или завершении банкротства.
Нельзя запретить банку запрашивать и проверять указанные сведения. Поэтому при испорченной кредитной истории шанс на одобрение заявки будет очень мал.
Можно ли быстро исправить свою кредитную историю, чтобы одобрили новый кредит? Да, улучшение истории вполне возможно, но это займет очень много времени. Кроме того, старые просрочки и текущие кредиты все равно будут видны в отчете. Это напрямую повлияет на решение по вашей заявке.
Размер и период получения дохода
Ваш доход — это один из самых важных показателей платежеспособности. Для подтверждения дохода обычно подается справка по форме банка или 2-НДФЛ. Специалист банка или система проверит, какая часть вашего заработка будет уходить на погашение кредита.
Также доход сверяется с отчетом по кредитной истории. Это позволит увидеть общую долговую нагрузку с учетом текущего дохода.
Период, за который вы показываете заработок, тоже важен. Если по справке виден доход за полный календарный год, значит вы постоянно работаете. Если по документам видно только о заработке за 1-2 месяца до обращения за кредитом, это вряд ли гарантирует платежеспособность на будущее.
Место и период работы
Сведения о заработке напрямую связаны с местом вашей работы. Поэтому в заявке нужно указать источник заработка, т.е. наименование и реквизиты организации, где вы работаете. Также можно сообщать о работе самозанятым и предпринимателем, если это подтверждается документами из ИФНС.
Чем дольше продолжительность работы (без перерыва стажа), тем надежнее клиент в глазах банка. Зарплата станет способом погашения задолженности, если заемщик перестанет платить по кредиту. Данные о месте и периоде работы проверяются по документам от работодателя, заемщика.
Если вы вообще не работаете или делаете это неофициально, вам вряд ли одобрят кредит. Но у некоторых банков есть упрощенные кредитные программы, где не нужно подтверждать доход и трудоустройство. Например, таким способом могут одобрить кредитную карту с небольшим лимитом.
Состав семьи
В заявке вам предложат указать сведения о составе семьи — о супруге, о несовершеннолетних детях, других иждивенцах. По мере необходимости, банк вправе запросить подтверждающие документы. По составу семьи проверяется среднедушевой доход, сравнивается с кредитной нагрузкой. При большом количестве иждивенцев заемщику будет сложнее платить по кредиту.
Естественно, повлиять на состав семьи прямо перед обращением с заявкой вы не можете. Вряд ли имеет смысл срочно разводиться с супругом, тем более что дети все равно будут числиться в составе семьи.
Но наличие зарегистрированного брака может оказать полезным, чтобы вам одобрили кредит. Вы можете привлечь супруга в договор как созаемщика или поручителя, что всегда является положительным фактором для банка.
Текущая долговая нагрузка
Наличие действующих кредитов банк проверит по сведениям кредитной истории. Скрыть эту информацию невозможно. Кроме того, в текущую долговую нагрузку будут включены суммы, взыскиваемые судами и приставами.
Если заработок равен или лишь незначительно превышает общую долговую нагрузку, кредит вряд ли одобрят. Поэтому до подачи заявки лучше постараться закрыть хотя бы часть текущих обязательств.
Наличие взысканий через суды и приставов
По заявке заемщика банк может проверить сведения о взыскиваемых долгах. Например, в кредитной истории фиксируются данные о взыскании кредитной задолженности через суды и приставов, просрочки по коммунальным услугам. Также могут проверить открытые базы данных судов и ФССП, где должника легко найти по ФИО, дате рождения.
Имущество в собственности заемщика
Банк может попросить указать в заявке данные о вашей недвижимости, транспортных средствах. Если у вас есть дорогостоящее и ликвидное имущество, ваш уровень кредитоспособности будет выше, чем при отсутствии активов.
Также не стоит забывать, что на имущество можно оформить залог в пользу банка. Это влечет дополнительные риски для заемщика. Но для банка залог, напротив, станет хорошим обеспечением на случай просрочки. Это может стать решающим доводом, чтобы вам одобрили кредит.
Другие факторы, влияющие на решение по кредиту
При обращении за кредитом могут быть важны и другие факторы. На решение об одобрении могут повлиять следующие моменты:
- сумма кредита, которую вы укажете в заявке;
- период, на который вы просите деньги;
- согласие на добровольное страхование;
- получение зарплаты на карту или счет в банке, куда вы подаете заявку;
- согласие на дополнительные услуги, предложенные банком.
Чем подробнее вы изучите условия кредитной программы, тем точнее можно заполнить заявку. Также вы будете знать, что говорить при личной встрече с менеджером, если это требуется для принятия решения. Обычно спрашивают о целях получения кредита, уточняют данные по заявке и документам.
Некоторые банки предлагают рассчитать кредитный потенциал. Вот пример такого сервиса для Сбербанка. Для расчета потенциала нужно ввести ряд данных о себе, о составе семьи, о доходах и расходах. Чем выше показатель кредитного потенциала, тем больше шансов на одобрение заявки со стороны Сбера.
Можно направлять заявки сразу в несколько кредитных организаций. В каждом случае нужно внимательно изучить требования к документам, размеру доходов, другим условиям. Если вам одобрили несколько заявок, вы сможете сами выбрать, с кем заключить договор.
Через сколько можно взять кредит, если отказали
Никаких ограничений по срокам повторного обращения за кредитом нет. Если вам указали причины отказа, до следующей подачи заявки можно попробовать их устранить.
К сожалению, чаще всего заявителям не сообщают основания для вынесения отказного решения. Но и случаев одобрения повторной заявки при тех же сведениях о заемщике достаточно много.
Хотите узнать больше о том, как повысить шансы на одобрение заявки на кредит? Проконсультируйтесь у наших экспертов!
